Bảng 2.8 : Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 – 2013
2.5 Đánh giá chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất
2.5.1 Kết quả đạt được
Qua những phân tích trên, ta có thể đưa ra kết luận rằng hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất khá tốt. Thể hiện:
- Một là: Dư nợ bình quân ở Ngân hàng năm sau luôn cao hơn năm trước , quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng, cung ứng vốn đến các ngành nghề khác nhau của nền kinh tế. Dư nợ tăng cao để Ngân hàng có điều kiện tăng thu nhập, th ực hiện tốt kế hoạch tài chính.
- Hai là: Cơng tác thu nợ được chú trọng đúng mức, mặc dù tỷ lệ nợ x ấu tăng nhưng vẫn ở dưới mức cho phép.
- Ba là: Vòng quay đồng vốn tương đối ổn định, tuy lợi nhuận mang lại không
cao, nhưng mang tính ổn định và bền vững.
- Bốn là: Hiệu suất sử dụng vốn – tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn huy động luôn ở mức cao thể hiện đây là sản phẩm chủ lực của chi nhánh Ngân hàng.
- Năm là: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất ở mức thấp,< 2% chứng tỏ chất
lượng tín dụng được bảo đảm.
- Sáu là: Sự hài lòng của khách hàng với Ngân hàng là khá lớn, CBTD khá nhiệt tình với khách hàng vay vốn, các quy định về lãi suất, kỳ hạn vay vốn, kỳ hạn trả nợ, mức cho vay là khá phù hợp với điều kiện của hộ sản xuất.
- Bảy là: Việc khoán chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay hộ sản xuất, cho
từng CBTD trong thời gian qua đã gặt hái được nhiều thành cơng, góp phần nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất.
2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Như đã nói ở trên, NHNo&PTNT Việt Nam – CN huyện Hải Lăng – Quảng Trị có hiệu quả hoạt động cho vay HSX là khá tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế như sau:
- Thứ nhất: Cơ sở vật chất của Ngân hàng còn khiếm tốn, trụ sở làm việc chật
tong giao dịch. Mặt khác, hạ tầng mạng giao dịch trực tiếp (IPICAS) thường tắc nghẽn, gặp sự cố đôi khi không giao dịch được, khách hàng phải chờ đợi.
- Thứ hai: Dư nợ hộ sản xuất có tăng trưởng nhưng tốc độ khá chậm trong năm 2013, dư nợ cho vay với ngành đánh bắt thủy, hải sản còn khá khiêm tốn mặc dù đây là ngành có tiềm năng lớn vì khu vực giáp biển.
- Thứ ba: Dư nợ của hoạt động cho vay trung hạn tập trung phần lớn, trong
khi đó nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ tương đối cao có thể dẫn đến rủi ro về mặt thanh khoản.
- Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu qua từng năm có xu hướng tăng lên, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Hệ số thu nợ giảm qua từng năm, nhìn chung hệ số thu hồi nợ vẫn ở mức kiểm soát được nhưng cần đưa ra biện pháp thích hợp trong thời gian tới.
- Thứ năm: Cơ cấu cho vay các ngành nghề kinh tế còn chưa cân đối, tập trung
quá nhiều cho sản xuất nông nghiệp trong khi ngành này lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do việc sản xuất kinh doanh của họ còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên .
- Thứ sáu: Đã cân đối được nguồn vốn huy động tại đơn vị để đầu tư tín dụng,
nhưng tính bền vững của nguồn vốn chưa cao, do nguồn vốn có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn.
- Thứ bảy: Sự khơng hài lịng của các hộ sản xuất đến vay vốn tạ i Ngân hàng
vẫn còn, chủ yếu là phong cách làm việc của CBTD và sự khó khăn trong việc tiếp cận thủ tục vay vốn của Ngân hàng
Nguyên nhân của những hạn chế Nguyên nhân khách quan
- Điều kiện tự nhiên: Hạn hán, bão lụt liên tục xãy ra qua từng năm đã ảnh hưởng đến năng suất của cây trồng, bên cạnh đó tình hình dịch bệ nh cũng xảy ra trong những năm gần đây như dịch lở mồm long móng trên đàn trâu bị, dịch lợn tai xanh, dịch cúm gia cầm đã ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ sản xuất dẫn đến chậm trả nợ hoặc khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng còn nhiều yếu kém đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động củ a Ngân hàng, hệ thống giao thông đường bộ chất lượng kém, ở các xã như Hải Khê, Hải Vĩnh…chủ yếu là đường đỏ, mùa mưa kéo dài nên rất lầy lội đã làm ảnh hưởng
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
đến cơng tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay của CBTD, hệ thống kênh mương thủy lợi chưa được quan tâm đầu tư đúng mức nên khi hạ n hán xảy ra thì khơng đủ nước tưới cho cây lúa dẫn đến năng suất lúa khơng ổn định, do đó ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Sự biến động về giá cả thị trường đã làm cho giá cả một số mặt hàng đầu vào tăng mạnh như giá phân bón, xăng dầu, thức ăn chăn ni… làm tăng chi phí đầu tư của hộ sản xuất, ngược lại giá cả đầu ra của bà con Nơng dân khơng ổn định, có khi giảm mạnh không tiêu thụ được dẫn đến khơng có nguồn để trả nợ, gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan.
Từ phía khách hàng
- Sử dụng vốn sai mục đích: Một số hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay sai với mục đích ghi trong hợp đồng vay vốn như để trả nợ bên ngoài, chơi hụi, vay cho bạn bè, người thân đi nước ngoài… gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng.
- Ý thức trả nợ của một số hộ sản xuất còn chưa cao, dây dưa trong việc trả nợ, thậm chí cịn khơng chịu trả nợ khi CBTD đến tận nhà đòi hoặc bỏ trốn vào các thành phố lớn làm ăn nhằm trốn nợ làm cho nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng tăng lên.
Từ phía Ngân hàng
- Chưa chấp hành tốt quy trình cho vay: Do CBTD thiếu thông tin về khách hàng, hộ sản xuất rất đông, trải rộng trên địa bàn huyện, đồng thời với ý nghĩ giải quyết hồ sơ nhanh gọ n cho các hộ sản xuất, tránh đi lại nhiều lần nên việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức. Q trình kiểm tra sau khi cho vay có phát hiện sử dụng vốn sai mục đích nhưng giải quyết chưa triệt để, nợ quá hạn phát sinh và kéo dài.
- Việc đánh giá, thẩm định khách hàng cá nhân cịn mang tính kinh nghiệm, chưa có một cơ sở khoa học nào, do đó chỉ với một sự quen biết thì hộ sản xuất rất dễ vay được vốn với mức cho vay khá cao, điều này tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng. Trong khi đó, các khoản vay theo quy định phải có đảm bảo bằng tài sản thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian của Ngân hàng và khách hàng, nhưng việc thanh lý tài
sản để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng khơng trả được nợ thì rất khó khăn, đụng chạm đến nhiều chính sách về đảm bảo an sinh xã hội của người dân.
- Công tác đào tạo và đào tạo lại CBTD vẫn chưa được tiến hành thường xuyên.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng chưa được triển khai cụ thể, đúng tiến độ nên chưa đạt được hiệu quả cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thực hiện định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thô n Việt Nam , tiếp tục giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư cho vay nền kinh tế đất nước, đóng vai trị chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ Nơng thơn, kiên trì mục tiêu phát triển kinh tế “TAM NÔNG” , ưu tiên cho đầu tư Tam Nơng, trước hết là các gia đình sản xuất Nơng –Lâm – Ngư – Diêm nghiệp, phấn đấu đưa tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế này chiếm 70% trên tổng dư nợ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hải Lăng – Quảng Trị với lợi thế là địa bàn hoạt động chủ yếu dự vào khu vực Nông nghiệp Nông thôn mọi hoạt động từ nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ đều phát triển trên khách hàng chủ yếu là bà con Nông dân. Nhờ bám sát mục tiêu định hướng, v ới sự nổ lực của Ban lãnh đạo, CBCNVC-LĐ trong toàn chi nhánh, hoạt động kinh doanh từ năm 2011 – 2013 đã có những bước phát triển vững chắc, trong 3 năm nguồn vốn, dư nợ cho vay, đặc biệt là dư nợ cho vay hộ sản suất gia tăng. Năm 2013 dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm 76,59 % trong tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu luôn ở dưới mức cho phép (<2%), các hoạt động dịch vụ đểu phát triển thể hiện nguồn thu từ dich vụ tăng.
Có thể nói rằng mức tăng trưởng của các chỉ tiêu trong hoạt động tại chi nhánh tuy không cao, nhưng mang tính ổn định và an tồn, đã góp phần vào việc hồn thành kế hoạch tài chính của chi nhánh trong những năm qua, là cái đích mà mỗi đơn vị hoạt động kinh doanh đều phấn đấu, nhưng không phải đơn vị nào cũng đạt được.
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CN
HUYỆN HẢI LĂNG – QUẢNG TRỊ