3.1. Định hướng hoàn thiện kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025
3.2.1 Môi trường kiểm soát
Chi nhánh cần đưa ra biện pháp hợp lý để tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi được vốn vay. Chi nhánh có thể dùng biện pháp khai thác khách hàng vay; khi khách hàng vay gặp rủi ro mà vẫn chưa cần đến cơ quan pháp luật xử lý, Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng đưa ra các biện pháp tháo gỡ những khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng, thậm chí Chi nhánh có thể cho khách hàng vay vốn mới để phục hồi lại tình trạng kinh doanh của khách hàng ... Chi nhánh có thể vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: có thể giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất vay tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Tuy nhiên biện pháp này cũng có mặt trái của nó nên ngân hàng cần đánh giá đúng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau này. Chi nhánh cần phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác nhau như: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả năng có thể thu hồi, không thể thu hồi,... từ đó có cơ sở để tìm ra biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro được triệt để trong khả năng của mình. Trường hợp những khoản nợ xấu do chủ quan cán bộ ngân hàng gây ra thì cần tiến hành kiểm tra, xác minh và quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, nếu không thực hiện được phải xử lý nghiêm túc. Nếu cán bộ ngân hàng cố ý lừa đảo,
móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng thì phải đề nghị cơ quan chức năng truy tố trước pháp luật, nhằm răn đe các đối tượng khác. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phối hợp những biện pháp xử lý nợ khác có tính chủ động và linh hoạt cao như:
Tư vấn cho khách hàng về các đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy ra các vụ lừa đảo, hoặc các hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng cũng là cho cả ngân hàng. Chủ động tiến hành cơ cấu lại nợ, đảm bảo minh bạch, tránh các tiêu cực có thể xảy ra.
Nhân lực có vai trò hết sức quan trọng trong công tác quản lý nợ xấu. Nó mang yếu tố quyết định đến việc phòng ngừa rủi ro của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, để hoàn thiện về mặt nhân sự thì chi nhánh nên:
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và điều hành của Ban lãnh đạo: Năng lực quản lý rủi ro của đội ngũ cán bộ là hết sức quan trọng với sự phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam. Một người lãnh đạo giỏi phải nắng bắt được những nguy cơ thách thức và rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ đó kết hợp sức mạnh nguồn nhân lực của mình để vượt qua những thách thức, hạn chế tốt nhất được những rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Để làm được điều này, cần phải sàng lọc và phát triển đội ngũ cán bộ lãnh đạo quản lý ở các cấp của ngân hàng. Chính vì những lý do trên, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần phải có các khóa đào tạo cho các cán bộ để nâng cao năng lực quản lý, hiểu biết về pháp luật.
Đào tạo bồi dưỡng cán bộ: Cử cán bộ đi tập huấn và học tập các lớp nghiệp vụ do Agribank tổ chức, tham quan học tập kinh nghiệm tại một số chi nhánh điển hình nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Tổ chức bồi dưỡng kiến thức pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng; tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp để nâng cao nhận thức, ý thức trách nhiệm của từng cán bộ. Ngoài các chương trình tập huấn và đào tạo do Agribank tổ chức. Phòng Tổng hợp phối hợp với các phòng chuyên môn xây dựng kế hoạch tập huấn, tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ công nhân viên.
Sử dụng có hiệu quả các cán bộ nhân viên: Đây là một công việc rất quan trọng trong nhiệm vụ hoàn thiện kiểm soát nội bộ của ngân hàng. Nó giúp phát huy được năng lực của các cán bộ và nhân viên khi họ được bố trí đúng với khả năng.
Tiếp tục rà soát sắp xếp bố trí và luân chuyển cán bộ phù hợp với yêu cầu của hoạt động kinh doanh. Các đơn vị căn cứ vào nhu cầu, khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp của từng cán bộ để xây dựng kế hoạch luân chuyển, trình Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam sắp xếp bố trí lại cán bộ cho phù hợp. Nghiêm cấm cán bộ nhân viên lợi dụng vị trí công tác sách nhiễu, gây phiền hà làm mất khách hàng (Cán bộ nào vi phạm, sẽ thực hiện đình chỉ ngay và xử lý kỷ luật theo quy định).
Nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân lực: Tuyển dụng nhân lực là cách thức bổ sung trực tiếp cho nguồn nhân lực. Do vây, nếu chất lượng tuyển dụng được đảm bảo thì có tá dụng góp phần cải thiện nhanh chất lượng nguồn nhân lực. Trong điều kiện hiện nay, đòi hỏi các NH phải có chính sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính chất đặc thù.
Chuẩn hóa cán bộ tín dụng: Đây là một công việc rất quan trọng với mọi hoạt động trong ngân hàng. Nó mang yếu tố quyết định trong việc mang lại lợi nhuận cũng như giảm thiểu rủi ro đối với Chi nhánh. Do vậy nên Chi nhánh cần có những giải pháp để tiến hành chuẩn hóa cán bộ tín dụng như sau: Các cán bộ cần phải có trình độ đại học và đúng chuyên ngành, Các cán bộ cần phải có các kĩ năng về ngoại ngữ, tin học . Những kĩ năng này sẽ tạo thuân lợi trong việc nghiên cứu các tài liệu, thực hiện các báo cáo và thống kê các số liệu,… Cán bộ cần có phẩm chất đạo đức tốt, đây là 1 điều hết sức quan trọng đối với CN, nó quyết định các vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh. Các nhân viên phải là những người không có tư tưởng tốt, trung thực và tuân thủ mọi nội quy của Ngân hàng; Cán bộ cần có sự hiểu biết xã hội và có khả năng giao tiếp, nhận diện khách hàng. Cán bộ cần sự hiểu biết xã hội để có thể đánh giá về tình hình kinh doanh hiện tại của khách và cần có các kĩ năng giao tiếp để lấy thông tin cũng như thương thuyết với khách hàng.