CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những mặt đã đạt đƣợc, công tác CVNH đối với doanh nghiệp của Vietcombank Quảng Bình trong thời gian qua cũng còn tồn tại một số hạn chế nhƣ sau:
Tăng trưởng tín dụng chưa thực sự bền vững. Tín dụng tăng trưởng không đồng đều giữa các tháng, tăng trưởng thấp trong các tháng đầu năm và tăng mạnh vào các tháng cuối năm.
Thị phần cho vay ngắn hạn DNNVV năm 2019 của Vietcombank Quảng Bình tuy vƣợt mức kế hoạch đề ra, nhƣng so với mặt bằng chung các ngân hàng lớn khác nhƣ Ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng BIDV trên địa bàn vẫn ở mức khiêm tốn; chƣa xứng tầm với vị thế là một trong bốn ngân hàng trụ cột của hệ thống tài chính.
Số lƣợng doanh nghiệp quan hệ tín dụng tại chi nhánh tăng đều qua các năm nhưng còn ít chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng như số lƣợng doanh nghiệp hiện c trên địa bàn tỉnh.
Hệ số sử dụng vốn vay còn khá thấp, ngân hàng huy động nhiều nhƣng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp thấp trong khi nhu cầu vốn của doanh nghiệp rất cấp thiết, điều này phần nào ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Bên cạnh đ , cơ cấu vốn tín dụng chƣa đƣợc phân bổ hợp lý, thể hiện ở việc đầu tƣ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực Thương mại - dịch vụ (trên 69,16% tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp), kế hoạch sản xuất công nghiệp (trên 24,53% tổng dƣ nợ CVNH doanh nghiệp), đây là một ngành tương đối phát triển trong khu vực chi nhánh. Việc các ngân hàng thương mại tập trung cho vay một nh m ngành làm tăng rủi ro do các ngân hàng trên địa bàn phải cạnh tranh gay gắt với nhau để cho vay nh m khách hàng này, dẫn đến ít điều kiện theo quy định.
Hơn nữa, khi chỉ tập trung cho vay vào một số ít nh m khách hàng, rủi ro sẽ rất cao nếu ngành này gặp kh khăn. Chi nhánh nên tìm kiếm thêm khách hàng trong ngành Nông lâm thủy sản ... để phân tán rủi ro.
Tỷ trọng cho vay c tài sản đảm bảo cao trong dƣ nợ tổng thể trên 90%.
Tài sản đảm bảo vẫn đƣợc coi là điều kiện tiên quyết trong thủ tục cho vay của Vietcombank Quảng Bình. Điều này sẽ hạn chế đến khả năng vay vốn của một số doanh nghiệp vì nhiều doanh nghiệp c tình hình tài chính tốt, phương án, dự án kinh doanh c hiệu quả nhƣng không đáp ứng đƣợc yêu cầu về tài
sản đảm bảo của ngân hàng. Bên cạnh đ việc đánh giá lại còn chƣa kịp thời nhất là đối với các loại tài sản như máy m c thiết bị, phương tiện thi công, phương tiện vận tải với đặc điểm là mức độ hao mòn lớn và giá trị giảm nhanh.
b. Nguyên nhân của những hạn chế
Những hạn chế n i trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, ngoài nguyên nhân khách quan như sự biến động của kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, đồng bộ, ảnh hưởng của cơ chế thị trường, còn c nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính ngân hàng.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Công tác quản lý rủi ro tín dụng vẫn quá chú trọng vào tài sản đảm bảo nên dễ dẫn đến việc đánh giá thấp khả năng tạo dòng tiền và ít nhiều hạn chế tiềm năng tăng trưởng của dư nợ.
Chi nhánh còn quá khắt khe trong việc xét duyệt cho vay, với điều kiện 90% khoản vay phải c tài sản đảm bảo và tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dƣ nợ là khá lớn. Mặt khác, việc định giá tài sản đảm bảo chƣa hợp lý, chỉ bằng khoảng 50% giá trị thực tế của tài sản đ trở xuống, số vốn vay còn thấp hơn (chỉ khoảng 70% giá trị định giá) nên nhiều doanh nghiệp xác định không đáp ứng đƣợc nên không chọn kênh huy động vốn từ ngân hàng. Bên cạnh đ , hồ sơ, thủ tục vay vốn còn nhiều rắc rối, nhất là đối với những doanh nghiệp lần đầu tiên đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Vietcombank Quảng Bình tuy c đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học nhưng đa số là sinh viên mới ra trường và chưa tham gia nhiều kh a đào tạo nghiệp vụ bán hàng. theo phong cách hiện đại, chủ động và chuyên nghiệp. Số lƣợng cán bộ tín dụng ít, trình độ chuyên môn trong công tác tín dụng với doanh nghiệp còn hạn chế. Vẫn còn một số cán bộ tín dụng chƣa thể hiện đƣợc thái độ chuyên nghiệp trong
công tác phục vụ khách hàng, còn lúng túng khi giải quyết vấn đề với khách hàng. Đồng thời, một số cán bộ tín dụng chƣa chủ động thực hiện theo các văn bản quy trình mới, khiến hồ sơ chậm, thiếu nhiều, ảnh hưởng đến chất lƣợng phục vụ khách hàng. Đây là rào cản lớn đối với sự phát triển của hoạt động tín dụng, khi cạnh tranh gay gắt thì sự khác biệt sẽ tạo ra lợi thế riêng và nhân tố tạo nên sự khác biệt chính là con người.
