III. Các nhân tố ảnh h-ởng đến việc phát triển tín dụng xuất nhập
2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
2.1. Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước Hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp là nhân tố quan trọng nhất tác động tới việc phát triển tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng. Sự tác động này được thể hiện qua hai nhân tố sau:
Thứ nhất là nhu cầu kinh doanh xuất nhập khẩu của doanh nghiệp.
Nó quyết định nhu cầu vay vốn tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng, nhu cầu này càng lớn thì ngân hàng càng có điều kiện phát triển tín dụng xuất nhập khẩu.
Thứ hai là khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng xuất nhập khẩu, thể hiện ở những mặt sau:
- Năng lực thị trường xuất nhập khẩu của doanh nghiệp, bao gồm: khối lượng sản phẩm xuất nhập khẩu tiêu thụ với chất lượng sản phẩm như thế nào, có phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng hay không; vị trí của doanh nghiệp trong ngành kinh tế đối với thị trường trong nước và quốc tế, tương lai của doanh nghiệp và ngành kinh tế đó; hệ thống mạng lưới tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp, thể hiện ở: khối lượng vốn vay tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng; khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
- Năng lực quản lý của doanh nghiệp, thể hiện ở: bộ máy có năng lực quản lý; tổ chức hệ thống hạch toán kế toán và quản lý tài chính phù hợp với quy định của pháp luật, đồng thời nó giúp doanh nghiệp và ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Quyền sở hữu tài sản và khả năng đáp ứng các biện pháp bảo đảm.
Quyền sở hữu biểu hiện ở khả năng pháp lý doanh nghiệp được khai thác, thay đổi cơ cấu, đầu tư mới khối tài sản đó. Giá trị tài sản, chất lượng cơ cấu tài sản mà doanh nghiệp sở hữu quyết định hoạt động sản xuất kinh doanh, nó đo lường giá trị doanh nghiệp và quyết định khối lượng tín dụng. Tài sản thực hiện đảm bảo càng có sự biến động giá trị thấp, chu kỳ sống càng dài, giá trị càng cao... thì doanh nghiệp càng có khả năng nhận được nhiều vốn tín dụng hơn.
2.2. Môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị, xã hội trong nước
Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống nhất, và ổn định sẽ có tác dụng rất lớn tới việc phát triển tín dụng xuất nhập khẩu. Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu. Khi cân nhắc mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu, ngân hàng không thể không quan tâm đến những quy định, văn bản pháp luật của Chính phủ và
Ngân hàng Trung Ương về hoạt động của ngân hàng đối với các hoạt động xuất nhập khẩu.
Những thay đổi chính sách vĩ mô về quy định xuất nhập khẩu, thương mại, ngoại giao, quản lý tiền tệ, chính sách lãi suất, các chương trình kinh tế lớn của Nhà nước… sẽ ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp xuất nhập khẩu khiến cho các doanh nghiệp không thực hiện được nghĩa vụ cam kết với ngân hàng, và việc phát triển tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng bị hạn chế.
Các thay đổi về chính sách xuất nhập khẩu, thương mại, ngoại giao giữa các quốc gia có thể hạn chế, cấm doanh nghiệp nhận tín dụng xuất nhập khẩu cho các mặt hàng kinh doanh chủ lực của mình. Hay sự thay đổi những quy định về thuế, giá hàng xuất nhập khẩu… trong chính sách xuất nhập khẩu có thể làm cho doanh nghiệp nhận tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng phải hạn chế xuất nhập khẩu hay chịu thua lỗ. Những điều này dẫn đến việc loại hình tín dụng xuất nhập khẩu bị thu hẹp lại hoặc có chất lượng thấp, không hiệu quả cả đối với ngân hàng và doanh nghiệp được nhận vốn.
Chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến cung cầu ngoại hối trên thanh toán và do đó ảnh hưởng đến toàn bộ nên kinh tế quốc dân, trước hết là ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu, đến nhu cầu ngoại tệ cho xuất nhập khẩu.
Chính sách lãi suất tác động đến lãi suất tín dụng của ngân hàng, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu. Nếu mức lãi suất quy định quá cao thì doanh nghiệp xuất nhập khẩu vay vốn khó tạo được mức sinh lời cao để bù đắp, các doanh nghiệp sẽ hạn chế sử dụng vốn tín dụng của ngân hàng, và do đó các nghiệp vụ này không hiệu quả và không có khả năng mở rộng thêm. Lãi suất tín dụng xuất nhập khẩu phải theo tín hiệu thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước phục vụ cho việc mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu.
Do đó, việc thống nhất các điều luật, thông tư, các quy định, các văn bản… liên quan đến xuất nhập khẩu sẽ giúp cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng như ngân hàng dễ dàng trong việc thực hiện, một mặt tránh được sự lợi dụng kẽ hở của các đối tượng làm ăn không chân chính, mặt khác để ngân hàng và doanh nghiệp đưa ra chính sách đầu tư trong một lĩnh vực nào đó mà không sợ mất vốn vì cơ chế chính sách thay đổi.
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế, chính trị và xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp xuất nhập khẩu và ngân hàng.
Một môi trường kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho lưu thông hàng hoá, thúc đẩy sản xuất phát triển cùng với mức thu nhập của người dân, lòng tin và sự ổn định đồng tiền trong nước, sức hút từ việc gửi tiền sẽ tăng lượng vốn huy động, và do đó tạo điều kiện cho việc phát triển tín dụng xuất nhập khẩu được thuận lợi hơn.
Môi trường chính trị, xã hội cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển tín dụng xuất nhập khẩu. Những bất ổn về kinh tế chính trị dẫn đến những khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng trong việc tập trung đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, thậm chí là duy trì mức độ phát triển như cũ. Đồng thời nó cũng dẫn tới sự mất lòng tin trong đầu tư của các doanh nghiệp trong và ngoài nước, ngh không huy động thêm vốn, trong khi có thể có xu hướng dân chúng rút tiền gửi khỏi ngân hàng để tự bảo quản.
2.3. Môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị, xã hội của các nước có quan hệ xuất nhập khẩu
Mọi sự biến động chính trị của các nước bạn hàng sẽ ảnh hưởng đến khả năng và sự đáp ứng các cam kết thảo thuận giữa các bên. Sự suy thoái kinh tế, biến động chính trị sẽ ảnh hưởng đến sự vận động tự do của thương mại, đến hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp. Những thay đổi về cơ chế, chính sách và chế độ chính trị của một quốc gia: quy định về dự trữ ngoại
hối, về thuế, phí xuất nhập khẩu, quan điểm của các đảng phái, hoặc đơn giản là môi trường pháp lý, kinh tế của quốc gia chưa ổn định làm ảnh hưởng đến khả năng thực hiện cam kết của các đối tác, do vậy ảnh hưởng đến tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng.