5. Phương pháp nghiên cứu
1.2.4.2. Nhân tố bên ngoài
Nhu cầu của khách hàng
Bất kỳ một loại hàng hoá, dịch vụ nào muốn tiêu thụ được cũng cần phải có người mua và có nhu cầu sử dụng chúng, tín dụng QTDND cũng vậy, QTDND không thể cho vay nếu không có người đi vay. Người vay có nhiều nhu cầu để sử dụng vốn như vay để tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh,.... Do số lượng khách hàng thường xuyên quan hệ với QTDND có hạn và không phải lúc nào tình hình sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng của họ cũng tiến triển một cách khả quan nên nhu cầu vay vốn của họ không thường xuyên lớn. Chính vì vậy việc xác định khách hàng và nhu cầu mục tiêu của họ là rất cần thiết đối với hoạt động cho vay của QTDND.
Khả năng của khách hàng trong việc quản lý, sử dụng vốn vay
Khi cho vay QTDND sẽ trông đợi khoản trả nợ sẽ thu được từ chính kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chứ không phải bằng cách phát mại tài sản thế chấp, điều này phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng.Có nhiều yếu tố bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay của khách hàng đạt hiệu quả cao trong đó có một số nhân tố giữ vai trò quyết định :
khả năng sử dụng và quản lý vốn vay của khách hàng
Tư cách khách hàng
Đạo đức, thiện chí của khách hàng: Trong quan hệ vay mượn, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay. Nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho QTDND trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu trực tiếp trong quan hệ tín dụng với QTDND như cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo QTDND, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng QTDND như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tất cả các hành vi đó đều mang lại rủi ro cho QTDND.
Nhóm nhân tố thuộc môi trường Môi trường tự nhiên
Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của QTDND mà ảnh hưởng của nó thể hiện qua sự tác động đến nhu cầu của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các hoạt động có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưỏng đến việc chi trả nợ của người vay cho QTDND.
Môi trường kinh tế
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của QTDND cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của QTDND biến động theo chiều hướng tương tự. Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với QTDND( ví dụ: những rủi ro thay đổi lãi suất, lạm phát làm thiệt hại cho QTDND) hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn qua đó gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, tiêu dùng,..của QTDND.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các khách hàng yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo QTDND. Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng QTDND.
Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng
Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của QTDND, đó là tiền đề rất quan trọng để QTDND nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của mình.
Do đó hiệu quả cho vay phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân QTDND, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài tầm kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp QTDND có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình.