Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH
4.4.3 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Ngân hàng cho vay chủ yếu từ nguồn vốn huy động tại chỗ. Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của Ngân hàng. Nhìn vào bảng ta thấy, vốn huy động tăng ổn định qua các năm. Trong năm 2007 chỉ số này là 30,61%, qua đến năm 2008 chỉ số tăng đạt 42,42% và năm 2009 chỉ số này tiếp tục tăng đạt 56,63%. Cho thấy chi nhánh đã khắc phục những hạn chế qua các năm và áp dụng nhiều biện pháp tích cực, trong đó quan trọng là chiến lược về khách hàng, lãi suất được áp dụng linh hoạt cụ thể tùy theo từng đối tượng vay để nâng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng ngày càng cao hơn. Đây là một tín hiệu khả quan đối với Ngân hàng vì lượng vốn này càng tăng thì ngân hàng sẽ
chủ động trong kinh doanh và lợi nhuận cũng ổn định hơn vì phí điều chuyển vốn từ ngân hàng Hội sở vẫn ở mức cao hơn phí huy đơng tại chỗ.
4.4.4 Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay
Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (hay còn gọi là tỉ lệ thu nợ) phản ánh kết quả thu nợ của ngân hàng, cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng. Tỉ lệ này dùng để đánh giá khả năng và hiệu quả sử dụng vốn cũng như hiệu quả tín dụng trong công tác thu nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Qua những tỉ số này ta thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng tương đối cao tuy có giảm nhưng hiệu quả vẫn cao hơn các ngân hàng khác trên địa bàn. Cụ thể năm 2007 đạt được 102,55% tức là cứ 100 đồng doanh số cho vay ngân hàng thu về được 102,55 đồng khi đến kỳ hạn; năm 2008 là 98,29% và năm 2009 là 86,04%. Đây thực sự là một kết quả khả quan cần được tiếp tục phát huy hơn nữa trong công tác thu nợ của ngân hàng.
4.4.5 Phân tích tình hình nợ xấu trên dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại tại một thời điểm nào đó. Với tình hình nợ xấu giảm qua các năm thì tỷ số này cũng giảm theo. Nhìn chung chỉ tiêu này khá thấp, dưới 1% và giảm mạnh qua từng năm. Năm 2007 tỷ lệ này là 0,82%, năm 2008 giảm xuống còn 0,42% và năm 2009 chỉ cịn 0,15%. Có được điều này là do ngân hàng có sự nổ lực trong công việc từ ban giám đốc cho đến các nhân viên, khơng ngừng nâng cao nghiêp vụ tín dung. Với kết quả này có thể khẳng định cơng tác tín dụng tại Chi nhánh là có hiệu quả, ln nằm trong tầm kiểm soát của Ngân hàng.
4.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TP CẦN THƠ
Qua phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng trong 3 năm 2007, 2008, 2009 ta thấy được diễn biến của các chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng chịu ảnh hưởng từ các nhân tố khách quan như kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, chính sách phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, yếu tố thị trường, thiên tai dịch họa; ngồi ra cịn chịu ảnh hưởng do ý muốn chủ quan từ phía bản thân ngân hàng.
4.5.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín
dụng tại Vietinbank Cần Thơ
4.5.1.1 Các nhân tố từ khách hàng
Trong thời gia qua, diễn biến của những chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng. Tình hình kinh doanh của khách hàng có chiều hướng xấu đặc biệt là những khách hàng lớn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Doanh số cho vay và dư nợ chịu ảnh hưởng bởi nhu cầu vốn của khách hàng. Là thành phố trực thuộc trung ương, trung tâm của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long – Thành phố Cần Thơ có rất nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Nắm bắt được thực tế đó, các thành phần kinh tế đổ xơ vào Cần Thơ để đầu tư, điều này cũng không loại trừ việc các nhà đầu tư nước ngoài thâm nhập vào. Chính vì vậy, nhu cầu vốn đầu tư tại địa bàn thành phố Cần Thơ tăng mạnh trong thời gian qua. Là ngân hàng thương mại hoạt động uy tín và hiệu quả, chất lượng dịch vụ tốt, Vietinbank Cần Thơ đã thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay vốn tại ngân hàng làm cho doanh số cho vay của ngân hàng không ngừng tăng lên. Dư nợ cũng biến động cùng với sự biến động của doanh số cho vay.
- Doanh số thu nợ và nợ xấu thì chịu ảnh hưởng lớn bởi hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Năm 2009 thu nợ cao hơn năm 2008 là do cho vay tăng thời khách hàng kinh doanh có hiệu quả nên đảm bảo được khả năng trả nợ vay với doanh số thu nợ như trên thì tình hình nợ xấu tại ngân hàng đã giảm mạnh qua từng năm.
4.5.1.2. Chính sách phát triển kinh tế xã hội của nhà nước tại địa
phương
Như đã trình bày thì mỗi năm thành phố Cần Thơ có chủ trương tập trung phát triển kinh tế vào những ngành nghề, những khu vực kinh tế khác nhau cho nên các chỉ tiêu tín dụng cũng chịu ảnh hưởng bởi các chủ trương của nhà nước trong đó đầu tư vào SXKD là nhiều nhất nên tỷ trọng cho vay của ngân hàng vào các ngành này cũng chiếm tỷ trọng lớn. Sang năm 2009 nhu cầu vốn tiêu dùng cho sửa chữa xây dựng nhà ở, du học tăng làm cho vay tiêu dùng tăng lớn hơn. Chỉ tiêu tín dụng của ngân hàng cũng biến động theo cùng với sự biến động về tỷ trọng đầu tư vào các ngành nghề tại địa phương.
4.5.1.3. Yếu tố thị trường
Trong những năm qua thị trường giá cả hàng hóa biến động mạnh, giá cả leo thang đối với hầu hết tất cả các mặt hàng. Chính vì vậy nhu cầu vốn mua thiết bị, máy móc, xây dựng nhà xưởng, vật liệu xây dựng tăng cao, giá cả nguyên vật liệu, nhiên liệu phục vụ sản xuất và lương cán bộ công nhân viên cũng được điều chỉnh tăng nên nhu cầu vốn tăng mạnh làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên. Cùng với sự tăng lên về chỉ tiêu thu nhập bình quân đầu người, đời sống người dân được cải thiện và có phần tăng thêm, nhu cầu sản phẩm sinh hoạt tiêu dùng tăng làm cho tình hình tiêu thụ sản phẩm cũng chuyển biến tốt giúp các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả và trả được nợ góp phần tăng doanh số thu nợ và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng.
Thế nhưng do phải chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu trong năm 2008 khiến tình hình kinh doanh giảm hiệu quả trở lại trong đó khơng loại trừ việc các ngân hàng hoạt động với hiệu quả giảm xuống. Biểu hiện là trong năm này doanh số thu nợ của ngân hàng đã giảm. Thêm vào đó, tình trạng tiêu thụ cá nguyên liệu của những hộ nuôi cá tra, cá basa ở Thốt Nốt gặp khó khăn, điêu đứng, trong khi giá thức ăn thì khơng ngừng tăng lên. Điều này dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các cơ sở này giảm sút, thu nhập thấp hoặc khơng có thu nhập nên khó khăn trong việc trả nợ vay. Nhưng đến năm 2009 thì nền kinh tế đã dần phục hồi, kết quả hoạt kinh doanh của các doanh nghiệp đã tăng trưởng trở lại nên hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được hiệu quả hơn.
4.5.1.4. Thiên tai
Khó khăn của các doanh nghiệp và người dân trong thời kỳ này là thiên tai dịch họa xảy ra liên tục. Dịch cúm gia cầm, lở mồm lơng móng ở gia súc, rồi đến dịch rầy hại lúa gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, một số hộ bị mất trắng cho nên khả năng trả nợ ngân hàng khơng có làm cho chỉ tiêu thu nợ giảm trong năm 2008 nhưng sang năm 2009 thì chỉ tiêu này đã tăng trưởng trở lại.
4.5.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng tại Vietinbank Cần Thơ tại Vietinbank Cần Thơ
Sự biến động của các chỉ tiêu tín dụng cịn phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ bản thân ngân hàng thông qua việc điều tiết tỷ trọng cho vay đồng thời căn cứ vào khả năng huy động vốn của ngân hàng, cũng như vốn điều hòa từ NHCT VN. Điều này thể hiện rõ ở chủ trương cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay vì cho vay trung và dài hạn rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn. Xét về mặt tín nhiệm khách hàng thì từng bước giảm dần cho vay tín chấp nên doanh số cho vay thế chấp bằng tài sản tăng lên trong tổng cho vay. Doanh số cho vay ảnh hưởng đến tình hình dư nợ.
Mặc dù doanh số cho vay đều tăng lên qua từng năm nhưng ngân hàng vẫn ln kiểm sốt chặt chẽ hơn chất lượng tín dụng, ngân hàng đã chủ động hạn chế cho vay thông qua việc thẩm định thật kỹ lưỡng phương án, dự án kinh doanh xin vay vốn để những khoản tín dụng cấp ra ít rủi ro. Bên cạnh đó, việc thu hẹp phạm vi cấp tín dụng cịn giúp cho ngân hàng tập trung hơn vào cơng tác kiểm sốt các khoản nợ hiện tại đặc biệt là những khoản có nợ quá hạn cao nhằm thu hồi và nhanh chóng xử lý các khoản nợ quá hạn đó. Ta thấy rõ chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng đã liên tục giảm qua các năm.
Bên cạnh đó, ngân hàng chú trọng hơn đến cơng tác kiểm sốt khoản cho vay và tăng cường công tác thu nợ làm cho thu nợ cũng chịu ảnh hưởng. Việc thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay giúp cho ngân hàng cho vay phần lớn có hiệu quả nên thu hồi nợ dễ dàng hơn.
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
TP CẦN THƠ
5.1 VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Qua phân tích ta thấy hiện
nay, tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cư và phát hành giấy tờ có
giá của Vietinbank chiếm tỉ trọng tương đối thấp trong tổng nguồn vốn kinh
doanh. Nguồn vốn kinh doanh có được chủ yếu là vốn điều hòa từ Ngân hàng trụ
sở. Ngân hàng cần phải nhìn lại vấn đề này để nhằm đẩy mạnh việc khai thác
nguồn vốn tại địa bàng như:
- Thực hiện lãi suất huy động hợp lý: Lãi suất huy động phải thật sự hấp
dẫn người dân, ln giữ nó ở mức tương đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều
lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng; áp dụng lãi suất
thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Ngân hàng cần tích cực nâng cao chất lượng về cơng tác thanh tốn, chuyển tiền qua ngân hàng thơng qua mạng vi tính, điện thoại… đây là một bước tiến triển tốt đẹp cho hệ thống ngân hàng.
- Đa dạng hố các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng
được đảm bảo bằng vàng, bằng USD; tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,...
- Tạo niềm tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều yếu tố như cơ sở vật chất của ngân hàng, độ an toàn khoản tiền gửi của khách hàng, phong cách phục vụ của nhân viên.
Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống,
đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu
nhu cầu địi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích
tồn khi gửi tiền thì ngân hàng cần cho họ thấy được kết quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng bằng cách công bố kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên báo, trên tạp chí. Bởi chỉ khi nào ngân hàng có nguồn tài chính dồi dào thì khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống nào, khi họ cần rút khoản tiền gửi thì ngân hàng cũng có để đáp ứng cho họ.
Về phong cách phục vụ của nhân viên là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý của khách hàng. Do đó, nhân viên cần đối xử với khách hàng một cách ân cần, lịch sự, niềm nở, nét mặt tươi vui tạo tâm lý thân thiện với khách hàng. Một yêu cầu quan trọng đối với nhân viên là phải có trình độ chun môn để sẵn sàng giải
đáp mọi vướng mắc của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp huấn
luyện nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao tri thức, sự hiểu biết của cán bộ nhân viên.
5.2 VỀ CƠNG TÁC CHO VAY
Theo thơng lệ hoạt động của hệ thống ngân hàng, việc đầu tư vốn chủ yếu
được thực hiện theo những dự án với những lĩnh vực đầu tư kinh tế cụ thể. Tùy
ngành mà nó có những rủi ro khác nhau. Vì vậy, ngân hàng cần chủ động tiếp cận các dự án và lựa chọn các dự án mới có hiệu quả, những sản phẩm có thị trường tiêu thụ ổn định, có khả năng trả nợ ngân hàng để cho vay đầu tư.
Mặt khác, ngân hàng cần chú trọng lựa chọn lĩnh vực đầu tư mang tính mũi
nhọn, đột phá, có ý nghĩa đến dịch chuyển cơ cấu kinh tế của địa phương, của
vùng và của từng ngành nghề như: công nghiệp, thủy sản, nơng nghiệp...
Để nâng cao hiệu quả tín dụng cũng như công tác cho vay của ngân hàng,
tôi xin đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngành: nơng lâm nghiệp, thủy sản. Đồng thời đây cũng là 1 giải pháp chung cho tất cả các ngành còn lại.
+ Xây dựng phương thức cho vay phải đáp ứng các yêu cầu: các khoản tín
dụng phải đáng tin cậy và có khả năng thu hồi vốn. Thực hiện quy hoạch tổng thể và chi tiết vùng nuôi trồng thủy sản, canh tác ruộng vườn trong toàn tỉnh; xây dựng cơ sở hạ tầng cho từng vùng nuôi trồng chuyên canh cụ thể.
+ Để sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ được không bị ép giá cần có chính sách về giá cả thị trường. Nhà nước cần hỗ trợ giá cụ thể cho ngành thủy sản, nơng lâm nghiệp vì 2 ngành này chịu tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên như thiên
ta dịch bệnh. Tăng cường mở các lớp bồi dưỡng về trình độ chun mơn, cơng
tác quản lý nhằm nâng cao kiến thức cho người dân, để có đủ tri thức sẵn sàng
đối phó với mọi tình huống rủi ro xảy ra.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục
đích xin vay. Để hạn chế được rủi ro đến mức thấp nhất do khách hàng phải quản
lý một số tiền lớn trong thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách
hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực hiện giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất. Ví dụ như: Trong nơng nghiệp gồm xuống giống, bón phân, làm
đồng... Thủy sản gồm thả giống, bỏ thuốc kháng sinh, thức ăn cho giai đoạn nuôi
thúc....
Kiên quyết từ chối các phương án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trường hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm khơng có, mức vốn tự có thấp hơn nhiều so với số vốn vay, đầu ra sản phẩm không chắc chắn.
Ngân hàng không nên xem giá trị tài sản, việc thế chấp tài sản là yếu tố quyết định cho vay hay không cho vay, mà cần xem xét mục đích vay có mang