II Thiết bị thanh toỏn
1 Thẻ ghi nợ nội địa 625.878 237.676 2.080
2.2.2.3 Nghiệp vụ hoạt động quản lý rủi ro
Hoạt động nghiệp vụ thẻ là một trong những hoạt động dịch vụ tạo ra lợi nhuận cao, nhng đồng thời cũng là những hoạt động có nhiều rủi ro. Bản thân các nghiệp vụ thẻ cũng có nhiều phức tạp và khó khăn hơn các loại nghiệp vụ khác, nên đôi khi các
qui trình nghiệp vụ không chặt chẽ, khoa học phù hợp năng lực của NHNoVN cũng sẽ dẫn đến rủi ro. Vấn đề đặt ra là phải quản lý và thực hiện các biện pháp phòng ngừa nh thế nào để có thể giảm thiểu tủi ro ở mức thấp nhất. Quá trình hoạt động nghiệp vụ thẻ những năm qua, có thể nói Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã và đang đảm bảo an toàn trong các nghiệp vụ kinh doanh thẻ. Làm đợc điều đó phụ thuộc vào nhiều vấn đề:
- Thị trờng phát hành thẻ và thanh toán thẻ tại Việt Nam cha thực sự phát triển mạnh nên các ngân hàng vẫn đang kiểm soát tơng đối và đảm bảo hoạt động thẻ phát triển an toàn.
- NHNoVN rất thận trọng trong việc mở rộng mạng lới thanh toán đối với các loại nghiệp vụ thẻ có mức rủi ro cao, nh thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ... Với các ĐVCNT hoặc cá nhân muốn kinh doanh hoặc sử dụng loại hình dịch vụ này đều đợc thông báo về khả năng xảy ra rủi ro và đợc xem xét kỹ lỡng khả năng thực hiện trớc khi cho phép triển khai.
- Công tác thẩm định và xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ đợc thực hiện tơng đối tốt.
- Hoạt động quản lý hệ thống và kiểm soát nghiệp vụ luôn đợc coi trọng đúng mức.
- Thực hiện nghiêm túc các chơng trình quản lý rủi ro của các TCTQT.
Do vậy, đến nay hầu nh rủi ro do hoạt động nghiệp vụ thẻ gây ra hầu nh cha phát sinh. Sở dĩ có đợc kết quả nh vậy, là do NHNNoVN thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong các nghiệp vụ kinh doanh thẻ. Chẳng hạn:
Thực hiện tốt các biện pháp liên quan đến phát hành thẻ, nh:
- Đối với thẻ ATM: tài khoản thẻ vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn; kiểm soát chi tiêu hiệu quả; thực hiện vắn tin và in 5 giao dịch gần nhất;đổi pin ngay tại máy ATM mà không cần phải làm thủ tục tại quầy; thực hiện giao dịch chuyển tiền và nhận tiền thuận tiện, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả; tiện lợi trong việc thanh toán hoá đơn (điện thoại, nớc, bảo hiểm...).
- Đối với thẻ Success: có thể tra cứu các thông tin về ngân hàng cần quan tâm, nh tỷ giá, lãi suất tiền gửi, tiền vay... cho phép thấu chi tài khoản tiền gửi; thực hiện
thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNoVN trên toàn quốc; rút tiền VNĐ từ tài khoản tiền gửi ngoại tệ; dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo 24/24; đợc miễn phí khi thực hiện một số giao dịch với thẻ ATM.
- Thẻ Agribank: Dễ sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc cung ứng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ; đợc ngân hàng cung cấp trớc một hạn mức tín dụng; chi tiêu trớc, trả tiền sau, lựa chọn thanh toán một phần hay toàn bộ khoản chi tiêu vào ngày đến hạn thanh toán; tránh phiền hà khi mang theo một lợng tiền mặt lớn; thực hiện giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và hiệu quả nhờ vào mạng l- ới đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp trên toàn quốc. Một năm miễn phí thờng niên; miễn lãi đối với các giao dịch mua hàng, nếu khách hàng thanh toán toàn bộ d nợ vào đúng ngày đến hạn thanh toán ghi trên sao kê; lãi suất u đãi; giảm phí phát hành thẻ; dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/24.
Bên cạnh những lợi ích khách hàng đợc hởng nh trên và khách hàng có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số d nợ thẻ vào ngày đến hạn hoặc chỉ thanh toán số tiền thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn, số còn lại đợc thanh toán vào các ngày sau sẽ chịu lãi suất tín dụng thẻ. Tuy nhiên, nếu đến ngày đến hạn thanh toán, khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ nhỏ hơn số tiền thanh toán tối thiểu, khách hàng sẽ phải chịu phí phạt chậm trả. Cũng để tăng cuờng trách nhiệm của khách hàng trong khâu thanh toán nợ, lãi phạt chậm trả của khách hàng đợc tính rất cao. Nh vậy, với chính sách u đãi của NHNoVN, khách hàng có trách nhiệm trong thanh toán sẽ hởng nhiều u đãi; ngợc lại, khách hàng thanh toán chậm sẽ phải chịu phí phạt hành vi trách nhiệm với mức cao.
Do khách hàng sử dụng thẻ hầu hết có mức tín nhiệm cao, chính sách u đãi đợc đặt tơng đối hợp lý, hơn nữa, ở Việt Nam cha phổ biến thói quen vay mợn để chi tiêu cá nhân nên trong những năm qua, tỷ lệ khách hàng thanh toán nợ tín dụng thẻ đúng vào ngày đến hạn để không phải chịu lãi phạt chậm trả rất cao.
- Hạn mức chi tiêu khách hàng: Đợc áp dụng tại các ngân hàng phát hành thẻ, thờng tính theo ngày hoặc vài ngày. Tuỳ từng hạng thẻ (thẻ vàng, thẻ thờng) cũng nh tuỳ từng đối tợng khách hàng, NHNoVN thiết lập hạn mức chi tiêu khác nhau theo số lần và số tiền đợc phép chi tiêu. Hạn mức này cũng đợc thay đổi tuỳ theo loại hình
dịch vụ: Tiền mặt hay hàng hoá hoặc cung ứng dịch vụ. Hạn mức này nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho những loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trong những trờng hợp khách hàng làm mất hoặc thất lạc thẻ hoặc thẻ bị lợi dụng.
- Hạn mức thanh toán dự phòng tại NHTT: Hạn mức này đợc các NHPH thiết lập cho các NHTT và đợc đặt tại máy chủ của NHTT. Trong trờng hợp hệ thống xử lý giao dịch của NHTT không kết nối đợc với NHPH để cấp phép giao dịch vì một lý do nào đó hoặc hệ thống xử lý giao dịch của NHPH xử lý quá chậm thì hạn mức này đợc áp dụng để tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ. Hạn mức này thờng đợc các ngân hàng mới phát hành thẻ áp dụng triệt để do còn ít kinh nghiệm về quản lý hệ thống và xử lý nghiệp vụ trong thời gian đầu triển khai phát hành thẻ. Thờng để hạn chế rủi ro, các ngân hàng đặt hạn mức này tơng đối thấp; Hoặc đa ra các biện pháp phòng chống liên quan đến thanh toán thẻ:
Xác định hạn mức thanh toán trần; xây dựng hệ thống quản lý các ĐVCNT; dịch vụ phát hiện rủi ro ...
- Coi trọng biện pháp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ:
- Công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ của NHNoVN luôn đợc đặc biệt chú trọng. Có thể khái quát một số nội dung cơ bản sau:
+ Trung tâm Thẻ thờng xuyên cử các cán bộ phụ trách trực tiếp nghiệp vụ liên quan tham dự các hội thảo chuyên đề về thanh toán thẻ (thanh toán bù trừ, phòng ngừa và xử lý rủi ro, chiến lợc marketing, nghiệp vụ quản lý cấp phép, chargeback )… do các tổ chức thẻ quốc tế tổ chức.
+ Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho cán bộ Trung tâm Thẻ và các chi nhánh NHNoVN trong toàn hệ thống, cụ thể:
Trung tâm Thẻ đã phối hợp với Trung tâm CNTT và Trung tâm Thanh toán tổ chức 2 hội nghị tập huấn Qui định 227/NHNNo-TTTT của Tổng giám đốc NHNoVN cho 35 chi nhánh cấp 1 triển khai nghiệp vụ thẻ qua cân đối 9000 tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
Tổ chức 2 đoàn công tác hỗ trợ triển khai nghiệp vụ thẻ qua cân đối 9000 cho 15 chi nhánh tại các tỉnh miền Nam, miền Trung và khu vực phía Bắc.
Năm 2005 đã thực hiện đào tạo nghiệp vụ thẻ cho hơn 120 cán bộ, bao gồm lãnh đạo, trởng phòng kế toán, trởng phòng vi tính, cán bộ làm nghiệp vụ thẻ của 33 chi nhánh cấp 1 (khu vực miền Bắc, miền Trung).
Ngoài ra, Trung tâm Thẻ NHNoVN còn thờng xuyên cử cán bộ trực tiếp hỗ trợ các chi nhánh lắp đặt thiết bị POS và tập huấn nghiệp vụ cho các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ NHNoVN. Sau khi kết thúc các khoá đào tạo, cán bộ đợc đi học, đợc trang bị các kiến thức cơ bản về nghiệp vụ thẻ, nắm vững qui trình nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng nội địa, có thể đáp ứng yêu cầu trong quá trình triển khai.