Cạnh tranh là một đặc trng cơ bản của nền kinh tế thị trờng. ở đâu có nền kinh tế thị trờng thì ở đó có nền kinh tế cạnh tranh. Bất kỳ một ngân hàng nào cũng vậy, khi tham gia vào kinh doanh trên thị trờng muốn ngân hàng mình tồn tại và
đứng vững thì phải chấp nhận cạnh tranh. Trong giai đoạn hiện nay do tác động của khoa học kỹ thuật và công nghệ, nền kinh tế nớc ta đang ngày càng phát triển, nhu cầu cuộc sống của con ngời đợc nâng lên ở mức cao hơn rất nhiều.Con ngời không chỉ cần có nhu cầu “ăn chắc mặc bền” nh trớc kia mà còn cần “ăn ngon mặc đẹp”.
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó, ngân hàng phải không ngừng điều tra nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, ngân hàng nào bắt kịp và đáp ứng đầy
đủ nhu cầu đó thì sẽ chiến thắng trong cạnh tranh. Chính vì vậy cạnh tranh là rất cần thiết, nó giúp cho ngân hàng:
- Tồn tại và đứng vững trên thị trờng: Cạnh tranh sẽ tạo ra môi trờng kinh doanh và những điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu khách hàng, làm cho khách hàng tin rằng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng mình là tốt nhất, phù hợp với thị hiếu nhu cầu của khách hàng nhất. Ngân hàng nào càng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng đó mới có khả năng tồn tại trong nền kinh tế thị trờng hiện nay.
- Ngân hàng thơng mại cần phải cạnh tranh để phát triển
Ngày nay trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, cạnh tranh là một điều kiện và là một yếu tố kích thích kinh doanh. Quy luật cạnh tranh là động lực thúc đẩy phát triển kinh doanh, đặt ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngày càng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, số lợng ngân hàng cung ứng ngày càng đông thì cạnh tranh ngày càng khốc liệt, kết quả cạnh tranh là loại bỏ những ngân hàng làm ăn kém hiệu quả, và ngợc lại nó thúc đẩy những ngân hàng thơng mại làm ăn tốt. Do vậy, muốn tồn tại và phát triển thì ngân hàng thơng mại cần phải cạnh tranh, tìm mọi cách nâng cao khả năng cạnh tranh của mình nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Các ngân hàng thơng mại cần phải tìm mọi biện pháp để đáp ứng nhu cầu thị hiếu của khách hàng nh đặt ra
nhiều loại sản phẩm dịch vụ có chất lợng cao, lãi suất phù hợp với chất lợng sản phẩm dịch vụ, phù hợp với mức thu nhập của từng đối tợng khách hàng. Có nh vậy sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đa ra mới ngày một nhiều, tạo đợc lòng tin đối với khách hàng. Muốn tồn tại và phát triển đợc thì NHTM cần phải phát huy hết u thế của mình, tạo ra những điểm khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh từ đó NHTM mới có khả
năng tồn tại, phát triển và thu đợc lợi nhuận cao.
Trong nền kinh tế thị trờng muốn tồn tại và phát triển thì cạnh tranh luôn là mục tiêu của mỗi ngân hàng. Cũng trong nền kinh tế đó khách hàng là ngời tự do lựa chọn nhà cung ứng và cũng chính là những ngời quyết định cho ngân hàng có tồn tại hay không. Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải tìm đến khách hàng và khai thác nhu cầu nơi họ. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những chơng trình giới thiệu truyền bá và quảng cáo sản phẩm dịch vụ của mình để khách hàng biết đến, để họ có sự xem xét, đánh giá và quyết định có nên dùng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng này hay không?. Ngày nay việc chào mời để khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình đã là vấn đề khó khăn nhng việc giữ lại đợc khách hàng còn khó khăn hơn rất nhiều. Bởi vậy mà ngân hàng nên có những dịch vụ cả trớc khi bán, trong khi bán và dịch vụ sau khi bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng để những khách hàng đó là những khách hàng truyền thống của ngân hàng, chính họ là những nhân tố quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
- Ngân hàng phải cạnh tranh để thực hiện các mục tiêu
Bất kỳ một ngân hàng nào dù lớn hay nhỏ khi thực hiện hoạt động kinh doanh đều có những mục tiêu nhất định. Tuỳ thuộc vào từng giai đoạn phát triển của ngân hàng mà ngân hàng đặt ra cho mình những mục tiêu khác nhau. Trong giai đoạn đầu khi mới thực hiện hoạt động kinh doanh thì mục tiêu của ngân hàng là muốn khai thác thị trờng nhằm tăng lợng khách hàng truyền thống và tiềm năng, giai đoạn này ngân hàng thu hút đợc càng nhiều khách hàng càng tốt. Còn ở giai
đoạn trởng thành và phát triển thì mục tiêu của ngân hàng là tăng doanh thu, tăng lợi nhuận và giảm chi phí, giảm bớt những chi phí đợc coi là không cần thiết, để lợi nhuận thu đợc là tối đa, lựa chọn khách hàng tốt nhất, uy tín của doanh nghiệp và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là cao nhất. Đến giai đoạn gần nh bão hoà thì mục tiêu chủ yếu của ngân hàng là gây dựng lại hình ảnh đối với khách hàng bằng cách thực hiện trách nhiệm đối với Nhà nớc, đối với cộng đồng, củng cố lại thêm niềm tin cho của khách hàng đối với ngân hàng. Để đạt đợc các mục tiêu
ngân hàng cần phải cạnh tranh, chỉ có cạnh tranh thì ngân hàng mới bằng mọi giá
tìm ra phơng cách, biện pháp tối u để sáng tạo, tạo ra những sản phẩm đạt chất lợng cao hơn, cung ứng những dịch vụ tốt hơn đối thủ cạnh tranh, thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày càng tăng. Chỉ có cạnh tranh thì ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển.
