CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCPNT CHI NHÁNH KON TUM
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCPNT Chi nhánh
a. Tình hình huy động vốn
“Theo Peter S.Rose trong cuốn Quản trị ngân hàng thương mại, nguồn vốn đóng một vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của một ngân hàng. Nguồn vốn vừa là đối tượng kinh doanh, vừa là phương tiện kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay việc phát triển của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như: Bảo hiểm, thị trường chứng khoán, công ty tài chính…, làm hạn chế nguồn vốn của dân cư gửi vào ngân hàng”. NHTMCPNT Chi nhánh Kon
Tum từ khi đi vào hoạt động năm 2009 đến nay đã và đang gặp một số khó khăn, nhất là là sự cạnh tranh quyết liệt của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Tuy có nhiều khó khăn nhưng địa bàn cũng có một số lợi thế nhất định, đó là: Địa bàn Tỉnh Kon Tum đã và đang thực hiện mở rộng, chỉnh trang đô thị trên diện rộng nên thu hút một số dự án đầu tư trong nước cũng như nước ngoài, là nơi có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế xã hội vì vậy đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, thu nhập dần ổn định và có tích lũy nên chi nhánh đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong dân cư và nhất là nguồn vốn từ việc nhận tiền đền bù giải tỏa của dân cư từ các dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng của Thành phố.
Huy động vốn luôn là mảng trọng yếu và mang tính quyết định hoạt động của mỗi Ngân hàng. Công tác huy động vốn qua 3 năm 2016 – 2017 – 2018 tại chi nhánh được thể hiện như sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn NHTMCPNT Chi nhánh KonTum ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2016/2017
Chênh lệch 2017/2018 Số
tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số
tiền (%) Số
tiền (%) - TG
dân cư 99,8 60,33 243,96 70,25 386 66,32 144,16 144,45 142,04 58,22 - TG các
TCKT 65,6 39,67 103,3 29,75 196 33,68 37,7 57,47 92,7 89,74 Tổng
cộng 165,4 100 347,26 100 582 100 181,86 109,95 234,74 67,6 ( Trích từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại
Thương Chi nhánh Kon Tum qua 3 năm 2016 – 2017 – 2018)
Biểu đồ 2.1. Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum
Trong những năm qua NHTMCPNT Chi nhánh KonTum rất quan tâm đến vấn đề huy động vốn của Ngân hàng. Kết quả đạt được như sau: năm 2017 với kết quả huy động vốn là 347,26 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 181,86 tỷ đồng, tương ứng tăng 109,95%. Trong đó vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn lần lượt trong 3 năm là 60,33%; 70,25%; 66,32% và đạt tốc độ tăng trưởng ngày càng cao: năm 2017 là 243,96 tỷ đồng, tăng 144,16 tỷ đồng, tương ứng tăng 144,45% so với năm 2016.
Năm 2018 tổng vốn huy động đạt 582 tỷ đồng, tăng 234,74 tỷ đồng, tăng 67,6% so với năm 2017, dễ dàng nhận thấy huy động vốn có chiều hướng tăng lên qua 02 năm 2017-2018. Trong đó, vốn huy động từ dân cư đạt 386 tỷ đồng, tăng 142,04 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 58,22% so với năm 2017.
So với số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, xã hội năm 2016 là 65,6 tỷ đồng thì số vốn huy động được vào năm 2017 đạt 103,3 tỷ đồng, tăng 37,7 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 57,47%.Vào thời gian này, nhằm tích lũy vốn
phục vụ gói kích cầu của Chính phủ, các Ngân hàng đang khởi động lại các chương trình huy động vốn, tăng lãi suất tiền gửi. Đến năm 2018 Ngân hàng vẫn đẩy mạnh được việc huy động nguồn vốn từ Tổ chức kinh tế, xã hội , cụ thể tăng 196 tỷ đồng, tức tăng 92,7 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 89,74%
so với năm 2017. Nguyên nhân là do kênh thu hút tiền gửi của NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum đã làm tốt công tác thu hút khách hàng. Qua tình hình trên cho thấy điều kiện mở rộng huy động vốn tại chi nhánh đã được đẩy mạnh và phát huy mặc dù gần đây có quá nhiều biến động thất thường, tác động không nhỏ tới hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, các nhà đầu tư, ảnh hưởng đến đời sống xã hội, nền kinh tế chung. Nhưng NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum đã làm rất tốt công tác huy động vốn của mình.
