CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 2
2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín –
2.1.1. Thông tin chung về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh quận
Hiện tại, Sacombank Chi nhánh quận 2 bao gồm 01 Trụ sở chi nhánh và 06 phòng giao dịch trực thuộc.
Địa chỉ trụ sở chi nhánh: 50 Trần Não, Phường An Khánh, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh
Số điện thoại: (028) 37423865 - Ngày 13/01/1992, Sacombank được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0301103908 của Sở Kế hoạch và Đầu tư Hồ Chí Minh và đặt trụ sở tại số 266 - 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường Võ Thị Sáu, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
-Ngày 11/04/2018, theo quyết định số 514/Cục II.4 V/v thay đổi tên, địa điểm chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
- Ngày 14/05/2018, Sacombank chính thức khai trương và đi vào hoạt động.
Sacomnbank Chi Nhánh Quận 2 là chi nhánh trực thuộc trụ sở chính; trong đó có các phòng giao dịch trực thuộc là:
-Phòng giao dịch Bình Trung Tây. Địa chỉ tại: Số 332-334 Nguyễn Thị Minh Khai, Khu phố 1, Phường Thạnh Mỹ Lợi, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Phòng giao dịch Lương Định Của. Địa chỉ tại: Số 171 Lương Định Của, Khu phố 3, Phường An Khánh, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Phòng giao dịch Nguyễn Duy Trinh. Địa chỉ tại: Số 205 Nguyễn Duy Trinh, Phường Bình Trưng Tây, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
-Phòng giao dịch Phú Hữu. Địa chỉ tại: Số 4, Đường 816, Phường Phú Hữu, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
-Phòng giao dịch Nguyễn Cơ Thạch. Địa chỉ tại: Số 70 Nguyễn Cơ Thạch, Phường An Lợi Đông, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Phòng giao dịch Bình Trung Đông. Địa chỉ tại: Số 669B-669C-669D, Đỗ Xuân Hợp, Phường Phước Long B, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Cơ cấu bộ máy tổ chức của Sacombank bao gồm các thành phần gồm:
- Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ): đứng đầu bộ máy ngân hàng, có thẩm quyền thực hiện việc ra quyết định sửa đổi, phê chuẩn đối với các điều lệ, chính sách, quy định của ngân hàng, quyết định số lượng thành viên của hội đồng, kiểm soát từng nhiệm kỳ bầu cử, cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý điều hành trong ngân hàng. Dưới quyền trực tiếp của Đại hội đồng cổ đông là: HĐQT và Ban Tổng giám đốc.
- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị được quyền nhân danh ngân hàng để ra quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, các quyết định liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng. Thuộc quản lý của HĐQT gồm: Ban Tổng giám đốc, Uỷ ban quản lý rủi ro, Uỷ ban giám sát tín dụng, Uỷ ban nhân sự, Uỷ ban công nghệ ngân hàng, Uỷ ban chiến lược và đầu tư, Văn phòng Hội đồng quản trị.
-Ban kiểm soát: thực hiện các chức năng như kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ của ngân hàng và các nghị quyết, quyết định của ĐHĐCĐ, HĐQT. Dưới quyền của ban kiểm soát là phòng kiểm toán nội bộ.
-Ban Tổng giám đốc: là cơ quan điều hành hoạt động của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước pháp luật. Các khối trực thuộc Ban Tổng giám đốc là: Khối ngân hàng bảo hiểm, khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Khối Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) lớn và ĐCTC, Khối KHDN, Khối khách hàng cá nhân (KHCN), Trung tâm chuyển đổi số, Khối Nhân sự, Phòng Đầu tư và Phòng Marketing.
- Văn phòng HĐQT và các uỷ ban, văn phòng trực thuộc hội đồng quản trị: thực hiện chức năng tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị ngân hàng.
Là một chi nhánh lớn của hệ thống Sacombank, Sacombank chi nhánh quận 2 là một ngân hàng đa năng, thực hiện tất cả các nghiệp vụ của một NHTM theo quy định của NHNN Việt NAM, đảm nhận các nhiệm vụ mà Hội sở chính giao phó. Bên cạnh đó, Sacombank chi nhánh quận 2 có quy mô tương đối lớn và có khả năng cạnh tranh trong
những năm vừa qua tăng trưởng một cách vượt bậc nhờ vào chất lượng sản phẩm ngày càng được cải thiện và sự phục vụ tận tình, niềm nở của đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm,.. Từ đó, đã giúp cho Sacombank chi nhánh quận 2 luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao trong những năm vừa qua.
2.1.3. Sơ lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh quận 2 giai đoạn 2019 – 2023
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Sacombank Chi nhánh quận 2 năm 2019-2023
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2022 2023
Tổng tài sản 2.294.773 3.191.275 3.746.116 4.162.730 6.023.149
VCSH 203.811 247.040 307.901 389.949 464.003
Cho vay khách hàng 1.463.244 1.783.231 2.032.109 2.638.564 3.434.043
Tiền gửi khách hàng 1.260.186 1.746.203 1.832.831 2.157.972 3.707.779
Tổng thu nhập
hoạt động 113.880 137.794 167.582 219.671 264.137
LNTT 50.184 58.182 80.696 102.681 130.167
ROA (%) 1,80 1,69 1,86 2,08 2,03
ROE (%) 21,61 20,61 23,26 23,53 24,21
Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán của Sacombank Chi nhánh quận 2 năm 2019-2023
Về quy mô vốn chủ: vốn chủ sở hữu (VCSH) của Sacombank chi nhánh quận 2 đã
tăng liên tục qua các năm. Trong giai đoạn 2019-2020, VCSH đã có sự gia tăng mạnh mẽ, năm 2019 đạt 203,8 tỷ đồng thì đến năm 2020 đã tăng lên mạnh mẽ hơn 21% so với năm 2019, đạt 247 tỷ đồng. Đến năm 2021 thì VCSH tiếp tục gia tăng lên 24,64%
và đã đạt 307,9 tỷ đồng. Vào năm 2022, tiếp tục tăng lên 26,65% so với năm 2021, đạt 390 tỷ đồng. Và năm 2023, VCSH của Sacombank chi nhánh quận 2 lại tiếp tục gia tăng 18,99% so với năm 2022, đạt 464 tỷ đồng.
Về quy mô tài sản: tổng tài sản của Sacombank chi nhánh quận 2 đã tăng liên tục
trong suốt giai đoạn 2018-2022 với tốc độ tăng trưởng trung bình đạt mức 28%. Năm
2023 tổng tài sản của Sacombank chi nhánh quận 2 đạt 6.023 tỷ đồng, tăng 44,9% so với năm 2022 và tăng hơn gấp 2,6 lần so với năm 2019 (đạt mức 2.295 tỷ đồng).
Về dư nợ tín dụng: dư nợ của Sacombank chi nhánh quận 2 đã tăng liên tục và
đạt mức cao ở các năm. Năm 2023 thì quy mô tín dụng của hệ thống đạt 3.434 tỷ đồng, tăng 30,15% so với năm 2022 và tăng gấp 2,3 lần so với năm 2019, bình quân mức dự nợ ở giai đoạn này đạt mức tăng trưởng là 24%/năm. Nhìn chung, có thể thấy dư nợ tín dụng của Sacombank chi nhánh quận 2 hàng năm có mức tăng trưởng tốt phù hợp với xu hướng chung và bám sát tình hình thực tiễn của thị trường, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước.
Về hoạt động huy động vốn: cơ cấu huy động vốn của Sacombank chi nhánh quận
2 tiếp tục được duy trì ổn định và hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, cơ cấu vốn được đa dạng hoá đảm bảo an toàn thanh khoản cho hệ thống. Tính đến cuối năm 2023, tổng nguồn vốn huy động của Sacombank chi nhánh quận 2 đạt là 3.708 tỷ đồng, tăng 71,82% so với năm 2022; tiền gửi khách hàng so với quy mô của toàn ngành thì đã chiếm tỷ trọng lên đến 11%, trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM mà Sacombank chi nhánh quận 2 là một trong những ngân hàng đứng đầu trong hệ thống NHTM về huy động vốn, khẳng định uy tín, thương hiệu cũng như niềm tin của khách hàng dành cho Sacombank chi nhánh quận 2.
Về lợi nhuận trước thuế: tính đến năm 2023 thì Sacombank chi nhánh quận 2
có lợi nhuận trước thuế đạt 130,1 tỷ đồng, tăng mạnh mẽ lên đến 26,77% so với năm 2022 và cao gấp 2,6 lần so với năm 2019. Bên cạnh đó, các chỉ tiêu ROA, ROE của Sacombank chi nhánh quận 2 năm 2023 cũng đạt giá trị cao tương ứng là 2,03% và 24,21%.
Về hoạt động dịch vụ: qua bảng 2.2 có thể thấy, tổng doanh thu từ hoạt động dịch
vụ của Sacombank đã có sự gia tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2022, hoạt động dịch vụ của Sacombank chi nhánh quận 2 đã đem lại nguồn thu nhập đạt 33,1 tỷ đồng, tăng mạnh mẽ đến 55,5% so với năm 2021. Và đến năm 2023, tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Sacombank chi nhánh quận 2 lại sụt giảm 14,5%, nguyên nhân chủ yếu là do sự sụt giảm trong dịch vụ đại lý bảo hiểm của Sacombank chi nhánh quận 2 so với năm 2022.
Bên cạnh đó, doanh thu từ dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác có xu hướng gia tăng trong năm 2023, đạt tương ứng 11,4 tỷ đồng và 2,8 tỷ đồng. Nguồn thu từ dịch vụ đã
đóng góp không nhỏ vào lợi nhuận giúp cho Sacombank chi nhánh quận 2 giảm được các áp lực rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng.
Bảng 2.2 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ của Sacombank chi nhánh quận 2 giai
đoạn 2019-2023
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2022 2023
Doanh thu từ hoạt động
thanh toán 3.088 3.216 6.391 11.124 11.401
Doanh thu từ hoạt động
ngân quỹ 4.149 6.468 13.167 20.333 13.967
Doanh thu từ dịch vụ đại lý 182 192 176 178 155
Doanh thu từ dịch vụ khác 795 1.007 1.544 1.449 2.778
Tổng doanh thu từ hoạt
động dịch vụ 8.214 10.883 21.277 33.085 28.302
Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán của Sacombank chi nhánh quận 2 năm 2019-2023
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 2
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
chi nhánh quận 2
❖ Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân -Cho vay nhu cầu nhà ở: thời gian cho vay có thể lên đến 20 năm, mức cho vay khách hàng nhận được lên đến 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở. Với sản phẩm vay này thì thủ tục vay sẽ được tính trên dư nợ giảm dần và thông tin lãi suất vay sẽ theo các gói tín dụng cạnh tranh trong từng thời kỳ. Về TSĐB sẽ là tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc TSĐB khác là bất động sản, giấy tờ có giá của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức đảm bảo.
- Cho vay mua ô tô: Sacombank tạo ra sản phẩm vay này phục vụ cho nhu cầu kinh doanh hoặc đi lại của khách hàng, mức cho vay là 100% giá trị mua xe, Sacombank áp dụng lãi suất cạnh tranh, lãi sẽ được tính trên dư nợ giảm dần và thông tin lãi suất vay
sẽ theo các gói tín dụng cạnh tranh trong từng thời kỳ, thời hạn vay đối với loại sản phẩm này tối đa là 7 năm, đối với TSĐB thì phải đáp ứng theo các quy định của Sacombank, thủ tục vay đơn giản và thuận tiện.
-Cho vay du học: sản phẩm nhằm phục vụ đối với nhu cầu thanh toán chi phí trong quá trình du học của du học sinh, mức cho vay cao tối đa 100% tổng chi phí du học, thời hạn cho vay tối đa lên đến 10 năm.
- Cho vay tiêu dùng không có TSĐB: ở sản phẩm này khách hàng không cần dùng TSĐB, hạn mức vay cao. Nếu khách hàng thực hiện vay theo món thì thời gian vay là 84 tháng, còn thấu chi thì khách hàng sẽ có thời gian vay là 12 tháng.
-Cho vay sản xuất kinh doanh: hỗ trợ nguồn vốn để giúp cho khách hàng thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, thời gian vay tối đa là 5 năm, thủ tục vay được thực hiện đơn giản, nhanh chóng.
-Cho vay cầm cố: sản phẩm phục vụ dành cho khách hàng có nhu cầu về vốn, phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng, mức cho vay lớn, thủ tục vay sẽ tiến hành một cách nhanh chóng và đơn giản, lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh.