Việc xử lý các khoản tín dụng c vấn đề. Hiện nay, việc kiểm tra sau cho vay tại Vietcombank Quảng Bình nhìn chung vẫn chỉ dừng lại ở việc nhận xét chung chung, do khả năng nhận biết tín dụng c vấn đề còn hạn chế hoặc chưa được khai thác, chưa c hướng giải quyết phù hợp và đủ mạnh để khuyến khích hoặc buộc cán bộ tín dụng, cán bộ th m định tập trung vào việc dự báo khả năng tín dụng c vấn đề. Việc đánh giá và xác định tín dụng c vấn đề chƣa đƣợc thực hiện đúng mức, dẫn đến việc xử lý tín dụng c vấn đề và các giải pháp không hiệu quả, kịp thời, làm cho tín dụng xấu ngày càng xấu hơn. Do đ , Vietcombank Quảng Bình phải thực hiện giải pháp xử lý nợ dứt điểm là xử lý dự phòng rủi ro.
Việc xử lý các khoản tín dụng c vấn đề. Hiện nay việc kiểm tra sau cho vay tại các Vietcombank Quảng Bình nhìn chung vẫn chỉ dừng lại ở việc đƣa ra những nhận định chung, do khả năng nhận biết khoản tín dụng c vấn đề còn hạn chế hoặc chƣa khai thác, chƣa c biện pháp phù hợp và đủ mạnh để khuyến khích hoặc bắt buộc các cán bộ tín dụng, cán bộ th m định phải chú trọng việc dự báo khả năng xuất hiện tín dụng c vấn đề. Việc đánh giá và nhận biết tín dụng c vấn đề chƣa đƣợc chú trọng thực hiện tốt kéo theo việc xử lý tín dụng c vấn đề cũng chƣa c những giải pháp hiệu quả và kịp thời, làm cho khoản tín dụng xấu sẽ càng trở nên xấu hơn. Do đ Vietcombank Quảng Bình phải thực hiện đến giải pháp xử lý nợ cuối cùng đ là xử lý bằng dự phòng rủi ro.
Bên cạnh đ , quá trình cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát khách hàng còn nhiều sơ hở, dẫn đến một số phương án vay c hiệu quả, tiền bán hàng đã đƣợc trả nhƣng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng số tiền đ vào mục đích khác không hiệu quả và bị tổn thất, do đ không c nguồn tiền trả nợ cho ngân. Ngoài ra, việc kiểm tra, đảm bảo tiền vay không đƣợc thực hiện nhiều trên thực tế mà chủ yếu thông qua các loại giấy tờ, văn bản, hoặc c kiểm tra nhƣng chỉ kiểm tra một cách qua loa, thiếu c n thận nên khách hàng thường lợi dụng điều đ thực hiện những mục đích riêng nằm ngoài tầm kiểm soát của Vietcombank Quảng Bình.
Vietcombank là một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam về thương hiệu, lịch sử hoạt động, quy mô vốn, tài sản, nhân sự .. Nhƣng về mặt tiếp thị, quảng bá thương hiệu thì Vietcombank Quảng Bình vẫn chưa tốt, trong khi các DNNVV khác đầu tư vào tiếp thị và xây dựng thương hiệu rất nhiều, rất tỉ mỉ ở nhiều khía cạnh khác nhau từ khía cạnh truyền thông đại chúng đến hội thảo, giới thiệu sản ph m, tài trợ. sự kiện… cùng với nh m chịu trách nhiệm cho hoạt động này.
