Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm 2008, 2009,
CÁC NĂM 2008, 2009, 2010.
Trong nền kinh tế thị trường khơng chỉ có ngân hàng mà các lĩnh vực kinh doanh khác cũng vậy, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho mình. Bởi vậy lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà nó cịn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào có thể đạt được tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro trong kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Và đây cũng là mục tiêu chính
GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 21 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
kinh doanh của ngân hàng. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Cụ thể là tình hình thu, chi cũng như lợi nhuận của ngân hàng) trong thời gian qua được trình bày ở bảng 1.
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Giá trị % Giá trị % Thu nhập 67.802 74.678 77.388 6.876 10,14 2.710 3,63 Chi phí 57.871 56.130 57.226 (1.741) (3,01) 1.096 1,95 Lợi nhuận 9.931 18.548 20.162 8.617 86,77 1.614 8,70
(Nguồn: Phịng Tín dụng NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải qua 3 năm 2008 - 2010)
Qua bảng số liệu ta thấy, trong ba năm qua ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận ròng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể, năm 2008 lợi nhuận của ngân hàng đạt 9.931 triệu đồng. Năm 2009, lợi tăng lên đến 18.548 triệu đồng, tăng 8.617 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 86,77%. Đến năm 2010, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 20.162 triệu đồng, tăng 1.614 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 8,70%. Để đạt được kết quả đáng khích lệ trên là do ngân hàng ngày càng nâng cao các hoạt động dịch vụ cho khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng có uy tín đã làm cho hoạt động tín dụng ngày càng phát triển, thu lãi từ cho vay của ngân hàng ngày càng nhiều. Ngồi ra trong 3 năm qua, tình hình phát triển kinh tế của đất nước tương đối bền vững, nhu cầu vốn của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao do đó làm cho thu nhập của ngân hàng ngày càng tăng lên. Đồng thời năm 2008 được sự tài trợ của Chính phủ cho vay với lãi suất ưu đãi và tổ chức tập huấn phương pháp kinh doanh nên các hộ nông dân đã tập trung sản xuất và thu được nhiều lợi nhuận, trả được các món nợ rủi ro của ngân hàng như: Khắc phục bảo, tôn nền, nắng hạn…mà trước đây chưa trả được, do vậy mà lợi nhuận của ngân hàng cũng đạt hiệu quả cao. Để hiểu rõ vấn đề này ta tiến hành phân tích tình hình thu nhập, chi phí của ngân hàng qua ba năm.
Trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải thì nguồn thu từ lãi cấp tín dụng là chủ yếu, chiếm khoảng 85% trong tổng doanh thu của ngân hàng (năm 2010 là 65.779 triệu đồng), còn lại 15% thu nhập là thu từ các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ bảo lãnh, và các dịch vụ
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 22 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
khác…Hiện nay, chi nhánh đang cấp tín dụng với lãi suất là 16%/năm, trong khi đó chi nhánh huy động vốn với mức lãi suất trên dưới 14%/năm. Phần chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động đã tạo thu nhập điều đặn cho chi nhánh qua các năm. Nhưng mức lãi suất cho vay lẫn lãi suất huy động luôn luôn biến động liên tục theo thị trường. Tùy thuộc vào điều kiện, tình hình lạm phát kinh tế và chính sách của Nhà nước mà ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng địa phương. Nguyên nhân thu nhập của ngân hàng tăng điều qua các năm là do người dân có nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều nên doanh thu từ lãi cho vay ngày càng tăng lên. Hơn nữa ngân hàng ngày càng mở rộng nhiều dịch vụ như: Bảo lãnh, tín dụng thẻ, khai thác triệt để dịch vụ chuyển tiền nhanh. Ngồi ra ngân hàng cịn có các khoản thu ngồi tín dụng như: Thu giảm lãi, thu nợ xử lý rủi ro, thu cấp bù lãi suất cho vay, thu lãi điều chuyển vốn ngoại tệ và các khoản thu khác. Thêm vào đó ngân hàng cịn đa dạng hóa các sản phẩm của mình như: Kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi…Tập trung mở rộng khách hàng truyền thống, ưu tiên đầu tư vào các dự án có hiệu quả có chính sách phù hợp với từng khách hàng. Các khoản thu này qua các năm điều tăng lên, từ đó đã góp phần làm cho tổng thu nhập của ngân hàng qua ba năm đều tăng. Mặc dù, thu nhập của chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải không cao nhưng vẫn tăng trưởng ổn định qua các năm và có cơ cấu vững chắc, nguồn thu đáng tin cậy của chi nhánh, ít xảy ra rủi ro trong thu nhập.
Bên cạnh việc tăng doanh thu, thì tổng chi phí của ngân hàng qua các năm có sự biến động liên tục giảm xuống rồi lại tăng lên. Cơ cấu nguồn chi chủ yếu của ngân hàng là chi cho lãi huy động chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 80% trong tổng nguồn chi và 10% chi cho lãi từ vốn điều chuyển cấp trên, còn lại 10% là chi cho hoạt động ngân hàng, bao gồm lương nhân viên, giao tiếp, và các trang thiết bị văn phòng…Nhưng tỷ lệ này không cố định tùy thuộc vào từng thời điểm mà tỷ lệ chi phí các khoản tăng hay giảm. Nguyên nhân chính của sự biến động này là do: Năm 2008, tình hình kinh tế biến động rất mạnh về lãi suất do đó chi phí trả lãi huy động vốn rất lớn. Đồng thời, trong năm đó tình hình lạm phát đang ở mức cao, NHNN đang áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên xuống với chi phí rất cao, cao hơn nhiều so với lãi suất chi nhánh huy động trong dân cư. Với chính sách thắt chặt tiền tệ này, NHNN muốn
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 23 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
chi nhánh tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư. Nhưng đến năm 2009, tình hình kinh tế tương đối ổn định, thị trường lãi suất cũng bắt đầu hạ nhiệt góp phần làm giảm nguồn chi của ngân hàng. Vào năm 2010, tổng chi phí của ngân hàng lại tăng lên tương đối nhẹ. Là do ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động, đầu tư thêm trang thiết bị văn phòng như: Máy vi tính cho mỗi cán bộ tín dụng, gắn thêm máy lạnh cho mỗi phòng, sửa chữa phòng cũ xây thêm phòng mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng vì thế ngân hàng cần nguồn vốn huy động nhiều do đó chi phí trả lãi huy động tăng. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn trả chi phí sử dụng vốn vay từ NHTW, tiền cơng tác phí…
Hình 2: Biểu đồ thể hiện lợi nhuận của ngân hàng
Tóm lại: Tổng lợi nhuận của ngân hàng đều tăng lên qua các năm. Sự tăng
trưởng này thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn, khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế huyện nhà ngày càng tốt hơn. Để đạt được kết quả trên, trước hết là nhờ sự lãnh đạo hết sức đúng đắn của Ban Giám Đốc ngân hàng và sự cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải trong khâu thu hồi nợ, làm tối thiểu nợ xấu, nợ khó địi. Ngồi ra cịn hạn chế những khoản chi phí ở mức thấp nhất mà vẫn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn trong ba năm qua: Do lạm phát tăng, lãi suất biến động xảy ra liên tục trong năm ảnh hưởng đến công tác hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chi phí phục vụ cho cơng tác luôn biến động từ đó làm cho lợi nhuận không tăng mạnh bằng những năm trước. Với phương châm hoạt động của NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải là “kinh doanh để phục vụ, phục vụ để kinh doanh”. Chi nhánh luôn cố gắng bằng mọi phương pháp khơi nguồn vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi
0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 2008 2009 2010 Năm Triệu đồng Lợi nhuận
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 24 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
trong dân cư, nhằm khai thác tối đa nguồn năng lực trong huyện để phục vụ kinh tế địa bàn, đồng thời đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, chính vì vậy mà chi nhánh
đã đạt được những thành tựu đáng kể. Trong tương lai, ngân hàng cần phải có
những chiến lược, chính sách kinh doanh hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế mới nhằm khẳng định vị trí, vai trị của ngân hàng trong q trình thực hiện cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2011.
Cùng với định hướng phát triển của Đảng, Nhà nước và của NHN0 & PTNT Việt Nam, ở mỗi thời kỳ NHN0 & PTNT chi nhánh Duyên Hải điều hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh cụ thể: Tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong đơn vị quyết tâm nỗ lực cao, từng bước phấn đấu thực hiện có hiệu quả, tạo bước đột phá mới nhằm tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý về huy động nguồn vốn và sử dụng vốn, tăng trưởng gắn với an toàn, hiệu quả và sinh lời. Phải từng bước tiếp cận các dịch vụ sản phẩm mới của một NHTM, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong huyện và các ngân hàng cùng cấp ở các huyện khác trên phạm vi toàn Tỉnh. Đủ sức tồn tại và phát triển, tiếp tục tăng cường đổi mới công nghệ để đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng. Chi nhánh đã đề ra mục tiêu cụ thể năm 2011 như sau:
Nguồn vốn huy động tăng từ 22% đến 40%/năm theo chỉ đạo của NHN0 & PTNT Việt Nam.
Tổng dư nợ tăng tối đa 15% so với năm 2010. Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ.
Lợi nhuận tăng 10% trở lên so với năm 2010. Tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 20% so với năm 2010.
Để đạt được các mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra cho năm 2011, NHN0 &
PTNT chi nhánh huyện Duyên Hải đã đưa ra hàng loạt các giải pháp: Giải pháp về huy động vốn, về tín dụng, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao năng lực tài chính, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, kỹ thuật tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, góp phần cải thiện đời sống nhân dân, nâng cao đời sống xã hội trong nền kinh tế hội nhập hiện nay. Tiếp tục tháo
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 25 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
gỡ khó khăn trong việc trả nợ của khách hàng, đoàn kết nội bộ tốt, tạo sức mạnh tổng hợp, xây dựng cơ quan ngày càng vững mạnh, phấn đấu đạt danh hiệu “ngân hàng vững mạnh” trong năm 2011.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 26 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN DUYÊN HẢI
4.1. KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG
Vốn là yếu tố cấp thiết cho mọi hoạt động kinh doanh của bất cứ tổ chức kinh tế nào. Ngân hàng cũng vậy, hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cung cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo thanh tốn, cấp tín dụng đạt hiệu quả cao.
Cũng như các NHTM khác, chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Duyên Hải hoạt động với phương châm “đi vay để cho vay”, huy động để tài trợ vốn. Do đó cơng tác huy động vốn đang đóng vai trị quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của hệ thống ngân hàng nói chung và của NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Duyên Hải nói riêng. Vốn huy động là một trong những yếu tố quyết định khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng. Quy mơ huy động càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng tài trợ cho những dự án lớn của khách hàng, do đó nguồn vốn được xem là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Tuy nhiên, khả năng huy động của ngân hàng không phải tùy thuộc ý muốn mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác có liên quan trực tiếp như: Lãi suất tiền gửi có hấp dẫn khơng, uy tín của ngân hàng, vốn tạm thời nhàn rỗi, thu nhập tạm thời chưa được sử dụng của các tầng lớp dân cư trong xã hội có tăng lên hay khơng…
Để có thể hiểu rõ thêm về nguồn vốn của ngân hàng ta tiến hành phân tích cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2008, 2009, 2010 được thể hiện trong bảng 2.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Khoản mục Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị % Giá trị % I. Vốn huy động 111.801 30,56 224.975 54,13 269.657 68,66 113.174 101,23 44.682 19,86
1. Tiền gửi tiết kiệm 17.252 6,79 102.741 53,89 140.648 114,29 85.489 495,53 37.907 36,90 a. Không kỳ hạn 2.513 14,57 2.695 2,62 4.550 3,24 182 7,24 1.855 68,83 b. Có kỳ hạn 14.739 85,43 100.046 97,38 136.098 96,76 85.307 578,78 36.052 36,04 2. Tiền gửi thanh toán 43.644 17,18 45.688 23,96 48.756 39,62 2.044 4,68 3.068 6,72 3. Giấy tờ có giá 50.905 20,04 76.546 40,15 80.253 65,21 25.641 50,37 3.707 4,84
II. Vốn vay cấp trên 254.000 69,44 190.660 45,87 123.064 31,34 (63.340) (24,94) (67.596) (35,45) Tổng nguồn vốn 365.801 100 415.635 100 392.721 100 49.834 13,62 (22.914) (5,51)
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 1 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Nhìn vào bảng số liệu, thì nguồn vốn của ngân hàng có sự biến động liên tục tăng lên rồi lại giảm xuống. Điều này được lý giải rõ hơn thông qua nguồn vốn huy động và vốn vay từ cấp trên.
4.1.1. Nguồn vốn huy động
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của ngân hàng đều tăng qua 3 năm và quan trọng hơn tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn liên tục tăng và tăng một cách đáng kể. Đặc biệt vào năm 2009, nguồn vốn huy động tăng lên rất mạnh đạt đến 224.975 triệu đồng chiếm 54,13% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, tăng 113.174 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 101,23% là do nhân dân trong hai vùng dự án trên địa bàn là Nhà máy Nhiệt Điện và Kinh Quan Chính Bố đã gửi số tiền nhận được từ việc bồi hoàn thành quả lao động và đất đai vào ngân hàng. Các thành phần kinh tế địa phương làm ăn có hiệu quả, có phần tiền dôi ra nên họ gửi vào ngân hàng để sinh lời đồng thời cũng giúp họ tránh được rủi ro khi giữ tiền ở nhà. Đến năm 2010, vốn huy động tăng lên 269.657 triệu đồng, tăng 44.682 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 19,86%. Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng đã đẩy mạnh công tác
huy động vốn nhàn rỗi tại chỗ với các hình thức và mức lãi suất phù hợp với yêu
cầu của khách hàng và nhiệm vụ kinh doanh của đơn vị. Mở rộng mạng lưới tuyên truyền, phổ biến hướng dẫn khách hàng mới làm quen với các dịch vụ ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi, mở tài khoản tiền gửi tư nhân, thanh toán tiền qua ngân hàng, huy động từ nguồn tiền kiều hối, các dịch vụ chuyển tiền nhanh…
4.1.1.1. Tiền gửi tiết kiệm
Từ bảng số liệu cho thấy, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng đều qua 3 năm và chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng tiền gửi. Trong đó, đặc biệt là tiền gửi tiết