Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 PHÂN TÍCH CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
Trong giai đoạn 2007-2009, do tác động của nhiều nhân tố khách quan cũng như ý muốn chủ quan của bản thân ngân hàng nên các chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng biến động liên tục. Sau đây là tình hình diễn biến của một số chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng phát sinh trong 3 năm qua.
Bảng 02: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NĂM 2007-2009 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 SO SÁNH 2008/2007 2009/2008
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 511.369 827.472 1.308.697 316.103 61,82 481.225 58,16 Doanh số cho vay 2.954.140 2.991.294 3.980.911 37.154 1,26 989.617 33,08 Doanh số thu nợ 3.029.388 2.940.289 3.424.984 (89.099) (2,94) 484.695 16,48 Dư nợ 636.138 687.143 1.243.070 51.005 8,02 555.927 80,90 Nợ xấu 5.211 2.906 1.925 (2.305) (44,23) (981) (33,76)
(Nguồn : Phòng Khách hàng doanh nghiệp CN NHCT TP.Cần Thơ)
Bảng số liệu trên phản ánh một cách tổng quát một số chỉ tiêu về tình hình tín dụng tại CN NHCT TP.Cần Thơ từ năm 2007 đến năm 2009. Nhìn chung tình hình tín dụng tại ngân hàng diễn biến khá phức tạp, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố thuộc về thị trường, tình hình kinh doanh của khách hàng, chính sách đầu tư của địa phương, và phụ thuộc vào chính sách tín dụng của chính bản thân ngân hàng. Qua 3 năm, vốn huy động, doanh số cho vay và dư nợ biến động cùng chiều, đều tăng lên qua các năm, doanh số thu nợ có sự biến động giảm trong năm 2008 nhưng đến năm 2009 thì tăng trở lại, đáng chú ý là nợ xấu không ngừng giảm xuống qua các năm.
- Vốn huy động: để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng hoạt động, được hình thành bằng nhiều hình thức khác nhau, có thể huy động từ số tiền nhàn rỗi trong dân cư và các doanh nghiệp, từ các tổ chức kinh tế hoặc phát hành giấy tờ có giá (GTCG). Chúng ta biết rằng, vốn huy động là nguồn vốn đem lại hiệu quả cao trong hoạt động ngân hàng vì chi phí cho loại vốn này thấp hơn các loại vốn khác do đó bất kỳ ngân hàng nào cũng mong muốn huy động được ngày càng nhiều vốn. Nắm bắt được tình hình trên, ngân hàng đã tích cực đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, ưu đãi khách hàng mở tài khoản tiết kiệm, lãi suất huy động linh hoạt, làm thẻ ATM miễn phí để khơng ngừng gia tăng khoản mục vốn huy động, năm 2008 vốn huy động của ngân hàng đã tăng lên 827.472 triệu đồng, tức là đã tăng 316.103 triệu đồng hay tăng 61,82% so với năm 2007; năm 2009 đạt trên 1.308 tỷ đồng tăng 58,16% so với năm 2008.
- Doanh số cho vay: Trong những năm qua ngân hàng đã cố gắng tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng cũ và không ngừng tìm kiếm khách hàng mới, giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý của các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Điều này đã làm cho doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước. Năm 2007 ngân hàng cấp tín dụng với tổng số tiền trên 2.954 tỷ đồng trong đó cho vay ngắn hạn chiếm đến 81,70% trong tổng số, phần còn lại là cho vay trung và dài hạn. Sang năm 2008, do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, một số doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô sản xuất nên làm cho nhu cầu vốn trên địa bàn thành phố Cần Thơ tăng nhẹ chỉ tăng 1,26% so với năm 2007. Nhưng đến năm 2009 thì tình hình kinh tế xã hội Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, vì thế mà doanh số cho vay đạt trên 3.980 tỷ đồng tăng 33,08% so với năm 2008.
- Doanh số thu nợ: Tình trạng bất ổn kinh tế lạm phát leo thang, kết quả hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp bị suy giảm đã ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác thu nợ của ngân hàng nhưng do ngân hàng luôn luôn hoạt động với phương châm “Phát triển - An toàn và hiệu quả” ln tìm kiếm các biện pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả nên doanh số thu
nợ năm 2008 chỉ giảm 2,94% so với năm 2007 đạt trên 2.940 tỷ đồng. Đến năm 2009 thì chỉ tiêu này đạt trên 3.424 tỷ đồng tăng 16,48% so với năm 2008.
- Dư nợ: Dư nợ thể hiện số tiền mà ngân hàng hiện còn đang cho khách hàng vay. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay qua 3 năm thì dư nợ cũng liên tục tăng qua các năm, lý do là doanh số thu nợ đã giảm trong năm 2008 và tăng lại trong năm 2009 nhưng thấp hơn tỷ lệ tăng của cho vay. Cụ thể dư nợ năm 2007 là 636.138 triệu đồng, chỉ tiêu này tăng lên 687.143 triệu đồng năm 2008 tức đã tăng 8,02%. Năm 2009 dư nợ tiếp tục tăng lên 1.234 tỷ đồng, đã tăng đến 80,90% so với năm 2008.
- Nợ xấu: Chỉ tiêu này thể hiện tình trạng khơng trả được nợ của khách hàng hay ngân hàng không thu được nợ những khoản cho vay khi đến hạn, chỉ tiêu này càng cao thì tình hình tín dụng của ngân hàng khơng tốt. Ở đây, ta thấy nợ xấu qua 3 năm liên tục giảm xuống, giảm với tốc độ tương đối lớn và chiếm tỷ trọng duới 1% trong tổng dư nợ qua các năm. Điều này cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng khá hiệu quả nên nợ xấu không ngừng giảm xuống. Năm 2007 nợ xấu tại ngân hàng là 5.211 triệu đồng; sang năm 2008 nợ xấu chỉ còn 2.906 triệu đồng giảm 44,23% so với năm 2007 và chỉ chiếm 0,42% trong tổng dư nợ. Không dừng lại đó, năm 2009 chỉ tiêu này tiếp tục giảm 33,76% so với năm 2008 và đạt 1.925 triệu đồng, dư nợ trong năm 2009 tăng lên làm cho nợ xấu chỉ chiếm 0,15% trong tổng dư nợ tại ngân hàng. Nợ xấu của năm sau chiếm tỷ trọng thấp hơn năm trước là do qua các năm dư nợ tăng khá nhanh đặc biệt tăng mạnh trong năm 2009 trong khi nợ xấu thì lại liên tục giảm mạnh.