CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀ
DÀI HẠN
4.3.1 Dư nợ cho vay trung và dài hạn / Vốn huy động trung – dài hạn
Chi số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, nó cho
thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chi tiêu này quá lớn hay quá
nhỏ đều có ảnh hưởng xấu đến ngân hàng. Chi tiêu này lớn thì khả năng huy
động vốn của ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu
vay vốn của khách hàng. Chi tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy động của mình khơng hiệu quả.
Nhìn chung chi tiêu này tăng trưởng khơng ổn định qua 3 năm. Trong năm 2009 chi số này là 246,66% nghĩa là cứ 100 đồng vốn huy động trung và dài hạn sẽ được đem đi cho khách hàng vay là 246,66 đồng. Năm 2010 chi số này giảm
xuống 12,46% so với năm 2009, đạt 233,2%. Sang năm 2011 chi số này tiếp tục giảm chi còn 152,54%. Điều này cho thấy tuy vốn huy động của ngân hàng đã
tăng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, vẫn
phải sử dụng tới nguồn vốn huy động ngắn hạn. Nhưng việc sử dụng nguồn vốn này cho vay trung và dài hạn cũng chi giới hạn tối đa ở mức 30% theo quy định
của NHNN (Thông tư số 15/2009/TT-NHNN). Hơn nữa nếu sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn thì ngân hàng cũng có thể rủi ro kỳ hạn. Do đó
hàng ln ở mức ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản và sử dụng nguồn vốn
huy động ngày càng hiệu quả hơn.
4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Đây là chi tiêu phản ánh tốc độ lưu chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi
nợ vay nhanh hay chậm, việc lưu chuyển vốn để cho vay đối với khách hàng
nhiều hay ít.
Qua số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2009 vòng quay này là 1,02 vòng, năm 2010 và năm 2011 giảm xuống 0,88 vòng/năm. Trong 6 tháng/2012 chi số này đạt 0,42 vòng/năm, so với 6
tháng/2011 là 0,51 vịng thì số vịng quay này chậm lại. Điều này cho thấy mức độ cho vay trung và dài hạn đang được chú trọng nhưng tình hình rủi ro tín dụng đang có nguy cơ phát sinh. Kết quả này cũng do việc chậm chi trả các khoản nợ
của khách hàng đặc biệt là kinh tế tư nhân trong các ngành công nghiệp, xây
dựng và thương mại, dịch vụ, bằng chứng là nợ xấu những ngành này bắt đầu
phát sinh từ năm 2011. Do đó, địi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp để
nâng cao công tác thu hồi nợ đồng thời hạn chế cho vay đối với những đối tượng hoạt động kém hiệu quả nhằm làm cho vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả
năng sinh lời từ nguồn vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận của ngân hàng.
4.3.3 Dư nợ trung và dài hạn/ tổng dư nợ
Chỉ tiêu này giúp ta xác định được cơ cấu tỷ lệ cho vay trung – dài hạn của PG Bank chi nhánh Cần thơ. Dư nợ trung – dài hạn của Chi nhánh trung bình gần 15%, tương đối thấp so với bình quân của toàn hệ thống. Đây là điều kiện đặc thù về kinh tế, xã hội của TP Cần thơ và định hướng phát triển của Chi nhánh.
4.3.4 Hệ số thu nợ (doanh số thu nợ/doanh số cho vay)
Hệ số thu nợ phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Chi tiêu này càng cao chứng tỏ đồng vốn cho vay
càng an tồn, cơng tác thu nợ đạt hiệu quả. Tình trạng trên một phần là do nợ tồn
động chưa thu được năm trước đó nhiều; hoặc là công tác thẩm định, lựa chọn
Nhìn chung hệ số thu nợ của ngân hàng tăng giảm không đồng đều qua các năm và ln ở mức cao, trong đó cao nhất là ở năm 2011 hệ số thu nợ đạt
109,09%. Trong khi tình hình kinh tế hậu khủng hoảng cuối năm 2008 đầu năm 2009 gây ra khơng ít trong hoạt động của các doanh nghiệp, chỉ số này đạt ở mức cao là nhờ vào tính chuyên nghiệp, hiệu quả trong hoạt động của đội ngũ nhân
viên tại PG Bank Cần thơ. Trong hoạt động tín dụng luôn chú trọng công tác
phân loại khách hàng, sử dụng mơ hình chấm điểm doanh nghiệp 5C…nhằm xác
định năng lực tài chính, tính hợp tác trong việc sử dụng vốn đúng mục đích của
khách hàng.
Bảng 4.20: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PG BANK (2009 – THÁNG 6/2012)
Khoản mục Đvt Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 T6/2011 T6/2012 1. VHĐ TDH Trđ 40.138 45.389 59.422 36.951 41.185 2. Tổng VHĐ Trđ 297.318 354.599 499.341 293.267 321.759 3. DSCV TDH Trđ 96.256 89.202 76.336 51.908 47.206 4. DSTN TDH Trđ 91.232 83.293 83.275 49.965 39.568 5. Tổng dư nợ Trđ 275.362 334.399 426.055 523.446 496.354 6. Dư nợ TDH Trđ 91.669 97.578 90.639 99.521 98.277 7. Dư nợ TDH BQ Trđ 89.157 94.624 94.109 98.549 94.458 8. Dư nợ bình quân Trđ 196.700 304.881 380.227 489.923 461.205 9. Nợ xấu TDH Trđ 0 0 344 0 344 10. Vịng quay vốn tín dụng TDH (4/7) Vòng 1,02 0,88 0,88 0,51 0,42 11. Hệ số thu nợ TDH (4/3) % 94,78 93,38 109,09 96,26 84,82 12. DN TDH / VHĐ TDH (6/1) Lần 2,28 2,15 1,53 2,69 2,39 13. Dư nợ TDH / tổng dư nợ (6/5) % 33,29 29,18 21,27 19,01 19,80
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG