Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
DỤNG DÀNH CHO DNVVN TẠI NGÂN HÀNG
Trải qua bao biến đổi thăng trầm của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ cũng bị ảnh hưởng ít nhiều, nhưng nhờ uy tín là một Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn cộng với hoạt động lâu năm trên địa bàn nên Vietinbank Cần Thơ cũng có những kinh nghiệm ứng phó với tình hình thị trường. Vì vậy, mà hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khả quan hơn so với nhiều NHTM khác. Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng dành cho DNVVN tại Ngân hàng đã đạt được một số thành tựu đáng kể, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của thành phố, nhưng vẫn cịn đó những hạn chế nhất định. Qua những phân tích và đánh giá ở trên, ta có thể rút ra một số mặt cịn tồn tại và ngun nhân của nó, cụ thể như sau:
5.1.1. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến quy mơ tín dụng
- Tồn tại 1: Hoạt động huy động vốn tuy có sự tăng trưởng nhưng vẫn chưa
đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng. Trong thời gian sắp tới, khi nền kinh tế dần ổn định thì NHNN sẽ nới lỏng tín dụng để hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn sẽ làm cho nhu cầu tín dụng sẽ tăng cao hơn nữa. Vì vậy, Ngân hàng phải tăng cường huy động vốn thì đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng và hoạt động tín dụng mới hiệu quả. Mặc dù Trung ương đã triển khai các chương trình khuyến mãi về cho chi nhánh nhưng chi nhánh vẫn chưa có những biện pháp Marketing cần thiết để giới thiệu đến người gửi tiền do Ngân hàng vẫn còn thiếu đội ngũ Marketing chuyên nghiệp, kỹ năng bán hàng của các nhân viên còn yếu nên chưa tư vấn, tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng. Ngân hàng cứ quan niệm mình là một NHTM quốc doanh lớn, có uy tín nên chỉ cần áp dụng trần lãi suất huy động theo quy định của NHNN là tự động người dân an tâm đem tiền gửi vào Ngân hàng. Trong khi, trình độ kiến thức của
người dân đã ngày càng nâng cao cộng với NHNN đứng ra cam kết cho sự đảm bảo chi trả của các ngân hàng thì họ sẽ bị lơi kéo bới các NHTMCP ngồi quốc doanh khác chủ động làm Marketing với họ.
- Tồn tại 2: Hiện tại thì ở Ngân hàng thường luân chuyển nhân viên ở các phòng giao dịch và hội sở sau khoảng 1 năm vì Ban giám đốc lo sợ tiêu cực sẽ xảy ra nếu để nhân viên làm việc quá lâu ở một phòng giao dịch, nhưng mặt trái của sự việc này sẽ làm nhân viên thiếu động lực để phấn đấu, vì các nhân viên nghĩ mình nỗ lực để tạo ra một thành quả thì thành quả đó một năm sau người khác sẽ đến gặt hái, trong khi nếu người tiền nhiệm làm việc thiếu trách nhiệm thì mọi hậu quả nếu có người kế thừa sẽ gánh chịu, như thế là khơng cơng bằng cho các nhân viên có cố gắng. Ngoài ra, nhân sự ở khâu quản lý rủi ro cịn ít nên q trình thẩm định tiến hành khá lâu, điều này ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân của dự án cũng như ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của khách hàng.
- Tồn tại 3: Các DNVVN vẫn chưa thể tiếp cận vốn tín dụng từ Ngân hàng
mặc dù lãi suất đã hạ do năng lực tài chính yếu, vốn tự có ít so với tổng nhu cầu vốn, lại thiếu tài sản đảm bảo nên Ngân hàng cho vay ít hơn để giảm thiểu rủi ro.
5.1.2. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
- Tồn tại 4: Ngân hàng cho vay quá tập trung vào một số ít đối tượng, một
số ít lĩnh vực: thủy sản, xây dựng,… làm cho độ phân tán rủi ró thấp. Vì vậy, khi thị trường bất động sản đóng băng, giá cá tra sụt giảm, giá nguyên liệu thức ăn chăn nuôi tăng cao trong thời gian vừa qua thì lập tức sẽ ảnh hưởng mạnh đến các khoản tín dụng của Ngân hàng.
