Bảng 2.8 : Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 – 2013
2.4.4 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
Bảng 2.7: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
1.Dư nợ 136.087 100 171.097 100 221.412 100 35.010 25,73 50.315 29,41
Có tài sản đảm bảo 19.977 14,68 21.935 12,82 22.717 10,26 1.958 9,80 782 3,57 Khơng có tài sản đảm bảo 116.110 85,32 149.162 87,18 198.695 89,74 33.052 28,47 49.533 33,21
2.Nợ xấu 1.739 100 930 100 1.668 100 -809 -46,52 738 79,35
Có tài sản đảm bảo 231 13,28 110 11,83 162 9,71 -121 -52,38 52 47,27
Khơng có tài sản đảm bảo 1.508 86,72 820 88,17 1.506 90,29 -688 -45,62 686 83,65
3. Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,28 0,54 0,75 -0,74 0,21
Có tài sản đảm bảo 1,16 0,50 0,71 -0,66 0,21
Khơng có tài sản đảm bảo 1,30 0,55 0,76 -0,75 0,21
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNN huyện Hải Lăng.
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
Biểu đồ 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNN huyện Hải Lăng.
Qua bảng 2.7 và biểu đồ 2.11 dư nợ cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo thì cho vay khơng có đảm bảo tài sản ln chiếm tỷ trọng lớn nhất. Do Ngân hàng cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Thủ tướng Chính Phủ “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn”. Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Tối đa 50 triệu đồng đối với đối tượng là cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, cho vay tối đa 200 triệu đồng đối với các hộ: Kinh doanh sản xuất ngành nghề hoặc là dịch vụ phục vụ nông nghiệp nông thôn, cho vay tối đa 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã , chủ trang trại. Nằm trên địa bàn hoạt động chiếm đa phần là hộ sản xuất có diện tích canh tác quy mơ nhỏ nên đa số vốn vay nằm trong phạm vi không cần tài sản đ ảm bảo. Cụ thể: năm 2011 là 116.110 triệu đồng, chiếm 85,32% tổng dư nợ, năm 2012 là 149.162 triệu đồng chiếm 87,18 % tổng dư nợ. Năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 33,21% tương ứng 49.553 triệu đồng đạt 198.695 triệu đồng chiếm 89,74% tổng dư nợ.
Dư nợ của cho vay có đảm bảo bằng tài sản có xu hướng giảm qua các năm. Cụ thể: năm 2011 là 19.977 triệu đồng, chiếm 14,68% tổng dư nợ, năm 2012 là 21.935 triệu đồng. chiếm 12,82%, năm 2013 còn 22.717 triệu đồng, chiếm 10,26%.
Biểu đồ 2.12: Cơ cấu nợ xấu cho vay hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNN huyện Hải Lăng.
Qua bảng 2.7 và biểu đồ 2.12 ta thấy: Nợ xấu cho vay có đảm bảo năm 2011 là 231 triệu đồng, chiếm 13.28% tỷ lệ nợ xấu, năm 2012 giảm còn 110 triệu đồng chiếm 11,83% tổng nợ xấu, năm 2013 tăng lên 162 triệu đồng, chiếm 9,71%. Mặc dù nợ xấu từ năm 2012 đến 2013 tăng lên nhưng tỷ trọng nợ xấu giảm, điều đó cũng cho thấy được cho vay có bảo đảm bằng tài sản có hiệu quả.
Nợ xấu tài sản khơng có đảm bảo bằng tài sản qua các năm có xu hướng tăng lên, cụ thể: năm 2011 là 1.508 triệu đồng, chiếm 86,72% tổng nợ xấu, năm 2012 là 820 triệu đồng chiếm 88,17%, năm 2013 tăng lên thành 1.506 triệu đồng, chiếm 90,29%.
Tỷ lệ nợ xấu của tài sản có tài sản đảm bảo trong 3 năm như sau: 2011 là 1,16%, 2012 là 0,57%, năm 2013 là 1,02%.
