CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2009 – 2011 Thơ qua ba năm 2009 – 2011 Thơ qua ba năm 2009 – 2011
Bảng 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA BA NĂM 2009 – 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
Chênh lệch Năm
2010 / 2009 2011 / 2010 Nguồn vốn
2009 2010 2011 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Vốn huy động 736.463 911.069 1.036.389 174.606 23,71 125.320 13,76 - TG có kì hạn 611.264 589.415 607.211 (21.849) (3,57) 17.796 3,02 - TG khơng kì hạn 125.199 321.654 429.178 196.455 156,91 107.524 33,43 Vốn điều chuyển 1.050.414 965.105 1.491.725 (85.309) (8,12) 526.620 54,57 Tổng 1.786.877 1.876.174 2.528.114 89.297 5,00 651.940 34,75
(Nguồn: Phịng kế tốn, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Hình 5: TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á
Năm 2009 41% 59% Năm 2011 41% 59% Năm 2010 49% 51%
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Cần Thơ
Qua bảng 4.1 ta thấy, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục trong 3 năm 2009 – 2011 đặc biệt là nguồn vốn huy động, điều này cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng đã có chuyển biến tích cực sau đây là chi tiết từng khoản mục trong cơ cấu vốn của Ngân hàng:
Vốn huy động
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn là một trong những nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Vì NHTM là trung gian tín dụng của cá nhân và doanh nghiệp. Do đó, Ngân hàng hàng cần phải tạo lập nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Qua bảng 4.1 ta thấy, vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng qua từng năm cụ thể như sau: Năm 2010 tăng 174.606 triệu đồng, tương đương 23,71% so với năm 2009, đến năm 2011 tăng 125.320 triệu đồng, tương đương 13,76% so với năm 2010. Để đạt được kết quả như trên là nhờ sự nổ lực của Ban lảnh đạo và toàn thể nhân viên Ngân hàng ra sức vận động, khuyến khích khách hàng có vốn nhàn rỗi để gởi tiền vào Ngân hàng với nhiều hình thức khác nhau như tiền gởi thanh toán, tiền gởi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn và kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn khác. Ngoài ra, Ngân hàng đã phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, đa dạng hóa các tính năng và dịch vụ gắn liền với từng loại thẻ như trả lương qua tài khoản, chuyển khoản….hoặc gởi tiền trực tiếp qua máy ATM – tiền được báo có ngay, thu đổi ngoại tệ, từ đó góp phần thu hút một lượng tiền nhàn rỗi từ khách hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là tiền gởi khơng kì hạn là do tiền gởi có kỳ hạn hiện nay chủ yếu là ngắn hạn, nhưng trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có rất nhiều Ngân hàng nên sự cạnh tranh về lãi suất giữa các Ngân hàng hiện nay là rất gay gắt. Vì vậy, hầu hết các Ngân hàng đều huy động với mức lãi suất bằng với trần lãi suất huy động do NHNN quy định, nên không tạo ra sự khác biệt nhiều về lãi suất giữa các kỳ hạn với nhau. Ngoài ra, tâm lý của khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân không muốn gởi tiền vào Ngân hàng với thời hạn lâu mà muốn mua vàng cất trữ để đảm bảo giá trị. Từ đó, khách hàng gởi tiền đa phần là khơng có kì hạn.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ
Vốn điều chuyển
Mặc dù, Ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn nhưng cũng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy, ngồi nguồn vốn huy động Ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở để cho khách hàng vay. Năm 2011 đạt 1.491.725 triệu đồng, tăng 526.620 triệu đồng, tương đương 54,57%, điều này cho thấy trong năm 2011, mặc dù nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng lên so với năm 2010, nhưng cũng không đáp ứng đủ nhu cầu về vốn của khách hàng. Hơn thế nữa, trong những năm qua Ngân hàng luôn sử dụng vốn điều chuyển cao hơn vốn huy động. Tuy nhiên, khi sử dụng vốn điều chuyển thì Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn lãi suất của vốn huy động sẽ làm tăng chi phí hoạt động và làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Nguyên nhân là do công tác dự báo của Ngân hàng về nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế và Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Cần Thơ
4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2010 – 2012 Thơ 6 tháng đầu năm 2010 – 2012 Thơ 6 tháng đầu năm 2010 – 2012
Bảng 4.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 – 2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch 6 tháng đầu năm
6 Tháng đầu năm 2011 / 2010 2012 / 2011 Nguồn vốn
2010 2011 2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Vốn huy động 589.170 503.737 619.248 (85.433) (14,50) 115.511 22,93 - TG có kì hạn 470.324 289.148 321.125 (181.176) (38,52) 31.977 11,06 - TG khơng kì hạn 118.846 214.589 298.123 95.743 80,56 83.534 38,93 Vốn điều chuyển 750.988 710.345 950.123 (40.643) (5,41) 239.778 33,76 Tổng 1.340.158 1.214.082 1.569.371 (126.076) (9,41) 355.289 29,26
(Nguồn: Phịng kế tốn, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Hình 6: TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 – 2012
Vốn huy động
Nhìn vào bảng 4.2 ta thấy, tình hình huy động vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2010 – 2012 có nhiều biến động, tiền gởi có kì hạn giảm 38,52%, cụ thể như sau: 6 tháng đầu năm 2011 chỉ đạt 503.737 triệu đồng, giảm 85.433 triệu đồng, tương đương giảm 14,50% so với 6 tháng đầu năm 2010. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây, lãi suất trần huy động có nhiều thay đổi, lãi suất khơng cịn hấp dẫn các nhà đầu tư như các kênh đầu tư khác như vàng, bất động
6T/2010 44% 56% 6T/2011 41% 59%
Vốn huy động Vốn điều chuyển
6T/2012
39% 61%
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ
sản, chứng khoán…. Đặc biệt, giá vàng có xu hướng tăng nhanh. Năm 2010 – 2011, giá vàng ngày 31/12/2009 là 26,50 – 26,60 triêu đồng/lượng; giá vàng ngày 31/12/2010 là 36,02 – 36,09 triệu đồng/lượng; ngày 31/12/2011 là 40,80 – 41,82 triệu đồng/lượng, có lúc lên đến 47 – 48 triệu đồng/lượng. Tâm lý cất trữ vàng là truyền thống của người Việt Nam. Từ đó, vàng trở thành cơng cụ đầu tư và nơi trú ẩn an tồn mà khách hàng tìm đến nên vốn huy động của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 giảm so với cùng kỳ năm 2010. Tuy nhiên, 6 tháng đầu năm 2012 đạt 619.248 triệu đồng, tăng 115.511 triệu đồng so với cùng kì năm 2011 là do thị trường vàng và thị trường chứng khốn có nhiều biến động, nó khơng cịn hấp dẫn và mang lại lợi nhuận cao cho nhà đầu tư cũng như khách hàng cá nhân nửa. Vì vậy, 6 tháng đầu năm 2012 vốn huy động của ngân hàng tăng 22,93% so với 6 tháng đầu năm 2011.
Vốn điều chuyển
Do tăng trưởng kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi, trần lãi suất cho vay ngắn hạn cao nên nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp còn hạn chế. Tuy vốn huy động của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 giảm so với cùng kỳ 2010 nhưng cũng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, vốn điều chuyển của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 giảm 40.643 triệu đồng, tương đương 5,41% so với cùng kì năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012 thì vốn điều chuyển của Ngân hàng đạt 950.123 triệu đồng tăng 239.778 triệu đồng là do NHNN quy định mức trần lãi suất cho vay ngắn hạn là 15%/năm, để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất, mở rộng kinh doanh nên nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp tăng cao. Mặc dù, vốn huy động của Ngân hàng tăng 22,93% cũng không đáp ứng đủ. Vì thế, vốn điều chuyển của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 tăng 33,76% so với cùng kỳ năm 2011.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Cần Thơ