2.3.3.1. Phương pháp nghiên cứu
Trong phần phân tích nhân tố Chi nhánh ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNVVN tại BIDV CN Chợ Lớn, tác giả sử dụng hoàn toàn bằng phương pháp định tính.
Bảng câu hỏi thiết kế gồm những câu hỏi liên quan đến chính sách và tình hình hoạt động tín dụng hiện tại của BIDV CN Chợ Lớn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNVVN tại Chi nhánh.
Mẫu khảo sát: 30
Hình thức câu hỏi: câu hỏi đóng.
Đối tượng khảo sát: số lượng cán bộ tín dụng đều nhau từ 3 ngân hàng lớn trong khu vực Q6 : BIDV, Techcombank và Viettinbank như đã đề cập.
2.3.3.2. Tiến hành phân tích
Chính sách tín dụng của BIDV Chợ Lớn
Thực hiện theo đúng chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31 tháng 1 năm 2013 của NHNN ban hành quy định mức trần tăng trưởng tín dụng đối với 7 ngân hàng nhóm 1 trong đó có BIDV, BIDV Chợ Lớn cũng đã có những thay đổi trong chính sách tín dụng. Cụ thể, mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2013 của BIDV Chợ Lớn đã được giảm xuống mức 12% và tập trung cấp tín dụng cho 5 lĩnh vực ưu tiên lãi suất theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHNN là: Nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao và DNVVN.
Năm 2012, qui trình cấp tín dụng tại BIDV Chợ Lớn đã được thay đổi, bổ sung với các bước được thực hiện chặt chẽ và nghiêm ngặt hơn để đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm xuất hiện nợ xấu cho ngân hàng. Cùng với đó là hạn mức tín dụng theo quyền quyết định của Chi nhánh cũng càng ngày được giảm xuống, trong đó đối với doanh nghiệp đã giảm từ 70 tỷ VND xuống hiện tại còn 50 tỷ VND.
Và nhìn từ kết quả khảo sát bảng 12, 13 (Phụ lục 1) cũng cho thấy, gần như đa số các CBTD của BIDV CN Chợ Lớn nói riêng và các ngân hàng nói chung đang có những có những cái nhìn tiêu cực đối với nền kinh tế Việt Nam, ngân hàng mà họ đang làm việc hiện tại. Đây là một điều gần như trái ngược so với cách nhìn nhận của chuyên gia. Việc này sẽ tác động xấu tới tâm lý của các CBTD và khi đó các CBTD sẽ ngại cấp tín dụng cho những khách hàng hơn, đặc biệt là những khách hàng mới quan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu do sợ xuất hiện nợ xấu, nợ quá hạn từ những khách hàng được quản lý. Điều này vơ hình chung gián tiếp làm cho việc mở rộng tín dụng đối với tồn thể khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng tại BIDV CN Chợ Lớn trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, đây cũng là một việc làm tốt giúp Chi nhánh chọn lựa khách hàng của mình một cách cân nhắc và kỹ càng hơn, từ đó giúp nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, nợ xấu cho Chi nhánh.
Các tiêu chí xem xét cấp tín dụng đối với DNVVN của BIDV Chợ Lớn
Bảng 2.6: Tỷ lệ (%) mức độ ưu tiên những tiêu chí khi xem xét cấp tín dụng cho các DNVVN của các CBTDDN theo khảo sát tại 3 Chi nhánh NH
Mức độ ưu tiên Tài sản đảm bảo của khách hàng Năng lực tài chính của doanh nghiệp Sự khả thi của dự án kinh doanh liên quan đến nhu cầu xin
cấp tín dụng
Uy tín của doanh nghiệp trong việc hồn trả nợ
vay trong quá khứ Năng lực, uy tín của những người đứng đầu doanh nghiệp Đầu tiên 6.7 76.7 13.3 3.3 0 Thứ 2 33.3 23.3 43.3 10 0 Thứ 3 56.7 0 16.7 26.7 0 Thứ 4 3.3 0 26.7 56.7 13.3 Thứ 5 0 0 0 3.3 86.7
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ khảo sát) Theo như kết quả từ bảng trên cho ta thấy, tiêu chí “năng lực tài chính của khách hàng” thường được các CBTDDN ưu tiên xem xét đầu tiên khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng DNVVN. Tiếp theo là sự cân nhắc ưu tiên của 2 tiêu chí “Sự khả thi của dự án kinh doanh liên quan đến nhu cầu xin cấp tín dụng” và “tài sản đảm bảo của khách hàng”. Điều này chứng tỏ, tiêu chí “tài sản đảm bảo của khách hàng” thực sự được CBTDDN quan tâm để chọn làm sự ưu tiên cao khi xem xét cấp tín dụng DNVVN, điều này khác hẳn với lý thuyết trên trường được học khi mà đưa ra tiêu chí
này chỉ là sự xem xét cuối cùng trong q trình xem xét cấp tín dụng của ngân hàng. Tiếp đến là tiêu chí “Uy tín của doanh nghiệp trong việc hoàn trả nợ vay đúng hạn cho bạn hàng, ngân hàng trong quá khứ” và tiêu chí cuối cùng được CBTDDN xem xét đến trong 5 tiêu chí được đưa ra đó là “Năng lực, uy tín của những người đứng đầu doanh nghiệp”.
