Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Công tác nâng cao chất lượng tín dụng là cơng việc thường xuyên và là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động ngân hàng. Do an toàn và hiệu quả trở thành một nguyên tắc quan trọng của tín dụng trong cơ chế thị trường, tín
dụng ngân hàng phải bảo đảm hiệu quả đồng thời trên cả ba phương diện: ngân
hàng có thu nhập để bù đắp chi phí và có lãi, người vay có vốn để hoàn thành
phương án sản xuất kinh doanh có tích luỹ, khoản tín dụng phù hợp với yêu cầu tăng trưởng nền kinh tế quốc dân Trong phạm vi khả năng của mình, tơi xin đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của các tổ chức tín dụng hiện nay như sau:
- Về tổ chức, đào tạo bố trí cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là yếu tố đầu
tiên và quan trọng đối với cơng tác tín dụng ngân hàng. Những cán bộ có trình
độ, có kinh nghiêm, có đạo đức phẩm chất tốt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín
dụng ngân hàng. Vì thế để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trứớc hết
phải nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, yếu tố con người là quyết định.
Thường xuyên tiến hành đào tạo về trình độ nghiệp vụ, phổ biến kinh nghiệm
cho cán bộ tín dụng. Việc bố trí cơng tác phải xem xét các tiêu chí trên, bố trí
đúng người, đúng việc, có tiêu chuẩn đánh giá rõ ràng, khen thưởng kịp thời đồng thời xử lý nghiêm khắc các sai phạm nếu có. Nâng cao trình độ kỹ năng
nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trực tiếp làm công tác phân tích tài chính doanh
nghiệp, kỹ thuật thẩm định dự án được hoàn thiện, hiểu biết về kinh doanh trong xu thế hợp tác hội nhập với nước ngồi.
Cơng tác kiểm soát phải được làm thường xuyên và chặt chẽ hơn nữa nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chăn những sai sót. Qua đó có những biện pháp xử lý ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
- Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả: Xây dựng một chính sách cho vay nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay
cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ
- Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng: thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các ngân hàng thương mại trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, các quy trình tín dụng đã được ban hành chặt chẽ và cụ thể hố theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên, cần phải chi tiết hơn với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần có các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ… đồng thời ngăn chặn việc là sai, làm không đầy đủ gây hậu quả xấu.
- Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng do khơng nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng. Khi xếp hạng sẽ mang lại những lợi ích sau:
+ Cho phép họ có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay.
+ Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện
pháp xử lý thích hợp.
+ Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát.
+ Là cơ sở để xác định mức dự phòng rủi ro. Việc xếp hạng khách hàng
phải được thực hiện với tất cả khách hàng, không phân biệt khách hàng cũ hay
mới cho khách hàng biết việc đánh giá rủi ro về khoản tiền cho vay trong mọi
trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin. Sau khi xếp
hạng khách hàng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
- Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng:
Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và
phịng ngừa rủi ro. Đối với cơng tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để quyết định việc giải ngân. Nếu công tác
thẩm định khơng chính xác, đầy đủ thì ngân hàng khơng thể tránh khỏi rủi ro.
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh của ngân hàng khơng có
hiệu quả, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Chính vì những vấn đề nan
giải này mà trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin,
đánh giá khả năng tài chính của khách hàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng xảy
ngân hàng là phải hình thành và nâng cao chất lượng hoạt động của công tác
thơng tin phịng ngừa rủi ro. Cán bộ tín dụng ngồi giỏi chun mơn nghiệp vụ cần phải giỏi công tác quần chúng, tạo mối quan hệ gắn bó với mọi tầng lớp để
nắm thơng tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của ngành nghề, đối
tượng dân cư mà đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế đầu tư đúng
mục đích nâng cao hiệu quả và an toàn vốn vay.
Thường xuyên tiến hành kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kiểm soát từ khâu bắt đầu lập hồ sơ cho vay đến khi thu hết nợ gốc.
- Công tác quản lý và xử lý nợ: thực hiện các biện pháp thu hồi nợ phù hợp
với từng khoản nợ quá hạn, đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình
hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm… để có những biện pháp
thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ
cho ngân hàng. Có biện pháp xử lý nợ thích hợp đối với từng khoản vay. Các
biện pháp xử lý nợ theo quy định hiện nay có thể thực hiện bao gồm: gia hạn nợ