Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. ĐIỀU KIỆN VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DNVVN TẠ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.3.1. Điều kiện cấp tín dụng
- Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
+ Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
+ Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ.
+ Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
- Có trụ sở làm việc cùng địa bàn tỉnh, thành phố với Ngân hàng Công Thương cho vay.
- Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngồi các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện sau:
+ Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ
+ Pháp nhân khác: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ. Ngoài ra, phải có văn bản bảo lãnh của Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho đơn vị chính vay hoặc được Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam chấp thuận bằng văn bản.
3.3.2. Các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN tại Ngân hàng
3.3.2.1. Cấp tín dụng ngắn hạn có đảm bảo bằng hàng hóa đối với
DNVVN kinh doanh trong ngành phân bón
a) Giới thiệu
Là sản phẩm cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh phân bón.
b) Lợi ích đối với khách hàng
Trong các thời điểm mùa vụ/vụ cây trồng mà nhu cầu dự trữ và cung ứng phân bón của Khách hàng tăng cao, Khách hàng có thể thế chấp hàng hóa với tỷ lệ số dư tín dụng được bảo đảm bằng hàng hóa trên tổng số dư tín dụng có bảo đảm lên đến 50% .
c) Đối tượng khách hàng
Khách hàng kinh doanh trong ngành phân bón được xác định quy mô là doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định chấm điểm và xếp hạng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp hiện hành của VietinBank.
d) Đặc điểm sản phẩm
- Loại mặt hàng và điều kiện đối với mặt hàng cấp tín dụng: VietinBank chỉ cấp tín dụng ngắn hạn cho Khách hàng để kinh doanh các loại phân vô cơ đáp ứng các quy định hiện hành của pháp luật (ví dụ: loại phân vô cơ phải thuộc Danh mục phân bón được phép sản xuất, kinh doanh và sử dụng ở Việt Nam; Trên bao bì phân bón phải có nhãn hàng hóa theo đúng quy định v.v.)
- Thời hạn cho vay: tối đa 06 tháng
- Tài sản bảo đảm: Loại TSBĐ: nhận TSBĐ là phân vô cơ nhập khẩu có chứng nhận kiểm định chất lượng hoặc phân vô cơ sản xuất trong nước bởi các doanh nghiệp sản xuất phân bón có uy tín trên thị trường
- Thời hạn bảo đảm: tối đa 06 tháng
- Mức cấp tín dụng so với giá trị phân bón: tối đa 50%
- Tỷ lệ số dư tín dụng bảo đảm bằng hàng hố trên tổng số dư tín dụng có bảo đảm phù hợp từng nhóm đối tượng Khách hàng: dao động từ 30% - 50% theo từng nhóm khách hàng, nhưng tối đa không quá 30 tỷ đồng đối với mỗi khách hàng tại mọi thời điểm.
3.3.2.2. Chương trình tín dụng JBIC I, II
a) Giới thiệu
Chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các DNVVN, thực hiện chiến lược phát triển Khách hàng DNVVN và tăng cường năng lực hội nhập quốc tế của VietinBank.
b) Lợi ích đối với khách hàng
- Được vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn vay dài. - Vốn tự có tham gia thấp hơn vay vốn thơng thường.
c) Đối tượng khách hàng
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm: Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh và Doanh nghiệp tư nhân, trong đó bên Việt Nam chiếm ít nhất 50% vốn điều lệ của doanh nghiệp.
- Quy mô: là Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy định tại Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ.
d) Đặc điểm sản phẩm
- Thời hạn cho vay: tối đa 10 năm đối với khoản vay để đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị và các cơng trình xây dựng liên quan. Trong đó, thời gian ân hạn tối đa 2 năm. Đối với khoản vay vốn lưu động ban đầu để thực hiện dự án đầu tư: thời hạn cho vay không quá 12 tháng.
- Số tiền cho vay tối đa: 20 tỷ đồng/ 1 dự án - Loại tiền cho vay: VNĐ
- Vốn chủ sở hữu của Khách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu tư của dự án.
3.3.2.3. Chương trình tín dụng JICA III a) Giới thiệu
Là Chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện chiến lược phát triển Khách hàng DNVVN và tăng cường năng lực hội nhập quốc tế của VietinBank.
b) Lợi ích đối với khách hàng
Được vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn vay dài.
c) Đối tượng khách hàng
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm: Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh và Doanh nghiệp tư nhân, trong đó bên Việt Nam chiếm ít nhất 50% vốn điều lệ của doanh nghiệp.
- Quy mô: là Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy định tại Điều 3
Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ.
d) Đặc điểm sản phẩm
- Thời hạn cho vay: tối đa 10 năm, thời gian ân hạn tối đa 2 năm; phụ thuộc
vào khả năng của dự án, của khách hàng, của nguồn vốn VietinBank và thời hạn sử dụng còn lại của TSBĐ/ thời hạn bảo lãnh nhưng không quá thời hạn hoạt động của Khách hàng
- Số tiền cho vay tối đa: 25 tỷ đồng / 1 dự án; Loại tiền cho vay: VND - Vốn chủ sở hữu của Khách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu
tư hợp lệ của dự án.
3.3.2.4. Chương trình tín dụng KFW
a) Giới thiệu
Chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế dành cho những người hồi hương từ Đức trở về Việt Nam sau ngày 21/07/1995 và các DNVVN ngoài quốc doanh.
b) Lợi ích đối với khách hàng
- Vốn tự có tham gia thấp hơn vay vốn thơng thường. - Lãi suất vay vốn ưu đãi hơn lãi suất vay thông thường.
c) Đối tượng khách hàng
- Người hồi hương: là người Việt Nam từ CHLB Đức trở về sau 21/07/1995, có nhu cầu vốn để tạo lập doanh nghiệp, tham gia mua cổ phần hoặc mua lại doanh nghiệp sẵn có.
- Các DNVVN thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có nhu cầu vốn thực hiện dự án đầu tư/Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
d) Đặc điểm sản phẩm - Đồng tiền cho vay: VNĐ
- Thời hạn cho vay: Tối đa 120 tháng - Thời gian ân hạn: Không quá 03 năm - Số tiền cho vay tối đa:
+ Tương đương 51.129,18 EUR theo tỷ giá của VietinBank công bố tại thời
điểm giải ngân, nhưng khơng q: Tối đa bằng 80% tổng chi phí dự án xin vay
+ Trường hợp phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản,
không vượt quá mức quy định hiện hành của VietinBank.