Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng trong 3 năm qua
NĂM QUA
5.1.1. Thuận lợi
Ngân hàng đặt tại Thị trấn huyện Duyên Hải nên các hoạt động kinh doanh
diễn ra rất tốt. Bên cạnh đó, Dun Hải cịn là huyện vùng ven biển có tiềm năng kinh tế về nuôi trồng thủy sản nên rất thuận lợi cho việc cấp tín dụng đã thu hút lượng khách hàng tương đối lớn. Đặc biệt vào năm 2008, 2009 Nhà nước cho phép khởi công 2 dự án lớn trên địa bàn xã Dân Thành. Đã tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thêm vốn huy động. Việc kết hợp giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn đã mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn cùng với uy tín, độ tin tưởng và quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống. Có mối quan hệ tốt đẹp với các cấp Ủy, chính quyền địa phương, tranh thủ sự nhiệt tình hỗ trợ của các tổ chức đồn thể, chính trị, xã hội. Khi CBTD ngân hàng xuống địa bàn thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng ln được cán bộ địa chính Xã hướng dẫn và cung cấp thơng tin rõ ràng cụ thể về tài sản đó.
Chi nhánh có mạng lưới rộng trên địa bàn với việc có một phịng giao dịch Xã Long Hữu và chuẩn bị mở thêm một phòng giao dịch nữa tại Xã Dân Thành.
Đã giúp cho chi nhánh có thể tiếp cận dễ dàng với khách hàng hơn. Ngân hàng
đã có máy rút tiền ATM tự động đặt tại địa điểm thuận lợi, trục đường giao thông, nơi công cộng cho người dân dễ dàng sử dụng.
Ngân hàng có cơ cấu quản lý chặt chẽ, Ban lãnh đạo ngân hàng là những người có kinh nghiệm và có năng lực trong quản lý, có trình độ chun mơn cao trong lĩnh vực ngân hàng. Đội ngũ công nhân viên năng động, tích cực trong cơng tác ngân hàng, có tinh thần trách nhiệm cao, đồn kết tốt, ln hồn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao. Phần đông cán bộ công nhân viên luôn thể hiện thái độ văn minh, lịch sự khi giao tiếp với khách hàng. Thực hiện đúng khẩu
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 7 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
hiệu “hết việc không hết giờ” luôn xem khách hàng là người bạn đồng hành của NHN0 & PTNT Việt Nam và tăng cường xây dựng thương hiệu “NHN0 & PTNT Việt Nam phồn vinh đến với khách hàng”, phục vụ người dân ngày càng tốt hơn, kịp thời giải đáp những vướng mắc gặp phải giữa khách hàng với ngân hàng.
Ngân hàng thực hiện tốt công tác thu nợ, thu lãi tín dụng ln đạt hiệu quả cao, tạo sự gắn bó thống nhất ngân hàng với nơng thôn, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn và nâng cao mức sống người dân ở khu vực.
5.1.2. Khó khăn:
Nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng cịn rất nhỏ và khơng ổn định, còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay của ngân hàng cấp trên, đây cũng là tình trạng chung của các ngân hàng trên địa bàn huyện.
Huyện Duyên Hải, ngoài NHN0 & PTNT cịn có các chi nhánh ngân hàng khác như: Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB), Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng Chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân, nên việc cạnh tranh về huy động vốn và cho vay cũng gay gắt và quyết liệt. Trên
địa bàn huyện các NHTM còn sử dụng nhiều biện pháp để thu hút và lôi kéo
khách hàng nhất là những ngân hàng mới thành lập.
Ngoài sự cạnh tranh với các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện cịn có các kênh huy động vốn như: Hệ thống bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…Mặt khác, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng cao, thị trường bất động sản biến động bất thường, từ đó làm ảnh hưởng đến luồng tiền nhàn rỗi trong dân cư đầu tư qua ngân hàng. Tình trạng khang hiếm vốn xảy ra không đáp ứng được nhu cầu đầu tư của khách hàng, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Hiện ngân hàng chỉ có một máy ATM đặt tại chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng khi mà thẻ ATM trở thành một phương tiện hữu hiệu trong việc rút tiền tự động. Chính vì vậy mà trong thời gian sắp tới ngân hàng cần lắp đặt thêm một số máy ATM nữa.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng cịn non trẻ, ít kinh nghiệm, nhận thức về sản phẩm dịch vụ mới còn hạn chế. CBTD chưa thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, nợ quá hạn chưa xử lý kịp thời dẫn đến nợ xấu có xu hướng tăng lên trong 3 năm qua.
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 8 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Tình hình kinh tế phức tạp do nhiều yếu tố tác động: Giá xăng dầu leo thang, thiên tai, dịch bệnh đe dọa…Nền kinh tế huyện phát triển chưa vững chắc, chất lượng hàng hóa và sức cạnh tranh thấp, thời tiết mơi trường, giá cả cịn biến động khó lường ảnh hưởng đến đời sống và sản xuất của người dân, kết cấu hạ tầng chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, nhất là những vùng trọng điểm chuyển đổi cơ cấu sản xuất, mặt bằng dân trí thấp, tình hình an ninh chính trị, trật tự an tồn xã hội cịn diễn biến phức tạp.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Trong thời gian qua, NHN0 & PTNT Duyên Hải đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh những thành quả đạt được vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro đang tiềm ẩn. Do đó, để hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh NHN0
& PTNT không ngừng đề ra các giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn và thiếu sót cần thiết. Sau đây là một số giải pháp có thể giúp chi nhánh hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng.
5.2.1. Công tác huy động vốn
Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, nhưng vấn đề đặt ra là nguồn vốn ngân hàng có được là từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động hay là vốn vay từ cấp trên và các tổ chức tín dụng khác? Nếu chỉ có vốn tự có thì chắc chắn ngân hàng sẽ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày càng tăng của nền kinh tế, còn nếu sử dụng vốn điều chuyển thì lãi suất sẽ cao và việc điều động vốn sẽ khơng như mong muốn. Do vậy chỉ có vốn huy động là nguồn vốn tốt nhất để ngân hàng hoạt động. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn thì khơng những mở rộng được hoạt động cho vay, tăng thêm nguồn đầu tư cho nền kinh tế mà còn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Trước hết ngân hàng cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lịng tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động được hay khơng là nhờ vào lịng tin của cơng chúng. Tạo lịng tin nơi khách hàng là một biện pháp tập hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 9 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin
nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước mắt ngân hàng nên đầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc của ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, sắp xếp công việc một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ sẽ nghĩ ngân hàng giàu có, làm ăn hiệu quả và có thể yên tâm ký thác tiền vốn của mình.
An toàn: Đây là yếu tố mà khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào
ngân hàng. Vì ngồi lãi suất cao ngân hàng còn phải chú trọng đến độ an tồn của khách hàng. Rất có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn của họ cao hơn là lãi suất cao mà khơng an tồn. Vì họ nghĩ ứng với một khoản lợi tức đều kéo theo một rủi ro, lợi tức càng cao rủi ro càng nhiều. Để cho khách hàng thấy được độ an toàn của họ ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp cơ bản để lôi cuốn khách hàng đặc biệt là đối với khách hàng gửi tiền thanh tốn. Bởi vì ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dồi dào và có uy tín thì khi đó gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huồng nào khẩn cấp khi họ cần tiền thì ngân hàng cũng có thể đáp ứng được.
Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố
rất quan trọng tác động trực tiếp đến tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong phong cách tốt như: Ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải có trình độ. Vì vậy, ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cũng như tạo điều kiện cho họ có sự nâng cao kiến thức. Mục tiêu chính là làm sao cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng một cách tường tận, cặn kẽ những vấn đề mà họ quan tâm.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn trong và ngồi nước, khuyến khích làm thẻ ATM miễn phí…
Ngân hàng cần phải tính tốn chi phí tín dụng hợp lý để đưa ra mức lãi huy động phù hợp hấp dẫn khách hàng nhưng vẫn đảm bảo ngân hàng có lãi. Cần chú ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lãi suất quá lớn đối với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất để đề ra các mức
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 10 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với sự biến động của thị trường, nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền ổn định.
Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn từ những hộ vừa mới thu hoạch họ sẽ có một số vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng. Ngân hàng có thể cử CBTD xuống địa bàn trực tiếp tiếp xúc với họ. Lúc này CBTD có thể tuyên truyền, giới thiệu lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi như: Quay số trúng thưởng, rút thâm trúng thưởng… Nhằm thu hút khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.
5.2.2. Hoạt động tín dụng
5.2.2.1. Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý hơn
Để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cần phải có sự độc lập về chức năng của CBTD, việc một CBTD thực hiện tất cả các khâu của quy trình tín dụng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Để khắc phục những nhược điểm trên chi nhánh nên chia bộ phận tín dụng thành hai bộ phận: bộ phận quan hệ với khách hàng và bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo.
