CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.5. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƢ NỢ
4.5.1. Dƣ nợ theo thời hạn
Trƣớc tiên sẽ đi phân tích dƣ nợ theo thời hạn ở Bảng 10 để thấy đƣợc xu hƣớng đầu tƣ tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua. Nhìn chung dƣ nợ phân theo thời hạn tăng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng khác nhau do chính sách đầu tƣ thay đổi khác nhau của Chi nhánh trong từng thời kỳ nhằm đảm bảo phù hợp với diễn biến kinh tế - xã hội trên địa bàn.
- Dư nợ ngắn hạn: Dƣ nợ cho vay của Chi nhánh trong ngắn hạn không
ngừng tăng lên và luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ. Điều này cũng là tất yếu vì doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và có xu hƣớng tăng nhanh. Cùng với việc vốn huy động ngắn hạn tăng lên dẫn đến việc ngân hàng mở rộng tín dụng ngắn hạn. Chính những lý do trên đã làm cho dƣ nợ tín dụng ngắn hạn tăng tuy nhiên ở tốc độ gia tăng có sự khác nhau. Dƣ nợ năm 2010 tăng mạnh, tăng 65,66%, là do doanh số cho vay ra tăng nhanh, đến năm 2011 tốc độ tăng chậm lại, tăng 27,16% do tốc độ tăng thu nợ về mạnh hơn so với cho vay ra. Năm 2011 với chính sách tín dụng thắt chặt nên dƣ nợ ngắn hạn cũng tăng không nhiều tƣơng tự nhƣ sự biến động của tổng dƣ nợ. Mặc dù dƣ nợ tín dụng ngắn hạn đến tháng 6 năm 2012 có cao hơn so với cùng kỳ 2011 là 16,40% tuy nhiên so với cuối năm 2011 thì dƣ nợ giảm do những tình hình khó khăn chung trong tăng trƣởng dƣ nợ của các NHTM.
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 54 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 06.2011 06.2012 2010/2009 2011/2010 06.2012/06.2011 Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Ngắn hạn 929.341 1.539.586 1.957.704 1.569.900 1.827.365 610.245 65,66 418.118 27,16 257.465 16,40 Trung, dài hạn 313.729 714.831 756.277 569.336 804.549 401.102 127,85 41.446 5,80 235.213 41,31
Tổng 1.243.070 2.254.417 2.713.981 2.139.236 2.631.914 1.011.347 81,36 459.564 20,39 492.678 23,03 Bảng 10: DƢ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2009 – 06.2012
Đơn vị: Triệu đồng
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 55 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền
- Dư nợ trung, dài hạn: Năm 2010 dƣ nợ trung dài hạn tăng 127,85% so
với năm 2009, dƣ nợ trung dài hạn tăng mạnh là do chính sách tín dụng đƣợc nới lỏng, gói hỗ trợ lãi suất cho vay trung, dài hạn đối với cá nhân tổ chức vay vốn để đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh. Sang năm 2011 dƣ nợ trung, dài hạn chỉ tăng 5,80% so với năm 2010, chính sách tín dụng thắt chặt đồng thời Ngân hàng hạn chế cho vay trung dài hạn nên dƣ nợ trung dài hạn tăng không nhiều. Dƣ nợ trung dài hạn đến tháng 6 năm 2012, cao hơn 41,31% so với cùng kỳ và tăng nhẹ so với cuối năm 2011 do dự đốn trƣớc tình hình lãi suất sẽ giảm nên từ đầu năm Chi nhánh đã mạnh dạn đầu tƣ vào một số dự án trung hạn xét thấy có tính khả thi cao.
Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn của Ngân hàng tƣơng đối ổn định qua các năm, chiếm khoảng 70% là dƣ nợ ngắn hạn. Và tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn đang có xu hƣớng tăng trong thời gian gần đây do cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi nhanh, khả năng mất vốn ít hơn so với trung, dài hạn. Đặc biệt là với tình hình kinh tế nhiều biến động nhƣ hiện nay thì tài trợ ngắn ln đƣợc các Ngân hàng ƣu tiên. Với phƣơng châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” nên trong chính sách tín
Hình 09: Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn của Ngân giai đoạn 2009 – 06.2012 giai đoạn 2009 – 06.2012
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 56 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền dụng của mình VietinBank Cần Thơ tập trung đầu tƣ vào các khoản tín dụng ngắn hạn. Đây là điều hoàn toàn hợp lý bởi ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, cũng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên để phát triển bền vững, Chi nhánh vẫn cần phải duy trì tỷ lệ tín dụng trung, dài hạn hợp lý để hỗ trợ các doanh nghiệp đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh. Nếu doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thì sự đồng hành chia sẻ khó khăn của ngân hàng cũng sẽ đƣợc đền bù xứng đáng. Tùy theo từng thời kỳ khác nhau Ngân hàng cần có sự điều chỉnh chính sách đầu tƣ khác nhau, tuy nhiên cơ cấu dƣ nợ có khoảng 30% dƣ nợ trung, dài hạn là tƣơng đối phù hợp với Chi nhánh