Rủi ro tín dụng là loại rủi ro chủ yếu trong cho vay tiêu dùng. Rủi ro tín dụng là không thu hồi hoặc thu hồi không đầy đủnhư cam kết. Hay “rủi ro tín dụng là loại rủi ro xảy ra khi người vay khơng thanh tốn được nợ theo thỏa thuận hợp đồng dẫn đến sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ” (Hồ Diệu, 2002). Các ngun nhân dẫn đến ngồi các yếu tố thuộc mơi trường kinh doanh và đạo đức, năng lực của người đi vay, về phía ngân hàng chủ yếu do hai nguyên nhân chính sau:
1.3.1. Nguồn thơng tin hạn hẹp, một phía từ khách hàng
Khi thẩm định cho vay thì thơng tin khách hàng là vơ cùng quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay khơng.
Đối với khách hàng là tổ chức thì khá thuận lợi để ngân hàng nắm bắt thơng tin, vì ngân hàng có thể tìm kiếm thơng tin từ nhiều nguồn cơng khai khác nhau như báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác,...
Nhưng ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng khó có thể nắm đầy đủ và chính xác các thơng tin về nhân thân, khả năng trả nợ, mục đích sử dụng vốn,... khiến cho việc thẩm định KH khó chính xác.
1.3.2. Rủi ro từ phía khách hàng
Nguồn trả nợ của các khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu đến từ các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định. Do đó nếu KH vay gặp các vấn đề sức khỏe, mất việc hay các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì ngân hàng sẽ không thu được nợ vay.
Nhu cầu chi tiêu tăng đột biến so với thời điểm ký hợp đồng như hồn cảnh gia đình thay đổi, giá sinh hoạt tăng, đầu tư không hiệu quả,...
Rủi ro này cịn tăng lên đối với cho vay khơng có TSĐB, bởi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín của họ chứ khơng có biện pháp đảm bảo.
Trong trường hợp nếu khách hàng có khả năng nhưng lại khơng có thiện chí trả nợ, khách hàng thay đổi chỗ ở, cơng việc thì ngân hàng rất khó quản lý dẫn đến ngân hàng rất khó để thu hồi nợ.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI
GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG