5. Phương pháp nghiên cứu
2.4.ĐÁNH GIÁ CHUNG
2.4.1. Thành tựu
Về công tác quản trị điều hành:
HĐQT đã xây dựng và đề ra hoạch định, chiến lược kinh doanh, phương hướng mục tiêu, nhiệm vụ của từng tháng, quý kiểm tra đánh giá kết quả cụ thể.
Quỹ TDND Quảng Phú đã xây dựng được 7 quy chế làm việc cụ thể gồm: Quy chế hoạt động của HĐQT, Ban Điều hành, quy chế BKS, quy chế nhân viên (chức năng -Nhiệm vụ-Quyền hạn), quy chế hoạt động của quỹ, quy chế tiền gửi tiết kiệm, quy chế cho vay, quy chế thu phát ,bảo quản, vận chuyển tiền mặt, quy chế chi tiêu nội bộ. Việc xây dựng các qui chế làm việc của Quỹ đã tạo nên hệ thống các quy định, chế tài để điều chỉnh mọi hành vi hoạt động của CBNV của HĐQT, ban điều hành, ban kiểm soát đạt kết quả tốt.
QTDND thực hiện tốt việc phân công trách nhiệm giữa các thành viên trong Ban giám đốc; phân công cán bộ lãnh đạo theo dõi,
Năng lực làm việc và tinh thần trách nhiệm của cán bộ:
Năng lực của cán bộ lãnh đạo tốt, tinh thần trách nhiệm cao
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng làm việc của cán bộ tác nghiệp tốt, cán bộ am hiểu địa phương, tổ chức Hội, đoàn thể. Nhiều cán bộ trong quá trình công tác đã xử lý kịp thời, hiệu quả các nghiệp vụ phát sinh. Chẳng hạn: Giải thích rõ ràng, chính xác những thắc mắc của khách hàng về các thủ tục gửi tiền và vay vốn.
QTDND Quảng Phú đã trở thành cầu nối giữa các khách hàng. Không những đem lại hiệu quả về kinh tế mà còn có ý nghĩa sâu sắc về mặt xã hội trong việc phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh trở thành kênh dẫn vốn tin cậy đối với các thành viên là nông dân, hộ gia đình đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo, nâng cao đời sống tại các địa phương.
Gần gũi với các thành viên, nắm rõ các phương án kinh doanh, có thể hỗ trợ giải ngân những nguồn vốn nhỏ cho các thành viên là những ưu việt của QTDND nhân dân Quảng Phú. Đây chính là ưu điểm giúp mỗi người dân khu vực nông thôn với mức thu nhập không cao có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để đầu tư phù hợp phát triển kinh tế gia đình.
Điển hình như hộ Ông. Nguyễn Sỹ Khích. Thôn 5 - X. Quảng Phú nhờ vay vốn tại quỹ mà gia đình ông từ kinh doanh nhỏ nay đã mở rộng cửa hàng buôn bán thiết bị
vệ sinh, đèn điện, cải thiện tình trạng kinh tế gia đình. Hay như hộ Ông. Lê Bá Dũng. Thôn 2 – X. Quảng Phú nhờ có điều kiện thuận lợi là gần đầm, sông nên đã vay vốn tại quỹ để nuôi tôm, cá tăng thêm thu nhập cho gia đình, hay như hộ Ông Nguyễn Khắc Chiến. thôn 6 – X.Quảng Phú với lợi thế đất rộng, gia đình có nhân công nên đã mạnh dạn vay vốn của QTDND để chăn nuôi.
Thực tế cũng cho thấy hiệu quả hoạt động cao khi số lượng thành viên tham gia vào QTDND ngày một tăng. Hiện nay, cho vay tại quỹ chủ yếu là cho vay phục vụ đời sống ,nông nghiệp, sản xuất kinh doanh. Chính bởi sự tham gia hưởng ứng của đông đảo thành viên là bà con nông dân nên QTDND Quảng Phú đã từng bước khắc phục được những khó khăn trong điều kiện cạnh tranh với các QTDND khác và QTDND thương mại ngày càng mở rộng mạng lưới về nông thôn. Nhờ vậy, chỉ tiêu hoạt động bình quân hàng năm tại Quỹ vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao cả về số lượng thành viên và quy mô hoạt động.
2.4.2. Khó khăn hạn chế còn tồn tại
Một số thời điểm dư nợ cho vay trên 90%/ tổng nguồn vốn
Có thời gian chưa quyết liệt trong công tác thu hồi nợ vay, nên xuất hiện nợ xấu
Thanh khoản trong năm 2013 tuy đảm bảo nhưng đôi lúc gặp rất nhiều khó khăn do tỷ lệ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán thấp.
Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
Do vị trí địa ký của QTDND Quảng Phú sát với thành phố Thanh Hóa mặt khác Quỹ mới thành lập được hơn 2 năm nên việc cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác và các QTDND nên trong huy động vốn gặp nhiều khó khăn. Mức độ uy tín chưa nhiều, nên khó huy động được món tiền có giá trị lớn.
Nguyên nhân chủ quan: Cơ sở vật chất phục vụ cho nghiệp vụ chuyên môn còn thiếu, đội ngũ cán bộ nhân viên tuy đã được đào tạo nhưng vẫn chưa thực sự bài bản và chuyên sâu, hoạt động trong lĩnh vực tài chính, tín dụng mang tính nhạy cảm và rủi ro cao, chưa có bề dày trong quá trình công tác, xử lý nghiệp vụ còn non trẻ.
Theo quy chế tiền gửi tiết kiệm khách gửi tiền khi cần rút từ 100 triệu đồng trở lên phải báo cho Quỹ biết trước một ngày, tuy nhiên có một số khách hàng cần tiền
gấp nên rút đột xuất QTDND phải linh động giải quyết, do vậy đôi khi làm ảnh hưởng tới tính thanh khoản.
Vốn của quỹ chủ yếu do các thành viên góp nên nguồn tài chính còn nhỏ bé, trong khi đó quỹ chưa được Nhà nước hỗ trợ như các tổ chức tín dụng khác; bên cạnh đó, nhận thức của cấp ủy, chính quyền một số địa phương chưa đầy đủ, chưa nhận thức rõ vai trò, hoạt động của quỹ nên can thiệp quá sâu, có nơi thì buông lỏng quản lý dẫn đến việc củng cố, chấn chỉnh hoạt động của các QTDND còn nhiều hạn chế...
Đối với hộ vay
Một số hộ vay vốn do hoàn cảnh quá khó khăn hoặc khả năng lập kế hoạch trả nợ hạn chế nên chưa có khả năng tích lũy tiền để trả nợ gốc đúng hạn.
Kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanh và quản lý của người sử dụng vốn ở nhiều nơi còn yếu dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả nên khó tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc tiền vay.
Một bộ phận hộ vay nhận thức chưa rõ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chưa có ý thức tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ.
2.4.3. Cơ hội
Quảng Phú là 1 trong những xã nằm trong khu trung tâm kinh tế, văn hoá - chính trị của Huyện. Đây cũng là vùng đất mầu mỡ - thuận lợi cho việc phát triển nông nghiệp, chăn nuôi, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và giao thương buôn bán rất thuận lợi với các khu vực xung quanh như : Thành phố Thanh Hoá và các Huyện phía Tây Nam, các xã lân cận . Với những tư duy kinh tế, phương thức sản xuất mới đang được nhân rộng, cùng với chủ động ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thời gian qua xã Quảng Phú đã quy hoạch lại diện tích vùng triều, mở rộng đồng nuôi tôm, thả cá, mạnh dạn chuyển nhiều ha đất trồng lúa và màu năng suất thấp sang nuôi trồng thủy sản nước lợ. Ngoài ra, xã còn quy hoạch khoảng 64 ha đất giành riêng cho phát triển kinh tế trang trại theo mô hình (VAC) chăn nuôi lợn hướng nạc, đàn lợn nái, chăn nuôi gia cầm, cá để cung cấp ra thị trường. Trong xã còn hơn 600 lao động đi làm ở các khu công nghiệp trong và ngoài tỉnh. Song xã không ngừng ở các ngành nghề đó mà còn tạo mọi điều kiện gửi con em đi đào tạo nghề đễ đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài, hàng năm có 70- 80 lao động đi nước ngoài và gửi về quê khoảng 8-9 tỷ đồng đem lại nguồn thu rất đáng kể cho gia đình và góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Quảng Phú có diện tích đất tự nhiên là: 630 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 450 ha. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dân số trong xã theo thống kê xã Quảng Phú có 7054 nhân khẩu, cư trú ở 9 thôn. Thu nhập bình quân đầu người đạt 16,3 triệu đồng/ người/ năm. Tổng sản lượng lương thực có hạt đạt 2,85 ngàn tấn. Cơ cấu kinh tế:
- Nông nghiệp: 37 %
- CN-TTCN: 35 %
- Dịch vụ thương mại: 28 %
Toàn xã có 3 doanh nghiệp vừa và lớn tạo công ăn việc làm cho hàng trăm lao động; 05 trang trại chăn nuôi gia súc có quy mô lớn; 76 gia trại nhỏ và có 295 hộ làm nghề sản xuất kinh doanh buôn bán như : cơ khí, sản xuất vật liệu xây dựng, hàng mã , tổ xây dựng, vận tải, dịch vụ cải thiện đời sống.
Nhìn chung, ngành nghề kinh doanh, dịch vụ ngày càng phát triển nhiều hơn, mang lại thu nhập đáng kể cho các hộ gia đình trong địa bàn . Hiện nay, trong xã có tới 32 xe ôtô tải các loại, bên cạnh đó các hộ kinh doanh thức ăn gia súc và dịch vụ thú y cũng gia tăng nhiều.
Đây là những khách hàng tiềm năng cho QTDND Quảng Phú phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay sản xuất nông nghiệp và cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Trình độ dân trí so với mặt bằng chung trong huyện thì xã Quảng Phú được đánh giá là xã có trình độ dân trí cao, chấp hành pháp luật tốt, tình hình an ninh ở địa bàn rất ổn định và phát triển, xã Quảng Phú được công nhận là xã văn hoá và Đảng bộ trong sạch vững mạnh - đây là yếu tố tạo niềm tin của QTDND về thiện chí thanh toán của khách hàng vay.
2.4.4. Thách thức
Một trong những thách thức lớn đối với QTDND nhân dân quảng Phú là các QTDND cạnh tranh như QTDND Quảng Tâm, QTDND Quảng Cát, đây là 2 QTDND đã thành lập lâu năm, Đặc biệt là QTDND nhân dân Quảng Tâm với 2 phòng giao dịch tại xã Quảng Thọ và xã Quảng Châu, chiếm được long tin của người dân, vì vậy để khách hàng tin tưởng và tìm đến QTDND nhân dân Quảng Phú là việc không dễ dàng. Cũng như yêu cầu mở rộng quy mô, nâng cao trình độ cán bộ, trang thiết bị cũng là
thách thức lớn đối với QTDND trong thời gian tới.
Ngoài ra những yêu cầu về nhân sự, cơ cấu nguồn vốn phù hợp, đảm bảo an toàn cũng là việc QTDND Quảng Phú cần tích cực nghiên cứu và giải quyết.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QTDND NHÂN DÂN QUẢNG PHÚ
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA QTDND NHÂN DÂN QUẢNGPHÚ TRONG NHỮNG NĂM PHÚ TRONG NHỮNG NĂM
Mục tiêu, định hướng và lộ trình đến năm 2015
Mục tiêu: Thực hiện Quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2013 của Thủ tướng Chính phủ v/v Phê duyệt Đề án “ cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015” và các văn bản chỉ đạo của QTDND Nhà nước Việt Nam trong tái cơ cấu QTDND. Mục tiêu cơ cấu lại QTDND Quảng Phú nhằm phát triển Qũy tín dụng theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả, vững chắc, đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, QTDND của nền kinh tế trong quá trình phát triển xây dựng nông nghiệp, nông thôn mới của Đảng và Nhà nước.
Trong giai đoạn 2014 - 2015, tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động của Qũy tín dụng; cải thiện mức độ an toàn và hiệu quả hoạt động của Qũy tín dụng.
Định hướng: Đẩy mạnh chấn chỉnh, củng cố và nâng cao mức độ an toàn, hiệu quả QTDND; Bảo đảm hoạt động QTDND nhân dân Quảng Phú tuân thủ đúng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã; tôn trọng nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, cùng có lợi, hợp tác và phát triển cộng đồng hướng tới chủ yếu tương trợ giữa các thành viên của QTDND nhân dân để góp phần xóa đói, giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn hạn chế và đi đến chấm dứt tình trạng cho vay nặng lãi tại địa phương hiện nay.
Năm 2014:
Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh mới nợ xấu. Khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 2% nợ có khả năng mất vốn không quá 50% tổng nợ xấu. Đảm bảo thường xuyên khả năng thanh khoản.
Đề nghị NHNN và các cơ quan chức năng cho phép QTDND Quảng Phú được phát triển thêm địa bàn hoạt động, để đa dạng hóa các phương thức huy động vốn trong và ngoài địa bàn nhất là các khoản tiền gửi nhỏ.
Từng bước nâng cao năng lực tài chính của QTDND Quảng Phú theo hướng tăng vốn điều lệ, thu hút thêm thành viên mới trên cơ sở gắn kết giữa mở rộng nguồn vốn với hỗ trợ cho vay thành viên
Nâng cao năng lực quản trị, điều hành của QTDND, đặc biệt là hệ thống kiểm soát nội bộ, chuẩn hóa hệ thống các quy trình nghiệp vụ, kế toán. Quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ quản lý điều hành của QTDND, nhằm đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện về năng lực, trình độ theo quy định của pháp luật. Hạn chế sự chi phối về vốn điều lệ và hoạt động của QTDND nhân dân cơ sở bởi một số ít thành viên ở địa phương.
Từng bước nâng cấp, hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống công nghệ thông tin của Qũy tín dụng. Bảo đảm đầy đủ cơ sở vật chất đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động và được lắp đặt internet, fax và hệ thống camera bảo vệ tại trụ sở làm việc.
Về công nghệ: Quỹ sẽ tiến hành nâng cấp các phần mềm quản trị điều hành, phần mềm kế toán, kiểm soát để đáp ứng kịp thời với hệ thống quản lý mới của NHNN đề ra.
Nâng cao chất lượng tín dụng, năng lực quản trị, điều hành, an toàn thanh khoản là những nhiệm vụ trọng tâm nằm trong định hướng phát triển năng lực cạnh tranh của các QTDND Nhân dân trong thời gian tới. Trong đó tập trung cho vay vốn đối với các thành viên của quỹ, đặc biệt là người nghèo, góp phần vào công cuộc giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới tại các địa phương; mở rộng tín dụng đi đôi với việc tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, hiệu quả sử dụng nguồn vốn của thành viên. Đồng thời từng bước nâng cao năng lực tài chính của QTDND nhân dân cơ sở theo hướng tăng vốn điều lệ, thu hút thêm thành viên mới trên cơ sở gắn kết giữa mở rộng nguồn vốn với hỗ trợ cho vay thành viên.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY3.2.1 Giải pháp tiếp cận nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay. 3.2.1 Giải pháp tiếp cận nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay.
Mục tiêu của QTD là đi vay để cho vay, do đó Ban Giám Đốc chú trọng đến huy động vốn trong dân cư bởi vì cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước, đời sống của người dân trên địa bàn tỉnh dần dần được nâng cao hơn, thu nhập cũng được cải thiện đáng kể và người dân có xu hướng gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhiều hơn. Vì vậy mà
Quỹ tín dụng đã đề ra các biện pháp để tiếp cận nguồn vốn:
Đối với nguồn vốn huy đông tiết kiệm: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
QTDND cơ sở có lợi thế gần dân, sát dân, cán bộ là con em của dân, rất có lợi thế huy động, nhất là các món nhỏ. Nhưng điều bất lợi là có những người gửi tiền, nhất là những món gửi lớn, họ muốn bí mật hoàn toàn khong muốn ai biết, nhưng đến với QTDND cơ sở thì lại gặp những người thân quen, mặc dù các QTDND cơ sở hoàn toàn giữ bí mật số dư, nhưng tâm lý người gửi vẫn không muốn vì vậy cán bộ tại quỹ có thể liên hệ với khách hàng sắp xếp thời gian, địa điểm làm thủ tục để đảm bảo bí mật cho khách hàng.
Đối với nguồn vốn vay:
QTDND có thể vay vốn của QTDND Trung ương, cũng như nguồn vốn dự án ở khu vực nông nghiệp, nông thôn có nhiều lợi thế được hưởng các dự án đầu tư của