Với quy mô của một DNVVN thì khả năng đáp ứng các yêu cầu về năng lực tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng từ ngân hàng lá khá khó khăn. Ngân hàng cần linh hoạt trong việc xem xét các tiêu chí ưu tiên trong việc ra quyết định cấp tín dụng đối với những doanh nghiệp này để khơng phải có những quyết định sai lầm khi loại bỏ những khách hàng tốt.
Quy trình cấp tín dụng sau khi giải ngân đối với DNVVN của BIDV Chợ
Lớn
Hình 2.8: Biểu đồ so sánh đánh giá các bước sau giải ngân trong quy trình cấp tín dụng của các CBTDDN từ 3 Chi nhánh ngân hàng được khảo sát
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ khảo sát [Bảng 15, 16 Phụ lục 1]) Nhìn từ kết quả bảng trên cho ta thấy, các nhận định “Khách hàng luôn hợp tác với ngân hàng để trả nợ đúng hạn” và “Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển” đều được các CBTDDN từ 3 ngân hàng khảo sát BIDV có trung bình lớn hơn 3. Đây là một việc tốt giúp cho những doanh nghiệp này tạo được niềm tin cho ngân hàng, để từ đó giúp cho việc tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp này với ngân hàng nói chung và BIDV Chợ Lớn nói riêng sẽ thuận lợi và dễ dàng hơn sau này.
Tuy nhiên, cũng nhìn vào kết quả trên ta cũng thấy, nhận định “CBTD thường xuyên liên lạc với khách hàng để nắm tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp”
0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và tạo điều kiện cho
DN phát triển Khách hàng luôn hợp tác với ngân hàng để trả nợ NH đúng hạn CBTD thường xuyên liên lạc với khách hàng để nắm tình hình hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp 3 ngân hàng EIB - TSN Với: 1: Hoàn toàn không đồng ý. 2: Không đồng ý. 3: Khơng có ý kiến. 4: Đồng ý. 5: Hồn tồn đồng ý
được các CBTDDN từ 3 ngân hàng khảo sát và cũng như BIDV Chợ Lớn đều cho điểm trung bình nhỏ hơn 3. Do đó, CBTD của BIDV Chợ Lớn và cũng như các hệ thống ngân hàng nói chung cần thường xuyên liên lạc với khách hàng để nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để có thể biết và tháo gỡ khó khăn kịp thời cho doanh nghiệp, từ đó tạo nguồn tiền trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Sự hài lòng khách hàng khi sử dụng dịch vụ tín dụng tại BIDV CN Chợ Lớn
Như đã phân tích ở trên, một trong những yếu tố quan trọng giúp cho BIDV Chợ Lớn thực hiện được mục tiêu mở rộng tín dụng đối với DNVVN đó chính là sự hài lịng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Sự hài lịng đó được thể hiện ở rất nhiều khía cạnh do ngân hàng tạo nên như cơng nghệ của ngân hàng, mạng lưới hoạt động, sự thuận tiện của ngân hàng, phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp và trình độ nghiệp vụ của các CBTD,…Như là một phần trong nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Chợ Lớn, tác giả sẽ đi phân tích, đánh giá mức độ hài lịng của khách hàng DNVVN khi sử dụng dịch vụ tín dụng tại BIDV Chợ Lớn, để từ đó giúp ngân hàng có thể khắc phục những hạn chế và phát huy những thế mạnh làm gia tăng sự hài lòng của khách hàng DNVVN khi sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng, tạo tiền đề cho mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Chợ Lớn trong thời gian sắp tới.