5. Phương pháp nghiên cứu
2.3.1.1Tình hình dư nợ:
Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn và dài hạn:
Trong giai đoạn 2012-2013 thì cơ cấu dư nợ xét theo thời gian tại QTDND Quảng Phú được thể hiện qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.2.Cơ cấu dư nợ tại QTDND Quảng Phú theo thời gian Đơn vị: đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 Biến động
Tuyệt đối Tương đối
Cho vay ngắn hạn
bằng đồng Việt Nam 9,052,500,000 12,512,432,000 3,459,932,000 38.22% Cho vay trung hạn
bằng đồng Việt Nam 625,000,000 750,000,000 125,000,000 20.00%
(Nguồn: bảng cân đối KT QTDND Quảng Phú)
Dựa vào bảng số liệu trên chúng ta có thể thấy được tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn và dài hạn tại QTDND Quảng Phú cụ thể: trong năm 2013 thì dư nợ cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tăng 3,459,932,000 ( tương đương 38.22%) so với năm 2012. Trong khi đó dư nợ cho vay trung hạn tuy tăng nhưng với tốc độ chậm hơn khi tăng 125,000,000 (tương đương 20.0% so với năm 2012. Điều này cho thấy quy mô hoạt động cho vay của quỹ tín dụng đã tăng lên, Lý do dẫn đến sự tăng lên của dư nợ ngắn hạn là do QTDND đã quan tâm mở rộng quy mô đầu tư, mở rộng đối tượng cho vay ngành nghề sản xuất. Điều này là khá phù hợp khi các thành viên vay vốn tại quỹ chủ yếu là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp theo mùa vụ, các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, nhu cầu vốn vay có giá trị nhỏ, quay vòng vốn nhanh, nên nhu cầu vay vốn ngắn hạn tăng nhanh.
Và chúng ta có thể thấy rõ mức tăng trưởng chênh lệch này qua biểu đồ dưới đây:
Quảng Phú
Cũng như các QTDND khác tại QTDND Quảng Phú, các khoản cho vay trong ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao hơn so với các khoản vay trung hạn, điều này được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn tại QTDND Quảng Phú giai đoạn 2012 - 2013
Đơn vị:đồng
Năm 2012 2013
cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt
Nam 93.5% 94.3%
cho vay trung hạn bằng đồng việt
nam 6.5% 5.7%
(Nguồn: bảng cân đối KT QTDND Quảng Phú)
Xét về tỷ trọng thì dư nợ cho bay ngắn hạn năm 2012 chiếm 93,5% tổng dư nợ cho vay và chiếm 94,3 % dư nợ cho vay trong năm 2013 , trong khi đó hoạt động cho vay trung hạn chỉ chiếm 6,5% trong năm 2012 và 5,7% trong năm 2013.
Dự nợ ngắn hạn của QTDND Quảng Phú chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ do trong cơ cấu nguồn vốn của QTDND thì vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, nhu cầu vay của các thành viên chủ yếu là trong ngắn hạn điều này làm cho QTDND chủ yếu cho vay ngắn hạn.
Như chúng ta đã biết các khoản vay trong thời hạn dài sẽ chứa đựng rủi ro cao hơn so với khoản vay ngắn hạn, vì vậy việc QTDND cho vay chủ yếu các khoản vay trong ngắn hạn giúp QTDND có thể hạn chế được phần nào rủi ro của các khoản vay.
Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn của khách hàng: Trong ngắn hạn:
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ cho vay NH tại QTDND Quảng Phú theo mục đích vay vốn của khách hàng
Đơn vị: đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 Biến động
Tuyệt đối Tương đối
Cho vay NH bằng NV TN - phục vụ đời sống 4,507,500,000 6,947,077,000 2,439,577,000 54.12% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất NN 125,000,000 212,500,000 87,500,000 70.00% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất KD 2,482,500,000 3,285,000,000 802,500,000 32.33% Cho vay NH bằng NV TN - mua xe 1,575,000,000 742,855,000 -832,145,000 -52.83% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất nông nghiệp theo thỏa thuận
362,500,000 1,325,000,000 962,500,000 265.52%
(Nguồn: bảng cân đối TKKT QTDND Quảng Phú) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua bảng số liệu trên có thể thấy: nhìn chung tới năm 2013 thì các khoản dư nợ đều tăng ngoài trừ khoản vay phục vụ nhu cầu mua xe, hoạt động cho vay NH phục vụ đời sống tăng 2,439,577,000 đồng ( tương đương 54,12%) , điều này cho thấy nhu cầu tiêu dùng, cải thiện đời sống trong dân cư tăng.
Cho vay NH sản xuất nông nghiệp tăng 87,500,000 đồng ( tương đương 70%) , cho vay NH sản xuất kinh doanh tăng 802,500,000 đồng ( tương đương 32,33%), khoản mục này tăng do các hộ gia đình làm nông nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có nhu cầu mở rộng quy mô, cơ sở sản xuất mua sắm, lắp đặt các thiết bị, công cụ dụng cụ phục vụ cho việc sản xuất.
Cho vay NH mua xe giảm 832,145,000 đồng ( tương đương 52,83%) có thể do ảnh hưởng của sự suy giảm về kinh tế dẫn đến việc sản xuất giảm sút nên nhu cầu đầu tư vào phương tiện vận chuyển và nhu cầu chi tiêu không thiết yếu giảm,
Dư nợ cho vay NH sản xuất nông nghiệp theo thỏa thuận tăng mạnh thêm 962,500,000 đồng so với năm 2012. Điều này cho thấy lĩnh vực sản xuất nông nghiệp tại địa bàn phát triển theo hướng chuyên nghiệp hơn, có kế hoạch cụ thể và sự hợp tác giữa các hộ sản xuất và chính quyền địa phương.
Dưới đây là biểu đồ thể hiện cơ cấu vay trong ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn của khách hàng vay:
Biểu đồ 2.3.Biểu đồ thể hiện cơ cấu dư nợ vay trong ngắn hạn theo mục đích sử dụng của khách hàng.
Các khoản dư nợ theo mục đích vay vốn của khách hàng kéo theo sự thay đổi trong tỷ trọng các khoản mục, cụ thể:
Bảng 2.5.Tỷ trong Cơ cấu dư nợ vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng:
Đơn vị: đồng
Chỉ tiêu 2012 2013
Chênh lệch
Cho vay NH bằng NV TN - phục vụ đời sống 49.79% 55.52% 5.73% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất nông nghiệp 1.38% 1.70% 0.32% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất kinh doanh 27.42% 26.25% -1.17% Cho vay NH bằng NV TN - mua xe 17.40% 5.94% -11.46% Cho vay NH bằng NV TN - sản xuất nông nghiệp
theo thỏa thuận 4.00% 10.59% 6.59%
(Nguồn: bảng cân đối TKKT QTDND Quảng Phú)
Qua bảng số liệu trên: trong các khoản cho vay ngắn hạn thì hoạt động cho vay phục vụ đời sống không chỉ tăng về giá trị mà còn tăng cả về tỷ trọng khi vẫn chiếm tỷ trọng cao với 49,79% trong năm 2012 và 55,5% trong năm 2013.khoản mục cho vay Nh sản xuất nông nghiệp theo thỏa thuận tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ trọng.
Dư nợ cho vay NH sản xuất nông nghiệp tăng cả về giá trị, cả về tỷ trong khi năm 2013 khoản mục này chiếm tỷ trọng 1.7% trong khi dư nợ cho vay NH sản xuất kinh doanh tuy tăng về giá trị nhưng lại giảm về tỷ trọng khi mà năm 2012 tỷ trọng là 27.42% nhưng năm 2013 là 26.25%. Tỷ trọng của các khoản vay được thể iện qua biểu đồ sau đây.
Dư nợ cho vay NH – mua xe do giảm về giá trị tuyệt đối dẫn đến tỷ trọng cũng giảm từ 17.4% xuống còn 5.94% trong năm 2013.
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu dư nợ vay ngân hàng theo mục đích sử dụng của khách hàng năm 2013.
Xã hội càng phát triển thì nhu cầu cải thiện đời sống ngày càng tăng lên, ngoài các khoản thu nhập thì các khoản vay vốn từ QTDND là ngồn cung cấp vốn hữu ích cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, tuy nhiên những khoản vay tiêu dùng lại là những khảo vay có rủi ro cao, vì vậy với cơ cấu các khoản vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ thì quỹ TDND Quảng Phú càng cần có những biện pháp dự phòng cho những rủi ro có thể xảy ra. Tránh làm giảm hiệu quả của hoạt động cho vay tại quỹ.
Trung hạn:
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay trung hạn theo mục đích vay vốn của khách hàng giai đoạn 2012- 2013
Đơn vị: đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 Biến động
Cho vay TH bằng NVTN - phục vụ ĐS 0 50,000,000 50,000,000 Cho vay TH bằng NV TN - sản xuất KD 625,000,000 700,000,000 75,000,000
(Nguồn: bảng cân đối TKKT QTDND Quảng Phú)
vay TH- phục vụ đời sống. So với năm 2012 thì ở năm 2013 cho vay trung hạn sản xuất kinh doanh tăng 75,000,000 đồng, cho vay TH phục vụ đời sống là 50.000.000
Biểu đồ 2.6 . biểu đồ thể hiện dư nợ trung hạn theo mục đích vay vốn của khách hàng
Trong năm 2012 nhu cầu vay vốn trung hạn của khách hàng chủ yếu nhằm mục đích sản xuất kinh doanh vì đây là hoạt động có thời gian thu hồi vốn dài hơn, vì vậy thời gian vay cũng dài hơn. Sang năm 2013 quy mô nợ trung hạn tăng lên không chỉ ở khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh mà còn do nhu cầu vay phục vụ đời sống của người dân tăng, những khoản vay này nhằm phục vụ cho việc xây mới, sữa chữa nhà nên nhu cầu vay lớn và thời gian thanh toán nợ dài hơn.
Nguyên nhân làm cho dư nợ trung hạn tăng mạnh về tốc độ tăng trưởng là do hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn, mở rộng phạm vi cho vay theo nhiều đối tượng, nhiều ngành nghề khác nhau theo nhiều xu hướng nên QTDND Quảng Phú tạo ra những chính sách nhằm gia tăng chỉ tiêu này vì dư nợ trung hạn của quỹ cao sẽ đem đến nguồn thu nhập cao cho quỹ nhưng ứng với lãi suất cao thì rủi ro cũng cao.
Mặc dù tình hình dư nợ trung hạn tại quỹ có xu hướng ngày càng tăng nhưng so ra thì dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của QTDND. Nếu QTDND cho vay nhiều đối với loại hình này thì dư nợ tạo ra, lợi nhuận kiếm được sẽ rất cao nhưng rủi ro của nó mang lại cũng không phải là nhỏ. Không phải thấy rủi ro của nó lớn hơn loại cho vay ngắn hạn thì chúng ta sẽ giảm bớt cho vay đối với loại hình này mà thay vào đó là chúng ta phải có những biện pháp để đảm bảo cho món vay được an toàn, cán bộ tín dụng quản lý được dư nợ tăng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});