-Cho vay tiêu dùng có TSĐB: Số tiền cho vay tối đa là 2 tỷ đồng/ khách hàng, còn hình thức vay thấu chi là 1 tỷ đồng. Nếu khách hàng thực hiện vay theo món thì thời gian vay
là 96 tháng, còn nếu vay thấu chi thì khách hàng sẽ có thời gian vay là 12 tháng.
❖ Sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp -Cho vay trung dài hạn thông thường: sản phẩm này được cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp khi thực hiện mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng,.. thời gian cho vay được Sacombank áp dụng linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ sẽ được đảm bảo phù hợp với dòng tiền của dự án/ doanh nghiệp.
- Cho vay ngắn hạn thông thường: đối với sản phầm này Sacombank cung cấp nhiều hình thức vay vốn phù hợp với mỗi loại hình kinh doanh của doanh nghiệp nhằm hỗ trợ các chi phí liên quan đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như mua nguyên vật liệu, hàng hoá dịch vụ,…kỳ hạn vay linh hoạt có đủ các kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng.
-Cho vay đầu tư dự án: doanh nghiệp có thể thực hiện vay với thời gian tối đa lên đến 15 năm, mức cho vay được Sacombank áp dụng là 85% tổng mức đầu tư.
- Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp: Sacombank áp dụng mức cho vay tối đa là 90% nguyên giá của tài sản đầu tư.
- Cho vay dự án đầu tư đặc thù: đối tượng cho vay là dự án văn phòng cho thuê, trung tâm thương mại, khu đô thị, khu du lịch, khách sạn,… thời gian cho vay linh hoạt, đa dạng các kỳ hạn khác nhau đảm bảo phù hợp với dòng tiến của dự án, tỷ lệ tài trợ lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án.
-Chiết khấu giấy tờ có giá: Sacombank cho vay gồm chiết khấu có thời hạn hoặc chiết khấu toàn bộ thời gian còn lại đối với giấy tờ có giá. Số tiền cho vay lên đến tối đa 100% mệnh giá.
-Cho vay khác: nhằm đáp ứng được nhu cầu vốn theo từng khâu của hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh quận 2
2.2.2.1. Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.3 Dư nợ phân theo khách hàng của Sacombank Chi nhánh quận 2 giai đoạn
2019-2023
Đơn vị tính: Triệu đồng
Khách hàng 2019 2020 2021 2022 2023
Cá nhân 735,338 827,205 1,079,666 1,376,174 1,499,356
Doanh
nghiệp 727,906 956,026 952,443 1,262,389 1,934,687
Tổng dư nợ 1,463,244 1,783,231 2,032,109 2,638,564 3,434,043
Tỷ trọng 50,25 46,39 53,13 52,16 43,66
KHCN (%)
Tỷ trọng 49,75 53,61 46,87 47,84 56,34
KHDN (%)
Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán của Sacombank Chi nhánh quận 2 năm 2019-2023
Dựa vào bảng 2.3 dễ dàng thấy được tỷ trọng và dự nợ khách hàng cá nhân (KHCN) của Sacombank chi nhánh quận 2 đã có sự gia tăng liên tục qua các năm, nếu như năm
2019 dư nợ bán lẻ đạt 735,34 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 50,25% tổng dư nợ thì
đến năm 2023 đã tăng mạnh lên 1.499,36 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,66%; tăng trưởng 8,95% so với năm 2022. Trong năm 2023, số lượng KHCN của Sacombank chi nhánh quận 2 đã có sự gia tăng đáng kể với nền tảng hơn 15 triệu người, chiếm đến 11,2%
dân số cả nước. Dư nợ bán lẻ tăng cao trong giai đoạn 2021-2022 là do thời gian qua Sacombank chi nhánh quận 2 đã đẩy mạnh mở rộng tín dụng bán lẻ, nhất là đối với hộ kinh doanh và KHCN, áp dụng lãi suất cạnh tranh, đa dạng hoá phương thức cho vay kết hợp với việc đơn giản hoá các thủ tục để tăng cường phát triển thêm khách hàng mới, xây dựng mạng lưới bán lẻ rộng khắp. Thêm vào đó, dựa trên chính sách tín dụng phân tán Sacombank chi nhánh quận 2 đã tạo ra nhiều gói ưu đãi cho vay đối với KHCN, một mặt giúp Sacombank chi nhánh quận 2 có thể tiếp tục mở rộng thị phần, gia tăng doanh số cho vay, mặt còn lại sẽ giúp Sacombank chi nhánh quận 2 có được nguồn thu nhanh chóng, mở rộng mạng lưới khách hàng. Hàng loạt các gói tín dụng ưu đãi của Sacombank chi nhánh quận 2 được triển khai tập trung hỗ trợ vốn vay đối với việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như kích thích nhu cầu tiêu dùng, mua sắm của khách hàng, chủ động giảm sâu lãi suất, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn bị ảnh hưởng từ dịch bệnh,… đã khiến cho dư nợ KHCN tăng.
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của Sacombank chi nhánh quận 2 đã có xu hướng gia tăng không ngừng qua các năm, cụ thể vào năm 2019 nếu như dư nợ KHDN đạt 727,91 tỷ đồng thì đến năm 2023, dư nợ KHDN đã cán mốc 1.934,69 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,34% tổng dư nợ, tăng 53,25% so với năm 2022 và tăng gấp 2,7 lần so với năm 2019. Dư nợ SME, FDI tăng trưởng cao hơn so với năm 2022 đạt lần lượt 12% và 21%.
Bên cạnh đó, Sacombank chi nhánh quận 2 cho vay đối với nhóm KHDN lớn chủ yếu là do Sacombank chi nhánh quận 2 thu hút một lượng rất lớn khách hàng thuộc phân khúc này. Đồng thời, Sacombank chi nhánh quận 2 cũng đã đưa ra nhiều chương trình tín dụng dành cho KHDN, đặc biệt có các gói ưu đãi hỗ trợ cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn do bị tác động từ đại dịch Covid-19 với quy mô lớn.
2.2.2.2. Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn
Bảng 2.4 Dư nợ phân theo thời hạn của Sacombank Chi nhánh quận 2 giai
đoạn 2019-2023
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thời 2019 2020 2021 2022 2023
hạn Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%)
Ngắn 792,61 54 988,33 55 1.186,71 58 1.727,47 65 1.833,32 53
hạn
Trung 238,62 16 268,09 15 248,80 12 257,94 10 933,90 27
hạn
Dài 432,02 30 526,81 30 596,60 29 653,16 25 666,82 19
hạn
Tổng 1.463,24 100 1.783,23 100 2.032,11 100 2.638,56 100 3.434,04 100
dư nợ
Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán của Sacombank chi nhánh quận 2 năm 2019-2023 Qua
bảng 2.4, dễ dàng nhận thấy tỷ trọng của dư nợ tín dụng ngắn hạn đã gia tăng không ngừng và có mức tỷ trọng đáng kể qua các năm. Cụ thể, giai đoạn 2019-2023 thì dư nợ tín dụng ngắn hạn đã đạt mức tỷ trọng trung bình 57%, còn lại 43% là dư nợ trung và dài hạn.
Năm 2023, dư nợ ngắn hạn của Sacombank chi nhánh quận 2 đạt 1.833,32 tỷ đồng, tăng 6,13% so với năm 2022 và cao gấp 2,3 lần so với năm 2019. Dư nợ ngắn hạn tăng cao là hợp lý, thể hiện Sacombank chi nhánh quận 2 tập trung tăng trưởng ưu tiên của tín dụng ngắn hạn có thể giúp Sacombank chi nhánh quận 2 ít gặp rủi ro và có tốc độ quay vòng nhanh, đảm bảo được nguồn vốn để có thể tiến hành thực hiện việc tái đầu tư, tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay trong khi tín dụng trung dài hạn mặc dù mang lại nguồn thu nhập cao nhưng phải phụ thuộc vào mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động, nhất là đối với
nguồn huy động dài hạn từ khách hàng thưởng ẩn chứa một số nguy cơ rủi ro rất cao.
Đối với dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Sacombank chi nhánh quận 2 ở giai đoạn 2019-2023 không có sự biến động nhiều, đều được Sacombank chi nhánh quận 2 duy trì ở mức tỷ trọng dưới 50% so với tổng dư nợ. Dư nợ dài hạn của Sacombank chi