Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
3.1. Đánh giá chung về tình hình sử dụng và phát triển dịch vụ E-Banking
❖ Ưu điểm và hạn chế
3.1.1.Đối với KH
• Ưu điểm:
- Giúp cho KH có thể thơng tin liên lạc với NH nhanh hơn và hiệu quả hơn.
KH sẽ nắm được nhanh chóng, kịp thời những thông tin về TK, tỷ giá, lãi suất.
- Giúp KH có thể thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi, xoá bỏ khoảng cách giữa các quốc gia. Qua điện thoại hoặc máy tính, KH có thể giao dịch trực tiếp với
NH để kiểm tra số dư TK, chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn dịch vụ cơng cộng,
thanh tốn thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở và điều chỉnh, thanh tốn thư tín dụng và kể cả kinh doanh chứng khốn với NH.
- KH có thể tiết kiệm được chi phí một cách đáng kể. Phí giao dịch với NH điện tử được đánh giá là ở mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác. Sở dĩ có được điều này là nhờ NH tiết kiệm được khá nhiều chi phí khi triển khai E -
Banking, xây dựng NH ảo (hoạt động thông qua internet hoặc các thiết bị từ xa)
giúp giảm chi phí nhiều hơn so với giao dịch tại trụ sở, chi nhánh của NH, đồng thời cùng một lúc có thể cung cấp dịch vụ cho nhiều KH ở nhiều nơi khác nhau.
- Tiết kiệm thời gian cho KH. KH không cần đến trực tiếp NH nên có thể tiết kiệm được chi phí đi lại, khơng phải xếp hàng để chờ tới lượt mình giao dịch. Các
giao dịch với NH từ Internet được thực hiện và xử lý một cách nhanh chóng và hết sức chính xác. Như vậy, với E - Banking KH có thể tiếp cận với bất kỳ một giao dịch nào của NH vào bất cứ thời điểm nào mà họ muốn.
- Chất lượng dịch vụ chủ yếu phụ thuộc vào KH. Chỉ cần họ thực hiện đúng
các thao tác khi giao dịch với thiết bị máy móc là có thể được cung cấp dịch vụ một cách tốt nhất. Không phụ thuộc vào thái độ phục vụ của nhân viên.
Tóm lại, E - Banking đem lại sự tiện lợi cho KH, họ có thể có tất cả những gì
Nhất là đối với các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ vì nhiều khi đối tượng KH này khơng có đủ nhân lực để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với
NH, do đó E - Banking sẽ là sự lựa chọn tối ưu.
• Hạn chế:
- Địi hỏi KH phải có trình độ nhất định, tốn chi phí ban đầu khơng nhỏ. Vì
giao dịch với E - Banking, chủ yếu thông qua Internet, địi hỏi họ phải biết cách sử dụng máy tính. Họ muốn sử dụng E - Banking đòi hỏi phải có máy tính để kết nối
Internet hoặc điện thoại hoặc các thiết bị khác, đây là một khoản chi phí đầu tư ban
đầu khơng nhỏ đối với KH.
- Tính an tồn và bảo mật của hệ thống E - Banking. Dữ liệu, TK của KH có thể bị “Hacker” đánh cắp nhờ công nghệ cao. KH ngần ngại khi sử dụng E -
Banking vì lo lắng về mức độ an toàn, họ yên tâm hơn khi nắm trong tay các chứng
từ giao dịch bằng giấy cụ thể. Với giao dịch điện tử, KH phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứng từ vì khi xảy ra tranh chấp, chứng từ là bằng chứng đáng tin cậy hơn.
-Đôi lúc KH vẫn cần sự hướng dẫn của nhân viên NH. Vì có những giao dịch
địi hỏi phải có trình độ chuyên môn mới thực hiện được. Nhiều KH muốn giao dịch trực tiếp với cán bộ NH để có thể diễn giải hoặc giải quyết được những vấn đề phức tạp hơn, khai thác những thông tin mà NHĐT không thể cung cấp đầy đủ…
- Chưa thỏa mãn được tất cả các yêu cầu của KH. Như chưa thực hiện được việc gửi tiền mặt vào tài khoản, đăng kí sử dụng dịch vụ vẫn phải tới trực tiếp NH.
3.1.2.Đối với NH
• Ưu điểm:
-Giảm chi phí tăng hiệu quả kinh doanh. E - Banking giúp NH có thể giảm chi
phí về văn phịng do chiếm ít giấy tờ, ít diện tích hơn. Đồng thời giúp giảm chi phí về nhân viên, một máy rút tiền tự động hay mạng Internet có thể làm việc 24/24 và
thay thế cho rất nhiều nhân viên.
khác như: thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ. Ngày nay dịch vụ NH đang vươn tới từng người dân, chỉ có NH điện tử với sự trợ giúp của công nghệ thông tin mới cho phép tiến hành các giao dịch bán lẻ với tốc độ cao và liên tục.
- Giúp NH có thể thực hiện chiến lược “Tồn cầu hố” mà khơng cần mở thêm chi nhánh. Vừa tiết kiệm được chi phí văn phịng, chi phí nhân viên, vừa có thể phục vụ một khối lượng KH lớn hơn.
- Giúp nâng cao chất lượng dịch vụ của NH. Do dịch vụ được cung cấp một
cách nhanh chóng, chính xác, đem lại sự hài lòng cho KH cao hơn.
- Tăng khả năng cạnh tranh cho NH. E - Banking giúp các NH tạo và duy trì một hệ thống KH rộng rãi và bền vững hơn.
- Giúp NH nâng cao hình ảnh của mình. Thơng qua E - Banking, cụ thể là
Internet Banking, NH có thể đăng tải tất cả những thơng tin tài chính, tổng giá trị tài
sản, các dịch vụ của NH, phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo. Nhờ vậy NH có
thêm một kênh quảng cáo hiệu quả.
