1.3.3. Đối tựơng nghiên cứu
4.3. Phân tích doanh số thu nợ
Bất cứ một hoạt động nào cũng cần phải bỏ vốn ra để thực hiện dự án trong một thời gian nhất định. Sau khi dự án hoàn thành cũng là lúc nhà đầu tư thu hồi vốn và lợi nhuận đạt được. Nhưng trong hoạt động của ngân hàng người ta gọi hoạt động thu hồi vốn là thu hồi nợ. Thu hồi nợ là nhiệm vụ rất quan trọng của ngân hàng, nó quyết định sự sống cịn trong hoạt động của ngân hàng. Thu hồi nợ kịp thời và đầy đủ sẽ làm cho đồng vốn của ngân hàng đem đi đầu tư không bị chiếm dụng và quay vịng đúng theo chu kỳ của nó. Như thế sẽ đảm bảo cho hoạt
động của ngân hàng được an toàn, hiệu quả. Thu nhập chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay chủ yếu là tín dụng, một lĩnh vực tiềm ẩn
nhiều rủi ro. Do đó cơng tác thu hồi nợ phải được xem là một trong những ưu
tiên hàng đầu.
Nhìn chung tình hình thu nợ của ngân hàng trong thời gian gần đây có nhiều biến động tăng theo doanh số cho vay. Năm 2008, doanh số thu nợ đạt 184.321
triệu đồng, đến năm 2009 doanh số thu nợ tăng 171,11% so với năm trước, thu
được 315.384 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay trong năm 2009 tăng đáng kể. Tuy trong điều kiện tình hình khơng được thuận lợi nhưng tăng trưởng kinh tế của Tỉnh vẫn đạt so với cùng kỳ năm trước: sản xuất cơng nghiệp
thốt khỏi tình trạng trì trệ, kim ngạch xuất khẩu tăng, sản xuất nông nghiệp được mùa nên công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng được dễ dàng. Năm 2010, doanh số thu nợ tăng nhanh hơn, đạt 387.793 triệu đồng, tương đương 77,60% so với 2009. Doanh số thu nợ tăng thể hiện rõ tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng có hiệu quả, vốn vay được luân chuyển nhanh, ngân hàng có thể
đáp ứng được nhu cầu vốn vay của khách hàng ngày càng nhiều hơn.
4.3.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
- Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Sự gia tăng của doanh số cho vay ngắn hạn làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng cao qua các năm. Tại phòng giao dịch, doanh số thu nợ ngắn hạn đã đạt được kết quả cao trong thời gian qua. Cụ thể: Năm 2008 doanh số thu nợ đạt 150.912 triệu đồng, năm 2009 đạt 429.236 triệu đồng, tốc độ tăng 184,43% so với năm 2008. Năm 2010 đạt 818.149 triệu đồng, tăng 388.913 triệu
đồng, tăng tương ứng 90,61%. Kết quả này một mặt là do đặc điểm của cho vay
ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm, một mặt là do các khoản vay ngắn hạn thường có số tiền vay nhỏ mà phương thức trả nợ lại rất thuận lợi cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt nên công tác thu hồi nợ của loại hình vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi.
GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu SVTH: Nguyễn Ngọc Thơ 43
Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á-PGD CAO LÃNH
QUA 3 NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh năm
2009 với 2008
So sánh năm 2010 với 2009 Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (+/-) % (+/-) %
- Ngắn hạn 150.912 81,87 429.236 85,90 818.149 92,19 278.324 184,43 388.913 90,61 - Trung hạn 33.409 18,13 70.469 14,10 69.349 7,81 37.059,7 110,93 -1.120 -1,59
Tổng cộng 184.321 100 499.705 100 887.498 100 315.384 171,11 387.793 77,60
184.321 150.912 33.409 499.705 429.236 70.469 887.498 818.149 69.349 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung hạn
Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn của NH Đông Á-PGD Cao Lãnh
qua 3 năm 2008-2010
Bên cạnh đó là do sản xuất nơng nghiệp trúng mùa, nông dân tiêu thụ được giá nên trả nợ đúng hẹn. Qua đó, ta nhận thấy doanh số thu nợ tăng nhiều trong tình trạng nền kinh tế có nhiều biến động cũng thể hiện sự nỗ lực hết mình của các cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ tín dụng và sự nỗ lực trả nợ của người dân.
- Doanh số thu nợ trung hạn:
Nếu như doanh số thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm thì doanh số thu nợ trung hạn biến động có tăng, giảm. Doanh số thu nợ năm 2009 tăng mạnh nhất đạt 70.469 triệu đồng, tăng 110,93% so với năm 2008. Trong năm 2009
chính sách của Chính phủ về hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần tích cực cho phát triển sản xuất, kinh doanh trên địa bàn vẫn tiếp tục phát triển, tăng hơn so với cùng kỳ. Vì vậy mà ngân hàng thu hồi nợ tốt hơn. Sang năm 2010 doanh số thu nợ trung hạn tuy có giảm nhưng tỷ lệ giảm không đáng kể chỉ 1,59% so với năm 2009, do năm 2010 cơng tác bồi thường, giải phóng mặt bằng giặp khó
khăn trong việc áp dụng Nghị định 69 của Chính phủ. Nhiều cơng trình, dự án thi
công cầm chừng hoặc ngừng thi công để chờ điều chỉnh giá và hợp đồng thi cơng. Một số gói thầu khơng triển khai đấu thầu được, vì giá vật liệu xây dựng liên tục tăng, các nhà thầu không tham gia.