- Tồn tại 5: Tình trạng bất cân xứng thông tin xảy ra phổ biến trong hoạt
động ngân hàng ở Việt Nam cũng như ở Vietinbank Cần Thơ, mặc dầu cán bộ tín dụng đã nổ lực thẩm định nhưng vẫn khó có thể có đầy đủ thơng tin về khách hàng. Trong mối quan hệ tín dụng thì các doanh nghiệp là người có thơng tin nhiều hơn vì khơng ai hiểu mình hơn chính mình, trong khi Ngân hàng có q ít thơng tin về các doanh nghiệp, nhất là các khách hàng mới của Ngân hàng và hệ quả tất yếu của bất cân xứng thông tin là sự lựa chọn ngược và rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại. Đứng trước mối nguy đó thì buộc Ngân hàng phải áp lãi suất cao cho các khách hàng mà mình có ít thơng tin, nhưng để chấp nhận mức lãi suất cao như thế thường là những phương án, dự án kinh doanh đầy rủi ro và tổn thất
có thể xảy ra khi Ngân hàng cho các đối tượng này vay. Do tâm lý ỷ lại, nên một số khách hàng biết Ngân hàng hiểu biết q ít về mình nên có những hành vi tổn hại đến lợi ích của Ngân hàng như sử dụng vốn sai mục địch, một lần nữa nguy cơ rủi ro lại xảy ra với Ngân hàng. Ngoài ra, do cơ chế sàng lọc thông tin chưa đủ hiệu lực nên Ngân hàng đã để “lọt” những khách hàng cố ý che đậy hành vi và thông tin để qua mặt Ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng phải cung cấp thông tin về khách hàng của mình cho Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN và có quyền khai thác những thông tin này từ Trung tâm thơng tin tín dụng để phục vụ cho quá trình phân tích tín dụng nhưng những thơng tín mà Trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp có độ cập nhật khơng cao và các chỉ tiêu còn quá chung chung, nên độ tin cậy cho phân tích tín dụng khơng cao.
- Tồn tại 6: Một số cán bộ tín dụng cịn thiếu kiến thức chuyên môn về định
giá, định giá thường chủ quan và dựa vào các yếu tố phi thị trường mà không xem xét đến giá trị thị trường của tài sản, định giá thường dựa vào giá trị số sách, hóa đơn mà khơng căn cứ đến các yếu tố khác ảnh hưởng đến giá trị thực sự của tài sản. Bên cạnh đó, các tài sản đảm bảo phần lớn là bất động sản, mà thị trường bất động sản thường xuyên biến động trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng cịn mỏng nên khơng có thời gian để thẩm định lại thường xuyên các tài sản đảm bảo, nếu giá trị giảm quá nhiều thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời.
- Tồn tại 7: Một số doanh nghiệp vẫn còn chưa tuân thủ nghiêm ngặt các
chế độ kế toán theo quy định, hệ thống sổ sách, chứng từ kế tốn cịn chưa đầy đủ và độ tin cậy thấp, nhất là đối với DNTN. Nhiều doanh nghiệp ở Việt Nam vẫn thường tồn tại 3 hệ thống sổ sách kế toán, một dùng để nộp cho cơ quan thuế (số liệu thường thấp hơn thực tế), một dùng để vay vốn ngân hàng (số liệu thường cao hơn thực tế) và một bản là số liệu thực (chỉ dùng nội bộ). Việc Ngân hàng thiếu thơng tin chính xác về doanh nghiệp làm cho chi phí để có được thơng tin cao và chi phí giám sát cũng cao. Các doanh nghiệp cũng chưa chủ động và chậm trễ trong việc nộp các báo cáo tài chính cho Ngân hàng nên ảnh hưởng đến quá trình giám sát các khoản vay.