CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCPNT CHI NHÁNH KON TUM
2.2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHTMCPNT Chi nhánh
Bảng 2.8. Cơ cấu dư nợ bình quân CVTD tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum
ĐVT: Triệu đồng
DƯ NỢ THEO LĨNH VỰC CHO VAY
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ Tỷ trọng
(%) Dư nợ Tỷ trọng
(%) Dư nợ Tỷ trọng (%) 1. Dư nợ cho vay TD 5.234 1,5 11.620 1,4 15.440 1,47 2. Dư nợ lĩnh vực khác 343.766 98,5 828.380 98,6 1.034.560 98,53
Tổng cộng 349.000 100 840.000 100 1.050.000 100 (Trích từ báo cáo NHTMCPNT Chi Nhánh Kon Tum)
Biểu đồ 2.6. Cơ cấu dư nợ CVTD tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum - Qua bảng số liệu 2.8 cho thấy, tuy dư nợ CVTD qua 3 năm có xu hướng tăng nhưng nhìn chung CVTD vẫn chiếm một phần rất nhỏ trong cơ
cấu cho vay tại CN và chiếm tỷ trọng ngày càng thấp trong 2 năm 2017 và 2018: chiếm 1,4% trong năm 2017 và 1,47% trong năm 2018, trong khi năm 2016 chiểm 1,5%.
Nguyên nhân trên là do trong thời gian qua Chi nhánh chỉ quan tâm đến cho vay đối tượng khác (doanh nghiệp) và chưa thực sự quan tâm, chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra trong năm 2018, lạm phát trong nước tăng cao, Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước có chủ trương cắt giảm đầu tư, điều chỉnh kế hoạch tăng trưởng tín dụng, hạn chế tín dụng phi sản xuất trong đó có cho vay tiêu dùng để kiểm chế lạm phát. Vì vậy, Chi nhánh đã điều chỉnh kế hoạch tín dụng trong đó có chủ trương hạn chế cho vay tiêu dùng.
a. Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm:
Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm ở Chi nhánh NTTMCPNT được thực hiện theo hình thức tín chấp và thế chấp tài sản, trong đó hình thức tín chấp được thực hiện thông qua việc trả góp bằng cách Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng trực tiếp với cơ quan nơi mà khách hàng vay vốn đang làm việc và dựa vào mức lương hoặc tài sản đem thế chấp để quyết định cho vay.
Bảng 2.9. Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016
Năm 2017
Năm 2018
Chênh lệch 2017/2016
Chênh lệch 2018/2017 Số tiền (%) Số tiền (%) 1.Đảm bảo bằng lương 174 275 302 101 5,80 28 1,0 2.Đảm bảo bằng tài sản 5.060 11.345 15.138 6.285 12,42 3.993 35,1 Tổng Cộng 5.234 11.320 15.440
(Trích từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum qua 3 năm 2016 - 2017 – 2018)
Biểu đồ 2.7. Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm b. Thực trạng CVTD theo đối tượng khách hàng
Trong 3 năm qua, Chi nhánh tiến hành CVTD đối với 2 đối tượng khách hàng là CBCNV nhà nước và CBCNV doanh nghiệp. Tại chi nhánh chưa phát sinh cho vay đối với CB hưu trí và cá nhân, hộ gia đình và các đối tượng khách hàng khác.
Bảng 2.10. Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng tại NHTMCPNT CN Kon Tum
ĐVT: Triệu đồng
Đối tượng khách hàng
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2018
So sánh 2017/ 2016
So sánh 2018/ 2017 Số tiền (%) Số tiền (%) CBCNV nhà nước 1.977 4.322 8.130 2.345 118,6 3.808 88 CBCNV doanh nghiệp 3.257 7.298 7.310 4.041 124 12 0,1644
Tổng cộng 5.234 11.620 15.440
(Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum)
Biểu đồ 2.8. Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng tại NHTMCPNT CN Kon Tum Trong 2 năm 2016 và 2017, tỷ trọng dư nợ CVTD đối với CBCNV doanh nghiệp cao hơn so với dư nợ CBCNV nhà nước nhưng đến năm 2018 chi nhánh đã quan tâm và chú trọng đẩy mạnh CVTD đối với CBCNV nhà nước nên dư nợ CBCNV Nhà nước chiếm tỷ trọng cao hơn là 52,65%, tăng 3.808 triệu đồng so với năm 2017 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 88%.
Còn dư nợ CBCNV doanh nghiệp chỉ tăng 12 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 0,1644%. Chính điều này cũng đã làm giảm đáng kể đến lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian qua tại Chi nhánh.
c. Thực trạng CVTD theo mục đích vay vốn
Bảng 2.11. Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn tại NHTMCPNT CN Kon Tum
ĐVT: Triệu đồng
MỤC ĐÍCH Năm
2016
Năm 2017
Năm 2018
So sánh 2017/ 2016
So sánh 2018/ 2017 Số tiền (%) Số tiền (%) Cho vay mua nhà, xây
dựng, sửa chữa nhà ở 3.908 9.877 13.124 5.969 152,74 3.247 32,87 Cho vay mua sắm
phương tiện đi lại 1.326 1.443 2.316 117 8,8 873 60,5 (Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum)
Biểu đồ 2.9. Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum
Từ Bảng 2.11 ta có thể dễ dàng nhận thấy, chi nhánh chủ yếu cho vay để mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở và tỷ trọng cho vay theo mục đích này tăng mạnh qua các năm. Năm 2017 tăng 5.969 trđ với tốc độ tăng tương ứng là 152,74%. Năm 2018 tăng 3.247 trđ với tốc độ tăng tương ứng là 32,87%.
Cho vay mua sắm phương tiện đi lại chiếm tỷ trọng thấp và tăng nhẹ qua các năm. Năm 2017 tăng 117 trđ với tốc độ tăng 8,8% so với năm 2016, năm 2018 tăng 873 trđ với tốc độ tăng 60,5% so với năm 2017.
Chi nhánh chưa cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu khác của khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng như sử dụng để chi phí học tập, chữa bệnh…