CHƢƠNG 2 :CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ TÍN DỤNG
2.8. CÁC LOẠI PHÍ LIÊN QUAN ĐẾN THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
Thẻ đã mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó là những khoản phí thu đƣợc bao gồm:
- Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là khơng lớn, trong nhiều trƣờng hợp phí thu là để bù chi, nhƣng với nhiều thẻ NH có thể tích lại đƣợc một nguồn thu.
- Thứ hai: Các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trƣớc tiền của NH. Thơng thƣờng loại phí này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn của NH, nhƣ trong trƣờng hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới trên dƣới 4% tùy thuộc vào NHPH và NH vẫn tính lãi khi khách hàng khơng trả tiền đúng hạn. Với thẻ tín dụng lãi chậm trả có thể vƣợt mức 2.5%.
- Thứ ba: Phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NH là ngƣời thanh toán cuối cùng mà nhờ việc thanh tốn đó họ đã thu hút đƣợc nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trong doanh thu. Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đƣợc là từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, nhƣ là một chiết khấu thƣơng mại khi NH thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn các NH ở Việt Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu đƣơc một khoản phí lớn cho hoạt động này.
20
Tập trung lại, NH có thể thu 6 loại phí khác nhau:
- Chiết khấu thƣơng mại: Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các CS.CNT. Khi các CS.CNT trình hố đơn thanh tốn thẻ tín dụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu.
- Lệ phí thƣờng niên: Khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng.
- Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đƣợc trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc các máy ATM. Khoản phí này dao động tầm trên dƣới 4% tùy thuộc vào quy định của ngân hàng, chủ thẻ phải chịu khoản phí này khi rút tiền mặt.
- Các khoản thu tài trợ: Tín dụng là một dạng hình thức cho vay, lãi sẽ đƣợc tính trên số dƣ tuần hoàn. Tại ngày đáo hạn nếu chủ thẻ thanh tốn ít hơn số dƣ thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trên phần dƣ nợ còn thiếu. Trƣờng hợp chủ thẻ khơng thanh tốn đủ số tiền thanh tốn tối thiểu theo quy định, thì phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số dƣ thanh tốn tối thiểu cịn lại.
- Phí đại lý thanh tốn: Với các giao dịch thẻ mà NH thanh toán hộ NHPH, Ngân hàng sẽ đƣợc hƣởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ.
- Các khoản thu khác bao gồm: phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời, phí tra sốt, phí cấp lại thẻ mất cắp, phí cập nhật thẻ mất cắp.
Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH. Vì vậy, dễ hiểu tại sao thẻ tín dụng có một sức hấp dẫn lớn nhƣ vậy với những tổ chức kinh doanh thẻ. Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ cịn góp phần đa dạng hố các hình thức dịch vụ mà NH cung cấp, mà điều này cịn có tác động khơng nhỏ đến uy tín của NH. Rõ ràng, khi lựa chọn một NH phục vụ mình KH sẽ chọn NH nào có khả năng cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn. Vì vậy kinh doanh thẻ chính là một hƣớng đi đúng đắn cho các NH hiện đại để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng.
21