Như đã nói vốn huy động là nguồn vốn rất quan trọng trong tổng nguồn vốn và đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Huy động vốn cũng là nghiệp vụ chủ yếu kết hợp với nghiệp vụ cho vay tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng. Và chi phí trã lãi cho hoạt động huy động vốn từ nền kinh tế của ngân hàng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng chi phí của ngân hàng. Huy động vốn nhiều không những đảm bảo cho đầu tư kinh doanh của ngân hàng mà còn là tiêu chí để đánh giá sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Làm sao để thu hút được nguồn vốn lớn với chi phí thấp để cho vay ra nền kinh tế và thực hiện các nghiệp vụ sinh lời khác là việc mà mọi NHTM đều chú trọng để hoàn thành tốt kế hoạch phát triển của ngân hàng.
Vốn huy động tại NHNo&PTNT CN Cần Thơ giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 điều cao và tăng dần qua các năm. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ các kênh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm từ trong dân cư, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,… trong đó tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng là nguồn vốn chủ yếu và nhiều nhất để Ngân hàng cho vay và nguồn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
4.1.2.1 Vốn huy động phân theo hình thức huy động vốn
Vốn huy động phân theo hình thức huy động vốn tại NHNo&PTNT CN Cần Thơ gồm có tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi không xác định kỳ hạn nhất định, khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào theo nhu cầu, do đó mà lãi suất của loại tiền gửi này thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn và các khoản dự trữ an toàn cho nguồn vốn này thường cao. Thường thì khách hàng gửi tiền không kỳ hạn tại Ngân hàng là các doanh nghiệp với mục đích là thanh toán qua ngân hàng hơn là hưởng lãi suất. Nguồn vốn ổn định của Ngân hàng đó là các loại tiền gửi có kỳ hạn, vì xác định được kỳ hạn nên Ngân hàng có thể cho vay với thời hạn tương ứng và các khoản dự trữ an toàn cho nguồn vốn này thấp hơn. Khách hàng gửi tiền loại này đa số là dân cư có tiền nhàn rỗi và các tổ chức kinh tế.
Tiền gửi không kỳ hạn
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của Ngân hàng tăng dần qua các năm. Năm 2011 nguồn vốn này đạt 250.594 triệu đồng chiếm 11,66% trong tổng nguồn vốn
46
Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 tại NHNo&PTNT CN Cần Thơ
Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 2012/2011 2013/2012 6T2014/6T2013 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Tiền gửi KKH 250.594 375.290 436.328 494.039 575.342 124.696 49,76 61.038 16,26 81.303 16,46 2. Tiền gửi CKH 1.898.682 2.538.439 3.256.613 2.793.458 3.455.245 639.757 33,69 718.174 28,29 661.787 23,69 Dưới 12 tháng 1.775.600 1.909.472 1.906.153 1.221.639 2.171.981 133.872 7,54 (3.319) (0,17) 950.342 77,79 Từ 12 - 24 tháng 121.862 628.093 1.384.935 1.570.596 1.281.437 506.231 415,41 756.842 120,50 (289.159) (18,41) Trên 24 tháng 1.220 873 1.525 1.223 1.828 (347) (28,44) 652 74,68 605 49,47 Tổng VHĐ 2.149.276 2.913.729 3.692.941 3.287.497 4.030.587 764.453 35,57 779.212 26,74 743.090 22,60
47
huy động. Năm 2012 nguồn vốn này tăng thêm 124.696 triệu đồng tức tăng 49,76% so với năm 2011, tiếp tục tăng vào năm 2013 là 16,26% so với năm 2012, và chiều hướng này tiếp diễn tới những tháng đầu năm 2014 biểu hiện là tiền gửi KKH 6 tháng đầu năm 2014 tăng 16,46% so với cùng kỳ năm trước. Sự tăng của tiền gửi KHH theo chiều tăng lên của tổng nguồn vốn huy động. Ta thấy tiền gửi KKH vào năm 2013 có tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với năm 2012 do sự giảm đi của lãi suất vào năm này làm cho chênh lệch lãi suất từ hai kênh huy động xa hơn cho nên một số khách hàng chuyển sang kênh đầu tư khác có lãi suất cao hơn, một phần nữa là do tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong năm này không khả quan cho lắm làm hạn chế các giao dịch trong nền kinh tế vì vậy mà lượng tiền gửi vào Ngân hàng để phục vụ cho thanh toán giảm đi. Nhìn chung thì nguồn vốn huy động từ kênh này tăng dần qua các năm là tín hiệu tốt đối với Ngân hàng. Đến những tháng đầu năm 2014 số nguồn vốn huy động từ kênh này tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm trước, thể hiện khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế của Ngân hàng, hơn nữa trong thời gian qua toàn Thành phố đã nổ lực hết mình tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, hổ trợ phát triển sản xuất kinh doanh ở tất cả các thành phần kinh tế, đã góp phần duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Từ đó mà duy trì được sự tăng trưởng năng động của Thành phố, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng cao. Hơn nữa Ngân hàng ngày càng mở rộng dịch vụ phát hành thẻ cho công nhân viên chức và phần đông các sinh viên Thành phố Cần Thơ và thông qua việc trao nhiều suất học bổng cho sinh viên Thành phố từ nhiều năm qua cũng góp phần thúc đẩy lượng tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn
Khách hàng gửi tiền CKH vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi suất từ số tiền đầu tư. Tiền gửi CKH càng dài thì lãi suất càng cao, lãi suất càng cao và uy tín ngân hàng lớn thì càng thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao đi đôi với rủi ro cao hơn so với các kỳ hạn ngắn hơn. Các khách hàng đầu tư có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau nhưng đa số khách hàng chọn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là nhiều nhất thường thì chiếm trên 60% trong tổng tiền gửi CKH của khách hàng, số còn lại là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi CKH của Agribank – CN Cần Thơ có chiều hướng tăng dần trong giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014. Cụ thể như sau :
Năm 2011, tổng tiền gửi CKH đạt 1.898.682 triệu đồng trong đó tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 93,52%, kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm 6,42% còn lại là tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng. Đến năm 2012, tổng tiền gửi CKH của khách hàng tăng lên 33,69% so với năm 2011. Trong đó tiền gửi CKH dưới 12 tháng tăng 7,54% so với cùng kỳ năm trước và có tỷ trọng giảm còn 75,22% trong tổng tiền gửi CKH, trong khi lượng tiền gửi CKH từ 12 tháng đến 24 tháng tăng 415,41% so với năm trước và chiếm tỷ trọng 24,74% trong tổng tiền gửi CKH. Mức tăng lên của tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng góp phần làm cho nguồn vốn của Ngân hàng ổn định hơn là điều kiện tốt để mở rộng các khoản cho
48
vay của Ngân hàng. Ngược lại trong năm 2012 này số tiền gửi CKH trên 24 tháng giảm so với năm trước, tuy vậy mức giảm này cũng không tác động gì nhiều đến nguốn vốn của Ngân hàng bởi vì nguồn vốn này chiếm tỷ trong rất thấp trong tồng tiền gửi CKH.
Sang năm 2013, tổng lượng tiền gửi CKH huy động từ nền kinh tế tăng lên 28,29% so với năm 2012. Năm 2013 lãi suất huy động vốn của Ngân hàng đã giảm đáng kể (năm 2013 lãi suất huy động giảm 2-3% so với năm 2012) vì thế mà tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Ngân hàng có phần chậm lại so với năm trước. Lãi suất các kỳ hạn ngắn hạn thấp hơn nhiều so với các kỳ hạn dài do đó mà khách hàng đã chuyển sang các kỳ hạn dài nhiều hơn. Năm 2013, lượng tiền gửi CKH dưới 12 tháng giảm 0,17% so với năm trước và có tỷ trọng giảm hơn trong tổng nguồn vốn huy động, chỉ còn 58,53% trong tổng nguồn tiền gửi CKH, trong khi đó tiền gửi CKH 12-24 tháng chiếm 42,52% và tăng 120,50% so với năm 2012.
Sáu tháng đầu năm 2014, tổng tiền gửi CKH của Agribank – CN Cần Thơ tiếp tục tăng 23,69% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, tiền gửi CKH dưới 12 tháng lại tăng vượt trội trở lại (tăng 77,79%), tiền gửi từ 12-24 tháng lại giảm 18,41% so với cùng kỳ năm trước. Năm 2014, Lãi suất huy động của Ngân hàng tiếp tục có chiều hướng giảm, khoảng cách lãi suất giữa tiền gửi CKH dưới 12 tháng chênh lệch không nhiều với lãi suất các kỳ hạn dài hơn, cho nên mà nhiều khách hàng đã chuyển sang đầu tư vào các kênh ngắn hạn. Nhưng nhìn chung thì lượng tiền Ngân hàng huy động vào tương đối lớn hơn so với cùng kỳ năm 2013.
Trong thời gian qua, lãi suất huy động vốn của Ngân hàng liên tục giảm nhưng ta thấy khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng là đa số. Tuy là lãi suất giảm, nhưng kênh đầu tư này vẫn hiệu quả và ít rủi ro hơn so với các kênh đầu tư khác như mua trái phiếu của các doanh nghiệp hay chứng khoán, còn các kênh đầu tư vào bất động sản, vàng hay USD thì đang ‘‘lặng sóng’’ thị trường trầm lắng vẫn chưa thấy ấm lên như mong đợi. Những kênh đầu tư thay thế này lãi suất hay lợi nhuận có thể cao hơn nhưng thị trường đầy biến động và rủi ro gặp phải vẫn nhiều hơn, cho nên mà lãi suất huy động của Ngân hàng giảm đi nhưng gửi tiền vào Ngân hàng vẫn là kênh lựa chọn hàng đầu của đa số khách hàng. Trong giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014, nền kinh tế cả nước cũng như Thành phố Cần thơ gặp nhiều khó khăn, Thành phố đã nổ lực hết mình vượt qua khó khăn đó và ngày càng phát triển năng động hơn. Agribank – CN Cần Thơ đã huy động được lượng lớn tiền gửi CKH của khách hàng, giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc cho vay ra nền kinh tế và đẩy mạnh các chương trình tín dụng ưu đãi, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ kinh doanh, góp phần vào sự phát triển chung của Thành phố.
4.1.2.2 Vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng huy động
Đối tượng huy động vốn của Agribank – CN Cần Thơ là các khách hàng dân cư, khách hàng là TCTD và các TCKT (doanh nghiệp). Trong giai đoạn từ 2011- 6 tháng đầu năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng đều gia tăng, trong đó nguồn huy động từ trong dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng
49
Bảng 4.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014 tại NHNo&PTNT CN Cần Thơ Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 2012/2011 2013/2012 6T2014/6T2013 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Dân cư 1.890.852 2.525.215 3.189.409 2.763.627 3.349.147 634.363 33,55 664.194 26,30 585.520 21,19 TCTD 64.336 147.784 149.750 241.064 210.336 83.448 129,71 1.966 1,33 (30.728) (12,75) TCKT 194.088 240.730 353.782 282.806 471.104 46.642 24,03 113.052 46,96 188.298 66,58 Tổng VHĐ 2.149.276 2.913.729 3.692.941 3.287.497 4.030.587 764.453 35,57 779.212 26,74 743.090 22,60
50
nguồn vốn huy động, thường là trên 80% các năm qua. Bên cạnh đó tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ doanh ngiệp cũng tăng lên qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày một cao hơn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Dân cư