• Hạn chế:
-Tốn chi phí đầu tư ban đầu lớn. Đòi hỏi NH phải đầu tư các máy móc thiết bị
hiện đại, chi phí đào tạo nhân lực với trình độ chun mơn cao, chí phí bảo trì và
duy trì hệ thống máy móc.
-Đối mặt với nhiều loại rủi ro. Như: rủi ro về chiến lược, rủi ro trong quá trình
hoạt động, rủi ro về an toàn bảo mật... Đặc biệt là rủi ro công nghệ, do công nghệ chủ yếu nhập khẩu từ nước ngoài nên khả năng nắm bắt và kiểm sốt rủi ro cịn thấp, phải mời chuyên gia tốn kém nhiều chi phí.
- Chữ ký điện tử chưa được sử dụng rộng rãi, các giao dịch còn phụ thuộc vào
chứng từ lưu trữ truyền thống nên chưa thể hiện điện tử hoá trong mọi giao dịch.
- Chưa thể đáp ứng tất cả các dịch vụ cho KH. Do cịn nhiều vấn đề khó khăn
nên nhiều dịch vụ phức tạp đòi hỏi KH phải trực tiếp giao dịch với nhân viên NH . - Phải sử dụng nguồn nhân lực bên ngồi. Đó là các cơng ty thứ ba, chủ yếu
là các công ty cung cấp phần mềm nên dễ rị rỉ thơng tin của KH. Đây là một vấn đề
3.1.3.Đối với tồn thể nền kinh tế
E - Banking khơng những đem lại lợi ích cho các bên tham gia mà cịn đem lại những lợi ích tiềm tàng cho tồn thể nền kinh tế, như:
- Giảm một khối lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế. Việc tiêu dùng chủ
yếu bằng tiền mặt còn nhiều hạn chế như: nhà nước phải bỏ ra một chi phí để in và quản lý số tiền in ra cho thị trường. Việc khó xác định chính xác lượng tiền mặt lưu
thơng trong thị trường khiến cho nhà nước gặp khó khăn trong việc đưa ra các chính sách tài khố để ổn định thị trường tài chính. Nhờ có E - Banking, tài khoản cá nhân và tiền điện tử được sử dụng phổ biến góp phần tháo gỡ những khó khăn này.
- Giúp nhà nước có thơng tin đầy đủ về việc nộp thuế một cách nhanh chóng và cập nhật.
- E - Banking là chiếc cầu nối cho sự hội nhập của nền kinh tế trong nước với nền kinh tế quốc tế.
❖ Nguyên nhân của những hạn chế trong q trình phát triển E – Banking
• Ngun nhân chủ quan
- Phần lớn, nguồn huy động tại các NHTM Việt Nam hiện nay, đều phục vụ
cho hoạt động tín dụng, đầu tư và chỉ một số ít ngân hàng quan tâm đến NHĐT.
Trong khi, quá trình phát triển dịch vụ này địi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn cho công nghệ và nguồn nhân lực cộng thêm sức ép cạnh tranh rất lớn từ phía các
ngân hàng nước ngồi. Vì thế, quy mơ vốn nhỏ và tiến trình tăng vốn cịn gặp nhiều
khó khăn được xem là một trong những trở ngại đối với ngân hàng Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ NHĐT.
- Nguồn nhân lực
Công nghệ thông tin mới phát triển tại Việt Nam trong những năm gần đây nên
nguồn nhân lực cho lĩnh vực này chưa đạt được tính chun nghiệp cao do cơng tác đào tạo còn nhiều yếu kém. Hiện nay trong các trường đại học và cao đẳng ở Việt
Nam thì có 2/3 trường đào tạo về chuyên ngành công nghệ thông tin nhưng các
trình độ giao tiếp tiếng Anh và làm việc theo nhóm cịn kém, kiến thức thực tế cũng
như khả năng tư duy sáng tạo chưa cao. Các chương trình đào tạo ở một số chuyên
ngành chưa phản ánh được những phần cốt lõi nhất trong sự phát triển của chuyên
ngành đó. Mặt khác, khả năng nhạy bén và phản ứng chậm với các nhu cầu luôn
thay đổi của ngành công nghệ thông tin cũng làm cho chất lượng đào tạo nhân lực của ngành chưa theo kịp với nhu cầu thực tế.
• Nguyên nhân khách quan
- Thị trường dịch vụ NH bán lẻ tại Việt Nam chưa hồn chỉnh, thói quen dùng tiền mặt trong giao dịch vẫn phổ biến kìm hãm sự phát triển các phương thức thanh
toán tiên tiến: thẻ, Internet, Phone… Đây thật sự là thách thức lớn nhất đối với việc mở rộng dịch vụ NHĐT cho hệ thống NH Việt Nam nói chung.
- Cơ sở hạ tầng cịn yếu kém như chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật hoặc thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao. Bên cạnh đó, các hệ thống NHĐT của các NH cịn phát triển tương đối độc lập, chưa có sự phối hợp, liên thông cần thiết nhằm phát huy cao nhất hiệu quả của dịch vụ mới này.
- Công nghệ chủ yếu là nhập khẩu nên sự chủ động nắm bắt công nghệ không
cao, việc phát hiện và sửa chữa các khuyết điểm của phần mềm mua từ nước ngoài chưa thể thực hiện được một cách đầy đủ, khả năng lớn là phải mời chuyên gia, tốn
kém và mất thời gian.
- Cơ sở pháp lý đối với NHĐT tuy đã có nhưng vẫn cịn hạn chế đối với một số giao dịch nên một số KH sử dụng NHĐT vẫn phải đến tận NH để đảm bảo đầy đủ giấy tờ.