CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. NHỮNG TÒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN
5.1.2. Về sử dụng vốn
- Tỷ lệ nợ xấu của DN liên tục biến động, tăng mạnh nhất trong năm 2011 và giảm mạnh trong năm 2012. Hệ số rủi ro cao (1,2%) và hệ số thu nợ chỉ còn 84,75% chứng tỏ khoản nợ quá hạn còn khá nhiều. Để đảm bảo mức độ an tồn tín dụng địi hỏi NH cần có những biện pháp hạn chế gia tăng nợ xấu, nợ q hạn.
- Vịng quay vốn tín dụng của DN giảm dần và giảm mạnh trong năm 2012 cịn 1,49 vịng. Vịng quay vốn tín dụng càng thấp chứng tỏ kỳ hạn tín dụng càng dài, tuy chi phí thấp nhưng rủi ro lại cao. Do đó, NH cần có những biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định các dự án đặc biệt các dự án trung và dài hạn. Hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Doanh số cho vay có xu hướng giảm qua các năm do kinh tế suy thoái dẫn
cao nên NH đã đặt mục tiêu an tồn tín dụng lên hàng đầu điều này vơ tình làm
cho DSCV giảm.
Nguyên nhân của những tồn tại trên
a. Phía Ngân hàng
- Mặc dù đã xác định được DN là đối tượng khách hàng mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH trong thời gian qua, nhưng trong chính sách tín dụng của NH vẫn chưa có những điều khoản rõ ràng, cụ thể dành riêng cho DN.
- NH cho DN vay và thế chấp bằng bất động sản là chủ yếu nên khi thị
trường bất động sản đóng băng thì ảnh hưởng lớn đến việc cho vay và thu hồi nợ
của NH. Đặc biệt, một số DN được NH cho vay dưới hình thức tài sản thế chấp
đảm bảo bằng chính tài sản vay, nên khi DN hoạt động kém hiệu quả thì NH gặp
rủi ro rất cao trong việc thu hồi vốn.
- Cơ cấu cho vay của NH chưa cân đối, mặc dù số lượng các DN lớn tại địa bàn không nhiều nhưng nhu cầu về vốn trung và dài hạn là khá lớn và đang thiếu hụt, nhất là nhu cầu về vốn để đổi mới máy móc, thiết bị, dây chuyền cơng nghệ hiện đại, nhưng NH còn e ngại trong việc cho vay trung và dài hạn, mặc dù các khoản cho vay này thường mang lại lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn.
- Mặt bằng lãi suất trên thị trường vẫn còn cao, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng vay vốn do khách hàng vẫn còn e ngại lãi suất. Thêm vào đó sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng lớn trên địa bàn về lãi suất cho vay, các ưu đãi về lãi suất, về sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng DN. - Cho vay DNVVN của Chi nhánh phần lớn tập trung vào một số khách hàng lớn, truyền thống ngành nuôi trông thủy sản, nông nghiệp... Điều này rất dễ gây ra rủi ro cho ngân hàng khi những KH này kinh doanh thua lỗ do thiên tai, dịch bệnh, suy thoái kinh tế,…ảnh hưởng đến khả năng thanh toán cho NH.
b. Phía khách hàng
- Hệ thống thơng tin của các DN thường thiếu tính trung thực và minh bạch
làm cho các CBTD khó đánh giá một cách chính xác về tình hình tài chính, khả năng trả nợ vay của các DN, vấn đề này làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng
- Hơn nữa trình độ chun mơn, năng lực quản lý của các DN cịn yếu, chưa có tầm nhìn mang tính chiến lược mà chủ yếu dựa trên kinh nghiệm nên có
nhiều rủi ro và dễ thất bại.
- Một số DN cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích và thiếu thiện chí trả nợ,
nên đã gây nhiều khó khăn cho các CBTD và làm phát sinh nhiều chi phí cho NH
trong việc quản lý nợ.
5.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CHO NGÂN HÀNG