4.7.2 .Tổng dƣ nợ trên tổng nguồn vốn
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
5.2.1. Một số giải pháp cụ thể đối với hoạt động cho vay
5.2.1.1. Đối với công tác cho vay
* Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng:
Từ phân tích doanh số cho vay cho thấy đối tƣợng khách hàng chính của Chi nhánh là các doanh nghiệp, đặc biệt là Cty CP, Cty TNHH và lĩnh vực cho vay chủ yếu là SXKD và Chế biến, nuôi trồng thủy sản. Đối với khách hàng truyền thống này Chi nhánh cần giữ quan hệ lâu dài bằng cách đi sâu vào và giải quyết tiếp các nhu cầu mới của họ và có những chính sách ƣu đãi về lãi suất. Bởi họ đã có lịch sử quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh nên Chi nhánh sẽ am hiểu rõ hơn, dễ dàng trong tìm kiếm thơng tin góp phần giảm thiểu rủi ro và chi phí cho vay. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng nên mở rộng những thành phần khác để gia tăng thị phần tín dụng.
* Xây dựng cơ cấu đầu tư hợp lý, phân tán rủi ro:
Xây dựng cơ cấu đầu tƣ hợp lý, phân tán đƣợc rủi ro là một trong những nhiệm vụ quan trọng của mỗi ngân hàng. Nhƣ đã phân tích cơ cấu dƣ nợ theo lĩnh vực đầu tƣ ở Chƣơng 4, Chi nhánh cần có sự điều chỉnh cơ cấu đầu tƣ của mình tránh tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực. Cụ thể cần có kế hoạch giảm tỷ trọng dƣ nợ cho vay chế biến, nuôi trồng thủy sản bằng cách tăng thu hồi nợ đối với các khách hàng có dấu hiệu kinh doanh suy yếu để bảo toàn vốn, đồng thời chỉ giải ngân cho những doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi. Đối với các doanh nghiệp chế biến thì phải đảm bảo tự chủ nguồn nguyên liệu, ƣu tiên có vùng ni riêng, vùng ni đạt chuẩn.
* Hồn thiện quy trình cho vay mới:
Nhƣ đã đề cập ở Mục 4.2 “Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng” thì việc triển khai quy trình cho vay mới giúp Ngân hàng quản lý tín dụng chặt chẽ hơn và góp phần rất lớn trong việc hạn chế nợ xấu. Tuy nhiên do quy trình mới nên không tránh khỏi những tồn tại nhất định nhƣ q trình trao đổi thơng tin
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 77 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền giữa các bộ phận với nhau cịn khó khăn, đặc biệt là các PGD ở xa HSC của Chi nhánh. Do đó Chi nhánh cần xem xét giải pháp phê duyệt tờ trình trực tuyến, theo đó lãnh đạo đơn vị có thể giám sát tiến độ làm tờ trình, chỉnh sửa và phê duyệt trên hệ thống. Điều này sẽ góp phần rất lớn trong việc rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, giải quyết nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ quy trình, tiết kiệm thời gian cho cán bộ.
5.2.1.2. Đối với công tác thu nợ và nợ xấu
Nợ xấu là rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Qua phân tích cho thấy nợ xấu của Ngân hàng giai đoạn 2009-2011 liên tục giảm nhƣng đến năm 2012 có xu hƣớng tăng trở lại, do đó Chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể trong việc xử lý vấn đề này.
- Ngân hàng nên thƣờng xuyên thực hiện việc dự báo tình hình thị trƣờng cho cán bộ tín dụng nắm để có định hƣớng trong cho vay. Mặt khác, đối với những khách hàng có nợ quá hạn nếu xét thấy có khả năng thu hồi và khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng hiện tại chƣa có khả năng vì cần thêm vốn thì Ngân hàng có thể cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Cần xác định chính xác chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trƣớc khi cho vay để tránh trƣờng hợp khi tới hạn khách hàng chƣa thu hồi vốn nên không thể trả nợ cho Ngân hàng vì thời hạn cho vay của Ngân hàng ngắn hơn thời gian thu hồi vốn của khách hàng.
- Tích cực lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng thực sự lành mạnh về tình hình tài chính hay phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tƣ cho vay, không tập trung dƣ nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau nhằm hạn chế rủi ro.
- Cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt cơng tác sâu xác địa bàn và khách hàng của mình nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. CBTD nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn để học tập
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 78 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối cho vay những khách hàng khơng có uy tín.
- Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống, tuân thủ việc quản lý các khoản cho vay theo tiêu chuẩn ISO. Đồng thời kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi hoặc xử lý tín dụng. Thƣờng xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay. Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với cơng tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng.
5.2.2. Một số giải pháp chung cho hoạt động tín dụng
* Đóng gói sản phẩm:
VietinBank Cần Thơ là một Chi nhánh của Ngân hàng lớn nên lãi suất cho vay ra ln thấp hơn so với các Ngân hàng khác đó là một lợi thế trong cơng tác cho vay nhƣng điều đó cũng đồng nghĩa là lãi suất huy động cũng thấp không thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền. Khách hàng thƣờng đến Chi nhánh vay nhƣng lại đến chi nhánh của các Ngân hàng nhỏ gửi tiền vì vậy “Đóng gói sản phẩm” là một giải pháp thiết thực. Có nhiều hình thức ĐGSP khác nhau tuy nhiên do mục tiêu mà đề tài hƣớng tới là đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nên chỉ đề cập đến gói sản phẩm cho vay và tiền gửi. Cụ thể nếu một khách hàng duy trì một số dƣ tiền gửi nhất định và vay một số tiền nhất định thì sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất, miễn phí một số dịch vụ. Lợi ích trƣớc tiên có thể thấy đƣợc là gói sản phẩm này sẽ giúp Chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh huy động vốn, lợi ích tiếp theo là thơng qua tài khoản tiền gửi của khách hàng Chi nhánh có thể biết đƣợc tình hình tài chính, các hoạt động giao dịch thƣờng xuyên của khách hàng để kịp thời nhận biết đƣợc rủi ro có thể xảy đến. Trong hoạt động cho vay tình trạng bất cân xứng thơng tin là rất phổ biến, ngân hàng ln có ít thơng tin về khách hàng mình cho vay. Vì vậy khi khách hàng sử dụng càng nhiều sản phẩm của ngân hàng thì ngân hàng sẽ có càng nhiều thơng tin về họ, q trình phân tích đánh giá rủi ro dễ dàng và chính xác hơn.
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 79 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền
* Mở rộng mạng lưới giao dịch
Hiện tại, ngồi Hội sở chính của Chi nhánh đặt tại số 09, Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều thì VietinBank Cần Thơ đã có 8 PGD trên các quận, huyện của Thành phố Cần Thơ: Ninh Kiều, Cái Răng, Phong Điền, Bình Thủy, Thốt Nốt. Trong thời gian tới Chi nhánh cần xem xét mở rộng mạng lƣới PGD tại Ơ Mơn, Cờ Đỏ, Thới Lai. Đây là những quận, huyện có nhiều tiềm năng để phát triển đối tƣợng khách hàng, KCN Ơ Mơn và Bắc Ơ Mơn đang trong q trình xây dựng và hứa hẹn sẽ trở thành một trong những trung tâm Công nghiệp trọng điểm, Cờ Đỏ và Thới Lai đang đƣợc qui hoạch trở thành trung tâm Nông nghiệp công nghệ cao. Mở rộng mạng lƣới giúp Chi nhánh tăng cƣờng khả năng huy động vốn trong dân cƣ, bởi với đặc điểm của đối tƣợng này là ngoài lãi suất cao thì sự thuận tiện trong giao dịch là yếu tố quan trọng để thu hút họ đến Ngân hàng gửi tiền. Đối với cho vay thì mạng lƣới rộng sẽ giúp Chi nhánh dễ dàng hơn trong kiểm tra, giám sát món vay. Cán bộ tín dụng tại địa phƣơng sẽ am hiểu nhiều hơn về khách hàng, quá trình kiểm tra giám sát món vay cũng dễ dàng hơn. Trong thời gian qua nhiều vụ đỗ vỡ tín dụng xảy ra tại các ngân hàng là do không kịp thời nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mặc dù định kỳ ngân hàng vẫn tiến hành kiểm tra và có biên bản kiểm tra q trình sử dụng vốn của khách hàng nhƣng nó vẫn cịn nặng nhiều về tính hình thức chỉ có ý nghĩa tại thời điểm kiểm tra, trong khi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng luôn ln thay đổi. Chính vì vậy sự gần gũi, thƣờng xun tiếp xúc của CBTD tại địa bàn sẽ góp phần rất lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Cần Thơ
GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 80 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền