CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
3.2.2. Các sản phẩm cho vay
Hƣớng tới đa dạng hóa trong cung cấp sản phẩm cho vay, VietinBank Cần Thơ có những sản phẩm phù hợp cho từng nhu cầu khác nhau của từng đối tƣợng khách hàng nhƣ:
- Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ; cho vay nông dân, cho vay kinh tế trang trại.
- Cho vay mua, sửa chữa nhà (cho vay mua nhà dự án, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở).
- Cho vay mua ơtơ.
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 19 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền - Cho vay tiêu dùng; cho vay cán bộ công nhân viên.
- Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán.
- Cho vay đối với ngƣời lao động Việt Nam đi làm việc ở nƣớc ngoài. - Cho vay chứng minh tài chính để du lịch, chữa bệnh ở nƣớc ngoài. - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
* Lãi suất cho vay tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ.
VietinBank Cần Thơ thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt theo hƣớng giao quyền chủ động cho từng cán bộ tín dụng (CBTD) quyết định mức lãi suất cụ thể với từng khách hàng/khoản vay cụ thể trên cơ sở:
Lãi suất cho vay = Chi phí vốn cho vay + Chi phí dự phịng rủi ro + Tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng.
Trong đó:
- Chi phí vốn cho vay bao gồm: chi phí huy động vốn (= lãi suất đầu vào của nguồn vốn huy động dùng để cho vay * Tỷ lệ nguồn vốn huy động dùng để cho vay), chi phí hoạt động, chi phí thanh khoản do Phịng kế tốn tính tốn và cung cấp.
- Chi phí dự phịng rủi ro do Phịng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề tính và thống nhất với các Phòng khách hàng trên cơ sở xếp loại tín dụng khách hàng.
Lãi suất cho vay khơng đƣợc thấp hơn lãi suất sàn do VietinBank Việt Nam quy định. Nếu lãi suất tính đƣợc thấp hơn lãi suất thị trƣờng thì áp dụng một mức lãi suất phù hợp với thị trƣờng. Nếu lãi suất tính đƣợc cao hơn lãi suất thị trƣờng thì tìm kiếm biện pháp điều chỉnh lợi nhuận và chi phí của khoản vay.
* Quy trình cho vay tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 20 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền + Quan sát thái độ, phƣơng pháp và nội dung trả lời của khách hàng, phát hiện những mâu thuẫn và các vấn đề không nhất quán, hoặc không trung thực giữa hồ sơ vay vốn và nội dung trả lời phỏng vấn.
+ Nhận xét tƣ cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín của ngƣời đi vay.
+ Giải thích những điểm cịn chƣa rõ ràng hoặc còn mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
- CBTD hƣớng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ về: (i) nguyên tắc vay vốn; (ii) điều kiện vay vốn; (iii) mức cho vay; (iv) lãi suất cho vay; (v) thời hạn cho vay; (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay; (vii) kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay và (viii) xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, thủ tục hồ sơ theo quy định hiện hành.
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự, tính cách và uy tín của khách hàng; Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn, khả năng tài chính, tính khả thi của phƣơng án vay – trả nợ; Thẩm định TSĐB.
Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán.
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV và trình phê duyệt cho vay.
- CBTD lập tờ trình thẩm định cho vay, đánh giá mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của VietinBank chi nhánh Cần Thơ và ghi ý kiến đề xuất cho vay hoặc không cho vay (nếu không cho vay phải ghi rõ lý do). Soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV, kết quả thẩm định, đề xuất cho vay. Trình hồ sơ cho vay cho Trƣởng phịng kiểm tra và nhập dữ liệu vào chƣơng trình trên máy vi tính.
- Trƣởng phịng kiểm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo,…theo qui định hiện hành. Chuyển hồ sơ (bản sao) do CBTD trình cho Phịng QLRR & NCVĐ.