1.2 CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT PHỔ BIẾN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.5 Thanh toán bằng thẻ thanh toán .1 Tổng quan về thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là hình thức TTKDTM ứng dụng công nghệ điện tử, tin học kỹ thuật cao, do một tổ chức nhất định phát hành theo yêu cầu và khả năng chi trả của khách hàng. Thẻ giúp cho người sử dụng có thể thanh toán các khoản mua hàng hóa một cách nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và an toàn.
Ở Việt Nam, thẻ thanh toán được chính thức thừa nhận từ năm 1993.
Khi sử dụng thẻ thanh toán sẽ đem lại cho khách hàng những ưu điểm sau :
* Thể thanh toán sử dụng rất tiện lợi, đặc biệt là những người thường hay phải đi công tác xa, đi du lịch. Thẻ giúp khách hàng có thể thanh toán bất cứ lúc nào, ở đâu mà không phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch.
* Thẻ thanh toán đa dạng, phong phú, cung cấp cho khách hàng độ thỏa mãn tối đa nhu cầu cần sử dụng của mỗi đối tượng khách hàng.
* Người sử dụng thẻ hoàn toàn yên tâm trước nguy cơ bị mất thẻ, thậm chí thẻ bị cướp vì có thể thông báo với ngân hàng phong toả tài khoản, khoả thẻ cũ làm thẻ mới...Mặt khác ngân hàng có thể bảo vệ được tiền của chủ thẻ bằng số pin, chữ ký của chủ thẻ, mã tài khoản... Qui trình thanh toán thẻ lại được thực hiện một cách tự động. Do đó quá trình thanh toán thẻ diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi, nhanh chóng.
* Qua hoạt động thanh toán thẻ, khách hàng có thể biết được mình chi tiêu bao nhiêu mà không phải tốn thời gian để ghi chép sổ như khi sử dụng tiền mặt để thanh toán. Do đó chủ thẻ có thể kiểm soát và cân đối các khoản chi tiêu của mình một cách hợp lý hơn.
* Thẻ thanh toán được làm bằng chất liệu nhựa, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế. Mặt trước của thẻ có ghi các thông tin nổi : biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ, tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ... Mặt sau của thẻ có dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành và dải băng chữ ký có ghi chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán.
* Phân loại thẻ
Có rất nhiều cách để phân loại thẻ. Xét về nội dung và bản chất kinh tế của nguồn thanh toán thì thẻ thanh toán gồm có 3 loại sau:
a) Thẻ ghi nợ (Debit Card) - thẻ loại A : Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ. Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại ngân hàng. Loại thẻ này khi rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị những giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Như vậy, người sử dụng thẻ này không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ. Căn cứ để thanh toán là số dư TKTG của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng.
Để tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch, hiện nay các ngân hàng đã cho phép khách hàng có thể chi tiêu hoặc rút tiền quá số dư trong một khoảng thời gian nhất định tùy thuộc vào mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng, hình thức này gọi là thấu chi.
b) Thẻ trả trước (Prepaid Card) - thẻ loại B: Đây là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng như điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính..., họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho 1 tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính của loại thẻ này giống như các loại thẻ bình thường khác, chỉ có điều với thẻ này, khách hàng chỉ được chi tiêu trong giới hạn số tiền ghi trong thẻ và trong một khoảng thời gian nhất định tùy vào quy định của mỗi ngân hàng, tức là hạn mức thẻ không có tính chất tuần hoàn.
c) Thẻ tín dụng (Credit Card) - Thẻ loại C: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biền nhất, theo đó người chủ sở hữu thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này.
Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng có khả năng chi tiêu trước, trả tiền sau.
Thẻ tín dụng được coi là công cụ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân, là sự kết hợp giữa tín dụng và thanh toán. Khi khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng tức là đã thực hiện thanh toán qua ngân hàng nhưng số tiền dùng cho thanh toán ấy lại do ngân hàng ứng trước cho khách hàng để tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay. Khách hàng chỉ phải hoàn trả cho ngân hàng sau một thời gian nhất định. đây là biểu hiện của tính chất tín dụng. Khác với tín dụng thông thường, khách hàng không phải trả lãi cho món chi tiêu đó nếu thanh toán đúng hạn. Nếu quá hạn thanh toán mà khách hàng không trả được thì phải chịu một mức lãi suất nhất định đối với khoản tiền còn chưa thanh toán được đó.
Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng được xác định trên nhiều nguồn thông tin khác nhau như thu nhập, địa vị xã hội, tài sản thế chấp... Do đó, với mỗi khách hàng sẽ có hạn mức tín dụng riêng. Cũng chính vì vậy mà các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thẻ tín dụng cho phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. Ví dụ như Tổ chức thẻ VISA, MASTER có thẻ vàng dành cho khách hàng có thu nhập cao, có địa vị trong xã hội, thẻ chuẩn cho khách hàng thông thường...
Để tăng tính tiện ích và thu hút khách hàng sử dụng thẻ, hiện nay nhiều ngân hàng đã liên kết với nhau nhằm tạo ra một hệ thống ATM rộng khắp. Ở nước ta hiện nay có 4 liên minh thẻ, đó là : Vietcombank, VNBC, Banknetvn và ANZ/Sacombank.
1.2.5.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ thanh toán Hình 1.10 : Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ (4)
(3)
(1) (2) (8) (5) (6)
(7)
(1)Khách hàng nộp chứng từ xin phát hành thẻ tới ngân hàng bên phát hành thẻ.
(2) Ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ cho chủ sở hữu.
(3) Chủ thẻ trao thẻ cho người bán khi mua hàng.
(4) Bên bán giao hàng cho bên mua.
(5) Bên bán gửi biên lai thanh toán cho ngân hàng đại lý.
(6) Ngân hàng đại lý thanh toán cho bên bán.
(7) Ngân hàng đại lý thanh toán với bên ngân hàng phát hành thẻ.
(8) Ngân hàng phát hành thanh toán tài khoản tiền gửi thẻ thanh toán của bên mua.
Chủ sở hữu thẻ (bên mua)
Bên thụ hưởng (bên bán)
Ngân hàng bên
phát hành thẻ Ngân hàng đại lý
thanh toán
1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG