3.3.1 Phạm vi cho vay
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ cho vay với các tổ chức kinh tế, pháp nhân và thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo phát luật Việt Nam, bao gồm:
- Doanh nghiệp nhà nước - Công ty cổ phần
- Công ty trách nhiệm hữu hạn - Doanh nghiệp tư nhân
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Cần Thơ
- Công ty liên doanh
- Cá thể, hộ sản xuất và các tổ chức khác đủ điều kiện quy định tại điều 94 bộ luật dân sự.
3.3.2 Thời hạn cho vay
Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoạt giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngồi thời hạn cho vay khơng được vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam
3.3.3 Lãi suất cho vay
- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng Đông Á – nơi cho vay cùng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định, cơ sở để tính lãi suất cho vay: Lợi nhuận bình quân > lãi suất cho vay > tỷ lệ lạm phát. Do đó, lãi suất cho vay ngắn hạn được phân theo 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc thu 1 lần cả vốn và lãi và lãi suất khi đến hạn.
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản vay đã quá hạn = 150% lãi suất cho vay hiện hành theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước và hướng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đơng Á.
3.3.4 Quy trình cho vay
Giám đốc
Cán bộ tín dụng Trưởng phịng tín dụng
Khách hàng
Phịng kế tốn ngân quỷ
(1) (6)
(5a)
(5b) (2)
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ
Quy trình này gồm có 6 bước:
(1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn lập hồ sơ vay vốn, nộp cho cán bộ vay vốn tín dụng.
(2) Cán bộ tín dụng xem xét hồ sơ, tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, báo cáo thẩm định đề xuất cho vay trình lên Trưởng phịng tín dụng.
(3) Trưởng phịng tín dụng kiểm tra tính hợp pháp của hồ sơ cho vay và báo cáo thẩm định của cán bộ tính dụng lập, tiến hành xem xét tái thẩm định (nếu có) và trình lên Giám đốc quyết định.
(4) Giám đốc ngân hàng nơi cho vay sau khi xem xét hồ sơ và báo cáo thẩm định quyết định cho vay hoặc không cho vay và gởi hồ sơ lại cho phịng tín dụng. (5a) Sau khi nhận lại hồ sơ từ Giám đốc, căn cứ vào kết quả xét duyệt nếu Giám đốc ngân hàng nơi cho vay từ chối cho vay thì Trưởng phịng tín dụng gởi thơng báo từ chối cho vay đến khách hàng bằng văn bản và ghi rõ lý do không cho khách hàng vay.
(5b) Nếu Giám đốc nơi cho vay đồng ý cho vay thì cán bộ tín dụng tiến hành giải ngân cho vay.
(6) Phịng kế tốn tiến hành chi tiền mặt cho khách hàng.
3.3.5 Kiểm tra giám sát và xử lý các khoản vay 3.3.5.1. Kiểm tra giám sát khoản vay 3.3.5.1. Kiểm tra giám sát khoản vay 3.3.5.1. Kiểm tra giám sát khoản vay
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nội dụng kiểm tra như sau:
Kiểm tra trước khi cho vay: Là thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Kiểm tra trong khi vay vốn, bao gồm:
- Kiểm tra trong việc giải ngân theo tiến độ của dự án, phương án. - Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay trong khi giải ngân.
Kiểm tra sau khi cho vay, bao gồm: - Kiểm tra hiệu quả dự án, phương án.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Cần Thơ
- Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay (nếu theo quy định phải thực hiện đảm bảo nợ).
3.3.5.2. Xử lý khoản nợ
Giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ căn cứ vào kết quả kiểm tra tùy theo mức độ vi phạm của khách hàng quyết định xử lý như sau: - Tạm ngưng cho vay vốn trong các trường hợp: Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cung cấp thơng tin sai sự thật nhưng khách hàng chấp nhận khắc phục. - Chấm dứt cho vay trong các trường hợp: Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã cam kết nhưng không khắc phục sửa chữa, khách hàng ngừng sản xuất có thể dẫn đến phá sản, quá trình sản xuất lại khơng xác định được người chịu trách nhiệm trước pháp luật về quan hệ vay vốn và trả nợ tín dụng.