1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM
1.2.4.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Do trình độ kinh doanh yếu kếm, khả năng tổ chức điều hành SXKD của lãnh đạo còn hạn chế: Đối với các khách hàng là doanh nghiệp, khả năng kinh doanh của ban lãnh đạo là một vấn đề quyết định sự sống còn của doanh nghiệp. Nếu ban lãnh đạo thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành trong
lĩnh vực kinh doanh đang tham gia thì sẽ là một rủi ro tiềm ẩn khá lớn dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ, mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Đây là rủi ro tín dụng mà Ngân hàng khó lƣờng trƣớc và khơng thể tránh khỏi.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Khi giải ngân cho khách hàng, Ngân hàng rất quan tâm đến việc mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Khách hàng thƣờng phải có phƣơng án sử dụng và hoàn trả cụ thể thì mới đƣợc Ngân hàng cho vay. Cán bộ tín dụng sẽ xem xét dựa trên thơng tin mà hách hàng cung cấp mới quyết định sẽ cho khách hàng vay bao nhiêu, trong thời hạn bao lâu. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng khơng thể nào hồn tồn kiểm soát đƣợc hoạt động của khách hàng. Có những khách hàng có ý sử dụng sai mục đích nên khơng đảm bảo đƣợc việc trả nợ, gây tổn thất và mất uy tín cho Ngân hàng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp, việc SXKD thiếu sự linh hoạt, khơng cải tiến quy trình cơng nghệ, khơng trang bị máy móc hiện đại, khơng thay đổi mẫu mã hoặc nghiên cứu nâng cao chất lƣợng sản phẩm...dẫn tới sản phẩm thiếu sự cạnh tranh, bị ứ đọng trên thị trƣờng khiến cho doanh nghiệp khơng có khả năng thu hồi vốn trả nợ cho Ngân hàng.
- Khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ: Đây là vấn đề liên quan đến đạo đức của khách hàng, nên cán bộ thẩm định sẽ khó phát hiện. Khi khách hàng đã có ý định lừa đảo thì các thơng tin cá nhân sẽ đƣợc che đậy, ngụy tạo để dễ chiếm đƣợc lòng tin của Ngân hàng. Cán bộ thẩm định cần có sự nhạy bén, đồng thời quy trình tín dụng chặt chẽ, sự tuân thủ nghiêm ngặt của các CBNV để nhận biết đƣợc những khách hàng có ý đồ khơng tốt này.