Qua bảng 4.3 ta thấy, nguồn vốn huy động từ trong dân cư của Ngân hàng tăng dần qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có phần chậm lại. Qua các năm nguồn huy động này luôn chiếm tỷ trọng trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, tỷ trọng này có phần giảm nhẹ từ năm 2011 đến những tháng đầu năm 2014. Năm 2012, nguồn huy động từ trong dân cư đạt 2.525.215 triệu đồng tăng 33,55% so với năm 2011, con số này tiếp tục gia tăng vào năm 2013 (tăng 26,30%). Sáu tháng đầu năm 2014, nguồn huy động từ trong dân cư tăng đáng kể đạt 3.349.147 triệu đồng, tăng 21,19% so với cùng kỳ năm trước. Thành phố Cần Thơ là Thành phố trẻ và năng động, nơi này không những thu hút nhiều người dân từ nhiều vùng khác nhau đến làm việc mà các thành phần kinh tế ở đây ngày càng phát triển, đặc biệt là khu vực tam nông luôn được chú trọng phát triển. Các hộ sản xuất nông nghiệp tại Cần Thơ chiếm tỷ trọng khá lớn và ngày một khá hơn nhờ mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh, bên cạnh đó là lực lượng lao động tại Cần Thơ đông và đa dạng, thu nhập đầu người ngày càng tăng. Đó là nguồn tài lực lớn mà Ngân hàng đã huy động tối đa.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ với số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng luôn được đảm bảo, đã tạo được lòng tin khách hàng trong nhiều năm qua. Ngân hàng đã mở rộng các kênh đầu tư hơn để thu hút được lượng tiền lớn từ trong dân cư này. Khi mà nền kinh tế gặp khó khăn, hoạt động của các doanh nghiệp còn nhiều bất ổn thì nguồn vốn từ trong dân cư là nguồn chính yếu Ngân hàng cần phải huy động tối đa để tiến hành hoạt động cho vay, cho vay với nhiều ưu đãi tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác.
Tổ chức tín dụng
Khi TCTD tạm thời có tiền nhàn rỗi, thanh khoản dồi dào do huy động vốn vào ngân hàng tăng trưởng nhanh mà tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng chậm hơn, ngân hàng sẽ chuyển sang các kênh đầu tư khác để đồng vốn không bị ứ động, giảm chi phí cho việc huy động vốn. Như đã nói, có nhiều kênh đầu tư để cho ngân hàng lựa chọn nhưng kênh đầu tư được cho là an toàn, hiệu quả vẫn là gửi tiền vào các ngân hàng khác. Do đó mà trong nguồn vốn huy động của Agribank – CN Cần Thơ có một nhỏ đó là tiền gửi từ các TCTD.
Các ngân hàng có thể gửi tiền qua lại lẫn nhau, một mặt là thu được lãi mặt khác là phục vụ cho quá trình giao dịch qua lại giữa các ngân hàng. Trong giai đoạn 2011 - 6 tháng đầu năm 2014, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ có lượng tiền gửi từ các TCTD khác nhìn chung tăng dần. Năm 2012 tăng mạnh 129,71% so với năm 2011 đạt 147.784 triệu đồng, và đến năm 2013 chỉ tăng nhẹ 1,33% so với năm trước và đạt 149.750 triệu đồng. Sáu tháng đầu năm 2014 có phần giảm đi so với cùng kỳ năm trước đó, số tiền huy động được là 210.336 triệu đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
51
Tổ chức kinh tế
Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích lấy lãi và chủ yếu là thực hiện các giao dịch qua ngân hàng. Để thu hút được lượng lớn khách hàng này thì uy tín, mạng lưới, chất lượng dịch vụ của ngân hàng phải được đảm bảo và nâng cao hơn. Dựa vào bảng 4.3 ta thấy, lượng tiền gửi từ khách hàng là doanh nghiệp tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank – CN Cần Thơ. Năm 2012 tăng 24,03% so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng cao hơn vào năm 2013. Sáu tháng đầu năm 2014, vẫn giữ được xu hướng gia tăng lượng tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp, tăng 66,58% so với cùng kỳ năm trước. Trên địa bàn Thành phố Cần Thơ trong nhiều năm qua có nhiều doanh nghiệp hoạt động, và ngày càng nhiều hơn khi mà Thành