So sánh năm 2016 - 2015 So sánh năm 2017 - 2016 TỔNG THU NHẬP 11,49% 20,95%
Thu từ lãi 8,55% 21,44%
Thu ngoài lãi 49,45% 18,23%
Thu nhập khác 31,63% 15,38%
TỔNG CHI 7,65% 15,23%
Chi trả lãi 8,94% 21,89%
Chi ngoài lãi 11,02% 20,94%
Chi dự phòng -3,61% -25,13%
LỢI NHUẬN
TRƢỚC THUẾ 167,89% 114,60%
Từ bảng 2.4 và 2.5, có thể thấy về thu nhập, thu nhập của Ngân hàng tăng khá nhanh, với thu nhập chủ yếu của Ngân hàng là thu nhập từ lãi, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập. Năm 2015, thu nhập từ lãi là 531.733 triệu tƣơng ứng với 91,15%; sang năm 2016, thu nhập này chiếm 88,74% tổng thu nhập ứng với 577.213 triệu đồng; con số này năm 2017 là 700.992 triệu tổng thu nhập, chiếm 89,10%. Điều này cho thấy nguồn thu của chi nhánh đến từ hoạt động cho vay, và việc này khá rủi ro do khi mà các khoản cho vay luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định khơng thể tránh khỏi. Bên cạnh đó, thu nhập ngồi lãi và thu nhập khác tăng nhƣng tốc độ tăng năm 2017 giảm gần nhƣ một nửa so với tốc độ tăng năm 2016. Ngân hàng nên chú trọng nhiều hơn các sản phẩm, dịch vụ khác ngoài cho vay khi
mà kiếm lời từ các dịch vụ mới là hƣớng mà các Ngân hàng hiện đại nên hƣớng tới và cũng để dàn trải rủi ro của hoạt động. Chi phí của Ngân hàng cũng có xu hƣớng tăng nhƣng với tốc độ chậm hơn thu nhập. Các khoản chi phí chủ yếu đến từ việc trả lãi cho khách hàng. Năm 2015, chi phí trả lãi chiếm 55,5% tổng chi phí và tăng lên vào các năm 2016 và 2017, đạt 419.608 triệu tƣơng ứng với 59,41% năm 2017. Ngồi ra, chi phí ngồi lãi cũng tăng từ 29,36 % năm 2015 lên 31,78 % tổng chi phí năm 2017. Chỉ có chi phí dự phịng giảm với tốc độ khá nhanh so với năm 2016, cho thấy khả năng thu hồi các khoản vay của chi nhánh đã có sự tiến bộ, việc sử dụng chi phí dự phịng để bù đắp các khoản vay đã đƣợc hạn chế, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh. Lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh năm 2017 là 80.460 triệu đồng, tăng 114,60% so với năm 2016, nhƣng tốc độ tăng lại giảm nếu so sánh với năm 2015. Thông qua kết quả kinh doanh đạt đƣợc cho thấy HĐQT, Ban điều hành cũng nhƣ toàn bộ cán bộ, nhân viên đã nỗ lực trong năm vừa qua mang lại một kết quả ổn định và tạo nền tảng để phát triển bền vững trong tƣơng lai.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh TP Hồ Chí Minh TP Hồ Chí Minh
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng 2.2.1.1. Đối với cá nhân 2.2.1.1. Đối với cá nhân
1) Cho vay mua nhà dự án: Giúp khách hàng thanh toán tiền mua bán nhà ở
phát sinh từ Hợp đồng mua bán giữa Khách hàng và Chủ đầu tƣ.
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam; Có độ
tuổi từ 18 tuổi và khi kết thúc khoản vay khơng q 65 tuổi; Có hộ khẩu/tạm trú dài hạn cùng địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận nơi ABBANK cho vay.
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Chính căn hộ dự định mua.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng + Thời gian vay: Tối đa 240 tháng
2) Cho vay thấu chi: dành cho khách hàng vay để tiêu dùng
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam; Có độ
tuổi từ 18 tuổi và khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi; Có hộ khẩu/tạm trú dài hạn cùng địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK.
