4. Kết quả thực tập theo đề tà
2.3 Các vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân các tồn tại
2.3.2 Nguyên nhân các tồn tại
2.3.2.1 Dịch vụ tín dụng
+ Đội ngũ CBTD của CN9 về năng lực còn hạn chế. Tuy các CBTD 100% có trình độ đại học nhưng phần lớn cịn trẻ chưa nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp dẫn đến công tác kiểm tra sử dụng vốn của CBTD cịn mang tính sơ sài và chưa đánh giá được khả năng thu hồi từ khoản vay đã được kiểm tra. Có thể nói, theo cảm nhận
ban đầu, nhu cầu và dự kiến sử dụng vốn vay của người vay dường như hoàn toàn rõ ràng. Tuy nhiên, trong nhiều khoản vay thương mại điều này lại khơng đúng như thế. Thơng thường thì việc xác định nhu cầu và mục đích sử dụng thực sự đối với khoản vay địi hỏi phải có những kỹ năng phân tích tốt về kế tốn và tài chính doanh nghiệp. Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
+ Chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao. Dự án, phương án đầu tư là căn cứ quan trọng để NH có thể xác định các yếu tố liên quan đến khoản tín dụng như tổng vốn đầu tư, lãi xuất và thời gian đầu tư. Nhưng hiện nay, thẩm định hiệu quả của dự án đầu tư là vấn đề càng khó đối với cán bộ NH. Do khả năng dự báo
kém, thiếu sự nắm bắt tình hình thị trường. Mà nội dung của dự án gồm nhiều yếu tố mang tính chất dự báo, đặc biệt đối với dự án trung và dài hạn, dự án đầu tư mới, hoặc dự án có quy mơ đầu tư lớn. Các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR đều được
tính trên số liệu của 3 đến 10 năm sau. Khi mà khả năng dự báo yếu, khơng nắm bắt
được tình hình thị trường thì những dự tính trên chỉ làm cho đúng thủ tục, chẳng ai
dám chắc đúng. Bản thân cán bộ trực tiếp cũng cảm thấy điều đó.
+ Chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả, chưa đáp ứng với sự
phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Về trình độ chun mơn đối với cán bộ làm
cơng tác kiểm sốt địi hỏi phải tinh thơng về nghiệp vụ, nhưng hiện nay cán bộ kiểm soát của CN còn yếu về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với công việc, chính vì vậy, có lúc kiểm sốt vẫn khơng phát hiện được sai lầm trong hồ sơ tín dụng, điều nay cũng là lý do làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng lên đáng chú ý ở cuối năm
2013 của CN.
Nguyên nhân khách quan:
+ Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Các chính sách về tiền
tệ, chính sách thuế, nhà đất hay thay đổi, có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động NH. Mơi trường cạnh tranh khơng lành mạnh, gây khó khăn cho người làm ăn
nghiêm túc. Việc tăng cường và hồn thiện các chính sách biện pháp của Nhà nước
các doanh nghiệp phát triển thuận lợi là rất cần thiết. Tạo điều kiện cho KH mạnh
lên sẽ đảm bảo cho NH mở rộng thị trường kinh doanh có hiệu quả.
+ Mơi trường pháp lý cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Thứ nhất, các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động NH và luật dân sự về cơ chế tín dụng phân định rõ ràng trách nhiệm pháp lý của bên cho
vay và bên vay. Dẫn đến khó khăn cho NH khi khởi kiện KH để thu hồi nợ. Thứ hai,
về điều kiện cho vay, theo quy định thì doanh nghiệp ln phải có khả năng tài
chính đảm bảo trong suốt thời gian vay, điều này trên thực tế hiện nay khó có thể đạt
được, gây khơng ít khó khăn cho CBTD, vì đa số khi xác định khả năng tài chính của KH, NH chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính, nếu như báo cáo tài chính thiếu
trung thực thì việc đánh giá khả năng tài chính chỉ mang tính hình thức.
+ Vấn đề phát mãi tài sản thế chấp: thời gian và thủ tục phát mãi tài sản thường kéo dài, chi phí ngồi cao. Dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ của NH.
+ KH thiếu khả năng tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý và điều hành kinh doanh. KH không kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến CN
không thể nắm bắt được khả năng thực sự của KH vay vốn. KH cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn cho NH. Mặt
khác, trình độ quản lý kinh doanh của doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng vốn
không hợp lý làm thất thốt vốn vào những chi phí khơng cần thiết.