NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV CN CHỢ LỚN
2.2.1. Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với BIDV CN Chợ Lớn Lớn
Một trong những tiêu chí đánh giá việc mở rộng tín dụng của ngân hàng đó là sự gia tăng của khách hàng mới có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Bảng 2.3: Thống kê số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Quý 1/2013
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng DNVVN đang có quan hệ tín dụng với BIDV Chợ Lớn 78 84.7% 584 88.6% 705 86.9% Doanh nghiệp đang có quan hệ
tín dụng với BIDV Chợ Lớn 92 100% 659 100% 811 100%
(Nguồn: Phòng QTTD – BIDV Chợ Lớn)
Trong giai đoạn 2011 – 2013, số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV chi nhánh Chợ Lớn không ngừng tăng lên. Khi mới thành lập, BIDV chỉ có 92 khách hàng doanh nghiệp nhưng đến tháng 10 – 2013, con số này đã tăng lên đến 811 doanh nghiệp. Tương ứng với số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tăng lên từ 78 doanh nghiệp lên đến 705 doanh nghiệp. Năm 2012, sơ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh là 659 doanh nghiệp trong đó DNVVN chiếm 88.6%. Lý giải cho điều này
chính là sự ảm đạm của nền kinh tế thế giới nói chung cũng như Việt Nam nói riêng. Sự trì trệ trong tăng trưởng, lạm phát tăng cao tác động rất lớn đến tình hình hoạt động của các doanh nghiệp trong nước, đặc biệt là doanh nghiệp lớn. Bởi quy mô lớn nên các doanh nghiệp này chỉ hoạt động sản xuất kinh doanh cầm chừng nhằm giải phóng lượng lớn hàng tồn kho để hạn chế đi vay hơn trước. Trong khi đó, những DNVVN lại có thể linh hoạt, thích ứng nhanh với điều kiện môi trường kinh tế hiện tại, dễ dàng chuyển đổi kế hoạch kinh doanh cho phù hợp với nền kinh tế thị trường nên được BIDV tìm kiếm và đẩy mạnh cấp tín dụng. Ngồi ra, nhóm DNVVN thường vay những món vay không quá lớn nên rủi ro cũng hạn chế. Đồng thời, khi cho vay nhiều doanh nghiệp nhỏ, chi nhánh cũng giảm thiểu rủi ro so với việc cho vay một doanh nghiệp lớn (nguyên tắc “không để hết trứng vào cùng một rổ”). Bên cạnh những kết quả khả quan của năm 2012, năm 2013 số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh giảm nhẹ (chưa đến 2%). Điều này có thể một phần do tình hình chung của nền kinh tế, một phần do thời điểm lấy dữ liệu chưa hết năm nên độ chính xác khơng hồn tồn tuyệt đối; hoặc cũng có thể do những biện pháp giới thiệu, quảng bá của chi nhánh không hiệu quả, thái độ phục vụ của nhân viên chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu khách hàng.
2.2.2. Dư nợ tín dụng đối với DNVVN
Bảng 2.4: Số liệu về dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh giai đoạn 2011-2013
Dư nợ tín dụng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) DNVVN 79 69.9% 397 71.1% 521 73.9% Doanh nghiệp nói chung 113 100% 558 100% 705 100%
Hình 2.3: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013
Với chính sách, định hướng đúng đắn trong việc chăm sóc khách hàng vừa và nhỏ, sự chỉ đạo của ban giám đốc cũng như sự chuyên nghiệp của nhân viên trong nghiệp vụ, số lượng khách hàng DNVVN đã được gia tăng qua các năm. Cụ thể, tỷ trọng DNVVN năm 2011 là 69.9%, đến năm 2012 tuy số lượng DNVVN tăng lên đến gần 400 nhưng tỷ trọng chỉ chiếm 71.1%, nghĩa là chỉ có sự tăng nhẹ trong tỷ trọng. Đến 2013, số lượng DNVVN tăng đến 521 doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng 74%, tăng 3% so với năm trước. Điều này phản ánh thị trường hiện tại khi các doanh nghiệp mặc dù được hỗ trợ lãi suất từ Nhà nước nhưng vẫn e dè trong trong việc đi vay do chưa có phương án kinh doanh hiệu quả để thuyết phục ngân hàng. Ngoài ra, một số doanh nghiệp nhỏ còn vướng về mặt pháp lý do một bộ phận không nhỏ các doanh nghiệp này thuốc sở hữu gia đình nên xuất hiện tình trạng sở hữu tài sản chồng chéo.
2.2.3. Thực trạng nợ quá hạn tại BIDV Chi nhánh Chợ Lớn
79 397 521 113 558 705 0 100 200 300 400 500 600 700 800
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Bảng 2.5: Số liệu về dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo nhóm nợ tại Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Năm 2011 2012 2013 Dư nợ tín dụng 79 397 521 Nhóm 1 79 395.8 519.1 Nhóm 2 1.2 1.9
Năm 2011, do chi nhánh mới đi vào hoạt động nên vẫn chưa phát sinh nợ quá hạn. Sang năm 2012 tổng cộng nợ quá hạn là 2.3 tỷ đồng, chiếm 0,302% trên tổng dư nợ tín dụng đối với DNVVN, chiếm 2.15% tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh. Đây là một tỷ trọng thấp nhưng cũng chưa thể khẳng định ngay chất lượng tín dụng là cao, bởi mới đi vào hoạt động kinh doanh, thời gian ngắn nên chưa phải đối mặt với nhiều biến động từ khách hàng... Đến năm 2013, nợ quá hạn của Chi nhánh đã tăng lên 1.9 tỷ đồng nâng tỷ trọng nợ quá hạn lên 3.6%. Song đây là nợ do chậm trả lãi và thực tế kiểm tra cho thấy khả năng thu hồi nợ cao. Nợ quá hạn chiếm 0.27% so với tổng dư nợ của Chi nhánh là một tỷ lệ rất thấp và có thể nói sự tăng này là điều khó tránh khỏi trong tình hình kinh tế khó khăn của đất nước hiện tại.
Tuy rủi ro tín dụng xét trên chỉ tiêu nợ q hạn là khơng đáng lo ngại vì tỷ lệ thấp, lại do chậm trả lãi 100%, song đây có thể là bắt đầu của những rủi ro, lỗ hổng trong quản lý, quy trình xét tín dụng của các cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Chợ Lớn. Do đó, chi nhánh cần chú ý hơn nữa trong vấn đề quản lý nợ và xét duyệt điều kiện cấp tín dụng của khách hàng để từ đó hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu. Đồng thời thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ nhân viên cũng như mở các lớp bồi dưỡng, tập huấn để nâng cao sự chuyên nghiệp, trình độ thẩm định, xét duyệt hồ sơ khách hàng.
2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ
RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN CHỢ LỚN