Đặc tính
+ Hình thức cấp thấu chi: Thấu chi có TSBĐ hoặc TSBĐ.
+ Hạn mức cấp thấu chi: Đối với thấu chi có TSBĐ tối đa 1 tỷ đồng; Thấu chi khơng có TSBĐthì khách hàng đƣợc vay tối đa 200 triệu đồng.
+ Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng.
+ Phƣơng thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng hoặc cuối kỳ; Gốc thu ngay khi tài khoản có số dƣ hoặc vào ngày kết thúc thời hạn của hạn mức thấu chi.
3) Cho vay mua nhà đất đã có giấy chứng nhận: Giúp khách hàng Thanh
toán tiền mua/nhận chuyển nhƣợng BĐS cho chính khách hàng vay hoặc cho ngƣời thân của khách hàng vay; đắp số tiền khách hàng đã vay mƣợn của ngƣời (bên) thứ 03 để thanh toán tiền mua/nhận chuyển nhƣợng BĐS.
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam; Có độ
tuổi từ 18 tuổi và khi kết thúc khoản vay khơng q 65 tuổi; Có hộ khẩu/tạm trú dài hạn cùng địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận nơi ABBANK cho vay.
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Bất động sản đã có GCN thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ 3 hoặc chính BĐS dự định mua.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng
+ Thời gian vay: Tối đa 240 tháng, và đƣợc ân hạn tối đa 12 tháng.
+ Phƣơng thức trả nợ: Gốc trả đều hàng tháng/hàng quý; lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ giảm dần, hoặc số tiền trả nợ bao gồm tổng gốc + lãi hàng tháng trả bằng nhau, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần
4) Cho vay mua xe ơ tơ mới: Dành cho khách hàng có nhu cầu Mua xe Ơ tơ
mới phục vụ cho việc đi lại hoặc kinh doanh của KH; hoàn lại/bù đắp số tiền KH đã vay mƣợn của bên thứ 03 để thanh toán cho bên bán xe.
Đối tượng khách hàng: Là cá nhân ngƣời Việt Nam/chủ Hộ kinh doanh cá
thể/chủ Cơ sở SXKD/chủ Doanh nghiệp tƣ nhân.
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Chính xe Ơ tơ KH dự định mua; Bất động sản thuộc sở hữu khách hàng hoặc của bên thứ 3 đƣợc ABBANK chấp thuận; Sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành.
+ Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng đối với TSBĐ là chính xe mua mới; Tối đa 120 tháng đối với TSBĐ là Bất động sản, sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% nhu cầu vốn của khách hàng.
+ Phƣơng thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng; Trả nợ gốc: hàng tháng hoặc hàng quý.
5) Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Giúp khách
hàng có đủ nguồn vốn để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh
Đối tượng khách hàng: Là cá nhân ngƣời Việt Nam/chủ Hộ kinh doanh cá
thể/chủ Cơ sở SXKD/chủ Doanh nghiệp tƣ nhân
Đặc tính:
+ Tài sản bảo đảm: Bất động sản thuộc sở hữu khách hàng hoặc của bên thứ 3 đƣợc ABBANK chấp thuận; Phƣơng tiện vận chuyển thuộc sở hữu của khách hàng; Sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành.
+ Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc cho vay từng lần.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% nhu cầu vay vốn của khách hàng
6) Cho vay tiêu dùng tín chấp: Dành cho khách hàng có nhu cầu vay để phục
vụ tiêu dùng khơng có TSĐB
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam; Có thu nhập ổn định từ lƣơng; Thuộc đối tƣợng cán bộ, công nhân viên chức công tác tại các cơ quan/ tổ chức/ doanh nghiệp Nhà Nƣớc hoặc ngoài quốc doanh thỏa điều kiện của ABBANK từng thời kỳ; Có độ tuổi từ 22 tuổi trở lên và kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ; Có hộ khẩu thƣờng trú/ tạm trú dài hạn tại địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận nơi ABBANK cho vay đƣợc ABBANK chấp nhận.
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Khơng có TSĐB.
+ Mức cho vay: Tối đa lên đến 200 triệu đồng.
+ Thời gian vay: Tối đa 60 tháng;
+ Phƣơng thức trả nợ: Gốc trả đều hàng tháng;Lãi trả hàng tháng (Lãi tính trên dƣ nợ thực tế giảm dần).
7) Cho vay tiêu dùng có thế chấp: Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính
đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, cƣới hỏi…cải thiện đời sống và thanh toán học phí, sinh hoạt phí cho du học sinh.
Đối tượng khách hàng: Là cá nhân ngƣời Việt Nam hiện đang sinh sống
hoạt động và cƣ trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Xe ô tô thuộc sở hữu của khách hàng; Bất động sản thuộc sở hữu khách hàng hoặc của bên thứ 3 đƣợc ABBANK chấp thuận.
+ Thời gian cho vay: Tối đa 120 tháng.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% nhu cầu vốn của khách hàng
+ Phƣơng thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng; Trả nợ gốc hàng tháng hoặc hàng quý.
8) Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp: Giúp khách hàng có đủ nguồn vốn
để tăng tính chủ động và linh hoạt trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh
Đối tượng khách hàng: Là cá nhân ngƣời Việt Nam/chủ Hộ kinh doanh cá
thể/chủ Cơ sở SXKD/chủ Doanh nghiệp tƣ nhân
Đặc tính:
+ Tài sản đảm bảo: Bất động sản thuộc sở hữu khách hàng hoặc của bên thứ 3 đƣợc ABBANK chấp thuận; Phƣơng tiện vận chuyển thuộc sở hữu của khách hàng; Sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành.
+ Thời gian cho vay: Đối với mục đích mua sắm cơng cụ, dụng cụ, hàng hóa, nguyên vật liệu tối đa 60 tháng; Đối với mục đích đầu tƣ máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất kinh doanh, phƣơng tiện vận chuyển tối đa 84 tháng; Đối với mục đích đầu tƣ mới, xây dựng hoặc sửa chữa địa điểm sản xuất kinh doanh tối đa 120 tháng.
+ Mức cho vay: Tối đa 90% nhu cầu vay vốn của khách hàng
+ Phƣơng thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng; Trả nợ gốc hàng tháng hoặc hàng quý; Ân hạn trả nợ gốc 06 tháng
9) Cho vay du học, chứng minh tài chính du học/du lịch, thăm nhân
thân/khám chữa bệnh: Sản phẩm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách
hàng để chứng minh khả năng tài chính trong q trình xin visa du học, du lịch nƣớc ngoài, thăm thân nhân, khám bệnh, chữa bệnh ở nƣớc ngoài.
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam, có quan
hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu cho thân nhân đi du học tại nƣớc ngoài hoặc có nhu cầu đi du lịch, thăm thân nhân, khám chữa bệnh ở nƣớc ngồi; Có hộ khẩu/tạm trú cùng địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận nơi ABBANK cho vay
Đặc tính sản phẩm sản phẩm
+ Thời gian chứng minh: Tối đa 12 tháng
+ Phƣơng thức trả nợ: Gốc và lãi trả cuối kỳ
10) Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà: Sản phẩm mang đến sự hài lòng cho
khách hàng khi vay vốn tại ABBANK để xây dựng/sửa chữa căn nhà nhƣ mong muốn
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam; Có hộ
khẩu/tạm trú cùng địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận nơi ABBANK cho vay; Tuổi từ 18 trở lên và kết thúc khoản vay không quá 65 tuổi.
Đặc tính sản phẩm
+ Tài sản đảm bảo: Bất động sản đã có Giấy chứng nhận thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ 3
+ Thời gian cho vay: Tối đa 180 tháng; Thời gian ân hạn tối đa 12 tháng
+ Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng.
+ Phƣơng thức trả nợ: Gốc trả đều hàng tháng/hàng quý; lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ giảm dần, hoặc; số tiền bao gồm tổng gốc + lãi hàng tháng trả bằng nhau, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần
2.2.1.2. Đối với khách hàng Doanh Nghiệp
1) Tài trợ VND theo lãi suất ngoại tệ: Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lƣu động
để phục vụ sản xuất kinh doanh
Đối tượng khách hàng: Khách hàng Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có
nhu cầu nhận nợ bằng VND với lãi suất ƣu đãi tƣơng đƣơng lãi suất cho vay ngoại tệ.
