CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
3.3. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
3.3.3. Khuyến nghị đối với NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam
- Hoàn thiện các sản phẩm hiện có: Một danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. Thực tế tại Vietcombank Chi nhánh Kon Tum cho thấy, danh mục sản phẩm về CVTD chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ô tô, sửa chữa nhà cửa,… Trong khi đó, tại các Ngân hàng TMCP khác thì danh mục sản phẩm của họ rất đa dạng, ngoài những danh mục sản phẩm kể trên thì còn có: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh, cho vay sinh viên,… rất phát triển. Điều này gây ra rất nhiều khó khan, không đủ khả năng cạnh tranh trên thị trường đầy khốc liệt. Lấy vd một Ngân hàng TMCP trên địa bàn là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Kon Tum danh mục sản phẩm CVTD của họ rất đa dạng, bao gồm: Cho vay học phí, vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết,… Thông qua việc xây dựng một danh mục srn
phẩm đa dạng, phong phú sẽ đáp ứng đầy đủ hơn và tốt hơn nhu cầu chi tiêu đa dạng, phức tạp của dân cư, đồng thời giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các dịch vụ hỗ trợ CVTD như: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà (homebanking) ,… và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm.
- Triển khai các sản phẩm mới: Lấy ví dụ một Ngân hàng TMCP lớn khác trên địa bàn là Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Kon Tum (ACB).
Ngân hàng ACB Chi nhánh Kon Tum triển khai sản phẩm cho vay để đổi nhà và đã thu lại được nhiều thành công. Vì hiện nay nhu cầu đổi ngôi nhà hiện tại để có ngôi nhà tốt hơn đang có xu hướng ngày càng gia tăng. Về phía ngân hàng, ngôi nhà mới tốt hơn chính là tài sản mới được hình thành khi ngân hàng tài trợ cho khách hàng, giá trị sẽ cao hơn và có thể xem nó là tài sản bảo đảm cho khoản vay của khách hàng. Mặt khác, căn nhà cũ cũng có giá trị, ngân hàng chỉ tài trợ thêm một phần của phần thiếu hụt khi khách hàng tiến hành đổi nhà. Như vậy, mục tiêu a toàn của hoạt động ngân hàng vẫn được đảm bảo, thu nhập của ngân hàng sẽ tăng lên, danh mục sản phẩm được phát triển.
- Kịp thời đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cả về đối tượng vay vốn cũng như các hình thức cho vay. Với mục đích đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng, trong những năm tới đây, ngoài việc củng cố các sản phẩm hiện có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa ra một số loại hình cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
- Cải cách quy trình nghiệp vụ và thủ tục CVTD: Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp là yêu cầu cấp thiết trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Chi nhánh có thể xem xét, cắt bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết để đơn giản, tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng.
- Hoàn thiện bộ máy tổ chức thành lập đủ các phòng chuyên môn nghiệp vụ tại chi nhánh để phân quyền quản lý điều hành giám sát đạt hiệu quả tốt .
- Tăng cường đầu tư xây dựng cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông thôn nhất là thiết bị tin học.
- Đa dạng hơn nữa các hình thức đầu tư hỗ trợ các chi nhánh, mở rộng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mới, giữ vững thị phần và từng bước mở rộng hơn việc cho vay đối với việc cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng của các cán bộ công nhân viên chức, cán bộ hưu trí tại địa phương.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát để tránh những rủi ro đáng tiếc xảy ra không thể khắc phục được, gây thiệt hại nặng nề cho Ngân hàng.
* Tăng cường công tác thẩm định, điều tra và tái xét: Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ ra sẽ không mang lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng. Để hạn chế rủi ro CVTD cần thiết thực hiện một số công việc như: Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền,… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn; kiểm tra tính hợp pháp của tài sản thế chấp; thường xuyên tiến hành kiểm tra và tái thẩm định trước và sau khi cho vay.
* Tăng cường giám sát vốn vay:
Giám sát khoản vay trước hết là kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không bởi khách hàng sử dụng sai mục đích thì rủi ro đối với Ngân hàng là rất lớn. Vì thế, việc giám sát kiểm tra thực tế xem vốn vay có sử dụng đúng mục đích hay không là rất cần thiết.
- Không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng:
Để cạnh tranh có thể thắng lợi trong điều kiện hội nhập thì ngân hàng
không ngừng đẩy mạnh công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Chỉ có công nghệ hiện đại, tiên tiến mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí,… để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Ngoài ra, việc ứng dụng mô hình quản lý hiện đại cũng là nhân tố quan trọng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Kon Tum nói riêng đang triển khai hệ thống Corebanking mới thay cho hệ thống Corebanking cũ, điều này giúp tăng năng suất cho vay, tăng tính năng động cho cán bộ tín dụng và rút ngắn được thời gian giao dịch với khách hàng. Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ nỗ lực để sử dụng triệt để những tiện ích mà hệ thống Corebanking mới mang lại như: quản lý rủi ro, ứng dụng internet trong giao dịch với khách hàng,…để hoàn thiện hơn nữa công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở chương 2, trong chương 3, khóa luận đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Kon Tum như xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng, hoàn thiện chính sách khách hàng, hoàn thiện công tác thẩm định trước khi cho vay. Ngoài ra chương 3 còn gợi ý một vài kiến nghị của Ngân hàng gửi tới các cơ quan quản lý nhà nước, tới Ngân hàng nhà nước và tới Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Kon Tum để có các chính sách hợp lý phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như đúng với tiềm năng của nó.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng Ngân hàng và mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố từ phía Ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh doanh.
Trong những năm gần đây hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng nhưng bên cạnh những kết qủa đạt được chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế, bất cập. Nguyên nhân của những hạn chế, bất cập là do chưa có được một hệ thống giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng khả thi. Nhận thấy được vị trí, tầm quan trọng và sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn Tỉnh Kon Tum, thông qua khóa luận tôi đã nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum qua 3 năm 2016-2017- 2018 từ đó mạnh dạn đề xuất những giải pháp và khuyến nghị hỗ trợ mở rộng CVTD tại chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Kon Tum.
Cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của TS. Đặng Hữu Mẫn và bạn bè, các đồng nghiệp trong NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum đã giúp tôi hoàn thành khóa luận đạt được những kết quả mong muốn. Tuy nhiên do thời gian có hạn và trình độ của học viên nghiên cứu còn hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận được ý kiến đóng góp chân tình của đọc giả, của các nhà nghiên cứu và thầy cô để tôi có nhiều kinh nghiệm quý báu giúp hoàn thiện luận văn tốt hơn cũng như việc phục vụ công tác trong giai đoạn hiện nay.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
A. Các giáo trình, bài báo và luận văn trong nước
[1] Lê Thị Hồng Ánh (2011), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng.
[2] Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê.
[3] Lê Huỳnh Ngọc Duyên, Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung tại NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng.
[4] Phạm Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, quản trị và nghiệp vụ, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống kê . [5] Đinh Thị Mỹ Lệ (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng.
[6] Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính kỳ 1.
[7] Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ và ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê.
[8] Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
[9] Lê Văn Tề, Tiền tệ và Ngân hàng, NXB TP.HCM.
[10] Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài chính – Tiền tệ - Ngân hàng, XB lần thứ hai, NXB Thống kê.
[11] .Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”, Tạp chí Phát triển và Hội nhập số 19(29).
B. Các giáo trình của tác giả nước ngoài
[12] Frederic S.Miskin (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính.
[13] Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
C. Các văn bản quy phạm pháp luật, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các thời kỳ
[14] Cẩm nang tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
[15] Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước.
[16] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN về quy chế cho vay các tổ chức tín dụng.
[17] Ngân hàng TMCPNT Kon Tum (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.