CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
3.1.2. Định hướng hoạt động phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
Nhằm mục tiêu tiếp tục phát triển hơn nữa trong những năm tới, ngân hàng TMCP Tiên Phong đã đề ra những định hướng chung cho toàn bộ hoạt động kinh doanh trong năm tới ở các mặt như sau:
Về mục tiêu tổng quát:
- Chuẩn hóa hệ thống mạng lưới chi nhánh của ngân hàng, phòng giao dịch, máy ATM nhằm giảm chi phí quản lý, vận hành và nâng cao khả năng giao dịch, phụ vụ khách hàng. Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng giao dịch điện tử bởi đây là kênh giao dịch thuận lợi, có khả năng đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mà không bị giới hạn về phạm vi thời gian, không gian, địa bàn hoạt động.
- Không ngừng cải tiến đơn giản hóa các thủ tục, quy trình nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch hoặc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của TPBank
- Liên tục cập nhật, hoàn thiện nhằm đảm bảo hệ thống kiểm soát nội bộ được thiết lập đầy đủ, hoạt động hiệu quả, đáp ứng yêu cầu ngăn ngừa, phát hiện và kịp thời xử lý các dấu hiệu, hành vi gây rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
- Đầu tư, khai thác công nghệ một cách hiệu quả thông qua việc tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều tiện ích thỏa mãn nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng.
Về mục tiêu cụ thể:
- Huy động vốn: ngân hàng đặt ra chỉ tiêu tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là gia tăng nguồn vốn có chất lượng, ít biến động, có thời hạn huy động dài để ngân hàng có thể thực hiện chuyển hóa nó sang nguồn cho vay an toàn.
- Dư nợ cho vay: dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng trong năm tới với tốc độ tăng trưởng ổn định với hiệu quả tín dụng tăng lên.
- Công tác quản lý nợ, nợ quá hạn, nợ xấu: tăng cường hiệu quả trong công tác quản lý nợ, hạn chế tối đa việc phát sinh mới các khoản nợ quá hạn, không để phát sinh nợ nhóm II mới.
Doanh số và thu nhập từ các dịch vụ cung cấp: gia tăng thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ khác có thu phí từ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Lợi nhuận: tăng trưởng ổn định, thực hiện gia tăng lợi nhuận, phấn đấu vượt mức lợi nhuận được giao.
3.1.3. Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
Việt Nam đã chính thức ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO vào ngày 11- 1- 2007, đánh dấu mốc quan trọng của Việt Nam trên con đường hội nhập kinh tế thế giới. Đây là cơ hội tốt để các DNNVV của Việt Nam có điều kiện tiếp cận thị trường thế giới. Cùng với tiến trình hội nhập, thuế nhập khẩu và các rào cản phi thuế quan giảm, việc giảm giá nguyên vật liệu nhập khẩu phục vụ chi phí đầu vào giúp các doanh nghiệp Việt Nam thuận lợi hơn trong việc đưa hàng hoá thâm nhập vào thị trường thế giới. Việt Nam được hưởng qui chế tối huệ quốc tại 164 nước trên thế giới nên nhiều ngành hàng, mặt hàng được miễn giảm thuế, xoá bỏ hạn ngạch. Đây là nguyên nhân cơ bản tác động tích cực đến hoạt động xuất khẩu của các DNNVV; cạnh tranh trên thị trường tăng, tạo điều kiện thúc đẩy các DNNVV đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí để nâng cao sức cạnh tranh.
Bên cạnh những cơ hội đó, các DNNVV của Việt nam cũng không tránh khỏi những khó khăn, thách thức. Nguồn vốn đầu tư trong nước tại các DNNVV còn hạn chế, điều kiện nâng cấp và hiện đại hoá cơ sở vật chất rất thấp, khó có khả năng hội nhập sâu rộng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.
Như vậy, để các DNNVV có thể nắm bắt những cơ hội khi đất nước ta đã gia nhập WTO cần phải có sự hỗ trợ từ nhiều phía, đặc biệt là nguồn cung cấp tín dụng của ngân hàng thương mại. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần có những định hướng để phát triển hoạt động tín dụng đối với các DNNVV.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trên cơ sở phân tích đánh giá thực tế tình hình cho vay bộ phận doanh nghiệp này, để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn vay, Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong đã đề ra định hướng trong hoạt động cho vay đối với DNNVV trong năm 2020 như sau:
Ngân hàng tập trung cho vay đối với DNNVV, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng và đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý, nâng cao tỷ trọng cho vay đối với các DNNVV ngoài quốc doanh. Trong điều kiện hiện nay, khi nhiều doanh nghiệp nhà nước đã và đang cổ phần hoá cho phù hợp với điều kiện kinh tế hiện đại, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đó vay vốn để góp phần nâng cao khả năng sản xuất kinh doanh của họ. Như vậy, hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng được đẩy mạnh do đa dạng hoá đối tượng cho vay. Ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với hoạt động cho vay DNNVV.
Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất với khách hàng. Trong thời buổi cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng lôi kéo khách hàng với những ưu đãi về lãi suất, nếu Ngân hàng không đổi mới cho phù hợp sẽ không thể đứng vững trên thị trường.
Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp (dưới 0,5%) để nâng cao chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần cải thiện những quy định thủ tục rườm rà, phiền toái cho các doanh nghiệp khi tiến hành vay vốn. Ngân hàng cũng cần quan tâm nhiều hơn tới việc đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của Ngân hàng.
Khi công nghệ ngân hàng ngày một hiện đại hơn, việc cập nhật cho cán bộ những kỹ năng mới là rất quan trọng. Có như vậy Ngân hàng mới hoạt động hiệu quả, bắt kịp với sự phát triển nhanh chóng của hệ thống các ngân hàng.
Ngân hàng luôn đẩy mạnh công tác tiếp cận các DNNVV. Không chỉ quan tâm đến các khách hàng truyền thống mà Ngân hàng sẽ luôn quan tâm tìm kiếm cho vay các khách hàng là DNNVV mới đi vào hoạt động nhưng có khả năng kinh doanh hiệu quả. Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
giảm thiểu rủi ro đồng thời tạo ra mạng lưới hoạt động rộng lớn, tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng DNNVV.
Đổi mới cơ cấu cho vay, đa dạng hóa các hình thức cho vay DNNVV cả về thời gian và số lượng, đơn giản và thuận tiện hơn nữa trong các thủ tục cho vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ các bước quy trình cho vay, đảm bảo các nguyên tắc tín dụng. Khi có điều kiện sẽ giảm lãi suất cho vay giúp các doanh nghiệp này có cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giá thành phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
Mở rộng tín dụng, ưu tiên đối với các DNNVV làm ăn hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, cho vay đối với các khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần có tài sản đảm bảo, có phương án sản xuất kinh doanh tốt. Rút dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không ổn định. Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo dư nợ thật an toàn.
Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với DNNVV trên địa bàn, cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ hiện đại cho khách hàng DNNVV: tín dụng, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, góp vốn, dịch vụ ngoại tệ, thanh toán trong nước, quốc tế, thẻ, séc, dịch vụ ngân quỹ...đầy mạnh nghiên cứu thị trường, công tác quảng bá tiếp thị tới các DNNVV, có chiến lược cạnh tranh phù hợp để thu hút được đối tượng khách hàng tiềm năng DNNVV.
Xây dựng mối liên kết với các DNNVV ngày càng chặt chẽ hơn. Ngày càng tập trung mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với đối tượng khách hàng là DNNVV. Chủ động tìm hiểu nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV giảm thiểu các khoản vay có vấn đề và hạn chế nợ quá hạn.
Chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, có khả năng thẩm định tốt cũng như tìm kiếm cơ hội đầu tư, bên cạnh đó có sự tư vấn trong lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các DNNVV, giúp các DNNVV có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Đồng thời, thực hiện thường xuyên công tác quy hoạch,
đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với trình độ năng lực của từng người. Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lương, đảm bảo đánh giá đúng hiệu quả và công sức đóng góp của cán bộ nhân viên, tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy các cán bộ có trình độ và năng lực.
. Tìm hiểu việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV giúp ngân hàng TMCP Tiên Phong có thể gia tăng lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, thực hiện tốt chính sách tín dụng.
Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với đối tượng khách hàng là DNNVV trong thời gian tới cũng giúp cho ngân hàng tăng trưởng mức dư nợ cho vay, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, quản lý tốt hơn các khoản vay. Bởi vì với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của hệ thống DNNVV, thì đây là một trong những đối tượng nòng cốt của nền kinh tế, nâng cao hiệu quả cho vay với DNNVV là điều cần thiết đối với bất kỳ ngân hàng nào.
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV không chỉ giúp cho bản thân ngân hàng, mà còn giúp cho các DNNVV hoạt động tốt hơn, có như vậy, DNNVV mới có thu nhập để trả nợ ngân hàng. Bên cạnh đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay các DNNVV cũng góp phần không nhỏ trong việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.