Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2. Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2008, 2009,
4.2.1.2. Theo ngành kinh tế
Với phương châm hoạt động “đi vay để cho vay” NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Duyên Hải không chỉ tập trung mở rộng vốn mà còn mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng và đã xác định được rằng thị trường chính là nơng thơn, đối tượng phục vụ chủ yếu là nông nghiệp, thủy sản, thương nghiệp và dịch vụ… Khách hàng chủ yếu là nông dân, tiểu thương và buôn bán nhỏ.
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 2008 2009 2010 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ QUA 3 NĂM
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Khoản mục Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị % Giá trị % 1. Nông nghiệp 4.518 1,32 10.110 2,56 9.856 1,77 5.592 123,77 (254) (2,51) a. Trồng trọt 1.206 26,69 2.348 23,22 2.652 26,91 1.142 94,69 304 12,95 b. Chăn nuôi 3.312 73,31 7.762 76,78 7.204 73,09 4.450 134,36 (558) (7,19) 2. Thủy sản 301.645 88,06 316.121 80,15 478.190 85,88 14.476 4,80 162.069 51,27 3. Thương nghiệp dịch vụ 9.373 2,74 16.213 4,11 16.166 2,90 6.840 72,98 (47) (0,29) 4. Tiêu dùng 2.342 0,68 3.620 0,92 3.988 0,72 1.278 54,57 368 10,17 5. Ngành khác 24.665 7,20 48.326 12,25 48.632 8,73 23.661 95,93 306 0,63 Tổng cộng 342.543 100 394.390 100 556.832 100 51.847 15,14 162.442 41,19
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Đối với nông nghiệp:
DSCV thuộc lĩnh vực nông nghiệp chiếm một tỷ trọng nhỏ (khoảng 2%) trong tổng DSCV và có sự tăng giảm không ổn định qua các năm. Cụ thể, vào năm 2008 DSCV đối với nông nghiệp là 4.518 triệu đồng. Đến năm 2009 DSCV đạt 10.110 triệu đồng, tăng 5.592 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 123,77%. Đến năm 2010, DSCV giảm xuống còn 9.856 triệu đồng, giảm 254 triệu đồng, tương đương giảm 2,51% so với năm 2009. Có sự sụt giảm này là do cho vay trong chăn nuôi giảm dần qua 3 năm được thể hiện như sau:
Trồng trọt: Trong nơng nghiệp thì trồng trọt chiếm khoảng một phần ba so
với chăn ni và có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2009, DSCV đối với ngành trồng trọt là 2.348 triệu đồng, tăng 1.142 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 94,69%. Năm 2010, DSCV trong lĩnh vực này tiếp tục tăng lên đến 2.652 triệu đồng, tăng 304 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 12,95%. Nguyên nhân của sự tăng này một phần người dân đã chủ động chuyển đổi qua sản xuất chuyên canh cây màu và luân canh một lúa hai màu. Họ đã mở rộng diện tích đất trồng màu, trong đó tăng nhất là cây màu thực phẩm và cây công nghiệp ngắn ngày. Với việc chuyển đổi cơ cấu sản xuất đã góp phần vào sự gia tăng thu nhập của người dân nên nhu cầu đầu tư về vốn cho hoạt động trồng trọt là rất cao. Cho nên nhu cầu về vốn là vấn đề không thể thiếu trong lĩnh vực sản xuất này.
Chăn ni: DSCV có sự biến động lúc tăng lúc giảm. Có sự tăng giảm
này là do những năm qua gía cả khơng ổn định đã tác động mạnh đến ngành chăn nuôi. Năm 2009, DSCV đạt 7.762 triệu đồng, tăng 4.450 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 134,36%. Trong năm này, vẫn còn ảnh hưởng của cuộc lạm phát trong năm 2008 đã làm cho giá cả của một số nguyên vật liệu đầu vào vẫn còn cao đẩy giá thành sản xuất lên. Bà con nông dân đành phải chấp nhận vay thêm vốn ngân hàng để tiếp tục đầu tư sản xuất nên DSCV tăng lên một cách đột xuất.
Sang năm 2010, DSCV đạt 7.204 triệu đồng, giảm 558 triệu đồng, tương
đương giảm 7,19% so với năm 2009. Năm 2010, giá cả của một số gia súc, gia
cầm bị rớt giá đã ảnh hưởng đến tâm lý người dân không dám mạnh dạn đầu tư nhiều hơn nữa. Thêm vào đó, vẫn cịn tiềm ẩn và tái phát các loại bệnh như:
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 2 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Bệnh tai xanh, bệnh lỡ mồm long móng …gây thiệt hại đến người dân. Từ đó, ngân hàng cảm thấy có nhiều rủi ro nên hạn chế cho vay lại, vì vậy DSCV trong lĩnh vực này giảm xuống.
Đối với thủy sản: Như ta đã biết thế mạnh tại huyện đó chính là ngành ni trồng thủy sản mà trong đó chủ yếu nhất là nuôi tôm, cua. Với điều kiện thuận lợi về thời tiết, khí hậu, địa hình ngành ni trồng thủy sản ngày càng được chú trọng nhiều hơn, hiệu quả kinh tế mang lại cao, nhiều nông dân đã mạnh dạn đến ngân hàng xin vay vốn để đầu tư mới và mở rộng sản xuất làm cho DSCV tăng cao.
Nhìn chung, DSCV đối với ngành ni trồng thủy sản chiếm tỷ trọng rất cao so với các ngành khác (năm 2008 chiếm 88,06%, năm 2009 chiếm 80,15% và năm 2010 là 85,88%) và tăng đều qua 3 năm. Đặc biệt hơn vào năm 2010, DSCV đạt 478.190 triệu đồng, tăng 162.069 triệu đồng, tương đương tăng 51,27% so với năm 2009. Trong năm 2010, người dân đã mở rộng quy mô nuôi trồng thủy sản, do đó số hộ tham gia ni trồng chiếm hơn 80% số hộ tồn huyện, diện tích mặt nước lại được mở rộng nhiều hơn, đòi hỏi nguồn vốn ngày càng nhiều để cải tạo ao, hồ, đầu tư trang thiết bị máy móc hiện đại để đem lại hiệu quả cao. Thêm vào đó nhiều hộ nơng dân đã có kinh nghiệm và kỹ thuật ni, do vậy sản lượng đạt được ngày càng tăng, lợi nhuận ròng ngày càng cao, thấy được những kết quả như vậy, ngân hàng đã tăng cường trong lĩnh vực này nhiều hơn.
Thương nghiệp dịch vụ: Ngày nay theo xu hướng phát triển chung của
Thế giới, các ngành thương nghiệp dịch vụ có vị trí rất quan trọng. Giá trị của ngành thương nghiệp dịch vụ chiếm tỷ trọng rất cao trong thu nhập quốc doanh của các nước phát triển. Vì vậy phát triển ngành thương nghiệp dịch vụ là ưu tiên của Đảng và Nhà nước nhằm đưa nước ta tiến nhanh đến con đường cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Nhưng NHN0 & PTNT Duyên Hải vẫn chưa thực hiện tốt công tác cho vay đối với lĩnh vực này. Cụ thể năm 2008, DSCV đạt 9.373 triệu đồng, sang năm 2009 DSCV tăng lên 16.213 triệu đồng, tăng 6.840 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 72,98%. Đến năm 2010, DSCV trong lĩnh vực này giảm xuống còn 16.166 triệu đồng, giảm 47 triệu đồng so với năm 2009, tương đương giảm 0,29%. Là do ngân hàng chỉ chú trọng ưu tiên đầu tư cho những dự án có hiệu quả nên DSCV giảm xuống.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 3 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Cho vay tiêu dùng: Một đối tượng cho vay góp phần cải thiện đời sống
vật chất của người dân đó là cho vay tiêu dùng. Việc cho vay này góp phần vào sự cải thiện đời sống vật chất, nâng cao khả năng tiêu dùng của người dân. DSCV tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng tăng lên. Năm 2010, DSCV đạt 3.988 triệu đồng, tăng 368 triệu đồng hay tăng 10,17% so với năm 2009. Là do chi nhánh thực hiện theo chủ trương của NHTW cho cán bộ, công nhân viên vay để làm kinh tế gia đình, cải thiện đời sống vật chất và cùng với việc làm kinh tế phụ đối với các hộ nơng dân ở cấp chính quyền địa phương. Từ việc tăng doanh số cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng cả về tỷ trọng và giá trị, ta thấy được xu hướng đi vay nhằm mua sắm tài sản phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt đời sống của khách hàng trong thời gian tới ngày càng tăng từ đó ngân hàng có thể xác định được nhu cầu của khách hàng mà xây dựng một kế hoạch kinh doanh tốt hơn.
Ngành khác: Ngoài việc cho vay các ngành then chốt tại huyện, ngân
hàng còn cho vay các lĩnh vực khác. Nhìn chung, DSCV qua các năm lần lượt tăng lên. Năm 2008, DSCV đối với ngành khác là 24.665 triệu đồng, sang năm 2009 DSCV ngành này là 48.326 triệu đồng, tăng 23.661 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 95,93%. Năm 2010, DSCV đạt đến 48.632 triệu đồng, tăng 306 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 0,63%. Nguyên nhân là do chi nhánh mở rộng cho vay nhiều ngành nghề truyền thống như: Sản xuất chỉ xơ dừa, đan lát (nguyên liệu bằng tre, trúc), nghề mộc đóng tàu, ghe, suồng…Nên doanh số cho vay luôn tăng nhanh. Hơn nữa, do sự hội nhập nền kinh tế thế giới, sự phát triển của khoa học công nghệ ngày càng mạnh mẽ và do nhu cầu của
người dân ngày càng cao nên các ngành kinh doanh như: Điện tử, viễn thông,
công nghệ thông tin, dịch vụ du lịch, dịch vụ ăn uống và thương mại ngày càng phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân địa phương.
4.2.2. Phân tích tình hình thu nợ
Song song với việc cho vay thì cơng tác thu nợ cũng là khâu chiếm vị trí quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm. Công tác này của NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Duyên Hải không những thể hiện khả năng thẩm định dự án sản xuất kinh doanh của CBTD mà nó cịn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Địi hỏi CBTD phải giỏi nghiệp vụ chun mơn, hết sức khéo léo và tinh tế khi xử lý tình huống các khoản nợ gần đến ngày đáo hạn
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 4 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
và nhạy bén trong các trường hợp, các khoản vay của khách hàng đã đến ngày đáo hạn.
4.2.2.1. Theo thời hạn tín dụng
Quá trình thu hồi nợ theo thời hạn luôn gặp những biến động về thời gian.
Do đó, sau khi cho vay, CBTD phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử
dụng vốn của khách hàng, bám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, thường xuyên cập nhật sự biến động giá cả, nắm rõ nhu cầu của thị trường. Từ đó CBTD chủ động cấp tín dụng để đầu tư cũng như có kế hoạch thu hồi vốn thích hợp góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Cũng như DSCV ta thấy DSTN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với DSTN trung hạn và tỷ trọng của DSTN ngắn hạn tăng dần qua các năm. Điều này cũng là đương nhiên vì DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu và tăng dần qua các năm. Cuối năm 2008 DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng 75,49% đến cuối năm 2010 tăng lên 94,83%. Trong khi đó thì DSTN trung hạn lại có sự biến động cả về giá trị và tỷ trọng. Sự thay đổi tỷ trọng thu nợ giữa ngắn và trung hạn là phù hợp với sự thay đổi về tỷ trọng DSCV của ngân hàng.
Do đặc điểm của cho vay ngắn hạn vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm phù hợp với vòng quay một chu kỳ sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng nên cơng tác thu hồi nợ của loại hình cho vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi. Tỷ trọng DSTN ngắn hạn và giá trị DSTN ngắn hạn tăng dần qua 3 năm. Cụ thể, năm 2008 DSTN ngắn hạn là 207.688 triệu đồng. Đến năm 2009, DSTN ngắn hạn tăng lên đáng kể 353.287 triệu đồng, tăng 145.599 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 70,10%. Trong năm này, người dân được bồi hoàn 2 dự án lớn đó là Kinh Quan Chánh Bố và Nhà Máy Nhiệt Điện. Vì vậy họ đem tiền đến trả cho ngân hàng, làm cho DSTN ngắn hạn của ngân hàng tăng lên khá nhanh. Đến năm 2010, DSTN tiếp tục tăng nhẹ đạt 471.620 triệu đồng, tăng 118.333 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 33,49%. Có được kết quả này là do sự tích cực trong cơng tác thu hồi nợ khi đến hạn, đôn đốc khách hàng đến kỳ đóng lãi và trả nợ gốc của CBTD, sự kết hợp chặt chẽ của CBTD với UBND xã, huyện trong công tác thu nợ.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Khoản mục Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị % Giá trị % Ngắn hạn 207.688 75,49 353.287 93,32 471.620 94,83 145.599 70,10 118.333 33,49 Trung hạn 67.450 24,51 25.300 6,68 25.724 5,17 (42.150) (62,49) 424 1,68 Tổng cộng 275.138 100 378.587 100 497.344 100 103.449 37,60 118.757 31,37
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Tình hình thu nợ trung hạn có sự biến động qua các năm. Vào năm 2008, DSTN trung hạn đạt đến 67.450 triệu đồng và chiếm 24,51% trong tổng DSTN. Nhưng đến năm 2009 DSTN trung hạn giảm xuống chỉ còn 25.300 triệu đồng và chiếm 6,68% trong tổng DSTN, giảm 42.150 triệu đồng (giảm 62,49%) so với năm 2008. Cùng với sự sụt giảm của DSCV trung hạn thì DSTN trung hạn trong năm này cũng giảm theo. Một phần là do việc đầu tư của người dân không đạt hiệu quả cao trong sản xuất làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Mặc khác là do các khoản nợ trung hạn vẫn chưa đến thời hạn thanh toán cho ngân hàng. Đã làm ảnh hưởng đến việc thu nợ của CBTD và làm cho DSCV trung hạn giảm xuống nhiều so với năm trước. Nhưng đến năm 2010, DSTN trung hạn tăng lên 25.724 triệu đồng, tăng 424 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 1,68%. Song song với DSCV trung hạn tăng lên 3,23% so với năm 2009 thì DSTN trung hạn cũng tăng lên tương ứng. Bên cạnh đó cũng nhờ cơng tác thu hồi nợ của nhân viên ngân hàng và thiện ý trả nợ của khách hàng đã góp phần làm cho DSTN trong năm tăng lên.
Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn
Tóm lại: Từ kết quả phân tích trên cho thấy DSTN ln tăng, có được kết quả này là nhờ sự nỗ lực của CBTD, cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các ban ngành, đồn thể chính quyền địa phương trong việc thực hiện cơng tác thu hồi nợ và hơn nữa đó là nhờ một phần khách hàng rất có ý thức trả nợ khi đến hạn. Đạt được thành tích như trên là do ngân hàng đã có những chính sách thu nợ thích hợp. CBTD rất tích cực trong cơng tác thẩm định, cho vay, theo dõi quá trình sử dụng vốn kiểm tra sau khi cho vay của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ, gửi giấy báo nợ trước khi đến hạn 15 ngày để khách hàng có thời gian chuẩn bị.
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 2008 2009 2010 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 2 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Thời gian cho vay cũng như thời gian thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay, ngân hàng cho vay theo mùa vụ, cho vay đầu vụ và khi khách hàng thu hoạch mùa vụ là lúc khoản vay đến hạn trả, từ đó tăng hiệu quả kinh tế của người đi vay và việc thu hồi vốn vay của ngân hàng cũng khá thuận lợi. Ngân hàng đã lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Mặt khác, đa phần khách hàng vay vốn của ngân hàng đều là khách hàng truyền thống, có uy tín, làm ăn có hiệu quả. Vì vậy mà công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong những năm qua đạt kết quả tốt.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Khoản mục Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị % Giá trị % 1. Nông nghiệp 4.052 1,47 8.810 2,33 9.203 1,85 4.758 117,42 393 4,46 a. Trồng trọt 946 23,35 2.188 0,58 2.392 0,48 1.242 131,29 204 9,32 b. Chăn nuôi 3.106 76,65 6.622 1,75 6.811 1,37 3.516 113,20 189 2,85 2. Thủy sản 237.939 86,48 303.548 80,18 421.923 84,84 65.609 27,57 118.375 39,00 3. Thương nghiệp dịch vụ 8.997 3,27 15.248 4,03 14.927 3,00 6.251 69,48 (321) (2,11)