Ngân hàng chƣa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới và tiềm năng. Ngân hàng chƣa c bộ phận chuyên trách về quảng cáo, tiếp thị và các giải pháp quảng cáo, tiếp thị hiệu quả dẫn đến việc giới thiệu các sản ph m tín dụng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để phát triển hoạt động CVNH đối với các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế và kết quả chƣa cao. Sản ph m tín dụng tuy phong phú, đa dạng nhƣng chƣa tạo đƣợc sự khác biệt hoàn toàn so với các đối thủ trên địa bàn và còn mang đậm tính truyền thống. Ngoài ra, việc triển khai các sản ph m mới còn chậm, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng, tính linh hoạt chƣa cao.
Ngành nghề của những người vay vốn rất đa dạng. Hầu hết cán bộ tín dụng của Vietcombank Quảng Bình không c đầy đủ thông tin và kiến thức
về lĩnh vực mà doanh nghiệp đang đầu tƣ. Vietcombank Quảng Bình vẫn chƣa c đơn vị phụ trách công tác đánh giá, phân loại khách hàng, quản lý thông tin khách hàng, thu thập thông tin khách hàng nhƣ thu thập thông tin về doanh nghiệp mới thành lập, doanh nghiệp ngừng hoạt động, doanh nghiệp phá sản … Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định và số lƣợng, chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp.
* Các nguyên nhân bên ngoài
Các cơ quan chức năng còn rất dễ dãi trong việc cấp phép sản xuất cũng nhƣ kiểm tra thuế trong hoạt động của doanh nghiệp, khiến ngân hàng rất kh cho vay và thu hồi vốn. Chế độ báo cáo tài chính đối với doanh nghiệp quá nặng nề và phức tạp. C nhiều đầu mối quản lý một doanh nghiệp, mỗi cơ quan yêu cầu một số báo cáo khác nhau, doanh nghiệp phải lập các báo cáo khác nhau để gửi cho các cơ quan ...
Bên cạnh đ quy trình về khởi kiện, thi hành án tài sản để thu hồi vốn vay kéo dài, qua rất nhiều thủ tục và công đoạn, nhƣng việc thành công trong khởi kiện và thanh lý tài sản của ngân hàng vẫn chƣa cao.
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện: Sự ra đời của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng năm 1997, sửa đổi vào năm 2010 đã g p phần quan trọng trong việc hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động ngân hàng n i chung. Tuy nhiên, các tài liệu đang hỗ trợ cho việc phát triển các sản ph m, dịch vụ của ngân hàng và đặc biệt là nghiệp vụ cho vay vẫn còn thiếu và chƣa đầy đủ. Việc các nguồn luật mâu thuẫn và chồng chéo nhau là do việc ban hành và quản lý luật pháp của nhà nước và các bộ ngành liên quan chƣa thống nhất và chặt chẽ, khiến cho các Ngân hàng và doanh nghiệp còn lúng túng khi thực hiện Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do đ , doanh nghiệp không phản ứng kịp thời, không điều chỉnh kịp thời phương án kinh doanh nên bị
thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn tại ngân hàng.
Bên cạnh đ , phải kể đến kết quả hoạt động của các hiệp hội nhƣ Hiệp hội Doanh nghiệp, Hiệp hội doanh nghiệp mặc dù đã phát triển mạnh và hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp trong những năm gần đây, tuy nhiên vẫn còn nhiều doanh nghiệp độc lập không tham gia các hiệp hội, ngành nghề nên chưa c nhiều thông tin về thị trường trong và ngoài nước cũng như học hỏi trao đổi kinh nghiệm giữa các doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh để c thể dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng.
Về môi trường kinh tế - xã hội: Trong thời gian qua, giá cả các mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, lạm phát tăng… khiến thu nhập thực tế giảm, người dân c xu hướng tiết kiệm vàng và các hình thức đầu tư sinh lời khác hơn là việc gửi tiền vào ngân hàng, công tác huy động và sử dụng vốn gặp nhiều kh khăn. Việc giá cả tăng khiến chi phí đầu vào của doanh nghiệp tăng, trong khi giá bán không thể tăng quá mức làm giảm thu nhập của doanh nghiệp, giảm khả năng trả nợ ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nghiên cứu, phân tích số liệu và tìm hiểu về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2017–2019, đề tài đã khái quát đƣợc tình hình kinh doanh cũng nhƣ hoạt động cho vay. ngắn hạn đối với các DNNVV của ngân hàng, từ đ đánh giá những mặt đạt đƣợc và những mặt chưa đạt được, phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động, những tồn tại đối với hoạt động cho vay tại Vietcombank Quảng Bình. Từ đ , tạo tiền đề đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietcombank Quảng Bình hiệu quả hơn trong Chương 3.
CHƯƠNG 3