1.3. KINH NGHIỆM CẠNH TRANG CỦA DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TỰ ĐỘNG ( ATM ) CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA.
1.3.1. Trung Quèc.
Mặc dù dân số đông, nhng trình độ của đại đa số dân chúng trong lĩnh vực sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, đặc biệt là sử dụng thẻ còn rất thấp.
Theo thống kê của tạp chí Ngân hàng Châu á (The Asian Banker) thì chỉ có 3%
tiêu dùng đợc thực hiện qua hình thức thanh toán thẻ, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn. Hiện tại, ở Trung Quốc chỉ có khoảng 350 triệu thẻ các loại (chiếm tỷ lệ 0,27 thẻ/ngời), trong đó thẻ tín dụng quốc tế chỉ có khoảng một triệu, còn lại là thẻ ghi nợ nội địa.
Xuất phát từ thực trạng đó, định hớng của Trung Quốc là trớc mắt tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ để tạo thói quen sử dụng trong dân chúng. Đồng thời để tạo cơ sở cho thị trờng thẻ tín dụng phát triển, Trung quốc đã áp dụng một số biện pháp nh giảm lãi suất tín dụng, bãi bỏ chế độ bắt buộc thế chấp, trả lơng cho công chức Nhà n- ớc thông qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, bớc đầu cho phép các ngân hàng n- ớc ngoài mua cổ phần của ngân hàng trong nớc, tạo thuận lợi để các ngân hàng cạnh tranh trong dịch vụ thanh toán thẻ tự động ( ATM) tại nớc mình.
1.3.2. Thái Lan
Thái Lan là một trong những nớc khu vực có thị trờng thẻ ATM phát triển sớm và cạnh tranh rất gay gắt. Mặc dù bị ảnh hởng nặng nề bởi cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực cuối thập kỷ 90, nhng với sự trợ giúp của chính phủ, đặc biệt là sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng Trung ơng Thái Lan, ngành công nghiệp thẻ vẫn mở rộng và phát triển.
Qua xem xét thị trờng thẻ Thái Lan chúng ta thấy nhân tố giữ vị trí then chốt để thị trờng thẻ nớc này phát triển nhanh và mạnh là việc Chính phủ quan tâm tạo hành
lang pháp lý để các chủ thể trong lĩnh vực thẻ hoạt động, là việc Ngân hàng Trung -
ơng Thái Lan chỉ đạo sát sao và sử dụng hình thức thanh toán thẻ nh một công cụ chính sách để điều tiết kích cầu và là tiền đề để các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh về dịch vụ thanh toán thẻ ATM.
Bên cạnh đó, việc đầu t cho ngành công nghiệp thẻ cũng đợc Nhà nớc, Ngân hàng Trung ơng chú ý đúng mức đã tạo tiền đề cơ sở vật chất cho thị trờng thẻ phát triển và các ngân hàng cạnh tranh hơn nữa trong việc cung cấp dịch vụ thẻ ATM đến mọi khách hàng sử dụng một cách hiệu quả và thuận tiện nhất.
Thái Lan là một nớc có những điểm tơng đồng với chúng ta về nhiều mặt. Kinh nghiệm của họ chắc chắn sẽ phần nào đem lại những bài học có giá trị, đặc biệt là nội dung: Định hớng của Chính phủ, sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng Trung -
ơng và mạnh dạn hỗ trợ đầu t cho các ngân hàng thơng mại trong nghiệp vụ này đã
tạo điều kiện và môi trờng tốt cho ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trong dịch vụ thanh toán thẻ tự động ATM.
1.3.3. Hồng Kông
Hồng Kông là thị trờng thẻ lớn thứ 5 trong khu vực với trên 20 ngân hàng tham gia phát hành và thanh toán thẻ, đây cũng là nớc cạnh tranh rất ác liệt về thị phần và dịch vụ thanh toán thẻ của các ngân hàng.
Chỉ với hơn 7 triệu dân đã có tới trên 8 triệu thẻ lu hành. Đặc thù của Hồng Kông là không có Ngân hàng Trung ơng và các ngân hàng lớn hầu hết là ngân hàng n- ớc ngoài.
Chính phủ Hồng Kông đã thả lỏng thị trờng thẻ ngân hàng. Điều này đã tạo cho các ngân hàng có thể chủ động để nâng cao năng lực cạnh tranh về dịch vụ thanh toán thẻ tự động ATM theo định hớng của hệ thống ngân hàng mình và đề ra các chính sách cạnh tranh với nhau nhằm thu hút khách hàng.
1.3.4. Bài học rút ra đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông