Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.1 Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn
Để tổ chức được hoạt động kinh doanh cũng như đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh thì các NHTM phải cần một nguồn vốn đủ tiêu chuẩn để hoạt động.
Nguồn vốn của ngân hàng được thành lập từ nhiều nguồn khác nhau như vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các loại vốn khác. Vốn chủ sở hữu là nguồn quan trọng có ý nghĩa nhất là nền tảng để thành lập nên ngân hàng, nó cung cấp nguồn lực ban đầu để ngân hàng hoạt động kinh doanh và là cơ sở để tạo lòng tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Nguồn vốn thứ hai có ảnh hưởng quan trọng nhất đối với ý nghĩa thành lập và hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng lại là nguồn vốn lớn và quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng. Nguồn vốn không những có ý nghĩa đối với ngân hàng mà còn là nguồn cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế khác đang bị thiếu hụt vốn để họ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Qua bảng 4.1, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 tăng dần qua các năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt 5.214.241 triệu đồng tăng 24,79% so với năm 2011, đến năm 2013 cũng theo chiều hướng tăng đó tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt 6.061.101 triệu đồng tăng lên 16,24% so với năm trước, tuy nhiên thì tốc độ tăng trưởng đã thấp hơn so với năm 2012 bởi vì tốc độ tăng của vốn huy động và vốn điều chuyển thấp hơn so với năm 2012. Sáu tháng đầu năm 2014 cũng có sự tăng trưởng vượt trội trong tổng nguồn vốn tăng 15,40% so với cùng kỳ năm trước. Sự tăng lên đáng kể tổng nguồn vốn trong thời gian qua là do sự gia tăng mạnh của nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển từ hội sở.
Vốn huy động
Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Vốn huy động càng cao thể hiện sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng càng lớn và đó cũng là cơ hội tốt để ngân hàng cho vay ra nền kinh tế đáp ứng với lượng vốn nhiều hơn. Từ đó tạo sự kết nối và lưu thông
42
Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 tại NHNo&PTNT CN Cần Thơ
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T2013 6T2014
2012/2011
2013/2012
6T2014/6T2013 Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ
% Vốn
huy động 2.149.276 2.913.729 3.692.941 3.287.497 4.030.587 764.453 35,57 779.212 26,74 743.090 22,60 Vốn
điều chuyển 2.028.979 2.300.512 2.368.160 2.331.597 2.452.653 271.533 13,38 67.648 2,94 121.056 5,19 Tổng
nguồn vốn 4.178.255 5.214.241 6.061.101 5.619.094 6.483.240 1.035.986 24,79 846.860 16,24 864.146 15,40 Nguồn : Phòng kế hoạch tổng hợp NHNo & PTNT CN Cần Thơ
43
nguồn vốn một cách hiệu quả của các thành phần dân cư và các tổ chức kinh tế trong xã hội, nguồn vốn thừa chưa đưa vào kinh doanh thông qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay của ngân hàng được chuyển tới những chủ thể kinh doanh đang thiếu hụt vốn góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa trong xã hội.
Vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ qua các năm đều có tốc độ tăng trưởng cao. Năm 2012, tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 2.913.729 triệu đồng tăng 35,57% so với năm trước.
Năm 2012, tình hình lạm phát trong nước cũng như Thành phố Cần Thơ đã được kiềm chế, những bất ổn cũng giảm dần, cho nên số lượng tiền gửi vào Ngân hàng nhiều hơn so với năm trước, hơn nữa cộng với việc hoạt động của các doanh nghiệp, ngân hàng tương đối ổn định, công việc ổn định đời sống người dân ngày càng được nâng cao,… vì thế mà thu nhập đầu người tăng, tiền nhàn rỗi cần đầu tư nhiều hơn do đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên đáng kể vào năm 2012.
Bước sang năm 2013, tổng vốn huy động tăng 26,74% so với năm 2012.
Trong năm này lượng tiền huy động vào Ngân hàng vẫn là một con số đáng kể, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không bằng so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu làm giảm tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động cũng là do tác động của nền kinh tế. Từ cuối năm 2012 đến những tháng đầu năm 2013 nền kinh tế Cần Thơ gặp phải nhiều trở ngại, hoạt động của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn vướng mắc hơn, tốc độ sản xuất kinh doanh và tiêu thụ hàng hóa trì trệ, hoạt động của các ngân hàng cũng không đạt hiệu quả cao, kết quả là không những thu nhập của doanh nghiệp hạn chế mà còn làm giảm thu nhập của người dân, những điều này đã làm lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế tăng chậm hơn so với năm 2012.