Kết cấu hạ tầng đô thị Thành phố Kon Tum được đầu tư theo hướng hoàn chỉnh hơn, bộ mặt đô thị từng bước được chỉnh trang; một số dịch vụ chất lượng cao đang dần hình thành; hoạt động thương mại, dịch vụ phát triển nhanh. Điều đó, cũng lý giải tại sao mức dư nợ đối với ngành thương mại dịch vụ tăng lên, dư nợ tín dụng của Ngân hàng tăng trong ba năm chứng tỏ cùng với sự phát triển của tỉnh Kon Tum thì nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng tăng lên. Ta có thể nhận thấy rằng, trong các năm qua, chi nhánh đă từng bước đi lên và khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế của tỉnh.
Hoạt động kinh doanh ngày càng được mở rộng, đi sâu vào chất lượng, gắn công tác thi đua với nhiệm vụ kinh doanh. Ngân hàng đã từng bước khai thác và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn cho vay tín chấp, cầm cố, bảo lãnh, thế chấp … phù hợp với từng đối tượng thuộc mọi thành phần kinh tế. Ngân hàng đạt được thành công như ngày hôm nay phải kể đến sự lănh đạo tài tình của ban giám đốc, cùng với đội ngũ cán bộ không ngừng học hỏi đã dần dần tạo được uy tín và hình ảnh của mình trên địa bàn mặc dù trong điều kiện các
Ngân hàng lớn trên địa bàn cả Ngân hàng Nhà nước cũng như Ngân hàng Thượng Mại Cổ Phần với cơ chế cho vay hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh.
Tóm lại, để đảm bảo tăng trưởng kinh tế và bền vững như kế hoạch đã đề ra thì chi nhánh cần phải bám sát sự lãnh đạo của Ban Giám Đốc chi nhánh, của Tỉnh Uỷ, UBND và sự hỗ trợ hợp tác của các cấp, các ngành và đặc biệt là sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ trong NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum.
b. Tình hình cho vay tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Chỉ có sử dụng vốn có hiệu quả mới thúc đẩy được công tác huy động vốn.
Nắm bắt được điều này, trong những năm qua, NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum đã có những bước phát triển tăng cường hiệu quả sử dụng vốn năm sau cao hơn năm trước, tình hình cho vay đạt kết quả khả quan biểu hiện cụ thể trong bảng sau:
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
So sánh năm 2017 với năm 2016
So sánh năm 2018 với năm
2017 Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tăng, giảm
(%)
Số tiền
Tăng, giảm
(%) 1. Dư nợ
bình quân 349 100 840 100 1.050 100 491 140,7 210 25 - Ngắn hạn 223,36 64 435 51,79 650 61,9 211,64 94,63 215 49,43 - Trung, dài
hạn 125,64 36 405 48,21 400 38,1 279,36 222,35 - 5 -1,23
CHỈ TIÊU
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
So sánh năm 2017 với năm 2016
So sánh năm 2018 với năm
2017 Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tăng, giảm
(%)
Số tiền
Tăng, giảm
(%) 2. Nợ xấu
bình quân 3,897 100 10,036 100 10,216 100 6,139 157,53 0,18 1,79 - Ngắn hạn 3,2 82,1 7,31 72,83 7,116 69,75 4,11 128,44 - 0,194 - 2,65 - Trung, dài
hạn 0,697 17,9 2,726 27,17 3,1 30,25 2,029 291 0,374 13,72 3. Tỷ lệ nợ
xấu (%) 1,12 1,19 0,97 0,07 -0,22
- Ngắn hạn 0,92 0,87 0,68 - 0,05 - 0,19
- Trung, dài
hạn 0,2 0,32 0,29 0,12 -0,03
(Trích từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum qua 3 năm 2016 – 2017 – 2018 )
Biểu đồ 2.2. Tình hình cho vay tại NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum
Qua bảng tình hình cho vay NHTMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum có thể nhận thấy rằng tổng dư nợ qua các năm 2016-2018 ngày càng tăng.
Trong tăng vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay 2016 đạt 223,36 tỷ đồng, năm 2017 đạt 435 tỷ đồng tăng 211,64 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 94,63% so với năm 2018. Sang đến năm 2018 dư nợ cho vay tăng 215 tỷ đồng so với dư nợ năm 2017, tương ứng tỷ lệ tăng 49,43%, cụ thể đạt 650 tỷ đồng. Ngoài ra, cho vay trung và dài hạn cũng góp phần làm gia tăng dư nợ dù chiếm tỷ trọng không cao. Trong 02 năm 2016 – 2017 nguồn dư nợ trung hạn và dài hạn có xu hướng tăng cao, tuy nhiên đến năm 2018 lại có xu hướng giảm khi chỉ còn 400 tỷ đồng, giảm 5 tỷ đồng so với năm 2017, tương đương tỷ lệ giảm 1,23%.
Nợ xấu tăng mạnh trong năm 2017, tăng 6,139 tỷ đồng. Trong đó nợ xấu cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng nợ xấu. Trong năm 2018, nợ xấu tăng không đáng kể.
Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh có xu hướng giảm dần qua các năm cho thấy việc triển khai toàn diện quy trình tín dụng theo mô hình mới với chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng, chi nhánh đã chủ động rà soát và thẩm định chặt chẽ hơn đối với các khoản vay nhằm lựa chọn các khách hàng tốt, các khoản vay đảm bảo an toàn.
c. Kết quả kinh doanh
Lợi nhuận là phần chênh lệch giữa doanh thu và chi phí. Để đánh giá ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không người ta dùng lợi nhuận làm chỉ tiêu để đo lường và đánh giá. Chính vì vậy có thể nói ngân hàng có thể tồn tại hay không, có khả năng cạnh tranh và khẳng định vị thế trên thị trường hay không là phụ thuộc vào lợi nhuận, nhất là hiện tại có quá nhiều ngân hàng được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế đầy rủi ro và khắc nghiệt.
Ngoài ra nếu có được lợi nhuận thì Ngân hàng sẽ mở rộng phát triển khối lượng tín dụng, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế. Vậy để xác định được lợi nhuận trước thuế của một Ngân hàng ta cần xác định được thu nhập và chi phí. Bởi sự chênh lệch giữa thu nhập và chi phí gọi là lợi nhuận. Để biết rõ hơn về kết quả kinh doanh của NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum ta cần phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh của NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016
Năm 2017
Năm 2018
So sánh năm 2017 với năm
2016
So sánh năm 2018 với năm
2017 Số tiền (%) Số tiền (%) 1. Thu nhập 39.298 88.128 183.292 48.830 124,25 95.164 107.98 - Thu từ hoạt động tín
dụng 37.813 86.588 180.551 48.775 129 93.963 108.5 - Thu từ dịch vụ 980 1.000 1.635 20 2,04 635 63.5 - Thu kinh doanh ngoại
hối 351 373 767 22 6,27 394 105.6
- Thu khác 154 167 338 13 8,44 172 103
2. Chi phí 36.617 81.476 174.320 44.859 122,5 92.844 113.95 - Chi hoạt động tín
dụng 29.931 66.873 138.344 36.942 123,42 71.471 106.9
- Chi dịch vụ 187 265 377 78 41,7 112 42.2
- Chi kinh doanh ngoại
hối 275 500 715 225 81,8 215 43
- Chi khác 6.224 13.838 34.884 7.614 122,33 21.046 152.1 3. Chênh lệch Thu
Chi 2.681 6.652 8.972 3.971 148,12 2.320 34.9 (Trích từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại
Thương Chi nhánh Kon Tum qua 3 năm 2016 - 2017 – 2018)
Biểu đồ 2.3. Kết quả kinh doanh của NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum Với mức tổng thu nhập năm 2016 đạt 39.298 triệu đồng sang năm 2017 tổng thu nhập tăng lên 88.128 triệu đồng, tăng 48.830 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 124,25% so với năm 2016. Năm 2018 là 183.292 triệu đồng, tăng 95.164 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 107,98% so với năm 2017.
Và tổng chi phí năm 2017 là 81.476 triệu đồng, tăng 44.859 triệu đồng, tăng 122,5% so với năm 2016 còn tổng chi phí năm 2018 là 174.320 triệu đồng, tăng 92.844 triệu đồng, tăng 113.95% so với năm 2017. Như vậy, theo như các số liệu đã cho thì ta thấy, thu nhập và chi phí của chi nhánh đều có xu hướng tăng trong hai năm tiếp theo 2017 và 2018.
Qua bảng 2.3 trên ta nhận thấy, thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm, năm 2018 chênh lệch thu chi tăng cao làm tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Cụ thể: năm 2017 đạt 6.652 triệu đồng, tăng 3.971 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 148,12% so với năm 2016; năm 2018 đạt 8.972 triệu đồng,tăng 2.320 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 34.9% so với năm 2017.
Điều này, cho thấy hoạt động thu chi của chi nhánh rất hiệu quả. Ngân
hàng đã tìm cách hạn chế được các khoản chi phí không cần thiết nên tổng thu nhập tăng nhiều so với tổng chi phí, kéo theo lợi nhuận trong các năm cũng tăng lên. Đây là một dấu hiệu rất tốt Ngân hàng cần phát huy hơn nữa điểm mạnh này.