4.3.2. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA
NGÂN HÀNG ĐÔNG Á-PGD CAO LÃNH QUA 3 NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh năm 2009 với 2008 So sánh năm 2010 với 2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 (+/-) % (+/-) % - Dân cư 79.557 203.678 326.501 124.121 156,02 122.823 60,30 - Tổ chức kinh tế 40.054 209.208 285.405 169.154 422,31 76.197 36,42 - Tổ chức tín dụng 64.710 86.819 275.592 22.109 34,17 188.773 217,43 Tổng cộng 184.321 499.705 887.498 315.384 171,11 387.793 77,60
(Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Đông Á- PGD Cao Lãnh)
- Doanh số thu nợ đối với dân cư:
Do sự nỗ lực thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng, năng lực của Ngân hàng cùng với sự nỗ lực trả nợ của khách hàng nên doanh số thu nợ của ngân hàng mỗi
năm mỗi tăng. Dân cư là đối tượng sản xuất kinh doanh đa dạng các ngành nghề,
doanh số cho vay của cá thể là cao nhất trong các thành phần kinh tế, vì thế mà doanh số thu nợ của cá thể cũng tăng theo tương ứng. Năm 2008, doanh số thu nợ cá thể là 79.557 triệu đồng. Qua năm 2009, doanh số đạt đến 203.678 triệu đồng, tăng 124.122 triệu đồng, tốc độ tăng 156,02% so với năm
2008. Và đến năm 2010, doanh số thu nợ đạt 326.501 triệu đồng, tăng 122.823
triệu đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 60,30%. Thông qua sự tăng trưởng nhanh về doanh số cho vay cá thể trong năm 2008 và 2009, chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ cá thể đã có bước phát triển nhanh chóng về quy mơ, trình độ quản lý, công nghệ sản xuất…Hiện nay, kinh tế tỉnh Đồng Tháp đang ngày càng phát triển, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy
sản, góp phần thúc đẩy các đơn vị kinh doanh đầu tư sản xuất có hiệu quả, nhằm
tăng thu nhập, thu nhiều lợi nhuận, qua đó cho thấy khả năng trả nợ của cá thể cao hơn so với các thành phần kinh tế khác. Điều này tạo điều kiện cho cơng tác
thu nợ của phịng giao dịch trở nên thuận lợi và dễ dàng hơn. - Doanh số thu nợ đối với tổ chức kinh tế:
Doanh số thu nợ của các tổ chức kinh tế liên tục tăng qua các năm đặc biệt là năm 2009 doanh số đạt 209.208 triệu đồng, tăng 169.152 triệu đồng, tốc độ
tăng 422,31%. Sang năm 2010 đạt 285.405 triệu đồng, tăng 76.197 triệu đồng,
tốc độ tăng 36,42% so với năm 2009. Sở dĩ doanh số thu nợ tăng cao như vậy là nhờ vào sự tăng trưởng của các ngành thương mại - dịch vụ, các doanh nghiệp đã mở rộng quy mô kinh doanh và đã làm ăn có hiệu quả. Bên cạnh đó, do chủ động
đặt mối quan hệ với khách hàng nên ngân hàng đã có sự chọn lọc khách hàng. Vì
thế, mà việc thu hồi nợ sẽ nhanh chóng và tiện lợi hơn. Từ đó, làm cho doanh số thu nợ đối với thành phần kinh tế này tăng cao. Điều này cho thấy hiệu quả hoạt
động tín dụng của phòng giao dịch là rất tốt.
- Doanh số thu nợ đối với tổ chức tín dụng:
Doanh số thu nợ tổ chức tín dụng tại phòng giao dịch được thể hiện
như sau: Trong năm 2009, doanh số đạt 86.819 triệu đồng, tăng 22.109 triệu đồng, tăng tương ứng với tỉ lệ 34,17% so với năm 2008. Đến năm 2010, doanh số thu nợ tăng mạnh đạt 275.592 triệu đồng, tăng tương ứng với tỉ lệ 217,43%. Qua số liệu ta thấy doanh số thu nợ tăng nhanh trong những năm qua
đặc biệt năm 2010 là do trong năm các NHTM nhỏ gặp khó khăn lớn về tính
thanh khoản, phải vay trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao để cho vay nhằm đảm bảo doanh thu và tín dụng. Vì vậy doanh số thu nợ tăng tương ứng với doanh số cho vay, cho thấy các tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao.
Nhìn chung, doanh số thu nợ qua các năm đều tăng trưởng ổn định. Để đạt
được điều đó là do sự nỗ lực rất nhiều của các cán bộ phòng nghiệp vụ kinh
doanh trong công tác nghiệp vụ. Họ không chỉ mở rộng hoạt động tín dụng tìm kiếm thị trường để tăng nhanh doanh số cho vay mà cịn tích cực trong việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn, thường xuyên nhắc nhở khi nợ đến hạn của khách hàng và kịp thời xử lý khi các khoản vay của khách hàng có dấu hiệu xấu.