Hơn nữa cộng với việc lãi suất huy động của Ngân hàng giảm đi cho nên tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2013 của Agribank – CN Cần Thơ có phần giảm hơn so với năm 2012.
Những tháng đầu năm 2014, tình hình huy động vốn của Ngân hàng khả quan. Sáu tháng đầu năm 2014 tổng lượng vốn huy động của Ngân hàng đạt 4.030.587 tăng 22,60% so với cùng kỳ năm trước. Năm 2014, Thành phố Cần Thơ nổ lực phấn đấu phát triển kinh tế, huy động mọi nguồn lực xã hội cho đầu tư. Trong đó, Agribank – CN Cần Thơ là Ngân hàng đi đầu trong quá trình huy động vốn của nền kinh tế khi mà số vốn huy động là một con số khá lớn so với các ngân hàng khác cùng địa bàn. Ta thấy, năm 2014 lãi suất Ngân hàng vẫn trong đà tiếp tục giảm, nhưng người dân thì vẫn gửi tiền vào Ngân hàng bởi vì đây là kênh đầu tư hiệu quả trong giai đoạn nền kinh tế như hiện nay.
44
Qua giai đoạn trên, Agribank – CN Cần Thơ đã huy động được nguồn vốn lớn trong xã hội, là yếu tố quan trọng để Ngân hàng phát triển đầu tư cho vay và góp phần đáng kể vào sự nghiệp tăng trưởng kinh tế chung của Thành phố.
Vốn điều chuyển
Hiện nay hệ thống các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty và các công ty con hay nói cách khác đó là ngân hàng hội sở và hệ thống các chi nhánh của ngân hàng. Ngoài các nguồn vốn chủ yếu thì trong nội bộ ngân hàng có sự chu chuyển vốn từ ngân hàng hội sở tới chi nhánh khi mà các ngân hàng chi nhánh sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động, cần vốn để giải quyết những nhu cầu cấp bách và ngược lại. Và hình thức vay vốn từ ngân hàng cấp trên này chi nhánh ngân hàng cũng phải trả lãi cho khoản vay đó và nếu ngân hàng chi nhánh điều chuyển vốn về ngân hàng cấp trên thì cũng nhận được khoản lãi tương ứng.
Vốn điều chuyển từ ngân hàng hội sở về NHNo&PTNT CN Cần Thơ giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 đều tăng qua các năm. Năm 2012, tổng vốn điều chuyển là 2.300.512 triệu đồng tăng 13,38% so với năm trước. Vì trong năm này khi mà nền kinh tế phục hồi, lạm phát thấp các nhà đầu tư, sản xuất nhất là nông hộ có thể vay vốn Ngân hàng với lãi suất thấp để tái sản xuất và mở rộng sản xuất. Cho nên mà nhu cầu vay vốn của khách hàng cao trong khi lượng huy động vốn không đủ đáp ứng cho nên Agribank – CN Cần Thơ đã xin điều chuyển lượng vốn lớn từ ngân hàng hội sở xuống.
Trong năm 2013, lượng vốn điều chuyển của Ngân hàng cao hơn so với năm trước, cũng giống như vốn huy động trong năm này vốn điều chuyển có tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với năm trước. Nguyên nhân chính là do tình hình kinh tế tại Cần Thơ năm 2013 gặp khó khăn hơn, thách thức ảnh hưởng đến nhu cầu vốn trên thị trường làm cầu vốn tăng trưởng thấp hơn so với năm trước. Cho nên mà Ngân hàng không cần quá nhiều vốn điều chuyển đề bổ xung thiếu hụt về vốn.
Nguồn vốn này tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014 với tốc độ tăng trưởng 5,19% so với cùng kỳ và số vốn vay từ ngân hàng hội sở là 2.452.653 triệu đồng một con số tương đối lớn hơn so với các năm trước. Trong năm này lãi suất cho vay tiếp tục giảm là điều kiện thuận lợi để các hộ nông dân vay nguồn vốn rẽ hơn để gia tăng sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đẩy mạnh sản xuất kinh doanh. Cũng từ đó mà nhu cầu vay vốn từ khách hàng nhiều hơn cho nên Agribank - CN Cần Thơ phải xin điều chuyển lượng vốn lớn từ ngân hàng hội sở.
Qua bảng phân tích có thể thấy tổng nguồn vốn huy động và nguồn vốn điều chuyển của NHNo&PTNT CN Cần Thơ có xu hướng gia tăng tương tự nhau và
45
cùng góp phần vào sự gia tăng chung của tổng nguồn vốn. Từ đó đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của đông đảo khách hàng trên địa bàn Thành phố.