Đặc điểm:
+ Thời hạn vay: ngắn hạn.
+ Phƣơng thức cho vay giải ngân bằng VND với các hình thức tài sản đảm bảo đa dạng tùy theo tình hình kinh doanh của Doanh nghiệp
2) Cho vay mua xe ô tô doanh nghiệp: Là sản phẩm cho vay mua xe ô tô trả
góp tài trợ cho các doanh nghiệp có nhu cầu mua xe phục vụ hoạt động đi lại của chính doanh nghiệp
Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp đƣợc thành lập và hoạt động kinh doanh hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam có nhu cầu mua xe phục vụ cho mục đích đi lại, sản xuất kinh doanh.
Đặc điểm:
+ Thời hạn vay: linh hoạt, đáp ứng khả năng trả nợ của khách hàng tối đa lên đến 60 tháng.
+ Phƣơng thức cho vay: cho vay từng lần.
+ Phƣơng thức trả nợ: vốn gốc và lãi vay trả hàng tháng
+ Tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe dự định mua hoặc bất động sản
3) Tài trợ vốn lưu động: Đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động của doanh nghiệp để
mua vật tƣ, hàng hóa, ngun nhiên vật liệu, thanh tốn lƣơng, thuế và các chi phí ngắn hạn khác.
Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp đƣợc thành lập và hoạt động
kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam
Đặc điểm:
+ Thời hạn vay: căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn vay tối đa là 12 tháng.
+ Phƣơng thức cho vay: vay theo món, vay theo hạn mức.
+ Tài sản đảm bảo: Quyền sử dụng đất, nhà xƣởng, máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, các giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi…
4) Cho vay cầm cố hàng hóa: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn cho các doanh
nghiệp có nhu cầu mua trong nƣớc hoặc nhập khẩu hàng hóa, đảm bảo bằng cầm cố chính lơ đƣợc tài trợ vốn
Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp đƣợc thành lập và hoạt động
kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam
Đặc điểm:
+ Hàng hóa chấp nhận cầm cố: Hạt nhựa chính phẩm, Sắt thép, Gỗ nguyên liệu, Gạo, Cà phê…
+ Loại tiền cho vay : VND, USD
+ Phƣơng thức cho vay : Vay từng lần (vay món), vay theo hạn mức tín dụng (HMTD)
5) Tài trợ nhập khẩu: Đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động để thanh toán nhập khẩu nguyên vật liệu, vật tƣ, hàng hóa,..
Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp đƣợc thành lập và hoạt động
kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam
Đặc điểm:
+ Mức vay: mức vay dựa trên nhu cầu vốn của doanh nghiệp, khả năng trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm.
+ Loại tiền vay: VND và USD.
+ Phƣơng thức cho vay: vay theo hạn mức tín dụng.
+ Tài sản đảm bảo: Hàng hóa, nguyên vật liệu nhập khẩu, bất động sản, động sản và các giấy tờ có giá.
6) Tài trợ xuất khẩu bằng VND theo lãi suất USD: USD là hình thức tài trợ vốn cho các doanh nghiệp xuất khẩu nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lƣu động để thu mua, sản xuất, gia công hàng xuất khẩu với nguồn trả nợ chính là nguồn thu từ thƣơng vụ xuất khẩu đƣợc tài trợ, đồng thời có kèm theo lựa chọn cho Khách hàng nhận tiền vay bằng VND với lãi suất vay USD
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là doanh nghiệp xuất khẩu đã đƣợc
ABBANK phê duyệt hạn mức tài trợ xuất khẩu và có nhu cầu nhận nợ bằng VND với mức lãi suất USD
Đặc điểm:
+ Thời gian vay: Tối thiểu 1 tháng – tối đa 12 tháng.
+ Nguyên tắc thực hiện: Khách hàng bán USD kỳ hạn cho ABBANK theo