CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM
3.2.5. Cải tiến và hoàn thiện chính sách cho vay
Thông qua xây dựng chi tiết những quy định, quy trình cho vay tiêu dùng của NH Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh có thể xây dựng những biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro cũng như thu lại được lợi nhuận ở mức tối đa.
Chi nhánh cần có chiến lượt phát triển nghiệp vụ này và biến CVTD thành một sản phẩm hấp dẫn của mình bằng các biện pháp sau:
*Mức cho vay linh hoạt và hấp dẫn
Chi nhánh cần xem xét cho vay để vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa đảm bảo hạn chế rủi ro, linh hoạt hơn trong phương thức cho vay, vd cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cần có thời hạn cho vay dài hơn,...
Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng sao cho phù hợp với từng nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với món vay cán bộ nhân viên, những cán bộ công nhân viên có nhu cầu dùng tiền vay cho mục đích mua sắm, sửa chữa nhà cửa, vay đi du học,... hiện nay chi nhánh đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo với công nhân viên nhưng giá trị trung bình mỗi khoản vay thấp, số tiền nhận nợ quá nhỏ so với những nhu cầu vay như vậy. Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
* Thời hạn cho vay phù hợp
Để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi cần đa dạng các thời hạn cho vay.
Vd đối với cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa vì nhu cầu vay vốn của khách hàng là lớn mà thời hạn vay lại dài nên cần xem xét áp dụng sản phẩm vay có thời hạn vay dài hơn, đảm bảo định kỳ trả nợ gốc, lãi cho phù hợp với thời hạn đầu tư và khả năng trả nợ của khách hàng.
* Lãi suất cho vay linh hoạt
Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: nhằm củng cố mối quan hệ
lâu dài với đối tượng KH quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều này không chỉ giữ chân khách hàng mà còn khuyến khích khách hàng trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho NH.
Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn CVTD với mức chênh lệch từ 2% đến 3%, điều này là không hợp lý với thực tế vì mục đích của CVTD không phải để sinh lãi. Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng hợp lý trong các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn, đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hòa, cân đối giữa lợi ích ngân hàng và khách hàng. Cụ thể:
Không chỉ đa dạng đối với lãi suất cho vay mà ngân hàng còn cần phải đa dạng hóa các hình thức trả lãi để phù hợp với các đặc điểm, nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội, điều kiện lựa chọn các khoản vay thích hợp, vừa đảm bảo cho hoạt động của họ đạt kết quả cao vừa đảm bảo trả nợ đúng hạn, giảm thiểu tối đa rủi ro, thiệt hại cho phía ngân hàng.
* Cơ chế đảm bảo tiền vay phù hợp
Hiện nay, NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum thực hiện cho vay tín chấp đối với CBCNV với mức cho vay dựa trên thu nhập từ lương của họ nên giá trị mỗi khoản vay rất nhỏ, họ không thể vay được nhiều để đáp ứng các nhu cầu khác của người vay như vay mua nhà ở, xây dựng nhà… Chi nhánh cần áp dụng các hình thức đảm bảo tiền vay như cho vay có đảm bảo bằng tài sản như cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, tín phiếu, trái phiếu kho bạc, chứng chỉ tiền gửi…, thế chấp vay vốn bằng bất động sản hoặc bằng các tài sản khác. Vì giá trị của các tài sản đảm bảo này thường lớn nên có thể đảm bảo để vay những món vay giá trị cao, vừa phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, giúp NH có thể mở rộng và hoàn thiện quy mô cho vay, đa dạng
hóa các hình thức đảm bảo và mở rộng đối tượng KH vay vốn.