CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1 KHÁI QUÁT VỀ PG BANK CẦN THƠ
3.1.1 Tổng quan về ngân hàng Xăng Dầu PETROLIMEX Việt Nam 3.1.1.1 Lịch sử hình thành
Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (gọi tắt là GP BANK) là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Đồng Tháp Mười. Ngân
hàng Đông Tháp Mười được phép hoạt động theo giấy phép số 0045/NH – GP
ngày 13 tháng 11 năm 1993 do Thống Đốc Ngân Hàng cấp phép với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ, phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau
10 năm hoạt động, ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn
thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đơng; vốn điều lệ đạt 5000 triệu đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).
Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng
7/2005, ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia,
tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đơng lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Cơng Ty Xăng Dầu Việt Nam (PETROLIMEX), Công Ty Cổ Phần Chứng Khốn Sài Gịn (SSI). Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có
những chuyển biến tích cực. Tháng 9 năm 2006 ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ
đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng
dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế
đạt 17,49 tỷ đồng. Ngân hàng đã cùng với một tổ chức tư vấn nước ngoài hoàn
thiện chiến lược phát triển dài hạn. Đồng thời ngân hàng cũng hoàn thiện và triển khai phần mềm ngân hàng lõi (Core Banking) của hãng IFLEX, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay.
Tháng 3/2007, PG Bank được NHNN cho phép chuyển đổi thành Ngân
được phép mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các
nghiệp vụ ngân hàng.
Ngày 17/03/2010, PG Bank chính thức chuyển trụ sở chính từ tỉnh Đồng Tháp về thủ đô Hà Nội theo quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25/12/2009 của NHNN. Trụ sở mới của PG Bank đặt tại Văn phịng 5, nàh 18T1-18T2 khu đơ thị mới Trung Hịa – Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà Nội.
3.1.1.2 Những bước phát triển của PG Bank
- Ngày 26/06/2007, PG Bank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội đánh dấu việc tham gia của PG Bank vào thị trường ngân hàng đầy sôi động
ở một địa bàn kinh tế trọng điểm, là sự khởi đầu cho chiến lược phát triển mở
rộng các chi nhánh và Phịng giao dich trên tồn quốc.
- Tháng 8/2007, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng. - Tháng 12/2008, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 100 tỷ đồng.
- Tháng 11/2008, PG Bank được NHNN xếp hạng “Ngân hàng loại A và
được thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
- Ngày 29/03/2009, PG Bank được trao giải thưởng Thương hiệu mạnh
Việt Nam 2008 do Cục Xúc Tiến Thương Mại và Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn.
- Tháng 12/2009, PG Bank vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu dịch vụ hàng đầu – Top Trade Services 2009” do Bộ Công Thương và báo Cơng
Thương bình chọn.
- Ngày 04/04/2010, PG Bank đã vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2009”. Đây là năm liên tục PG Bank nhận được giải thưởng này. - Tháng 12/2010, PG Bank vinh dự 3 năm liên tục đạt “Ngân hàng hạng A” do NHNN Việt Nam ghi nhận.
- Tháng 8/2012, PG Bank chính thức thông báo tăng vốn điều lệ lên
3.000 tỷ đồng.
3.1.2 Khái quát về ngân hàng Xăng Dầu PETROLIMEX Cần Thơ 3.1.2.1 Lịch sử hình thành
Thành lập ngày 18/01/2008 với mục đích mở rộng mạng lưới giao dịch
Dầu PETROLIMEX đã thành lập thêm chi nhánh ở Cần Thơ. Chi nhánh Cần
Thơ khai trương mở đầu cho kế hoạch phát triển mạng lưới của PG Bank tại các tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long.
Chi nhánh Cần Thơ là đơn vị hạch tốn phụ thuộc, có con dấu riêng, được thực hiện các dịch vụ tài chính-tiền tệ ngân hàng trong phạm vi cho phép
của Thống đốc NHNN dành cho ngân hàng TMCP Xăng Dầu PETROLIMEX
Chi nhánh Cần Thơ, sau khi tiến hành các thủ tục đăng ký kinh doanh và đăng
báo theo luật định.
3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức
Hình 3.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA PG BANK – CẦN THƠ 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 - THÁNG 6/2012
Tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro luôn là mục tiêu hàng đầu không chi của các doanh nghiệp mà còn của các NHTM Việt Nam. Xét về mặt lợi nhuận, đây là một chi tiêu quan trọng, là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh
GIÁM ĐỐC PHỊNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG PHỊNG GIAO DỊCH PHỊNG HÀNH CHÍNH
thế giới và khu vực có những biến động phức tạp và bất ổn, kinh tế việt Nam
cũng gặp nhiều khó khăn cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn nhưng PG Bank Cần Thơ vẫn vững vàng vượt qua, hoạt động ổn định và có
lợi nhuận.
Cụ thể kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm như sau:
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PG BANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)
Đvt: Triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I. THU NHẬP 8.742 10.549 15.824 1.807 20,67 5.275 50,00 1. Thu nhập từ lãi 6.782 7.978 11.967 1.196 17,63 3.989 50,00 - Từ lãi cho vay 6.782 7.978 11.967 1.196 17,63 3.989 50,00 - Từ lãi tiền gởi 0 0 0 0 0
2. Thu nhập ngoài lãi 1.960 2.571 3.857 611 31,17 1.286 50,02
II. CHI PHÍ 5.637 6.405 9.607 768 13,62 3.202 49,99 1. Chi phí từ lãi 4.284 5.508 7.470 1.224 28,57 1.962 35,62 - Trả lãi tiền gởi 1.387 1.604 4.026 217 15,65 2.422 151,00 - Trả lãi tiền vay 2.897 3.904 3.444 1.007 34,76 -460 -11,78 2. Chi phí ngồi lãi 1.353 897 2.137 -456 -33,70 1.240 138,24
III. LỢI NHUẬN 3.105 4.144 6.216 1.039 33,46 2.072 50,00
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp, PG Bank Cần Thơ)
3.2.1 Thu nhập
Dựa trên bảng số liệu ta thấy thu nhập của ngân hàng tăng liên tục qua các năm. Năm 2010 đạt 10.549 triệu đồng, tăng 1.807 triệu đồng (tức 20,67%) so với năm 2009. Đến năm 2011 thì thu nhập ngân hàng tiếp tục tăng cao, đạt 15.824
triệu đồng, tăng 50% so với năm 2010. Biến động thu nhập của ngân hàng bị ảnh hưởng bởi hai khoản thu:
- Thu nhập từ lãi bao gồm thu từ lãi cho vay và thu từ lãi tiền gởi. Đây là các khoản thu chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của NH (chiếm trên 70%). Khoản thu nhập này tăng trong năm 2010 chủ yếu là nhờ sự tăng trưởng của doanh số cho vay. Nguyên nhân là do chính sách tiền tệ lúc này đã được nới
NHNN nhằm giảm lãi suất huy động lẫn cho vay và kiềm chế lạm phát. Trong
giai đoạn đầu, do thiếu vốn nên PG Bank cũng nâng cao lãi suất cho vay nhưng sau đó là những lần hạ lãi suất cho vay liên tiếp nên đã thu hút nhiều khách hàng
đến xin vay vốn của ngân hàng. Kết quả là thu nhập từ lãi cho vay trong năm
2010 tăng 20,67% so với năm trước đó. Sang năm 2011, thu nhập từ lãi đạt
11.967 triệu đồng, chiếm 75,62% tổng thu nhập của chi nhánh. Thu từ lãi tiền gởi các TCTD khác bằng 0 trong cơ cấu thu nhập từ lãi. Từ đó ta thấy hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NH.
- Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của PG Bank Cần Thơ được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh từ năm 2010 đến năm 2011, tốc độ tăng
trưởng lần lượt là 31,17% năm 2010 và 50,00% năm 2011. Điều này cho thấy
ngoài hoạt động cho vay, ngân hàng ngày càng chú trọng thêm đến việc phát
triển thêm các dịch vụ có liên quan như: thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, bảo lãnh ngân hàng, …Việc phát triển các dịch vụ kèm theo được ngân hàng chú trọng
hơn bởi chúng không những làm tăng thu nhập, tạo thêm danh tiếng giúp ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động mà còn giúp hạn chế rủi ro thay vì chỉ tập trung vào hoạt động cho vay. Tuy nhiên cũng phải nhìn nhận là tỷ trọng thu ngồi lãi
của ngân hàng vẫn cịn thấp so với tổng thu nhập (chỉ gần 30%) nên ngân hàng cần chú trọng hơn nữa các hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ của mình,
khơng ngừng quảng bá cho khách hàng biết về các sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh để gia tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2 Chi phí
Doanh thu tăng là một dấu hiệu tốt thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả. Tuy nhiên để đánh giá chính xác hơn hiệu quả hoạt động kinh doanh ta còn phải dựa vào một chi tiêu khá quan trọng đó là chi phí. Chi tiêu này tỷ lệ thuận với thu nhập nhưng luôn tỷ lệ nghịch với lợi nhuận. Tình hình chi phí của ngân hàng cũng biến động qua các năm. Năm 2009 tổng chi phí của ngân
hàng là 5.637 triệu đồng, trong đó chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất với số tiền là 4.284 triệu đồng cịn chi phí ngồi lãi chiếm 1.353 triệu
Năm 2010 và năm 2011, tổng chi phí của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt
6.405 triệu đồng trong năm 2010 (tăng 13,62% so với năm 2009), con số này
tăng cao vào năm 2011 đạt 9.607 triệu đồng, tăng 3.202 triệu đồng với tốc độ
tăng là 49,9% so với năm 2010. Nhìn chung việc tăng chi phí là điều tất yếu vì nó biến đổi theo xu hướng tăng của thu nhập. Những yếu tố ảnh hưởng có thể kể đến là hai khoản mục chi phí sau:
- Chi trả lãi (trả lãi tiền gởi, trả lãi tiền vay) luôn là khoản mục chi phí chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu chi phí của ngân hàng. Trong năm 2010 và năm 2011 Chính phủ tăng cường chính sách tiền tệ bằng cách tăng dự trữ bắt buộc từ 8% lên 9% nhằm đảm bảo thanh khoản (Thông tư 13/TT-NHNN). Do đó các ngân hàng phải tăng cường huy động vốn bằng cuộc đua lãi suất làm chi phí
tăng cao. Ngồi ra cịn do khách hàng thường xuyên chuyển từ ngân hàng này qua ngân hàng khác để kiếm lãi suất cao hơn dẫn đến việc hụt tiền ở các ngân
hàng. Khi đó ngân hàng buộc phải vay qua đêm hoặc vay trên thị trường liên
ngân hàng với kỳ hạn ngắn, lãi suất cao nhằm đáp ứng thanh khoản kịp thời.
Thêm vào đó, giai đoạn 2010-2011 lạm phát từ nền kinh tế tác động làm lãi suất có nhiều biến động. Lãi suất huy động vốn tăng cao làm chi phí tăng, thể hiện rõ qua mức tăng chi phí trả lãi tiền gởi trong năm 2011 tăng 151% so với năm 2010. - Chi phí ngồi lãi bao gồm chi phí dịch vụ, chi phí kinh doanh ngoại tệ, chi dự phòng rủi ro, chi cho quản lý, chi khác. Chi phí này năm 2010 giảm 33,7% sau đó tăng 134,24% trong năm 2011. Nguyên nhân do giai đoạn đầu năm 2011
đã chứng kiến cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM nhằm giành thị phần,
giữ chân khách hàng trong khi lãi suất huy động bị giới hạn. Do đó, để thu hút
khách hàng buộc lòng PG Bank phải tiến hành hàng loạt các chương trình khuyến mãi, dự thưởng. Vì vậy các khoản chi phí ngồi lãi cũng phát sinh nhiều hơn.
