- Góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ: Từ trớc đến nay, NHNoVN cũng nh các ngân hàng thơng mại khác chủ yếu đều tập trung nguồn lực phát
2.3.2.2. Nguyờn nhõn tồn tạ
Nguyờn nhõn khỏch quan
- Mụi trường kinh tế xó hội tại Việt Nam chưa phỏt triển, Người dõn cú thúi quen tiờu tiền mặt và chưa quen sử dụng dịch vụ thẻ.
- Việc sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua tài khoản
cỏ nhõn chưa bắt buộc và chưa thành nhu cầu cấp thiết của dõn cư.
- Chưa cú đủ cơ sở phỏp lý riờng điều chỉnh khi tranh chấp trong lĩnh vực thẻ khi xảy ra. Mọi tranh chấp hiện nay vẫn phải vận dụng linh hoạt nhiều văn bản phỏp luật để điều chỉnh như Luật Dõn sự, Phỏp lệnh Hợp đồng kinh tế…dẫn đến việc vận dụng cú những điểm khỏc nhau. Bờn cạnh đú, cũn thiếu cỏc văn bản hướng dẫn làm cơ sở phỏp lý điều chỉnh khi cỏc ngõn hàng thực hiện đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm thẻ.
- Điều kiện viễn thụng cũn chưa phỏt triển mạnh, chưa ổn định và chi phớ cho cước viễn thụng cũn cao.
- Số lượng cỏc ĐVCNT cũng như mỏy ATM cũn ớt, phõn bố khụng đều, chủ yếu tập trung ở cỏc trung tõm, đụ thị lớn gúp phần hạn chế phạm vi sử dụng của thẻ. Bờn cạnh đú, một số ĐVCNT cũn cú tư tưởng khụng muốn khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ để trốn thuế và khụng phải trả phớ thanh toỏn, gõy khú khăn cho khỏch hàng khi sử dụng thẻ như thu thờm phớ của chủ thẻ khi thanh toỏn.
Nguyờn nhõn chủ quan
- Chi phớ cho giao dịch thẻ cũn cao.
- Việc phỏt hành thẻ tớn dụng vẫn cũn quỏ nặng về tài sản thế chấp dẫn đến coi nhẹ việc thẩm định khả năng thanh toỏn của chủ thẻ. Việc xỏc định hạn mức, hạng thẻ chưa dựa trờn thu nhập hợp phỏp thường xuyờn của chủ thẻ mà chủ yếu dựa trờn giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố.
- Chưa cú một tổ chức đứng ra chỉ đạo thống nhất việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ cũng như cỏc vấn đề liờn quan, dẫn đến cú hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng, hậu quả là khụng bảo vệ được quyền lợi của cỏc ngõn hàng tham gia thị trường thẻ.
- Nguồn nhõn lực. Nguồn nhõn lực cho hoạt động thẻ của NHNoVN tuy đó được đầu tư nhưng vẫn khụng đỏp ứng kịp với tốc độ phỏt triển sản phẩm và dịch vụ thẻ. Hầu hết cỏn bộ làm cụng tỏc thẻ đều trẻ cả về tuổi đời lẫn kinh
nghiệm. Kinh doanh thẻ là lĩnh vực nghiệp vụ mới khụng chỉ với NHNoVN mà đối với cả thị trường thẻ Việt Nam, nờn cỏn bộ phải vừa làm, vừa học, vừa tớch luỹ kinh nghiệm. Ở cỏc ngõn hàng nước ngoài, dịch vụ thẻ thường được cỏc chuyờn gia giảng dạy, đào tạo và tư vấn suốt trong quỏ trỡnh kinh doanh về nghiệp vụ; lắp đặt toàn bộ hệ thống kỹ thuật và tổ chức xử lý giao dịch tại tổng hàng ở nước chớnh quốc. Cỏn bộ thẻ và tin học của NHNoVN được tham gia cỏc khoỏ học nghiệp vụ do cỏc TCTQT tổ chức nhưng chủ yếu phải tự lực học hỏi rất nhiều. Tài liệu nghiệp vụ và kỹ thuật chưa cú nhiều, chủ yếu là cỏc tài liệu tham khảo bằng tiếng Anh trải rộng trờn nhiều lĩnh vực như thanh toỏn, tớn dụng, marketing, cụng nghệ... nờn việc hiểu, tiếp thu và biến thành kiến thức để thực hành gặp nhiều khú khăn.
- Phỏt triển thị trường. Do là một doanh nghiệp nhà nước nờn chớnh sỏch phỏt triển thị trường thẻ một cỏch đồng bộ của NHNoVN cũn gặp nhiều khú khăn. Sản phẩm dịch vụ mới cũng được phỏt triển nhưng cũn chậm, chưa đạt tớnh liờn tục. Việc nghiờn cứu thị trường chưa được thực hiện một cỏch chuyờn nghiệp với quy mụ lớn. Vốn cho hoạt động marketing hạn chế nờn chưa tổ chức cỏc chương trỡnh giới thiệu và khuyếch trương sản phẩm rầm rộ và rộng khắp. Chớnh sỏch khỏch hàng khụng được uyển chuyển, linh hoạt và luụn được thực hiện đỳng quy định của Nhà nước. Cỏn bộ làm cụng tỏc marketing cũng khụng được hưởng những cơ chế ngoại lệ để khuyến khớch thành tớch nổi trội.
- Cụng nghệ trang thiết bị kỹ thuật. Hoạt động nghiệp vụ thẻ chỉ cú thể được phỏt triển trờn cơ sở của nền tảng cụng nghệ thụng tin và luụn gắn chặt với sự phỏt triển của cụng nghệ thụng tin. Với việc phỏt triển khụng ngừng của cỏc thành tựu khoa học kỹ thuật núi chung và trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin núi riờng, với sự biến đổi tớch cực hàng ngày hàng giờ của cỏc thiết bị điện tử tin học, với sự đa dạng của cỏc trang thiết bị vật tư, với sự tham gia mạnh mẽ của cỏc cụng ty đa quốc gia vào thị trường thẻ, việc lựa chọn giải phỏp kỹ thuật và kộo theo nú là
trang thiết bị tương ứng là một vấn đề khú khăn, nan giải đối với nhà lónh đạo ngõn hàng. Giải phỏp kỹ thuật nào thớch hợp với cơ chế, chớnh sỏch và hạ tầng cơ sở ở Việt Nam lại đạt được tớnh phỏt triển chiến lược ớt nhất từ nay đến năm 2010 là việc cần phải tớnh đến. Trang thiết bị kỹ thuật và cụng nghệ phục vụ cho phỏt triển nghiệp vụ thẻ lại phải yờu cầu đạt chuẩn quốc tế để cú thể tớch hợp tổng thể và kết nối trực tuyến (on-line) với cỏc TCTQT. Cơ chế đấu thầu hiện nay quỏ phức tạp, mất nhiều thời gian và nhiều khi nếu khụng tớnh kỹ lưỡng sẽ ảnh hưởng đến tiến độ triển khai cỏc dự ỏn phỏt triển sản phẩm dịch vụ và thời cơ kinh doanh.
CHƯƠNG 3