Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TP CẦN THƠ
Qua phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng trong 3 năm 2007, 2008, 2009 ta thấy được diễn biến của các chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng chịu ảnh hưởng từ các nhân tố khách quan như kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, chính sách phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, yếu tố thị trường, thiên tai dịch họa; ngồi ra cịn chịu ảnh hưởng do ý muốn chủ quan từ phía bản thân ngân hàng.
4.5.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín
dụng tại Vietinbank Cần Thơ
4.5.1.1 Các nhân tố từ khách hàng
Trong thời gia qua, diễn biến của những chỉ tiêu tín dụng tại ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng. Tình hình kinh doanh của khách hàng có chiều hướng xấu đặc biệt là những khách hàng lớn ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Doanh số cho vay và dư nợ chịu ảnh hưởng bởi nhu cầu vốn của khách hàng. Là thành phố trực thuộc trung ương, trung tâm của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long – Thành phố Cần Thơ có rất nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Nắm bắt được thực tế đó, các thành phần kinh tế đổ xô vào Cần Thơ để đầu tư, điều này cũng không loại trừ việc các nhà đầu tư nước ngồi thâm nhập vào. Chính vì vậy, nhu cầu vốn đầu tư tại địa bàn thành phố Cần Thơ tăng mạnh trong thời gian qua. Là ngân hàng thương mại hoạt động uy tín và hiệu quả, chất lượng dịch vụ tốt, Vietinbank Cần Thơ đã thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay vốn tại ngân hàng làm cho doanh số cho vay của ngân hàng không ngừng tăng lên. Dư nợ cũng biến động cùng với sự biến động của doanh số cho vay.
- Doanh số thu nợ và nợ xấu thì chịu ảnh hưởng lớn bởi hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Năm 2009 thu nợ cao hơn năm 2008 là do cho vay tăng thời khách hàng kinh doanh có hiệu quả nên đảm bảo được khả năng trả nợ vay với doanh số thu nợ như trên thì tình hình nợ xấu tại ngân hàng đã giảm mạnh qua từng năm.
4.5.1.2. Chính sách phát triển kinh tế xã hội của nhà nước tại địa
phương
Như đã trình bày thì mỗi năm thành phố Cần Thơ có chủ trương tập trung phát triển kinh tế vào những ngành nghề, những khu vực kinh tế khác nhau cho nên các chỉ tiêu tín dụng cũng chịu ảnh hưởng bởi các chủ trương của nhà nước trong đó đầu tư vào SXKD là nhiều nhất nên tỷ trọng cho vay của ngân hàng vào các ngành này cũng chiếm tỷ trọng lớn. Sang năm 2009 nhu cầu vốn tiêu dùng cho sửa chữa xây dựng nhà ở, du học tăng làm cho vay tiêu dùng tăng lớn hơn. Chỉ tiêu tín dụng của ngân hàng cũng biến động theo cùng với sự biến động về tỷ trọng đầu tư vào các ngành nghề tại địa phương.
4.5.1.3. Yếu tố thị trường
Trong những năm qua thị trường giá cả hàng hóa biến động mạnh, giá cả leo thang đối với hầu hết tất cả các mặt hàng. Chính vì vậy nhu cầu vốn mua thiết bị, máy móc, xây dựng nhà xưởng, vật liệu xây dựng tăng cao, giá cả nguyên vật liệu, nhiên liệu phục vụ sản xuất và lương cán bộ công nhân viên cũng được điều chỉnh tăng nên nhu cầu vốn tăng mạnh làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên. Cùng với sự tăng lên về chỉ tiêu thu nhập bình quân đầu người, đời sống người dân được cải thiện và có phần tăng thêm, nhu cầu sản phẩm sinh hoạt tiêu dùng tăng làm cho tình hình tiêu thụ sản phẩm cũng chuyển biến tốt giúp các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả và trả được nợ góp phần tăng doanh số thu nợ và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng.
Thế nhưng do phải chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu trong năm 2008 khiến tình hình kinh doanh giảm hiệu quả trở lại trong đó khơng loại trừ việc các ngân hàng hoạt động với hiệu quả giảm xuống. Biểu hiện là trong năm này doanh số thu nợ của ngân hàng đã giảm. Thêm vào đó, tình trạng tiêu thụ cá nguyên liệu của những hộ nuôi cá tra, cá basa ở Thốt Nốt gặp khó khăn, điêu đứng, trong khi giá thức ăn thì khơng ngừng tăng lên. Điều này dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các cơ sở này giảm sút, thu nhập thấp hoặc khơng có thu nhập nên khó khăn trong việc trả nợ vay. Nhưng đến năm 2009 thì nền kinh tế đã dần phục hồi, kết quả hoạt kinh doanh của các doanh nghiệp đã tăng trưởng trở lại nên hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được hiệu quả hơn.
4.5.1.4. Thiên tai
Khó khăn của các doanh nghiệp và người dân trong thời kỳ này là thiên tai dịch họa xảy ra liên tục. Dịch cúm gia cầm, lở mồm lơng móng ở gia súc, rồi đến dịch rầy hại lúa gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, một số hộ bị mất trắng cho nên khả năng trả nợ ngân hàng khơng có làm cho chỉ tiêu thu nợ giảm trong năm 2008 nhưng sang năm 2009 thì chỉ tiêu này đã tăng trưởng trở lại.
4.5.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng tại Vietinbank Cần Thơ tại Vietinbank Cần Thơ
Sự biến động của các chỉ tiêu tín dụng cịn phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ bản thân ngân hàng thông qua việc điều tiết tỷ trọng cho vay đồng thời căn cứ vào khả năng huy động vốn của ngân hàng, cũng như vốn điều hòa từ NHCT VN. Điều này thể hiện rõ ở chủ trương cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay vì cho vay trung và dài hạn rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn. Xét về mặt tín nhiệm khách hàng thì từng bước giảm dần cho vay tín chấp nên doanh số cho vay thế chấp bằng tài sản tăng lên trong tổng cho vay. Doanh số cho vay ảnh hưởng đến tình hình dư nợ.
Mặc dù doanh số cho vay đều tăng lên qua từng năm nhưng ngân hàng vẫn ln kiểm sốt chặt chẽ hơn chất lượng tín dụng, ngân hàng đã chủ động hạn chế cho vay thông qua việc thẩm định thật kỹ lưỡng phương án, dự án kinh doanh xin vay vốn để những khoản tín dụng cấp ra ít rủi ro. Bên cạnh đó, việc thu hẹp phạm vi cấp tín dụng cịn giúp cho ngân hàng tập trung hơn vào cơng tác kiểm sốt các khoản nợ hiện tại đặc biệt là những khoản có nợ quá hạn cao nhằm thu hồi và nhanh chóng xử lý các khoản nợ quá hạn đó. Ta thấy rõ chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng đã liên tục giảm qua các năm.
Bên cạnh đó, ngân hàng chú trọng hơn đến công tác kiểm soát khoản cho vay và tăng cường công tác thu nợ làm cho thu nợ cũng chịu ảnh hưởng. Việc thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay giúp cho ngân hàng cho vay phần lớn có hiệu quả nên thu hồi nợ dễ dàng hơn.
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG
TP CẦN THƠ