3.2.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào. PG Bank Cần Thơ cũng không ngoại lệ. Qua phân tích sơ bộ cho thấy tình hình lợi nhuận đạt được trong những năm qua liên tục tăng. Năm 2009 đạt 3.105 triệu
đồng, năm 2010 đạt 4.144 triệu đồng tăng 33,46% so với năm 2009 và sang năm
Qua kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn biến
theo chiều hướng tốt thể hiện ở chỗ thu nhập luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên ngân hàng phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt với các NHTM
khác. Vì vậy để đạt được thu nhập ngân hàng phải chi ra một khoản chi phí khá lớn nên lợi nhuận thu được chi ở mức tương đối.
Kết quả trên cho thấy tuy mới được thành lập không lâu nhưng chi nhánh
Ngân hàng Xăng Dầu PETROLIMEX Cần Thơ đã có những bước tăng trưởng
khá cao, với mức lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước là một thành công rất
đáng kể. Đạt được những thành cơng như vậy là do uy tín của ngân hàng, sự quản
lý tốt của Ban lãnh đạo ngân hàng cũng với sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ - công nhân viên và sự quan tâm của Hội sở cùng với các cấp, các ngành, chính quyền địa phương. Ngồi ra, ngân hàng đã có chủ trương đúng đắn, năng động trong điều hành lãi suất, thực hiện tốt chính sách khách hàng tạo điều kiện
cho các đơn vị kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp thu được lợi nhuận, từ đó các doanh nghiệp dễ dàng thanh toán các khoản tiền vay cho ngân hàng. Mặt
khác, ngân hàng luôn chú trọng công tác giao dịch với khách hàng, đặc biệt là
các khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín cao. Vì vậy mà hoạt động
kinh doanh của chi nhánh là rất khả quan, khẳng định được vị trí của mình trong lịng khách hàng và trên thị trường tài chính.
3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PG BANK CẦN THƠ NĂM 2012
Trên cơ sở thực hiện năm 2011, dự báo kinh tế năm 2012, các nguồn lực hiện có và sẽ tạo lập trong năm 2012, PG Bank Cần Thơ xác định một số mục tiêu chủ yếu như sau:
- Cơng tác huy động vốn sẽ đóng vai trị hết sức quan trọng, quyết định khả năng tăng trưởng tổng tài sản bao gồm cả tăng trưởng tín dụng, đáp ứng các yêu
cầu về tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN.
- Chấn chinh và hoàn thiện hệ thống quản trị, hệ thống kiểm soát nội bộ, tăng trưởng kiểm sốt rủi ro tín dụng, đẩy nhanh việc xử lý và thu hồi nợ, đảm
- Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: phát hành thẻ nội địa, triển khai hiệu quả dịch vụ thẻ VISA, dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ thu hộ, chi hộ thông qua hệ thống các cửa hàng Xăng dầu Petrolimex.
- Tiếp tục tăng cường quảng bá, truyền thơng nâng cao vị thế và hình ảnh của PG Bank Cần Thơ.
- Kiểm sốt chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Với những mục tiêu trên, PG Bank Cần Thơ quyết tâm nâng cao hiệu quả hoạt động; tối đa hóa thu nhập và tối thiểu hóa chi phí; đẩy mạnh tốc độ huy
động vốn; tăng trưởng tín dụng trong khả năng kiểm soát được; giảm tỷ lệ nợ
xấu, nợ quá hạn; nâng cao nâng lực quản trị rủi ro; điều chinh cơ cấu hoạt động; tăng tỷ trọng thu nhập lãi; đẩy mạnh phát triển sản phẩm bán lẻ...
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX
THÀNH PHỐ CẦN THƠ
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
Đối với ngân hàng việc thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hưởng đến hiệu quả
kinh doanh chung. Để có thể tạo ra được lợi nhuận, ngân hàng phải có được