CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 2
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
3.2.1. Hoàn thiện về quy trình cấp tín dụng chặt chẽ và hiệu quả hơn trong các giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay
Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: cần tiến hành kiểm tra các thủ
tục hồ sơ tín dụng theo đúng mẫu quy định của Sacombank chi nhánh quận 2. Hơn nữa, để cấp tín dụng cho khách hàng thì cán bộ tín dụng phải đề nghị khách hàng bổ sung đẩy đủ thông tin nhằm hỗ trợ hiệu quả cho quá trình xét duyệt khoản vay. Phải tiến hành kiểm tra kỹ lưỡng các hồ sơ vay, nhận định chính xác nhu cầu tín dụng của khách hàng để lựa chọn phương thức cho vay phù hợp và nâng cao khả năng nhận diện được các rủi ro có thể phát sinh từ khách hàng.
Giai đoạn thẩm định: cần chú trọng nắm bắt nguồn thu và đánh giá khả năng
hoàn trả khoản nợ và ý muốn trả nợ của khách hàng nhằm hạn chế RRTD cũng như giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng; loại bỏ ngay các phương án kinh doanh không phù hợp hoặc yêu cầu khách hàng chuẩn bị phương án dự phòng nếu phương án hiện tại bị thất bại; cần chú trọng thẩm định TSĐB của khách hàng một cách kỹ lưỡng, đúng giá trị và tuân thủ đúng quy định của Sacombank chi nhánh quận 2; chủ động nắm bắt và ngăn chặn đối với những khách vay với mục đích bất hợp pháp; kiểm soát tình hình khoản vay kịp thời để có phương án xử lý hiệu quả.
Giai đoạn phê duyệt: các cấp phê duyệt cần nghiên cứu kỹ lưỡng, chủ động dự báo
những tình huống xấu có khả năng xảy ra đối với các khoản vay phức tạp và rủi ro cao để có các biện pháp hạn chế RRTD ngay từ trước và sau khi cấp tín dụng; việc phê duyệt phải đảm bảo tuân thủ đúng quy trình cấp tín dụng và theo phân quyền phán quyết
tín dụng mà HSC đã giao; có thể thực hiện xem xét gia tăng hạn mức bổ sung nguồn vốn kinh doanh khi khách hàng có PAKD khả thi nhung thiếu vốn, tuy nhiên phải đảm bảo mục đích cho vay được xác định rõ ràng.
Giai đoạn giải ngân: việc giải ngân chỉ được tiến hành sau khi có sự phê duyệt
của cấp có thẩm quyền, cần kiểm tra kỹ lưỡng các chứng từ và đối chiếu yêu cầu giải ngân so với mục đích vay nhằm đảo bảo giải ngân đúng mục đích; thực hiện các nguyên tác QLRR nhằm nhanh chóng phát hiện các dấu hiệu bất thường để kịp thời báo cáo Ban lãnh đạo và có phương án xử lý; ưu tiên hình thức giải ngân chuyển khoản nhằm giúp Sacombank chi nhánh quận 2 tránh được việc kiểm soát không tốt việc sử dụng vốn vay từ khách hàng.
Giai đoạn kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: cần quyết liệt, sâu sát hơn trong
quá trình thực thi đối với công tác kiểm tra giám sát; cần có sự phối hợp giữa bộ phận QLKH và QLRR, công tác kiểm tra khách hàng phải được thực hiện một cách nghiêm túc để nhận định đúng với thực trạng hoạt động SXKD, tình hình TSĐB, biến động về nguồn thu nhập của khách hàng,… nhanh chóng thông báo cho Ban lãnh đạo; chủ động giám sát chặt chẽ những khoản nợ đã bị chuyển thành nợ xấu, bộ phận QLKH và QLRR cần xác định nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để nhanh chóng tìm phương án giải quyết hợp lý; xây dựng cơ chế kiểm tra chéo, giám sát lẫn nhau để tăng hiệu quả trong quá trình quản trị.
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng, chặt chẽ và linh hoạt đảm bảo hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng
Sacombank chi nhánh quận 2 cần tập trung thực hiện các giải pháp sau để hoàn thiện chính sách tín dụng
Thứ nhất, phải đảm bảo chính sách tín dụng đóng vai trò như một kim chỉ nam hành động đối với toàn hệ thống, hơn nữa cần tuân thủ những nguyên tắc chung và cơ bản nhất đối với hoạt động tín dụng để làm cơ sở thống cho việc thực hiện cấp tín dụng trên nền tảng cân đối với một biên độ rủi ro thích hợp.
Thứ hai, cần định lượng rõ ràng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả cho công tác phân công nhiệm vụ cho từng cán bộ một cách cụ thể và có cơ sở; thực hiện hoạt địch hệ thống phân cấp báo cáo về hoạt động tín dụng một cách rõ ràng theo chiều dọc, tránh trường hợp bị chồng chéo trong công tác báo cáo.
Thứ ba, phải vạch rõ lộ trình cụ thể khi ban hành và áp dụng chính sách tín dụng, phải chi tiết hoá và lập thành văn bản đối với những nội dung của chính sách, ràng buộc trách nhiệm liên đới đối với các bộ phận liên quan nhằm đảm bảo thực thi chính sách đạt hiệu quả cao; Sacombank chi nhánh quận 2 cần cụ thể hoá các quy định cấp tín dụng đối với từng đối tượng khách hàng cũng như theo ngành, kỳ hạn và các khu vực khác nhau.
Thứ tư, cần phải cập nhật thường xuyên các chính sách tín dụng, chủ động dự báo và linh hoạt thích ứng với biến động từ thực tiễn thị trường, đảm bảo tăng trưởng tín dụng được đạt trong trạng thái ai toàn song hành với chất lượng tín dụng, từng bước đạt được những chuẩn mực của quốc tế; cần chỉ ra các ưu tiên trong công tác lượng hoá RRTD nhằm nhận diện sớm RRTD và có biện pháp ứng phó nhanh chóng.
Thứ năm, đẩy mạnh công tác giám sát kiểm soát đối với giới hạn quy mô tín dụng; đồng thời cần có sự phân công kiểm tra chéo giữa các bộ phận, phòng ban và các khâu nghiệp vụ.
3.2.3. Công tác thẩm định tín dụng cần được nâng cao về chất lượng, cập nhật kịp thời các chỉ trương của NHNN
Đối với công tác thẩm định phương án kinh doanh: các cán bộ thẩm định cần
chủ động tìm kiếm nhiều kênh thông tin khác nhau để nắm bắt toàn diện những nhân tố có liên quan đến phương án kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá đúng đắn và trên nhiều khía cạnh, đảm bảo sự chính xác khi ra quyết định tín dụng và có thể hạn chế RRTD sẽ phát sinh; cần kết hợp phân tích cả hai phương diện định tính và định lượng để có thể nhận diện được các rủi ro tiềm ẩn và đưa ra các biện pháp kiểm soát hợp lý trước khi chấp nhận cho vay.
Đối với cán bộ thẩm định tín dụng: cần nắm rõ và kịp thời các chủ trương
đường lối, chính sách do Đảng, Nhà nước quy định; chủ động cập nhật thông tin về kinh tế vi mô, văn bản pháp luật nhằm bảo bảo hiệu quả cao trong công tác thẩm định;
việc bộ trí cán bộ cần dựa vào năng lực và mức độ hiểu biết nhằm hạn chế việc chủ quan trong quá trình thực hiện thẩm định ngân hàng; chú trọng bồi dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức đối cới cán bộ nhằm đảm bảo đội ngủ có năng lực và phẩm chất, ngang tầm với nhiệm vụ.
3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cấp tín dụng cao
Sacombank chi nhánh quận 2 cần tổ chức triển khai các chương trình học tập, các lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ thường xuyên nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, gia tăng khả năng vận dụng các kiến thức, kỹ năng để hỗ trợ công tác QTRR tín dụng đạt hiệu quả; thực hiện luân chuyển cán bộ dựa trên các kế hoạch rõ ràng, đảm bảo nguyên tắc bố trí phù hợp, đúng năng lực chuyên môn nghiệp vụ giúp cán bộ có thể phát huy sở trường cũng như tận dụng được thế mạnh của mình; cần luân chuyển cán bộ QLKH nhằm giảm bớt các mối quan hệ tiêu cực thiết lập trong thời gian dài, qua đó giúp cho cán bộ có thể cải tiến khả năng xử lý công việc và có cơ hội tiếp xúc với khách hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau; chú trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, xây dựng kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp cho từng vị trí công việc; cần xây dựng và thiết kế chặt chẽ đối với chương trình tuyển dụng, đảm bảo tính khách quan, đủ tiêu chuẩn để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực đầu vào của Sacombank chi nhánh quận 2; có cơ chế khen thưởng và khuyến khích tương xứng với đóng góp của cán bộ; cần kỷ luật nghiêm khắc các vi phạm phù hợp với quy định của Sacombank chi nhánh quận 2 và pháp luật.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin một cách đẩy đủ, độ tin cậy cao và mang tính toàn diện
Sacombank chi nhánh quận 2 cần nâng cao chất lượng thông tin nội bộ, cụ thể như: cần quản lý và vận hành tốt hệ thống thông tin khách hàng, đảm bảo công tác lưu trữ hồ sơ trên cơ sở có phân loại rõ ràng về đối tượng khách hàng, ngành nghề,…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tìm kiếm thông tin; xây dựng cơ chế hợp tác với các chuyên gia để lấy ý kiến chuyên gia từ các ngành.
Trong công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng, các cán bộ tín dụng cần xem xét chi tiết và toàn diện các hồ sơ tín dụng và tài liệu đính kèm; tiến hành trao đổi thêm với khách àng để nắm rõ hơn các thông tin qua các phương pháp như phỏng vấn, tự ghi,…Ngoài ra, Sacombank chi nhánh quận 2 cần trang bị thêm các công nghệ hiện đại, lắp đặt các phần mềm tin học tiện ích nhằm giúp cho việc thu thập, xử lý thông tin được diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
3.2.6. Cải thiện, tăng cường khả năng xử lý nợ xấu, sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng linh hoạt
Sacombank chi nhánh quận 2 cần tiếp tục rà soát, thực hiện đánh giá lại các khoản cấp tín dụng, phân loại nợ, từ đó tiến hành trích lập và sử dụng linh hoạt DPRR để xử lý nhanh chóng các khoản nợ xấu đủ điều kiện xử lý rủi ro nhằm góp phần làm giảm nợ xấu; tiến hành giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu cho từng tập thể, cá nhân, kiên quyết xử lý các đơn vị không thực hiện nghiêm chỉ đạo của Sacombank chi nhánh quận 2 về xử lý thu hồi nợ; phối hợp chặt chẽ với VAMC để xử lý nợ xấu; phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, cơ quam toàn án, thi hành án, giám sát và theo dõi sâu sát tiến độ tố tụng đối với những khoản vay đang thi hành án nhằm giúp cho tiến độ thu hồi nợ được đẩy nhanh hơn.