CHƢƠNG 2 :CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ TÍN DỤNG
2.7. HẠN CHẾ CỦA THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG
Thanh tốn bằng thẻ tín dụng đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho ngân hàng và hiệu quả kinh tế - xã hội song tấm huy chƣơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh tốn bằng thẻ tín dụng cũng có một số nhƣợc điểm sau:
- Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh tốn nhất định nên khách hàng không thể rút tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vƣợt quá giới hạn thanh toán của thẻ.
- Thẻ tín dụng khơng khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí nào đó. Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ đƣợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
- NH muốn thu hút đƣợc lợi nhuận thì phải phát hành đƣợc một số lƣợng thẻ đáng kể. Trong khi đó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng cơng nghệ thơng tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ.
Những rủi ro trong thanh tốn bằng thẻ tín dụng: về khía cạnh rủi ro thì thẻ tín dụng có độ an tồn cao hơn nhiều dạng đầu tƣ và cho vay khác. Tính an tồn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó. Hiện nay thẻ tín dụng đƣợc phát hành dƣới ba hình thức đó là: thế chấp, tín chấp, kết hợp cả hai. Đối với thẻ tín dụng thế chấp, thông thƣờng chủ thẻ phải chứng minh tài sản đảm bảo (ví dụ nhƣ sổ tiết kiệm hoặc
18
các giấy tờ khác đƣợc ngân hàng chấp thuận). Đƣơng nhiên hình thức này thì an tồn tuyệt đối cho NH. Nhƣng nếu phát hành theo cách này sẽ gây khó khăn cho nỗ lực phát triển thị trƣờng thẻ và nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm. Tín chấp đƣợc quan tâm đến nhƣ một nhân tố mở rộng thị trƣờng thẻ. NH căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hằng tháng để quyết định hạn mức tín dụng. Tuy nhiên trƣờng hợp này chứa nhiều rủi ro, nhất là khi chủ thẻ khơng thể thanh tốn đƣợc do ngun nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hƣởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. Và trên thực tế thì các ngân hàng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định KH và yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định HMTD. Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho NH những đối tác lâu dài và mang tính ổn định cao vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồng thẻ tín dụng đƣợc ký kết sẽ gắn NH với khách hàng, trong quá trình kinh doanh thẻ số lƣợng khách hàng của NH chỉ tăng chứ khơng giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng rút hợp đồng). Việc tạo lập đƣợc những quan hệ tín dụng, thanh tốn lâu dài trong bối cảnh môi trƣờng kinh doanh luôn biến động và tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay là môt lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ.
Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Trƣờng hợp này có dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả năng về tài chính, khơng có khả năng thanh tốn.
Rủi ro khi sử dụng thẻ: Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ từ những thơng tin có đƣợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số(Pin) của NHPH.
19
Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover): Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đƣợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đƣợc yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Khơng kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngƣời không phải là chủ thẻ theo địa chỉ đó. Tài khoản của chủ thẻ bị ngƣời khác sử dụng chỉ đƣợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận đƣợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê: Chủ thẻ thật không nhận đƣợc thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp trên đƣờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đã đƣợc gửi cho mình trong khi đó thẻ đƣợc sử dụng, rủi ro này NH sẽ phải chịu.