Với bộ phận quan hệ khách hàng sẽ có nhiệm vụ chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn và trực tiếp nhận hồ sơ. Sau khi nhận hồ sơ vay vốn đầy đủ từ khách hàng, bộ phận này sẽ gửi hồ sơ, tài sản đảm bảo cho bộ phận thẩm định để tiến hành định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Bộ phận thẩm định lập tờ trình thẩm định sau khi đã thẩm định tài sản, và bộ phận quan hệ khách hàng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng chính của khách hàng như: Kiểm tra hồ sơ pháp lý, kiểm tra lịch sử vay trả của khách hàng, đồng thời kiểm tra tài chính của khách hàng, phân tích phương án vay vốn để xác định tính khả thi của mỗi phương án. Ngồi ra bộ phận quan hệ khách hàng cập nhật những thông tin khách hàng vào phần mềm chấm điểm tín dụng để đảm bảo khách quan khi xét tư cách vay của khách hàng. Sau đó cả hai bộ phận này sẽ đưa tờ trình thẩm định cho cấp trên để xét duyệt cho vay. Việc kiểm tra giám sát các khoản vay sẽ do bộ phận quan hệ khách hàng đảm nhiệm.
Việc phân chia chức năng giữa hai bộ phận này tạo cho ngân hàng các lợi ích
GVHD: Hồng Thị Hồng Lộc 11 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
gian của khách hàng cũng như ngân hàng. Đối với cán bộ thẩm định sẽ đảm bảo
tính khách quan hơn, ngăn ngừa sự lạm quyền của CBTD để cho vay sai nguyên tắc.
5.2.2.2. Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng
Một trong những yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là thơng tin. Trong một số trường hợp để có thể vay vốn, khách hàng cố tình làm sai nhiễu thông tin cung cấp cho ngân hàng. Do đó, để có những thơng tin thiết thực, CBTD cần đa dạng thơng tin thu thập. Ngồi những thơng tin có được từ hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phương án kinh doanh… Thì CBTD nên thu thập thêm thơng tín từ báo, đài, các bài nghiên cứu, bài hội thảo, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN. Với nguồn thơng tin phong phú, từ đó sàng lọc cẩn thận có thể hạn chế đáng kể sai sót xảy ra trong q trình thẩm định, làm cơ sở cho việc ra quyết định chính xác hơn.
5.2.2.3. Chất lượng thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng
Trong quá trình thẩm định, nếu CBTD chỉ chú trọng thẩm định tình hình tài chính của khách hàng mà sơ sài trong thẩm định phương án sản xuất kinh doanh thì chưa đủ cơ sở để khẳng định có nên cho vay hay khơng. Bởi thẩm định tình hình tài chính chỉ là đánh giá năng lực của khách hàng trong quá khứ, còn qua phương án của khách hàng mới có thể đánh giá chính xác dịng tiền của khách hàng đi đâu, về đâu, ảnh hưởng nhiều đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng hơn. Để kết quả thẩm định làm cơ sở vững chắc cho quá trình ra quyết định thì CBTD cần làm rõ tính xác thực nguồn vốn tự có trong phương án vay, yêu cầu khách hàng chứng minh cụ thể nguồn vốn tự có này. Mặt khác, kết hợp với phân tích hiện trạng và tiềm năng của ngành mà khách hàng đang hoạt động, đo lường độ nhạy cảm của nguồn vốn lẫn thu nhập trước biến động của thị trường trong các trường hợp xấu, tốt, bình thường.
5.2.2.4. Chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo không phải là cơ sở chủ yếu để ngân hàng quyết định cho vay mà nó là cơng cụ để phịng ngừa rủi ro, tạo cơ sở pháp lý để thanh lý tài sản khi khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ thanh toán nợ ngân hàng. Chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm của người thẩm định. Với tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày càng cao, sự biến động của giá cả thị
GVHD: Hoàng Thị Hồng Lộc 12 SVTH: Danh Thị Lệ Duyên
trường liên tục, công việc thẩm định ngày càng phức tạp hơn thì việc cần có một bộ phận chun thẩm định tài sản tại chi nhánh là một điều rất cần thiết. Các cán bộ thẩm định sẽ đảm nhận việc đánh giá giá trị pháp lý và giá trị thị trường của tài sản thế chấp. Do đó, bộ phận này cần có trình độ chun mơn về thẩm định, am hiểu Pháp luật và phải thường xuyên cập nhật thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá chính xác.