CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
1.3.2. Môi trường bên trong
Vốn là điều kiện đầu tiên để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình. Nguồn vốn phản ánh nội lực và khả năng của ngân hàng, do đ nếu không xét đến các yếu tố khác thì ngân hàng càng thu hút đƣợc nguồn vốn dồi dào thì cơ hội kinh doanh càng lớn.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng tùy thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng. Ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn hơn với giá rẻ và c lợi thế cạnh tranh hơn so với những ngân hàng ít nguồn vốn hơn. Khi c nguồn vốn ổn
định, ngân hàng c nguồn lực tăng trưởng tín dụng vững chắc, tạo điều kiện xúc tiến các kế hoạch đầu tƣ các dự án quy mô lớn, mở rộng tín dụng trên nhiều lĩnh vực kinh doanh. Nhƣ vậy vốn huy động tạo thêm nguồn cho vay và quyết định quy mô cho vay.
b. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng ngân hàng là hệ thống quy trình và các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cấp tín dụng nhằm đáp ứng các tiêu chu n theo quy định của VCB và pháp luật nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động tín dụng kinh doanh ngân hàng.
Hoạt động tín dụng c ý nghĩa tồn tại đối với ngân hàng, hơn nữa, chức năng huy động và cho vay quyết định mô hình, chất lƣợng, sản ph m của ngân hàng được tạo nên bộ mặt ngân hàng trước công chúng. Chính sách đ ng vai trò tín dụng và sau đ khép lại các hoạt động chi tiết nhƣ huy động vốn và cho vay, lãi suất, sản ph m tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng và tăng trưởng khách hàng… để thực hiện các chiến lược trọng điểm trong kinh doanh.
Vì vậy, trong từng thời kỳ nhất định, các NHTM phải định hướng xây dựng mục tiêu phấn đấu cụ thể để định hướng tích cực đến việc điều chỉnh mọi mặt hoạt động NHTM. Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ tạo điều kiện cho các NHTM tối ƣu hoá nguồn vốn cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh tiền, nâng cao chất lƣợng tín dụng của các NHTM.
c. Quy mô hoạt động của ngân hàng
Các ngân hàng thương mại c quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, c thương hiệu và uy tín trên thị trường, là yếu tố giúp cho việc huy động vốn một cách dễ dàng, thuận lợi hơn, từ đ tăng quy mô vốn huy động, tạo điều kiện phát triển quy mô cho vay, đồng thời hỗ trợ khách hàng c nhu cầu vay
vốn dễ dàng tiếp cận và đặt sự tin tưởng vào ngân hàng, giúp mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng.
d. Chất lượng nhân sự và cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng đầu tiên đến tâm lý của khách hàng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng. Từ đ c thể giữ đƣợc khách hàng truyền thống và thiết lập một lƣợng khách hàng mới cho ngân hàng.
Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ hỗ trợ đơn giản h a thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, hỗ trợ cho người vay một cách tối đa. Đ là tiền đề giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng và tăng trưởng thị phần. Việc phát triển các phương tiện kỹ thuật hiện đại cũng giúp cho việc thu thập thông tin một cách hiệu quả, kịp thời và chính xác, đƣa ra các số liệu phân tích, hoạch định, xây dựng chính sách tín dụng cũng hiệu quả hơn.
e. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay rất quan trọng đối với hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN của ngân hàng, để quy trình cho vay hợp lý sẽ g p phần nâng cao chất lƣợng tín dụng và hạn chế rủi ro trong cho vay. Ngoài ra, quy trình cho vay là cái tiền đề để phân công trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận c liên quan trong hoạt động cho vay, tạo cơ sở để kiểm soát quá trình cho vay, trên cơ sở đ dựa vào những thiếu s t trong quá trình thực hiện đề xuất ra những các biện pháp hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cho vay và nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng.
f. Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay)
Lãi suất là chi phí bỏ ra của quyền sử dụng một đơn vị tiền vay trong một đơn vị thời gian xác định (ngày, tuần, tháng, năm).
Trên phương diện là người đi vay, nhờ các công cụ lãi suất, ngân hàng thương mại c thể tăng hoặc giảm quy mô vốn huy động của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu mở rộng hoặc thu hẹp quy mô tín dụng. Trong trường hợp này (giả sử với điều kiện bình thường), việc tăng lãi suất huy động sẽ giúp các NHTM tăng quy mô vốn huy động, từ đ mở rộng quy mô cho vay kinh doanh, ngƣợc lại, giảm lãi suất. Lãi suất huy động sẽ làm giảm quy mô tiền gửi, dẫn đến thu hẹp các khoản cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV.
g. Hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là tổng hợp các hoạt động quảng bá ngân hàng theo từng phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, lựa chọn khách hàng, khả năng lưu trữ nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ nhằm đạt đƣợc mục tiêu, đạt đƣợc lợi nhuận ... Marketing hỗ trợ tốt cho các sản ph m của ngân hàng sẽ cung cấp những giá trị không chỉ cho việc mở rộng các khoản vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn giúp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn cho khách hàng DNNVV.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 là tất cả những lý thuyết cơ bản về cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN của ngân hàng thương mại, bao gồm những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp. quy mô vừa và nhỏ, mục tiêu cho vay của ngân hàng thương mại đồng thời đưa ra phương hướng để đạt đƣợc mục tiêu đ , các nh m chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp. các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các ngân hàng thương mại. Ngoài ra, nội dung của chương còn chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV của các ngân hàng thương mại.
CHƯƠNG 2