Tỷ lệ nợ xấu của tín chấp (khơng có đảm bảo bằng tài sản ): Năm 2011 là 1,30%, năm 2012 là 0,62%, và năm 2013 là 1,09% , tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng nhưng vẫn thấp hơn tỷ lệ nợ xấu cho phép (Kế hoạch nợ xấu dưới 2%/Tổng dư nợ ).
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
2.4.5 Phân tích vịng quay vốn cho vay hộ sản xuất.
Vòng quay vốn cho vay phản ánh tốc độ chu chuyển vốn của Ngân hàng. Vòng quay này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, kỳ thu tiền bình qn, hiệu quả hoạt động và thiện chí trả nợ của khách hàng. Với đặc điểm của sản xuất Nông nghiệp Nông thơn đa số có chu kỳ kinh doanh tương đối dài ngày, do đó dư nợ cho vay duy trì khá đều đặn, bên cạnh đó là việc các hộ vay trung hạn có chu kỳ luân chuyển vốn dài vì thế mà vịng quay vốn khơng cao.
Bảng 2.8: Vịng quay vốn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Số tiền Số tiền
Doanh số thu nợ hộ sản xuất 173.087 193.231 243.611 Dư nợ bình quân hộ sản xuất 128.544 153.592 196.255
Vòng quay vốn cho vay HSX 1,35 1,26 1,24
Doanh số thu nợ 270.689 305.079 369.336
Dư nợ bình qn 194.729 219.240 263.776
Vịng quay chung 1,39 1,39 1,40
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNT Hải Lăng.
Qua bảng 2.8 ta thấy, vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất biến động nhẹ trong 3 năm vừa qua, và khá đồng đều với vòng quay vốn cho vay chung của cả chi nhánh, cụ thể: Năm 2011 là 1,35 vòng, 2012 là 1,26 vòng, năm 2013 là 1,24 vòng. Nhìn chung thì mỗi năm đồng vốn của Ngân hàng ln quay được hơn một vịng, chứng tỏ rằng hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất là tương đối ổn định.
2.4.6 Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất
Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn huy động giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Số tiền Số tiền
Dư nợ cho vay hộ sản xuất 136.087 171.097 221.412
Tổng vốn huy động 206.368 290.596 331.369
Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn huy động (%) 65,94 58,88 66,82
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNT huyện Hải Lăng.
Qua bảng 2.9, ta có thể nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn đối với cho vay hộ sản xuất nhìn chung ở mức cao. Năm 2011 chiếm tỷ lên 65,94%.Năm 2013 hiệu suất sử dụng vốn đạt 66,82%, cao hơn so với năm 2012 là 7,94% thể hiện nguồn vốn huy động chủ yếu được đầu tư vào hoạt động cho vay hộ sản xuất. Cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn là sản phẩm chủ lực trong hoạt động tín dụng.
Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số thu nợ hộ sản xuất 173.087 193.231 243.611 Doanh số cho vay hộ sản xuất 177.681 230.040 294.434 Hệ số thu nợ cho vay hộ sản xuất (%) 94,41 84,00 82,74
Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNT huyện Hải Lăng.
Qua bảng 2.10 ta thấy tình hình thu nợ cho hộ sản xuất vay tại chi nhánh trong 3 năm giảm xuống. Năm 2011 hệ số thu nợ là 94,41%, năm 2012 là 84% và 2013 giảm còn 82,74%. Sự sụt giảm về tỷ trọng thu nợ hộ sản xuất là chịu tác động khách quan về tác động của môi trường tự nhiên như lũ lụt, thiên tai làm ảnh hưởng
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
đến hoạt động sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi. Cần đưa ra các biện pháp khắc phục nhằm cải thiện hệ số thu nợ.
2.5 Đánh giá chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất 2.5.1 Kết quả đạt được 2.5.1 Kết quả đạt được
Qua những phân tích trên, ta có thể đưa ra kết luận rằng hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất khá tốt. Thể hiện:
- Một là: Dư nợ bình quân ở Ngân hàng năm sau luôn cao hơn năm trước , quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng, cung ứng vốn đến các ngành nghề khác nhau của nền kinh tế. Dư nợ tăng cao để Ngân hàng có điều kiện tăng thu nhập, th ực hiện tốt kế hoạch tài chính.
- Hai là: Cơng tác thu nợ được chú trọng đúng mức, mặc dù tỷ lệ nợ x ấu tăng nhưng vẫn ở dưới mức cho phép.
- Ba là: Vòng quay đồng vốn tương đối ổn định, tuy lợi nhuận mang lại không
cao, nhưng mang tính ổn định và bền vững.
- Bốn là: Hiệu suất sử dụng vốn – tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn huy động luôn ở mức cao thể hiện đây là sản phẩm chủ lực của chi nhánh Ngân hàng.
- Năm là: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất ở mức thấp,< 2% chứng tỏ chất
lượng tín dụng được bảo đảm.
- Sáu là: Sự hài lòng của khách hàng với Ngân hàng là khá lớn, CBTD khá nhiệt tình với khách hàng vay vốn, các quy định về lãi suất, kỳ hạn vay vốn, kỳ hạn trả nợ, mức cho vay là khá phù hợp với điều kiện của hộ sản xuất.
- Bảy là: Việc khoán chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay hộ sản xuất, cho
từng CBTD trong thời gian qua đã gặt hái được nhiều thành cơng, góp phần nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất.
2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Như đã nói ở trên, NHNo&PTNT Việt Nam – CN huyện Hải Lăng – Quảng Trị có hiệu quả hoạt động cho vay HSX là khá tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế như sau:
- Thứ nhất: Cơ sở vật chất của Ngân hàng còn khiếm tốn, trụ sở làm việc chật
tong giao dịch. Mặt khác, hạ tầng mạng giao dịch trực tiếp (IPICAS) thường tắc nghẽn, gặp sự cố đôi khi không giao dịch được, khách hàng phải chờ đợi.
- Thứ hai: Dư nợ hộ sản xuất có tăng trưởng nhưng tốc độ khá chậm trong năm 2013, dư nợ cho vay với ngành đánh bắt thủy, hải sản còn khá khiêm tốn mặc dù đây là ngành có tiềm năng lớn vì khu vực giáp biển.
- Thứ ba: Dư nợ của hoạt động cho vay trung hạn tập trung phần lớn, trong
khi đó nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ tương đối cao có thể dẫn đến rủi ro về mặt thanh khoản.
- Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu qua từng năm có xu hướng tăng lên, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Hệ số thu nợ giảm qua từng năm, nhìn chung hệ số thu hồi nợ vẫn ở mức kiểm soát được nhưng cần đưa ra biện pháp thích hợp trong thời gian tới.
- Thứ năm: Cơ cấu cho vay các ngành nghề kinh tế còn chưa cân đối, tập trung
quá nhiều cho sản xuất nông nghiệp trong khi ngành này lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do việc sản xuất kinh doanh của họ còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên .
- Thứ sáu: Đã cân đối được nguồn vốn huy động tại đơn vị để đầu tư tín dụng,
nhưng tính bền vững của nguồn vốn chưa cao, do nguồn vốn có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn.
- Thứ bảy: Sự khơng hài lịng của các hộ sản xuất đến vay vốn tạ i Ngân hàng
vẫn còn, chủ yếu là phong cách làm việc của CBTD và sự khó khăn trong việc tiếp cận thủ tục vay vốn của Ngân hàng
Nguyên nhân của những hạn chế Nguyên nhân khách quan
- Điều kiện tự nhiên: Hạn hán, bão lụt liên tục xãy ra qua từng năm đã ảnh hưởng đến năng suất của cây trồng, bên cạnh đó tình hình dịch bệ nh cũng xảy ra trong những năm gần đây như dịch lở mồm long móng trên đàn trâu bị, dịch lợn tai xanh, dịch cúm gia cầm đã ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ sản xuất dẫn đến chậm trả nợ hoặc khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng cịn nhiều yếu kém đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động củ a Ngân hàng, hệ thống giao thông đường bộ chất lượng kém, ở các xã như Hải Khê, Hải Vĩnh…chủ yếu là đường đỏ, mùa mưa kéo dài nên rất lầy lội đã làm ảnh hưởng
Khóa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
đến cơng tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay của CBTD, hệ thống kênh mương thủy lợi chưa được quan tâm đầu tư đúng mức nên khi hạ n hán xảy ra thì không đủ nước tưới cho cây lúa dẫn đến năng suất lúa khơng ổn định, do đó ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Sự biến động về giá cả thị trường đã làm cho giá cả một số mặt hàng đầu vào tăng mạnh như giá phân bón, xăng dầu, thức ăn chăn ni… làm tăng chi phí đầu tư của hộ sản xuất, ngược lại giá cả đầu ra của bà con Nơng dân khơng ổn định, có khi giảm mạnh khơng tiêu thụ được dẫn đến khơng có nguồn để trả nợ, gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan.
Từ phía khách hàng
- Sử dụng vốn sai mục đích: Một số hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay sai với mục đích ghi trong hợp đồng vay vốn như để trả nợ bên ngoài, chơi hụi, vay cho bạn bè, người thân đi nước ngoài… gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng.
- Ý thức trả nợ của một số hộ sản xuất còn chưa cao, dây dưa trong việc trả nợ, thậm chí cịn khơng chịu trả nợ khi CBTD đến tận nhà đòi hoặc bỏ trốn vào các thành phố lớn làm ăn nhằm trốn nợ làm cho nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng tăng lên.
Từ phía Ngân hàng
- Chưa chấp hành tốt quy trình cho vay: Do CBTD thiếu thông tin về khách hàng, hộ sản xuất rất đông, trải rộng trên địa bàn huyện, đồng thời với ý nghĩ giải quyết hồ sơ nhanh gọ n cho các hộ sản xuất, tránh đi lại nhiều lần nên việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức. Quá trình kiểm tra sau khi cho vay có phát hiện sử dụng vốn sai mục đích nhưng giải quyết chưa triệt để, nợ quá hạn phát sinh và kéo dài.
- Việc đánh giá, thẩm định khách hàng cá nhân cịn mang tính kinh nghiệm, chưa có một cơ sở khoa học nào, do đó chỉ với một sự quen biết thì hộ sản xuất rất dễ vay được vốn với mức cho vay khá cao, điều này tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng. Trong khi đó, các khoản vay theo quy định phải có đảm bảo bằng tài sản thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian của Ngân hàng và khách hàng, nhưng việc thanh lý tài
sản để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng khơng trả được nợ thì rất khó khăn, đụng chạm đến nhiều chính sách về đảm bảo an sinh xã hội của người dân.
- Công tác đào tạo và đào tạo lại CBTD vẫn chưa được tiến hành thường xuyên.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng chưa được triển khai cụ thể, đúng tiến độ nên chưa đạt được hiệu quả cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thực hiện định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thô n Việt Nam , tiếp tục giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư cho vay nền kinh tế đất nước, đóng vai trị chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ Nơng thơn, kiên trì mục tiêu phát triển kinh tế “TAM NƠNG” , ưu tiên cho đầu tư Tam Nơng, trước hết là các gia đình sản xuất Nơng –Lâm – Ngư – Diêm nghiệp, phấn đấu đưa tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế này chiếm 70% trên tổng dư nợ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hải Lăng – Quảng Trị với lợi thế là địa bàn hoạt động chủ yếu dự vào khu vực Nông nghiệp Nông thôn mọi hoạt động từ nguồn vốn huy động, hoạt động cho