CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
Đối với ngân hàng việc thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hưởng đến hiệu quả
kinh doanh chung. Để có thể tạo ra được lợi nhuận, ngân hàng phải có được
nguồn vốn đủ để cho vay và đầu tư. Cho nên nếu ngân hàng thiếu vốn thì khơng
thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điều đó có nghĩa là ngân
hàng sẽ bỏ qua những khách hàng có thể là rất tốt, mất đi cơ hội sinh lời. Ngược lại nếu ngân hàng thừa vốn có nghĩa là vốn bị ứ đọng mà ngân hàng cần phải trả lãi cho người gởi tiền. Điều này làm lợi nhuận ngân hàng bị giảm, thậm chí có thể bị lỗ. Ngồi ra ngân hàng cần phải có một lượng vốn dự trữ nhất định trong kho quỹ để có thể đáp ứng nhu cầu rút vốn ngay lập tức của khách hàng nếu
không sẽ bị mất uy tín, lịng tin từ khách hàng. Như vậy việc cân đối nguồn vốn là việc làm rất cần thiết cho ngân hàng.
Để có thể hiểu rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của PG Bank Cần thơ ta xem xét bảng
sau:
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA PG BANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2009-2011 Đvt: Triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I. VHĐ 231.758 273.206 409.809 41.448 17,88 136.603 50,00 a. TGTK 132.037 130.178 238.218 -1.859 -1,41 108.040 82,99 - Không kỳ hạn 26.407 26.036 39.053 -371 -1,40 13.017 50,00 - Có kỳ hạn 105.630 104.142 199.165 -1.488 -1,41 95.023 91,24 b. TG TCKT 89.973 143.028 171.591 53.055 58,97 28.563 19,97 C. GTCG 9.748 0 0 -9.748 -100 0 -
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA PG BANK CẦN THƠ 6 THÁNG ĐẦU NĂM (T6/2011-T6/2012) Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Khoản mục T6 /2011 T6 /2012 Số tiền Tỷ trọng (%) I. VHĐ 246.501 281.470 34.969 14,19
a. Tiền gởi tiết kiệm 169.004 183.916 14.912 8,82 - Không kỳ hạn 15.622 21.479 5.857 37,49 - Có kỳ hạn 153.382 162.437 9.055 5,90 b. TG TCKT 77.497 97.554 20.057 25,88 C. Giấy tờ có giá 0 0 0 - II. VĐC 46.766 40.289 -6.477 -13,85 TỔNG NV 293.267 321.759 28.492 9,72
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp, PG Bank Cần Thơ)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của chi nhánh liên tục tăng qua các năm. Cụ thể năm 2009 tổng nguồn vốn là 297.381 triệu đồng, sang năm 2010 là 354.599 triệu đồng, tăng 57.281 triệu đồng (tăng 19,27%) so với năm 2009. Đến
năm 2011 tổng nguồn vốn là 499.341 triệu đồng, tăng 144.742 triệu đồng (tăng
40,82%) so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 tổng nguồn vốn chi
nhánh đạt 321.759, tăng 9,72% so với cùng kỳ. Trong đó vốn huy động luôn
chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và có xu hướng tăng dần qua các năm. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Vì vậy, vốn huy động chiếm tỷ trọng
ngày càng cao Ngân hàng càng có lợi thế từ việc tận dụng nguồn vốn giá rẻ để
mở rộng đầu tư cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để tìm hiểu nguyên
nhân và cụ thể từng khoản mục trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh, ta xem xét nguồn vốn huy động theo từng khoản mục sau:
- Tiền gởi tiết kiệm: qua bảng số liệu ta thấy khoản tiền gởi này trong năm 2010 đạt 130.178 triệu đồng, giảm 1,41% so với năm 2009 nhưng sang năm 2011 thì khoản tiền này tăng lên đạt 238.218 triệu đồng, tăng 83% so với năm 2010.
Trong 6 tháng đầu năm khoản tiền gởi này tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trước, đạt 183.916 triệu đồng, tăng 8,82%. Như vậy mức tiền gởi tiết kiệm có xu hướng
tăng dần, trong đó vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, cịn lại là nguồn vốn huy động không kỳ hạn. Điều này hoàn toàn phù hợp với đối tượng khách
hàng gởi tiền. Đối với cá nhân, gởi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, thu nhập tiền lãi càng cao càng tốt, do đó họ sẽ gởi tiết kiệm với mức lãi suất cao hơn. Trong khi các doanh nghiệp gởi tiền nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch thanh tốn hàng ngày, do đó bắt buộc phải lựa chọn loại hình tiền gởi thanh tốn khơng kỳ hạn, tuy lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gởi có kỳ hạn nhưng chủ tài khoản
được linh hoạt trong sử dụng vốn bằng tiền của doanh nghiệp.
- Tiền gởi các TCKT: ngày càng chiếm một lượng lớn trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Nguyên nhân là do ngày càng có nhiều doanh
nghiệp hoạt động trên địa bàn và các doanh nghiệp thấy được sự tiện ích của các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như chuyển khoản thanh toán tiền hàng, trả lương nhân viên qua thẻ nên đã đẩy doanh số tiền gởi lên cao. Hơn nữa, ngân
hàng cũng rất quan tâm đến đối tượng khách hàng này đặc biệt là các đơn vị sự nghiệp thể hiện qua việc ngân hàng nâng cao cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng đơn vị sự nghiệp trong công tác huy động vốn.
- Phát hành giấy tờ có giá: nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu vốn huy động của NH. Giấy tờ có giá ở đây mà Ngân hàng sử dụng chi bao gồm các loại kỳ phiếu ngắn hạn theo một tỷ lệ nhất định và phải được Ngân hàng cấp trên đồng ý để bổ sung thêm nguồn vốn khi thiếu. Ta thấy trong năm 2009
Ngân hàng cần huy động nguồn vốn vay này do trong năm tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, chi nhánh thiếu hụt về nguồn vốn nên phải phát hành thêm các loại kỳ phiếu ngắn hạn. Sang năm 2010 và năm 2011 ngân hàng chủ động được
nguồn vốn nên không phát hành thêm giấy tờ có giá.
Tuy nhiên trong quá trình hoạt động khơng phải lúc nào Ngân hàng cũng đảm bảo huy động đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của mình. Chính
vì thế mà nguồn vốn điều chuyển là nguồn chủ yếu khi Ngân hàng thiếu vốn.
Vốn điều chuyển của chi nhánh tăng lên qua 3 năm. Năm 2009 vốn điều chuyển là 65.560 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22,05%. Năm 2010 số vốn này tăng lên đạt
81.393 triệu đồng, chiếm 22,95% trong tổng nguồn vốn. Sang năm 2011 nguồn vốn này tăng lên đạt 89.532 triệu đồng với tỷ trọng là 17,93%, ta thấy năm 2011 tuy rằng vốn điều chuyển có tăng nhưng tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn lại
Bước sang 6 tháng đầu năm 2012 vốn điều chuyển giảm 13,85% so với cùng kỳ năm trước và đạt 40.289 triệu đồng. Đây là nhờ công tác huy động vốn được
quan tâm nhiều và có sự cải thiện tốt.
Nhìn chung cơng tác huy động vốn có nhiều tiến bộ, đạt được kết quả trên là
do chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để huy động vốn như: mở thêm các
hình thức tiết kiệm bậc thang với lãi suất có điều chinh hợp lý và tiện ích thu được nhiều khách hàng với nhiều hình thức trả lãi như: trả hàng tháng, trả lãi
giữa kỳ, trả lãi cuối kỳ, trả lãi hàng tuần, tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất linh hoạt, hợp lý tạo sự an tâm cho khách hàng khi gởi tiền. Mặt khác, Ngân hàng còn tổ chức các chương trình duy trì khách hàng như tặng quà cho khách hàng vào các ngày lễ, tết và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để
khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn đến gởi tiền. Với chính sách huy
động vốn đa dạng và năng động như vậy nên tỷ trọng vốn huy động trong tổng
nguồn vốn cũng tăng. Nhưng do tình hình chung trong những năm gần đây giá vàng, bất động sản, giá xăng dầu, sắt thép, vật liệu xây dựng tăng mạnh có tác
động tiêu cực đến chi số giá tiêu dùng trên phạm vi cả nước, mức trượt giá cao
hơn lãi suất tiền gởi gây dao động tâm lý đối với người gởi tiền làm ảnh hưởng
bất lợi cho công tác huy động vốn.